央行：嚴打違規查詢和出售個人征信行為，芝麻信用已下線查詢功能

央行下發文：嚴打違規查詢和出售個人征信報告行為， 芝麻信用已下線人行信用報告查詢功能

12月13日， 據第一消費金融報導， 2017年12月1日， 中國人民銀行征信管理局下發了特急檔《關於開展金融信用資訊基礎資料庫接入機構征信資訊洩露風險自查的通知》（以下簡稱“通知”）。

通知顯示， 公安機關在打擊資訊騷擾行動中， 發現金融信用資訊基礎資料庫接入機構員工違規查詢並轉移個人信用報告；接入機構在內部自查時， 發現員工利用貸款審批系統漏洞， 繞過安全防範措施， 違規查詢並出售個人征信報告。

有鑑於此， 征信管理局在這份特急檔中， 要求人行各分支機搆組織開展人民銀行分支行征信查詢和金融信用資訊資料庫接入機構征信資訊洩露風險自查工作， 並於2017年12月20日將自查情況匯總上報總行征信管理局。

而就在此前， 12月11日， 芝麻信用已下線人行信用報告查詢功能。 目前， 芝麻信用官方未對上線及下線該功能作出任何解釋。

據瞭解， 芝麻信用是在12月5號上線人行信用報告查詢和海外信用報告同步功能。 前者由芝麻信用與杭州數立合作提供， 後者由芝麻信用與Credit Karma合作提供。

據自媒體報導， 芝麻信用查詢人行征信報告功能主要面對的是在人民銀行有征信記錄的使用者。

從之前的查詢介面可知， 該功能由用戶提供人行征信中心的查詢帳戶資訊給協力廠商——杭州數立資訊技術公司（以下簡稱“杭州數立”），

再由後者提供待查詢服務， 向人行征信中心查詢， 並在獲得用戶征信報告後將它顯示在芝麻信用前端。

目前， 協力廠商查詢個人征信報告的方式主要有兩種。 一種是銀行等持牌金融機構直接在央行個人征信系統查詢， 另一種就是非銀行機構通過獲得使用者的帳號密碼進行查詢。 而芝麻信用下線的人行征信報告查詢功能就屬於後者。 目前， 市場上類似的提供個人信用查詢的APP有多種， 比如51信用卡管家。

根據智慧雲風控， 杭州數立于2015年成立， 註冊資本為10萬元， 由原支付寶上海分公司總經理何奕之和金蔚兩位股東出資成立。

其中， 何奕之為公司法人， 占股90%， 金蔚為監事， 占股10%。 2016年1月， 這兩大股東將股權全部出質（注：出質人將其動產或權利移交給質權人）， 質權人為倪行軍。 而倪行軍於2003年加入阿裡巴巴集團， 是阿裡巴巴合夥人之一， 屬於阿裡元老級別人物。

據瞭解， 芝麻信用上限該功能的最大問題在於， 在使用者服務協定中， 它表示數立資訊有權在使用者同意的前提下， 將採集到的使用者的資訊提供給與數立合作的“專業的資料處理機構”和數立的“測試商戶”， 而用戶並不清楚這些機構究竟是哪些機構， 以及並不清楚這些機構將如何處理自己的資料。

該協定還談到資料處理機構可能會對使用者的資訊做加工、儲存、處理等動作，

這些動作接近《征信業管理條例》定義的“征信”——對企業、事業單位等組織（以下統稱企業）的信用資訊和個人的信用資訊進行採集、整理、保存、加工， 並向資訊使用者提供的活動。 同樣是根據該條例， 我國個人征信實行牌照制， 而我國目前還未發放個人征信牌照， 也就是說， 尚無能合規地開展個人征信業務的機構。 也就是說， 儘管該功能的服務協定沒有指明做出這些近乎於征信的動作的“資料處理機構”究竟是誰， 該機構有違背《征信業管理條例》的嫌疑， 而與其合作的杭州數立和芝麻信用或難辭其咎。