組合貸款是指公積金貸款額度不足時， 由商業貸款補充不足的部分。 它綜合了公積金貸款和商業貸款各自的的優點， 購房者既可以利用公積金貸款的低利率， 又可以借勢商業貸款的高額度。 但申請組合貸款有上限， 具體能貸多少錢?16日， 房產仲介教購房者算算這筆賬。
舉個例子：小A購買了一套2010年建成的二手房屋， 總價200萬元， 小A及配偶都正常繳納公積金， 公積金帳戶餘額在5萬元左右， 且小A和配偶都沒有買房經歷， 是購買的首套房， 想使用組合貸款， 要貸出多少錢?
解析：1、組合貸款需參考的公積金貸款成數與房齡密切相關。
二手房最低首付比40%(10年以上房齡， 房齡每增加五年， 首付比例提高10%)。 若申請組合貸款， 則按照住房公積金貸款首付比與銀行商業貸款首付比要求中， 較高的首付比執行。
按照現行的銀行貸款政策， 10年內房齡的房屋公積金最低首付為40%， 即最高可貸款成數為6成， 商業貸款目前最高可貸款成數為7成。 兩者貸款成數較低的一方為組合貸款的最高成數， 即最高可貸6成。 成交價與評估價相同的情況下：
小A使用組合貸最高要貸200萬元*60%=120萬元
2、組合貸款額度=公積金最高貸款額+商業貸款額
小A首次使用公積金， 滿足購買二手房公積金貸款的最高額度， 假使夫妻雙方公積金貸款做到了35萬， 剩下的需要商業貸款補足，
需注意：組合貸款中公積金部分申貸金額一經確定不可更改， 所以貸款申請人及配偶， 需到公積金管理中心查詢最高可貸款金額， 並結合自身情況確定最終申請的貸款金額。
組合貸款適合購買新房或房齡較新的二手房， 否則容易拉低整體貸款額度， 首付比例提高， 增加購房壓力。
舉個例子：還是之前的小A， 決定購買一套1998年建成的二手房， 總價200萬元， 想使用組合貸款， 要貸出多少錢?
解析：1、1998年建成的房屋， 距離現在已經有18年的房齡了， 根據公積金貸款房齡與貸款成數的關係， 公積金最高可貸4成， 商業貸款最高可貸7成。
2、兩者取更低者， 此房申請組合貸款最高可貸4成， 即200萬元*40%=80萬元;首付需要準備120萬元。
注意：如何算貸款年限
組合貸款最長貸款年限以更短的一方為准。 公積金貸款最長貸款年限=30年-房齡;商業貸款最長貸款年限=40年-房齡(個別銀行可以放寬為45年-房齡)
舉個例子：
還是小A， 購買了1998年的二手房， 使用組合貸款， 最長只可貸12年;如果使用商貸， 可貸22年或更長。
[編輯：可哥]