XX保險公司拒賠了！我承認，這種新聞很拉仇恨！
XX保險公司拒賠了！一旦這種新聞曝出，可以想像，一大批人不看新聞具體內容，
這不難理解，因為這種新聞標題天生拉仇恨。
但開罵背後的邏輯其實是有問題的。很多人認為，我買了保險出了事情你保險公司就得賠我。拒賠？那我就得罵你！
這其實和我們長期以來保險意識的淡薄有直接關係。和國外發達保險市場相比，國人真正瞭解保險的實在是太少了。
說實話，保險公司是非常看中聲譽的，否則無法在保險市場上繼續混下去，
一份保險合同，上面都會清楚寫明責任免除條款，並且必須用加粗字體標出。
比如下面的截圖就是一份典型的含身故責任重疾險的責任免除條款。
某重疾險產品的免責條款
比如，因為酒駕、無證駕駛或者吸毒引起重疾輕症，或者導致身故，那麼保險公司是不承擔保險責任的。
再比如被保人買好保險在2年內自殺，那麼保險公司也是不承擔保險責任的。
再比如發生投保人對被保人的故意傷害，
不同的保險，功能是不一樣的。
很多人朦朦朧朧地有了保險意識，也買了一份保險，就以為不管發生什麼事情就都能夠獲得理賠了，甚至到了理賠時都不清楚自己到底買了什麼保險？到底能保些什麼？因此申請理賠被拒賠也就非常正常了，因為買的保險根本就不對。
“保險觀察”總結了一下各險種的基本特點，
各險種特點總結
在這個表中，我並沒有列出分紅型、萬能型的保險，因為他們本質仍然是以壽險、年金險或者兩全險作為主險來設計的，只不過多了分紅或者萬能收益而已。
我們可以看到，如果買了份意外險，卻希望生病也能得到理賠；買了重疾險，卻希望不管生什麼病都能理賠；買了住院醫療險，卻希望門診也能得到理賠，顯然是不切實際的，
這是拒賠的一個重要原因。
因為保險是根據不同年齡、不同性別、不同健康狀況來進行分組的，不同的風險組收取的保費就不一樣。比如男性要交的保費普遍比女性高，年齡越大交的保費越多。
而如果投保時身體已經存在一些慢性疾病，或者發生過住院診療，或者某些疾病會提升未來罹患某種疾病的可能，那麼保險公司就有可能作出加費、除外、延期甚至拒保等決定。
保險合同是“最大誠信合同”，如果投保人在投保時未如實告知被保人已有病情，就有可能導致保險公司錯誤作出承保決定。
《保險法》第16條規定，如果投保人未履行如實告知義務，且足以影響保險公司作出是否承保或者加費承保決定的，保險公司有權解除合同。當然，未告知事項一定要是重要的事項，如果是感冒發燒、急性胃炎等不影響到保險公司是否承保的普通事項未告知，是不會影響到保險賠付的。
如果投保人屬於故意隱瞞，保險公司除了有權不賠付保險金，而且可以不退回保費；如果投保人是屬於重大過失沒有告知，保險公司有權不賠付保險金，但應該退還保費。
《保險法》第16條有關規定
出於對投保人的保護，《保險法》中有很重要的一點：兩年不可抗辯。
也就是說，自合同成立之後滿兩年，保險公司不得再以投保人未如實告知為由解除合同。
此外，《保險法》第30條規定，在法院裁決的過程中，碰到對合同條款有爭議的情況，都應當作出有利於被保人和受益人的解釋。
《保險法》第30條有關規定
因此，我們常常會看到，有的是未如實告知不應進行賠付的，最後法院裁決保險公司進行賠付；明明是投保人有很明顯的故意隱瞞不告知行為，甚至有騙保嫌疑，最後也被裁定為過失未告知。
但是要注意，這是我國法律對投保人、被保人的保護，甚至是優待，而不是說未如實告知的行為還理所當然應該得到賠付，這點千萬不能本末倒置了。
四、其他不賠付的情況除了上述三點之外，還有過了保障時間不賠付。比如投保人為自己投保了為期20年的定期壽險，但是第21年發生身故，那麼就是過了保障時間，也是無法得到賠付的。
還有典型的等待期內出險。以身體健康狀況為標的的重疾險、醫療險都是有等待期的，重疾險通常為90天或者180天，醫療險通常是30天，為的是防範逆選擇風險，在已知患病的情況下故意“帶病投保”。因此，等待期內出險也是拒賠的。
此外，還有的人是到了續期繳費日時因為主觀或者客觀的原因，未按期繳費，並且已經過了寬限期，此時保單是進入中止狀態的。如果發生保險事故，保險公司也是拒賠的。
保險公司拒賠，背後都是有其原因的，在不明真相的情況下一味指責，並非理性人士所為。通過本文，積極瞭解保險公司拒賠的原因是什麼，有利於自己樹立正確認識，在自己投保時清楚知曉自己的保障所需，避免出現“保非所保”的情況，給自己增添一份確定的保障。
保險合同是“最大誠信合同”，如果投保人在投保時未如實告知被保人已有病情，就有可能導致保險公司錯誤作出承保決定。
《保險法》第16條規定，如果投保人未履行如實告知義務，且足以影響保險公司作出是否承保或者加費承保決定的，保險公司有權解除合同。當然，未告知事項一定要是重要的事項，如果是感冒發燒、急性胃炎等不影響到保險公司是否承保的普通事項未告知，是不會影響到保險賠付的。
如果投保人屬於故意隱瞞，保險公司除了有權不賠付保險金，而且可以不退回保費；如果投保人是屬於重大過失沒有告知，保險公司有權不賠付保險金，但應該退還保費。
《保險法》第16條有關規定
出於對投保人的保護，《保險法》中有很重要的一點：兩年不可抗辯。
也就是說，自合同成立之後滿兩年，保險公司不得再以投保人未如實告知為由解除合同。
此外，《保險法》第30條規定，在法院裁決的過程中，碰到對合同條款有爭議的情況，都應當作出有利於被保人和受益人的解釋。
《保險法》第30條有關規定
因此，我們常常會看到，有的是未如實告知不應進行賠付的，最後法院裁決保險公司進行賠付；明明是投保人有很明顯的故意隱瞞不告知行為，甚至有騙保嫌疑，最後也被裁定為過失未告知。
但是要注意，這是我國法律對投保人、被保人的保護，甚至是優待，而不是說未如實告知的行為還理所當然應該得到賠付，這點千萬不能本末倒置了。
四、其他不賠付的情況除了上述三點之外，還有過了保障時間不賠付。比如投保人為自己投保了為期20年的定期壽險，但是第21年發生身故，那麼就是過了保障時間，也是無法得到賠付的。
還有典型的等待期內出險。以身體健康狀況為標的的重疾險、醫療險都是有等待期的，重疾險通常為90天或者180天，醫療險通常是30天，為的是防範逆選擇風險，在已知患病的情況下故意“帶病投保”。因此，等待期內出險也是拒賠的。
此外，還有的人是到了續期繳費日時因為主觀或者客觀的原因，未按期繳費，並且已經過了寬限期，此時保單是進入中止狀態的。如果發生保險事故，保險公司也是拒賠的。
保險公司拒賠，背後都是有其原因的，在不明真相的情況下一味指責，並非理性人士所為。通過本文，積極瞭解保險公司拒賠的原因是什麼，有利於自己樹立正確認識，在自己投保時清楚知曉自己的保障所需，避免出現“保非所保”的情況，給自己增添一份確定的保障。