“按天買車險”，你會考慮嗎？

身處於大城市， 交通擁堵是常有的事兒， 面對這擁擠的車流， 一二線的城市限號限行， 有很多的車主為了避免早高峰， 會選擇乘坐公共交通上下班，

也就使得汽車每年大概有50到150天的時間是處於停駛的狀態。 那麼， 是否可以申請退還不開車期間的保費？已經有互聯網保險公司開始了這種嘗試。

“按天買車險”靠譜嗎？

據2016年一項針對購買車險的使用者調查顯示， 在國內， 82.5%的不出險車主， 在為17.5%的常出險客戶買單。 相信對絕大多數奉公守法、謹慎駕駛的保民來說， 是一件心塞的事兒。

身處於大城市， 交通擁堵是常有的事兒， 面對這擁擠的車流， 一二線的城市限號限行， 有很多的車主為了避免早高峰， 會選擇乘坐公共交通上下班， 也就使得汽車每年大概有50到150天的時間是處於停駛的狀態。 改變這一現狀， 可以以車主的駕駛行為來確定應繳納的保險費用。

同時， 車主可以根據出行狀況來選擇保險。

比如， 北京每週限號一天， 霧霾限號， 開會限號， 車一年有三分之一停在家裡， 車子不出門， 車險一分錢不能少；上班族有的離家近， 響應國家號召， 選擇公共交通綠色出行， 或者共用單車騎行， 車子就在家裡閒置， 一年除了有急事或週末帶家裡人出去， 基本上不怎麼用車， 一年的車險也不會便宜；車子出了故障， 送到4S店維修， 一修就是幾個月， 車子停了， 車險也不能少交錢。

目前， 有保險公司推出了以出行工具分享和車險分時支付為主的創新模式， 正在影響人們出行便利性和積極性。 打破原有車險按“年”買的慣例， 通過技術優化， 實現“開一天車買一天保險， 不開車即可申請退款”的模式，

通過金融手段， 鼓勵用戶節能減排， 參與綠色出行， 也越來越受到廣大車主的歡迎。

但是對於該產品的推出， 業內也有不少人士提出了疑問。 比如， 這種模式下， 如何確定車輛停駛狀態？如果說車主申請退款但車主其實仍在使用車輛， 這樣的話會不會有賠付風險？車車車險創始人張磊表示， “由於該產品屬於商業保險， 所以交強險不在此範圍內。 我們本著信任車主的原則， 對於車主來說其實沒多大必要去弄虛作假， 因為申請退費也就等於車子處於裸奔狀態， 沒有保障， 一旦發生事故必然得不到保險公司賠償， 所以有風險意識的車主還是會理性考慮。 ”

再如， 如何解決退保費用問題？有關人士表示， 按照車險條款要求和費率規定，

車主申請退款要扣除一定費用， 具體比例會根據費率厘定， 這符合車險經營條款要求。 他指出， 目前基於政策要求， 還無法實現“按天”投保車險， 所謂的“按天”買， 是把傳統線下車險搬到了互聯網上銷售， 一部智慧手機即能實現銷售， 完全的互聯網化， 包括理賠都會線上上完成， 這一點完全符合互聯網時代要求， 對於保險行業來說， 也是突破性創新。

將選擇權交給用戶

隨著車險費率改革， 保險公司的賠付率不斷下降， 而綜合費用卻在上升。 “按天買車險”是否能在一定程度上降低公司綜合費用？同時是否會倒逼傳統保險公司互聯網創新？

山西財經大學財政金融學院保險系主任王朝暉認為， “這對消費者肯定是有益的，

而且勢必會影響傳統保險公司。 關鍵還是在於是否能夠盈利。 目前車險綜合費用率非常高， 各公司承保利潤分化嚴重。 這類產品由客戶自助購買， 使保險公司能節省行銷等方面費用， 未嘗不是好事。 而且定價方面的測算對保險公司有多大影響， 會不會演變成變相低價惡性競爭還需要觀察。 但在互聯網保險的大背景下， 傳統保險經營理念勢必會遇到越來越多的挑戰。 與其被動挨打， 不如主動迎擊。 ”在她看來， 這種理念是從消費者角度考慮， 能讓投保人省錢、省事就會吸引客戶。

隨著移動互聯網的全面普及， 電商和移動支付的成熟， 車險的互聯網化一定是未來趨勢。 “按天買車險”， 實現產品、銷售、互動、理賠全程線上化操作， 用戶只需要安裝一個APP，即可完成線險種的選擇，線上支付，選擇停複駛時間，線上退款，線上申請理賠等環節的自主操作，安全將選擇權交給用戶。砍除中間環節，直接面對使用者，省去了代理費和傭金，將更多費用用於車主的服務。同時，在停複駛的互動過程中，逐漸培養起用戶對車險的各個險種的瞭解、選擇和使用，大大提升了車主的保險知識和保險意識。

保險產品也許只是一個創意，但確實給車主帶來了方便和實惠；同時對於保險行業來說，也是鼓勵這種傳遞正能量的創新產品能夠為行業帶來表率，起到淨化行業環境的作用；對於服務於保險公司的協力廠商科技公司來說，鼓勵創新的同時，還應注意風險防範，在監管範圍內有的放矢地尋求突破創新，給保險行業注入更多新鮮血液。

記者 蘇潔

編輯 葉玨瓏

用戶只需要安裝一個APP，即可完成線險種的選擇，線上支付，選擇停複駛時間，線上退款，線上申請理賠等環節的自主操作，安全將選擇權交給用戶。砍除中間環節，直接面對使用者，省去了代理費和傭金，將更多費用用於車主的服務。同時，在停複駛的互動過程中，逐漸培養起用戶對車險的各個險種的瞭解、選擇和使用，大大提升了車主的保險知識和保險意識。

保險產品也許只是一個創意，但確實給車主帶來了方便和實惠；同時對於保險行業來說，也是鼓勵這種傳遞正能量的創新產品能夠為行業帶來表率，起到淨化行業環境的作用；對於服務於保險公司的協力廠商科技公司來說，鼓勵創新的同時，還應注意風險防範，在監管範圍內有的放矢地尋求突破創新，給保險行業注入更多新鮮血液。

記者 蘇潔

編輯 葉玨瓏