導 讀
近年來， 內地訪客赴港購買保險呈現井噴態勢， 並仍處於快速增長中。 香港保險業界將此稱為“黃金五年”， 也有更為樂觀者認為將會有“黃金十年”。
根據香港保險業監理處公佈資料， 2016年上半年內地客戶赴香港投保保費高速增長， 達到創記錄的301億港元， 個人業務的總新造保單保費 (815億元) 的36.9%， 接近2015年全年的316億港元， 而在2010年這一數據僅為44億港元。
內地客戶新造保單保費2016年第一季度為132億港元， 第二季度為169億港元。
從險種選擇上來看， 內地訪客赴港投保主要包括重疾險、儲蓄分紅型壽險、投連險等。 由於篇幅有限，
一、產品大類特點
目前， 香港保險市場從事壽險業務的公司超過50家， 按市場規模、知名度來進行劃分， 第一梯隊主要為四家——保誠（Prudential）、友邦（AIA）、安盛（AXA）、宏利（Manulife）， 第二梯隊包括永明（SunLife）、安達（ACE）、中人壽香港、富衛（FWD）、富通（Ageas）、萬通（MassMutual）、全美（Transamerica）等。
概括而言， 香港重疾險產品多為保障終身， 並具有分紅功能， 即俗稱的返還型重疾險。 例如香港四大保險公司中， 友邦保險公司的“加裕被安保”， 保障期限到100歲， 主要針對重疾進行賠付， 身故保額僅為已交保費的1.86倍， 但該產品還有可返還的一定保單紅利， 最終的身故賠償額高達已交保費的十幾倍有餘。 內地重疾險產品在這方面會較為多樣化。 除卻主流的終身保障型重疾險， 還有很多消費型， 或是定期重疾險產品， 保費非常便宜、很多僅保障五年、十年、二十年，
二、保障內容對比
1、對重疾、身故兩項主要保障內容的設計
在重疾、身故兩項主要保障內容上， 兩地重疾險產品的設計方式有所不同。 內地重疾險均是以附加險的形式， 附加於壽險之上。 而香港重疾險產品自身即為主險（無需附加）， 保障內容包含重疾、身故兩項。 當然， 不同產品的身故保額設置有所不同， 大都略高、等於或略低於重疾保額， 少數產品的身故保額非常低（如宏利“自在生活危疾保”）。
關於重疾的保障病種數量， 內地重疾險分類比較細， 所覆蓋的病種大多數為30餘種， 有不少產品僅針對重疾進行保障， 不針對早期重疾。 相比較而言， 香港基本所有重疾險覆蓋的病種都在50種以上， 在不專門附加早期重疾的情況下，
同為重疾險， 香港產品的保障病種更多、範圍更廣， 是內地居民赴港投保的重要因素之一。
2、其他保障內容的設計
在對比多份內地及香港重疾險方案書（主要為終身保障分紅型）之後， 可以看到， 兩地在所保障內容的設計理念差別較大， 內地公司可以概括為“向外延伸”， 香港公司則是“向內深挖”。
2-1、 內地：向外延伸
所謂“向外延伸”， 是指在基本滿足投保人重疾、身故保障需求之外， 將意外身故、交通意外身故、門診、住院等多項額外內容， 以附加險的方式囊括到產品之中。 在選擇權上， 將這些額外附加項目設置為強制性， 投保人即使對其並無興趣， 也無法不予選擇， 需要因這些額外保障內容支付更多的保費。 例如， 友邦中國“全佑一生六合一重疾險”， 主險包含身故、重疾、疾病終末期、全殘、老年長期護理等保障內容， 同時還附加了包含意外身故、意外殘疾、意外燒傷、意外醫藥補償、住院、重病監護等多項保障內容在內的附加險。 又如， 中國平安的“平安福”產品， 在身故、重疾之外， 還必須附加長期意外傷害險。 實際上， 內地消費險市場競爭十分之充分， 消費者完全可單獨購買意外險、交通意外險。拋開投保人的保障需求不論，單獨購買消費型險種，與強制附加於重疾險中相比孰優孰劣，尤其是在保費上何種性價比更高，值得進一步對比研究。
2-2、香港：向內深挖
