金融超市網消息， 以P2P、現金貸為代表的互聯網金融這幾年甚囂塵上， 它確實覆蓋了正規金融服務不到的地方， 幫助一些人解決了資金急用、短期周轉和提前消費的問題， 但也暴露出少數人暴富、不少人返貧的問題。 很多線上借貸的利率實在太高了， 高到不可能有人借它是為了正常的生產投資和消費， 而是去堵前面的窟窿。
月薪2萬還不上3000元網貸借款 這究竟是為啥
從根本上說， 以貸養貸的模式難以為繼， 因為利滾利的複利效應會侵蝕掉借款人所有的現金積蓄和收入。 借款人要麼賣房抵債， 要麼逃亡債消， 這樣的結局在P2P圈屢見不鮮。
筆者最近就遇到了一個真實的案例。
X君是從浙江某大學畢業的碩士研究生， 在杭州做軟體工程師， 月薪兩萬， 已購新房。 這位履歷光鮮、前途光明的年輕人最近遇到了一件煩心事， 一筆3000多元的P2P借款突然還不上了，
究竟發生了什麼， 讓X君的經濟狀況突然蒙上了一片烏雲？
事情得從一年前說起。
2017年2月， X君通過某P2P平臺發佈了一個3.38萬元的借款申請。 相比平臺其他幾千元的借款標， 這個借款標屬於金額較大的， 所以平臺進行了相對細緻的資訊披露：
借款人的工作：浙江XX大學碩士研究生畢業後在杭州一個IT公司任職軟體工程師， 無固定期限的勞動合同上簽訂的稅前月薪是19500元， 2016年7月-2017年1月， 工資卡上到賬的稅後工資分別是18126.02元、15345.77元、14650.58元、16673.15元、14650.58元、14068.77元和14650.58元。 受教育程度高， 工作穩定， 收入較高， 還款能力不錯。
借款人的家庭：結婚三年， 有一個兩歲的孩子。 拖家帶口， 為老婆孩子計， 不太會成為老賴。
借款人的信用記錄：2017年2月份的征信報告顯示：信用卡15張，
借款理由：杭州的新房剛交付， 想借點錢裝修。 借款理由也沒什麼毛病。
但就是這樣一個有著良好還款能力和還款意願的年輕人， 有著2萬月薪和15張信用卡的年輕人， 最近突然連3000多元都拿不出來了。
這筆3.38萬元的借款是分12個月等額本息還款的， 每一期還款金額是3116.8元。 X君已經按時還了10個月， 但第11個月出現了逾期， 至今仍未還上。
筆者輾轉聯繫上X君詢問逾期原因， 回復曰：“能想的辦法都想了， 信用卡也都透支光了， 實在找不到錢了。 ”
資金鏈為什麼斷了， 是失業了還是投資失敗？
“投資一個項目失敗， 不過還在正常上班。 不能預支工資， 只能靠每月發工資慢慢還。 ”X君沮喪地說。
筆者又查閱了該平臺披露的借款合同， 上面顯示：借款金額33800元， 期限12個月， 每月等額本息還款。
借款人需要付出的剛性成本：
利息：按月收取， 年化利率15%；
平臺服務費：一次性收取896元， 考慮到等額本息， 折合年化利率5.3%；
平臺管理費：每月66.17元， 折合年化利率4.7%；
擔保費：一次性收取2704元， 折合年化利率16%；
盡調費：一次性收取200元， 折合年化利率1.18%。
這五種費用粗略合計， 相當於這筆借款的年化利率是42.18%！
借款人還有一些或有支出：
逾期利率：按日收取0.5%；
催收服務費：按日收取逾期金額的0.2%
一旦逾期， 借款人逾期的本息， 立即按照年化255.5%的利率來計息！
可能有讀者會質疑：P2P的借款利率有這麼高嗎？這是不是個例啊？
筆者親自考察過好幾個平臺， 翻閱過他們的借款合同。 實事求是講， 這個利率算是業內比較低的， 一些車輛抵押的平臺借款， 利率都是在45%以上。 而且或有的借款成本遠高於上面的案例， 逾期上門催收一次就要5000塊， 所以有的P2P平臺是盼望著有抵押物的借款人逾期不還的。
