科長首先聲明一點， 今天的文章純乾貨， 不是廣告！不是廣告！不是廣告！
有統計數字顯示， 全國一年因意外傷害導致傷殘的1至14歲兒童有174萬，
與此同時， 教育費用有增無減， 醫療費用和生活成本不斷上升， 父母撫養孩子的壓力在與日俱增。
問題是， 保險產品繁多複雜， 寶爸媽們往往不知道從何下手， 常常會被“牽著鼻子走”， 帶到坑裡去。
而一旦買到坑爹貨， 退保， 會損失已交保費；繼續繳費， 將損失更多。
今天， 科長就為大家重點解讀保險裡面的5大陷阱， 希望各位寶爸媽們能夠避“坑”而行。
只為孩子買保險
第一坑
案例：
壯壯媽是家庭主婦， 壯壯爸在一家私企上班， 是家裡的家庭支柱。 夫妻倆人捨不得花錢為自己買保險， 卻豪擲千金為1歲的孩子買了三份保險。
先為孩子買足保障， “家庭支柱”卻零保險。 這是很多家庭都會入的保險坑。
大人是家庭的經濟支柱， 也是孩子最好的保護傘。 如果只給孩子買保險， 大人卻不買， 那麼當大人發生意外時， 誰又來為孩子保駕護航？
正確姿勢
先保大人， 後保孩子。
給寶寶買保險的前提必須先是家庭經濟支柱的保險已經做充足了，
身故保障在年收入的10倍
重疾保障是年收入的3倍
醫療保障至少100萬
其次， 給家庭經濟支柱的保險預算要遠高於孩子， 畢竟爸爸媽媽才是寶寶健康成長的最大保障。
再有， 需要注意的是， 只有當父母的保險受益人是孩子時， 孩子才能拿到錢， 才能成為被保護的對象。
買全能險或理財險
第二坑
案例：
豆豆媽家庭年收入20萬， 給寶寶買了1份一年1萬的保險， 交10年， 重疾保額12萬， 大學時每年發放教育金6000元。 豆豆媽自以為持家有道， 給孩子提供健康、教育雙重保險的同時， 還擁有返還金。
什麼都保≈什麼都不保
這類全能型保險一般保費都很高， 但是保額卻只比保費高出一點點， 收益又比銀行定期利息還要低。
看似什麼都保， 但基本等於“什麼都不保”， 真到了能用的時候， 反而起不了多大效果。
就像案例中的豆豆媽， 看起來好像占了便宜， 實際上呢？
萬一得重疾至少需要幾十、上百萬的醫療費用， 12萬只是杯水車薪。 按照我國過去20年的通貨膨脹水準算的話， 18年以後每年6000塊的教育金， 說不定只夠給大學裡的寶寶約一次會。
很多保險公司緊抓父母們既想要保障、不出事又想要返還， 還要有收益的心理， 設計出很多“保障不保障， 理財不理財”的四不像產品。
要知道， 我們買保險的目的不是為了理財， 而是為了規避風險。
所以， 寶爸媽們看到：XX教育金計畫（萬能型）或XX兩全保險（分紅型）時， 要慎重考慮哦！
正確姿勢
少兒的保險配置應以“意外險+重疾險+醫療險”為主。
此外， 如果孩子上幼稚園、小學、中學了， 就可以去買學平險， 全稱叫“學生平安保險”。 這個屬於團體險， 很划算。
給孩子買的保險越多越好
第三坑
案例：
兒童身故賠付限額， 國家有相應的規定：
為了保護未成年人， 防止道德風險， 國家對未成年身故賠付進行了限額， 10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。
因此，琪琪爸可以得到雙份保險額度，但額度總和不超過20萬。
正確姿勢
保障並非越多越好，應當根據實際需求來決定。
保額時間越長越划算
第四坑
案例：
因為人壽保險設計的初衷是保障家庭經濟支柱去世後家人的正常生活，保障的是家庭經濟和財務風險，而孩子不幸身故對家人最大的打擊是精神層面的，而非經濟上的。
建議給小朋友買重疾險，最多保到25歲就可以了。
正確姿勢：
高保額短時間>低保額長時間，高免賠額高保額>低免賠額低保額。
買保險雖然要量力而為，但必須要保額買夠，在預算不足的情況下寧願犧牲保障時長，也要保證額度夠高。
畢竟，真正需要保險來保障我們的就是——發生概率低的大事。
因此，給孩子買重疾險，保額最少要在50萬以上。
忽略了豁免附加險
第五坑
案例：
所謂“保費豁免”，是指當投保人發生身故或高殘而無力續繳保費時，保險公司可以允許其免繳餘下各期保險費，而被保險人繼續享受保單所列明的保障。
“保費豁免”相當於為保險再加上一層保險，不論大人為自己投保還是為子女投保，最好都附加上這一功能。
正確姿勢：
值得注意的是，目前各家保險公司對“豁免”的定義不完全一樣。
有的公司規定投保人因意外或者疾病導致身故或全殘均可以豁免；有的公司則規定只有投保人身故才能豁免；還有的公司規定疾病身故或者全殘不在豁免範圍之內。
【科學家庭育兒】國家級出版傳媒機構專業團隊，聯合百名育兒專家與萬千家庭一起，專注寶寶的早教、智力開發、性格培養、情商教育、家庭親子關係處理
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10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。因此，琪琪爸可以得到雙份保險額度，但額度總和不超過20萬。
正確姿勢
保障並非越多越好，應當根據實際需求來決定。
保額時間越長越划算
第四坑
案例：
因為人壽保險設計的初衷是保障家庭經濟支柱去世後家人的正常生活，保障的是家庭經濟和財務風險，而孩子不幸身故對家人最大的打擊是精神層面的，而非經濟上的。
建議給小朋友買重疾險，最多保到25歲就可以了。
正確姿勢：
高保額短時間>低保額長時間，高免賠額高保額>低免賠額低保額。
買保險雖然要量力而為，但必須要保額買夠，在預算不足的情況下寧願犧牲保障時長，也要保證額度夠高。
畢竟，真正需要保險來保障我們的就是——發生概率低的大事。
因此，給孩子買重疾險，保額最少要在50萬以上。
忽略了豁免附加險
第五坑
案例：
所謂“保費豁免”，是指當投保人發生身故或高殘而無力續繳保費時，保險公司可以允許其免繳餘下各期保險費，而被保險人繼續享受保單所列明的保障。
“保費豁免”相當於為保險再加上一層保險，不論大人為自己投保還是為子女投保，最好都附加上這一功能。
正確姿勢：
值得注意的是，目前各家保險公司對“豁免”的定義不完全一樣。
有的公司規定投保人因意外或者疾病導致身故或全殘均可以豁免；有的公司則規定只有投保人身故才能豁免；還有的公司規定疾病身故或者全殘不在豁免範圍之內。
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