香港重疾險產品則更注重突出保障重點，即以重疾和身故兩項保障內容為基礎“向內深挖”，圍繞是否覆蓋更多數量的早期重疾/非嚴重疾病，是否可以針對不同病種如癌症、中風、心臟病多次賠付，或是額外賠付等細化內容做文章。詳情點擊：週末精選：2017年香港保險；全新守護危疾保障定義完整對比！
三、香港主流重疾險產品功能分佈
每家保險公司都擁有至少3個產品，保障水準從基礎到更好更全面，保費從較便宜到較貴，投保人可根據自身需求和經濟條件靈活選擇。此外，也有公司如保誠、安盛、友邦會在投保人投保後的某個期限內，免費贈送一定比例的重疾及身故保額，也為其產品加分不少。在香港四大保險公司主流重疾險產品中，保障水準最為基礎、保費率最低的產品為巨集利“自在生活”，僅保障至75歲，保額針對重疾進行賠償，身故保額僅為已交保費的1.1倍，擁有一定水準的保單紅利。
同一位受保人（如30歲非吸煙男性），同樣保費投入，該產品的重疾保額可較香港終身保障型產品高出至少80%以上。 保障水準較高、保費相應也較貴的，以可多次賠付的產品為例，包括：保誠“危疾終身加倍保”，友邦“加裕被安保加強版”，宏利“樂活無憂”等。如保誠“危疾終身加倍保”和友邦“加裕倍安保加強版”，均將50餘種重疾劃分為癌症和其他4組重疾，在85歲之前癌症可最多獲賠3次，其他4組重疾則每組均可獲得1次賠償，每次賠償額度均為基礎保額，相當於受保人一生中最多可獲賠7次，總保額為基礎保額的7倍。
對於意外險、交通意外、住院醫療等額外保障內容，香港重疾險產品可以有選擇性地進行附加，並非強制性。不過對於內地居民而言，可附加的主要是住院醫療、癌症治療金、投保人保障等（詳情點擊：香港醫療加倍保，為家人保駕護航！），意外險因兩地風險係數和安全防範體制差異較大的緣故目前暫對內地居民有條件的開放銷售。筆者曾專就香港與內地意外險進行過費率對比，相比較而言，內地意外險費率水準已足夠便宜，很多產品較香港意外險種更具優勢，因此基本建議客戶選擇內地意外險即可。
由於本文以重疾險為主，此處不詳細描述。 目前香港四大保險公司的主要重疾險產品，也是內地居民赴港投保的選擇最多產品包括：保誠守護健康危疾終身保、守護健康危疾加倍保；友邦加裕倍安保、加裕倍安保加強版、進泰安心寶、多重進泰安心寶、安盛康諾、康采；宏利自在生活、樂享人生、樂活無憂；等。從基礎型、保費相對便宜的險種，到保障水準更高、範圍更廣、保費相對較高的險種，每個產品在功能分佈上各具特色，詳細的條款可以聯繫您的香港保險規劃師。
四、保費水準對比
如前所述，香港重疾險產品吸引內地居民前往購買，有保障病種範圍更廣的原因，也有其專門針對重疾保障細分需求，設計多層次不同產品的原因，投保人可靈活選擇。此外，最為重要的原因，還是在相同保額的情況下，香港重疾險產品保費更為划算；抑或在相同保費情況下，香港重疾險產品可實現更高的保額、更好的保障水準。 總體而言，在重疾險方面，香港市場與內地市場還是存在著較大差別，無論是產品設計理念，還是費率、保障範圍等等。內地人士大量配置香港重疾險產品，主要也是因為在相同投入的情況下，香港重疾險產品可實現的保額更高，且保障病種範圍更廣，同時還可有一定期限內的保額贈送、常見重疾額外賠付、多次賠償等豐富的細分選擇。
而香港保險之所以具備上述優勢，其主要原因也有多方面。一是影響費率精算最核心的因素——地區人均壽命，香港地區人均壽命為80-85歲，內地人均壽命為70-75歲；二是保險行業發展的歷史來看，香港保險行業從19世紀發端至今已有超過150年的歷史，有著更為穩固的經營基礎，且擁有足夠龐大的精算數據基礎；三是在這片彈丸之地上，僅從事壽險行業的保險機構就超過50多家，市場競爭推動各家機構更好地開發滿足客戶需求的產品；四是在投資管道上，內地保險資金受到較多管制，香港保險資金則可以對全世界投資，管道多、範圍廣，可獲取更高的紅利回報。
消費者完全可單獨購買意外險、交通意外險。拋開投保人的保障需求不論，單獨購買消費型險種，與強制附加於重疾險中相比孰優孰劣，尤其是在保費上何種性價比更高，值得進一步對比研究。2-2、香港：向內深挖
