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話題:我的萬能帳戶到底裝了什麼東東?

最近比較忙, 這個專輯更新得有些慢, 沒辦法, 要賺錢養家啊, 各位您多原諒, 讓您久等了。

10月1日前, 關於年金, 關於萬能帳戶, 應該都是市場最關注的, 那我在這裡承諾, 10月1日前的節目, 都圍繞這個主題展開, 今天咱繼續。

我們隨便挑幾個公司的萬能帳戶, 看看所謂的年金險附加萬能帳戶, 到底是什麼東東。

首先我們明確, 附加萬能帳戶是一款保險, 而且是一款附加險。

國華人壽

我們先看看國華人壽的“國華附加財富金管家終身壽險(萬能型)C款”。 這是一款終身壽險, 保險責任只有一個, 身故金, 賠付額度是帳戶價值的105%。

帳戶價值源於這個附加險的所交保費和帳戶自身的結算利息。 一般來說, 附加萬能帳戶的所交保費是其主險的年金、分紅或者其它生存金, 有些公司還允許單獨向這個帳戶當中追加保費。

國華的這款產品無論以何種形式進來的保費都計入萬能帳戶價值,

不收取任何的初始費用;每月會結算一次利息, 結算的利息計入帳戶價值, 形成複利效應;帳戶結算有保底的利率, 前三年是2.5%, 之後保險公司保留調整權, 但不會低於0, 也就是不會虧損。

所謂萬能帳戶的靈活領取指就是部分領取現金價值, 領取之後萬能帳戶價值等額減少, 這一點各公司都是一樣的, 不同的是, 各公司對於領取的收費標準不同, 國華的這一款首年領取收費不超過3%, 也就是3%上限, 可以少收, 也可以不收, 第二年開始不收費。

保單帳戶價值可以轉換年金, 前提是被保險人年滿60歲且保險合同生效達到10年, 可以全部轉年金, 也可以部分。 轉年金條款其實有巨大意義, 現金價值是屬於投保人的,

靈活領取的錢也是屬於投保人的, 身故金是屬於身故受益人的, 而年金是被保險人的, 保險產品和其它理財最大的區別就是一份合同可以實現所有權、受益權的分離, 稅務債務屬於也很大程度上基於此產生。

聲明:以上只是國華的這款產品的情況, 不代表國華所有附加萬能帳戶都是如此。

新華人壽

接下來我們看看新華的附加隨意領白金版年金保險(萬能型), 您看, 這跟剛才那個就不一樣了, 剛才那個是終身壽, 這個是年金。 不要以為各公司的萬能帳戶只是利率上的差別, 這就是我做這期節目的重要原因。

新華的這款附加萬能帳戶不是終身的, 保險期間跟其所附加的主險相同。 保險責任有兩個, 第一是身故保險金, 等於萬能帳戶價值;第二是年金, 年金條款是附條件生效的, 首先要合同生效滿3年, 其次是年金受益人, 通常是被保險人向新華申請, 申請後每年的年金是保單帳戶價值的10%, 最後一年, 保單帳戶價值剩多少就給多少年金。

剛才說了, 附加萬能帳戶是一款保險,

新華的這款保險的保費來源於主險的生存金。 能不能通過其它方式交保費, 要另行約定。

每月結算一次帳戶利息, 最低保證利率2.5%。 靈活領取也是部分領取現金價值, 每年的前兩次領取不收手續費, 從第三次開始, 每次收20塊錢, 新華保留手續費調整權, 但最高不超過50塊錢。

中國人壽

我們再看看中國人壽的鑫帳戶兩全保險(萬能型)(鑽石版),跟前面兩個都不同,這個是兩全保險。

保險責任有三個,生存保險金,身故保險金和意外傷害身故保險金。

生存保險金條款跟剛才新華的那款萬能險的年金條款基本相同,不再重複。身故保險金條款比較複雜,大體可以理解為18歲前是保費和現金價值的較大者,18歲後是保單帳戶價值的101%;意外傷害身故保險金的是在身故保險金的基礎上額外給付50%的現金價值,但前提是被保險人意外傷害後180天內身故,身故原因是意外傷害,且年滿18周歲,不到65周歲。