P2P就像水裡的鱷魚， 岸邊人的失誤， 就是他們豐盛的食物。
如果沒猜錯的話， X君一直在用那15張信用卡套現。
信用卡套現不是致命的， 因為套現成本相對較低， 還可以迴圈使用額度。 還上之後， 可以馬上再套出來繼續使用。
導致他資金盤子崩潰的致命原因是其他40萬貸款以及沒披露的隱性負債， 估計有一部分是銀行消費貸款， 另一部分是各類的P2P借款（有上征信的，有不上征信的）。
高負債不可怕，高息負債才可怕，而中長期的高息負債更像一杯毒酒，饑渴之人拿來飲鴆止渴，結果非死即殘。
高息負債中的利息就像一條毒蛇，把他每個月的工資全部蠶食掉。
而這種全部還完才能再貸的中長期負債就像一條貪吃蛇，把他原有的積蓄和信用卡的套現資金在這場金錢遊戲中慢慢吞掉。
要麼積蓄足夠多，貪吃蛇在遊戲規定的時間內吞不完。要麼game over。
現在X君就遇到了這種尷尬，眼看還有兩個月就能撐到下一輪遊戲開始，但已沒了籌碼。
如果又沒猜錯的話，X君應該是幾年前就遇到了資金窟窿，窟窿的產生源于借錢去投資，投資失敗，血本無歸，借的錢又必須按時歸還，否則新房可能要易主，無奈之下開始尋求P2P借款。
債務就像一條繩子勒住了他的脖子，P2P的資金讓他喘息了一段時間，不過隨後卻勒得更緊了。
現在的他再也找不來讓繩子再松一松的資金了。月薪再高，相比百萬高息負債，也只不過是杯水車薪。
太陽底下無新事，這不是孤例。
筆者親自聊過的幾個P2P借款人都是因為借錢投資失敗來P2P借款的，一旦借了一個平臺的錢，基本會把所有能借的平臺都借一遍，直到借無可借。
這個故事告訴我們：不要借錢投資，不要借錢投資，不要借錢投資！
如果非要借錢投資，請給自己留一半額度。有20萬的信用卡，請只刷10萬，留一個安全墊。
如果非要把額度用光，萬一出了問題，請跟銀行協商展期，畢竟銀行的利息再高，也是低於P2P的。
千萬不要以身飼虎，老虎不會只咬一口的。
另一部分是各類的P2P借款（有上征信的，有不上征信的）。高負債不可怕，高息負債才可怕，而中長期的高息負債更像一杯毒酒，饑渴之人拿來飲鴆止渴，結果非死即殘。
高息負債中的利息就像一條毒蛇，把他每個月的工資全部蠶食掉。
而這種全部還完才能再貸的中長期負債就像一條貪吃蛇，把他原有的積蓄和信用卡的套現資金在這場金錢遊戲中慢慢吞掉。
要麼積蓄足夠多，貪吃蛇在遊戲規定的時間內吞不完。要麼game over。
現在X君就遇到了這種尷尬，眼看還有兩個月就能撐到下一輪遊戲開始，但已沒了籌碼。
如果又沒猜錯的話，X君應該是幾年前就遇到了資金窟窿，窟窿的產生源于借錢去投資，投資失敗，血本無歸，借的錢又必須按時歸還，否則新房可能要易主，無奈之下開始尋求P2P借款。
債務就像一條繩子勒住了他的脖子，P2P的資金讓他喘息了一段時間，不過隨後卻勒得更緊了。
現在的他再也找不來讓繩子再松一松的資金了。月薪再高，相比百萬高息負債，也只不過是杯水車薪。
太陽底下無新事，這不是孤例。
筆者親自聊過的幾個P2P借款人都是因為借錢投資失敗來P2P借款的，一旦借了一個平臺的錢，基本會把所有能借的平臺都借一遍，直到借無可借。
這個故事告訴我們：不要借錢投資，不要借錢投資，不要借錢投資！
如果非要借錢投資，請給自己留一半額度。有20萬的信用卡，請只刷10萬，留一個安全墊。
如果非要把額度用光，萬一出了問題，請跟銀行協商展期，畢竟銀行的利息再高，也是低於P2P的。
千萬不要以身飼虎，老虎不會只咬一口的。