香港重疾險產品則更注重突出保障重點，即以重疾和身故兩項保障內容為基礎“向內深挖”，圍繞是否覆蓋更多數量的早期重疾/非嚴重疾病，是否可以針對不同病種如癌症、中風、心臟病多次賠付，或是額外賠付等細化內容做文章。詳情點擊：週末精選：2017年香港保險；全新守護危疾保障定義完整對比！
三、香港主流重疾險產品功能分佈
每家保險公司都擁有至少3個產品，保障水準從基礎到更好更全面，保費從較便宜到較貴，投保人可根據自身需求和經濟條件靈活選擇。此外，也有公司如保誠、安盛、友邦會在投保人投保後的某個期限內，免費贈送一定比例的重疾及身故保額，也為其產品加分不少。在香港四大保險公司主流重疾險產品中，保障水準最為基礎、保費率最低的產品為巨集利“自在生活”，僅保障至75歲，保額針對重疾進行賠償，身故保額僅為已交保費的1.1倍，擁有一定水準的保單紅利。
同一位受保人（如30歲非吸煙男性），同樣保費投入，該產品的重疾保額可較香港終身保障型產品高出至少80%以上。 保障水準較高、保費相應也較貴的，以可多次賠付的產品為例，包括：保誠“危疾終身加倍保”，友邦“加裕被安保加強版”，宏利“樂活無憂”等。如保誠“危疾終身加倍保”和友邦“加裕倍安保加強版”，均將50餘種重疾劃分為癌症和其他4組重疾，在85歲之前癌症可最多獲賠3次，其他4組重疾則每組均可獲得1次賠償，每次賠償額度均為基礎保額，相當於受保人一生中最多可獲賠7次，總保額為基礎保額的7倍。
對於意外險、交通意外、住院醫療等額外保障內容，香港重疾險產品可以有選擇性地進行附加，並非強制性。不過對於內地居民而言，可附加的主要是住院醫療、癌症治療金、投保人保障等（詳情點擊：香港醫療加倍保，為家人保駕護航！），意外險因兩地風險係數和安全防範體制差異較大的緣故目前暫對內地居民有條件的開放銷售。筆者曾專就香港與內地意外險進行過費率對比，相比較而言，內地意外險費率水準已足夠便宜，很多產品較香港意外險種更具優勢，因此基本建議客戶選擇內地意外險即可。
由於本文以重疾險為主，此處不詳細描述。 目前香港四大保險公司的主要重疾險產品，也是內地居民赴港投保的選擇最多產品包括：保誠守護健康危疾終身保、守護健康危疾加倍保；友邦加裕倍安保、加裕倍安保加強版、進泰安心寶、多重進泰安心寶、安盛康諾、康采；宏利自在生活、樂享人生、樂活無憂；等。從基礎型、保費相對便宜的險種，到保障水準更高、範圍更廣、保費相對較高的險種，每個產品在功能分佈上各具特色，詳細的條款可以聯繫您的香港保險規劃師。
四、保費水準對比
如前所述，香港重疾險產品吸引內地居民前往購買，有保障病種範圍更廣的原因，也有其專門針對重疾保障細分需求，設計多層次不同產品的原因，投保人可靈活選擇。此外，最為重要的原因，還是在相同保額的情況下，香港重疾險產品保費更為划算；抑或在相同保費情況下，香港重疾險產品可實現更高的保額、更好的保障水準。 總體而言，在重疾險方面，香港市場與內地市場還是存在著較大差別，無論是產品設計理念，還是費率、保障範圍等等。內地人士大量配置香港重疾險產品，主要也是因為在相同投入的情況下，香港重疾險產品可實現的保額更高，且保障病種範圍更廣，同時還可有一定期限內的保額贈送、常見重疾額外賠付、多次賠償等豐富的細分選擇。
而香港保險之所以具備上述優勢，其主要原因也有多方面。一是影響費率精算最核心的因素——地區人均壽命，香港地區人均壽命為80-85歲，內地人均壽命為70-75歲；二是保險行業發展的歷史來看，香港保險行業從19世紀發端至今已有超過150年的歷史，有著更為穩固的經營基礎，且擁有足夠龐大的精算數據基礎；三是在這片彈丸之地上，僅從事壽險行業的保險機構就超過50多家，市場競爭推動各家機構更好地開發滿足客戶需求的產品；四是在投資管道上，內地保險資金受到較多管制，香港保險資金則可以對全世界投資，管道多、範圍廣，可獲取更高的紅利回報。