這個附加萬能險的保費來源有三:

其中只有追加保險費要收1%的初始費用。

帳戶價值也是每月結算,最低保證利率2.5%。部分領取現金價值沒有手續費的規定。

值得注意的是,這款產品有保單貸款條款,很多人覺得萬能帳戶可以靈活領取保單帳戶價值,保單貸款沒有意義。實則不然,還是那句話,財富屬性不同,權利義務不周。保單貸款是投保人的負債,保單只是抵押品,保單本身屬性不變;部分領取是投保人行使財產權利,保單的價值有變化。對於稅務、債務也會有影響。

以上三個條款只是隨便選了三款不同類型的萬能帳戶簡單做了個說明,所有條款均來源於公開管道,您也可以自己找來條款讀讀;當然,還有許多保險公司,每個保險公司可能不只一個附加萬能產品,以上三個不能代表全部,但您自己讀一讀條款,也能瞭解個大概。

提到的公司、提到的產品均沒有廣告的意思,我也沒收任何代言費,人家也看不上我這個小人物。畢竟我不是這三家公司的員工,如果有解讀不準確的地方,歡迎批評指正。

最後,簡單總結一下,附加萬能帳戶是一款保險,有保險的基本屬性;不要以為每款產品的附加萬能帳戶的區別只是利率不同,其實差異很大;萬能帳戶對於年金險不只是收益水準上的影響,其實財稅屬性的影響更大,這一點,咱以後再談。

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中國人壽

我們再看看中國人壽的鑫帳戶兩全保險(萬能型)(鑽石版),跟前面兩個都不同,這個是兩全保險。

保險責任有三個,生存保險金,身故保險金和意外傷害身故保險金。

生存保險金條款跟剛才新華的那款萬能險的年金條款基本相同,不再重複。身故保險金條款比較複雜,大體可以理解為18歲前是保費和現金價值的較大者,18歲後是保單帳戶價值的101%;意外傷害身故保險金的是在身故保險金的基礎上額外給付50%的現金價值,但前提是被保險人意外傷害後180天內身故,身故原因是意外傷害,且年滿18周歲,不到65周歲。

這個附加萬能險的保費來源有三:

其中只有追加保險費要收1%的初始費用。

帳戶價值也是每月結算,最低保證利率2.5%。部分領取現金價值沒有手續費的規定。

值得注意的是,這款產品有保單貸款條款,很多人覺得萬能帳戶可以靈活領取保單帳戶價值,保單貸款沒有意義。實則不然,還是那句話,財富屬性不同,權利義務不周。保單貸款是投保人的負債,保單只是抵押品,保單本身屬性不變;部分領取是投保人行使財產權利,保單的價值有變化。對於稅務、債務也會有影響。

以上三個條款只是隨便選了三款不同類型的萬能帳戶簡單做了個說明,所有條款均來源於公開管道,您也可以自己找來條款讀讀;當然,還有許多保險公司,每個保險公司可能不只一個附加萬能產品,以上三個不能代表全部,但您自己讀一讀條款,也能瞭解個大概。

提到的公司、提到的產品均沒有廣告的意思,我也沒收任何代言費,人家也看不上我這個小人物。畢竟我不是這三家公司的員工,如果有解讀不準確的地方,歡迎批評指正。

最後,簡單總結一下,附加萬能帳戶是一款保險,有保險的基本屬性;不要以為每款產品的附加萬能帳戶的區別只是利率不同,其實差異很大;萬能帳戶對於年金險不只是收益水準上的影響,其實財稅屬性的影響更大,這一點,咱以後再談。

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