職場白領貸款買房，最艱難的就是前兩年
文／沐丞
沒有買房的人有三類：第一種是完全有能力買得起但是選擇不買的人，
關於第一種是擁有選擇權，無論是買房還是不買房，自己都能做選擇，
第三種其實是介於第一種和第二種之間的一種情況，這類人一直下不了決心買最主要的原因就是資金相對有限，還款能力也有限，一旦買了房擔心自己的生活品質大幅下降。這樣的擔心不無道理，但是一直租房被房東趕來趕去也不見得生活品質就高。
既然能咬咬牙把房子買了至少說明：一、通過東拼西湊至少可以擁有首付，無論是來自於自己的儲蓄還是父母的贊助，或者親戚朋友的借款；二、至少還款能力得到了銀行的評估，可以正常償還月供。至於是不是會因此背負上一大筆房貸，是不是會極大降低生活品質，雖然因人而異，
那為什麼說貸款買房後最艱難的就是前兩年呢？
首先，剛開始貸款買房，可能首付有一筆借款，每個月的月供也會佔據工資的一大部分，所以前兩年的收入基本上都是在還債，肯定是比買房前要辛苦。
其次，因為大部分收入都用於還債，所以用於消費、休閒娛樂的開支自然要減少，這樣看上去生活品質會受到一定的影響。
但是這個現象會在兩年之後減輕不少，甚至減少特別多，以至於你不再覺得房貸成為了一個負擔。當然，這有個前提就是你的工作也是處於穩步提升中。
假如你的還款方式是等額本金的方式，那麼本身每個月的換款金額都是在遞減的，兩年之後也有一定程度的降低，如果剛好在減息週期中，那麼月供到第三年可能會減少不少。如果你的還款方式是等額本息，雖然月供沒有減少，
如果你的工作處於一個穩步提升的狀態，那就意味著你的工資也應該是每年有一定比例的增長，第三年之後工資增長了，那麼月供佔用工資的比例也會減少。同時工資增長就意味著每個月的公積金同步增長，你又可以每個月提取更多的公積金用於還月供，這樣還貸壓力會進一步減少。
有的房子在最開始購買時並不能申請公積金貸款，那麼可以在買了房子後進行商專公貸款，這樣貸款中佔有的低息公積金貸款增大，那麼也會讓月供減少。有的人買房子是為了結婚，如果結婚後選擇夫妻雙方同時申請公積金貸款，那麼公積金貸款的額度會更高。（比如，在深圳單身公積金貸款是50萬額度，但是夫妻是90萬的額度）
如果夫妻雙方再一起按月提取公積金還貸，那麼每個月的月供負擔就會減少更多。在辦理完公積金貸款後，在購房兩年時間內，還可以將公積金按購房一次性提取。這也是很難得提取公積金餘額的機會，在買房兩年內可以提取出來，對於有的家庭來說可能是一大筆錢，這筆錢可以用於還債，或者提前還貸進一步減少月供。
除了工資逐年增長，兩年也會有至少兩筆年終獎，不論是用於還債還是提前還貸都會再次減少負債。一般來說，只要月供不是難以承受都不建議提前還房貸，因為房貸屬於低息貸款。
到第三年後，工資增長、獎金增長、公積金增長、月供減少，如果再配合公積金貸款替換一部分商業貸款，夫妻雙方的公積金提取，那麼每個月的月供其實已經不再像剛買房時那樣壓力較大了。有時候配合夫妻雙方的公積金按月提取，可能工資中需要支付的比例已經非常小，不會再影響到生活品質。
我們還要考慮一個因素就是物價的上漲，假如你是租房，兩年前的房租和兩年後的房租可能也會提升相當大的比例，而房貸只會越還越少。
以上的假設自然是基於你有一份相對穩定的工作，如果你的工作不穩定，收入波動大，可能的確不太適合。不過話又說回來，如果真的是那樣，銀行經過評估可能都不貸款給你，你也完成不了買房。所以買房的確是要評估自己的情況，不應該用假的收入證明或流水來證明自己的還款能力，還是要相信銀行的綜合評估，這是對自己更負責的做法。
雖然國家一直在調控房價，但是還是不要對房價大跌抱有期望，我不鼓勵去炒房子，但是咬咬牙買一套房是一件值得去做的事，因為兩年後你會發現其實沒那麼可怕。
作者簡介：簡書、今日頭條簽約作者，LinkedIn專欄作者，隨手記等各大財經類平臺特邀理財作者。已出版個人理財書籍《理財要趁早》、《輕鬆做財女》，職場勵志書籍《努力，是為了可以選擇》。
這樣還貸壓力會進一步減少。有的房子在最開始購買時並不能申請公積金貸款，那麼可以在買了房子後進行商專公貸款，這樣貸款中佔有的低息公積金貸款增大，那麼也會讓月供減少。有的人買房子是為了結婚，如果結婚後選擇夫妻雙方同時申請公積金貸款，那麼公積金貸款的額度會更高。（比如，在深圳單身公積金貸款是50萬額度，但是夫妻是90萬的額度）
如果夫妻雙方再一起按月提取公積金還貸，那麼每個月的月供負擔就會減少更多。在辦理完公積金貸款後，在購房兩年時間內，還可以將公積金按購房一次性提取。這也是很難得提取公積金餘額的機會，在買房兩年內可以提取出來，對於有的家庭來說可能是一大筆錢，這筆錢可以用於還債，或者提前還貸進一步減少月供。
除了工資逐年增長，兩年也會有至少兩筆年終獎，不論是用於還債還是提前還貸都會再次減少負債。一般來說，只要月供不是難以承受都不建議提前還房貸，因為房貸屬於低息貸款。
到第三年後，工資增長、獎金增長、公積金增長、月供減少，如果再配合公積金貸款替換一部分商業貸款，夫妻雙方的公積金提取，那麼每個月的月供其實已經不再像剛買房時那樣壓力較大了。有時候配合夫妻雙方的公積金按月提取，可能工資中需要支付的比例已經非常小，不會再影響到生活品質。
我們還要考慮一個因素就是物價的上漲，假如你是租房，兩年前的房租和兩年後的房租可能也會提升相當大的比例，而房貸只會越還越少。
以上的假設自然是基於你有一份相對穩定的工作，如果你的工作不穩定，收入波動大，可能的確不太適合。不過話又說回來，如果真的是那樣，銀行經過評估可能都不貸款給你，你也完成不了買房。所以買房的確是要評估自己的情況，不應該用假的收入證明或流水來證明自己的還款能力，還是要相信銀行的綜合評估，這是對自己更負責的做法。
雖然國家一直在調控房價，但是還是不要對房價大跌抱有期望，我不鼓勵去炒房子，但是咬咬牙買一套房是一件值得去做的事，因為兩年後你會發現其實沒那麼可怕。
作者簡介：簡書、今日頭條簽約作者，LinkedIn專欄作者，隨手記等各大財經類平臺特邀理財作者。已出版個人理財書籍《理財要趁早》、《輕鬆做財女》，職場勵志書籍《努力，是為了可以選擇》。