財務自由從“定期存款”開始——N種存單法

分類＼財經
時間＼2017-04-06

現在理財的方式很多，比如各種寶，基金，股票之類的，利息也會比銀行存款多，但是為了養老和撫養孩子要有長遠的一筆資金的話，我們還是可以考慮下銀行的“定期存款”。因為：

一、絕對保本，收益還行，根據存期和銀行不同，大概1.75%---4.5%

你可能會認為最近一年的定期只有 1.5%，怎麼會說收益不低呢？，這個數只是個基礎數，但是各個銀行都會有針對客戶群體的各種優惠策政。別去找四大行，你應該找興業銀行，重慶銀行，漢口銀行，寧波銀行，福建海峽銀行等等商業銀行，各個銀行的利率不同，建議綜合比較。

二、流動性強，存取方便

現在定期存款可以在網銀上直接操作，

時間地點有很大的便利性，而且雖說是定期存款，但是一年期的中途你拿出來也是可以的，只是要到櫃檯去辦理。比如定期一年存10萬，有急用需取5萬，這時並不需要把10萬全取出來，按國家規定在存款期間，未提取的部分以原存單利率到期日期計息，就是說，你拿出來的 5萬算活期，剩下的5萬還是可以按原來的利率計算的，但一個計息週期只能發生一次。

三、大額存單利息更高

大額存單，是由存款類金融機構面向個人、企業等發行的一種大額存款憑證。我國大額存單於2015年6月15日正式推出，個人投資人認購大額存單起點金額不低於20萬元，具體的看地區和銀行怎麼操作，至於利率，可以和銀行談判的，一般基本利率能上調 40% 左右。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，

也可以抵押。換句話說，它不僅比定期存款利率高，還有流動性，變現能力強。

四、存款和授信額度，利率都有相關

授信額度，簡單地說，就是銀行能貸給你最高多少錢，也就是指銀行在一定金額及期限內，向借款人發放的可迴圈使用的授信。這個額度，利率需要和銀行談，銀行一般是，你不提，他就當不知道。。

銀行定期存一年定期的利率一般是年利率，比如某銀行一年期是3.3%，

二年期3.75%，三年期4.25%，五年期4.75%。

以1萬元舉例：

如果存1年收益330元。存2年收益825元。存3年收益1275元。存5年收益2235元。

因此，如果你直接把錢存銀行五年肯定可以得到最多的利息。銀行允許定期的最低額度就是50元，所以就算你每個月只有50元閒錢，也可以拿來存5年定期，按月堅持。五年到期後連本帶息轉存，或者繼續追加一些錢繼續存五年定期。直到給孩子做教育金或者等你退休養老再使用都是可以的。

當然存五年如果是金額較大，得五年後才有收益，那萬一五年內財務狀況緊張呢？為了解決這個問題。聰明的理財專家們，發明了12單，24單，36單，60單，甚至還有快速60單和極速60單。大家可以通過銀行櫃檯、網銀等來完成存單。這些存單本質上是定期存單的組合，但可以讓你既有活期的便利，又有定期的收益。

1、12單，即十二存單法。就是每月向銀行存入相同金額的現金，而每月定期存款單期限都設為一年，然後每個月都這麼做，這樣一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。從第二年起，每個月都會有一筆存款本息到期，不需要錢的話，可以將到期的存單自動續存，並將每月要存的相同金額繼續添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款，這就是十二存單法。

2、24單，即二十四存單法，跟12單的思維模式一樣，即每月將一筆存款以定期兩年的方式存入銀行中。24個月後，每個月將有一筆存款到期，可將到期本金加利息繼續滾動。本息金額與上面12存單續存相比，很明顯，24存單存利息偏多。

3、36單、60單以此類推為三年定期，五年定期。

4、60單大家又演變出一些存錢方法，有快速60單和極速60單

快速60單就是把原本需要5年才能存滿60單的普通60單變成2年完成。

第一年：每月存2年、3年、5年期整存整取，各存一單，完成60單中的36單。

第二年：每月存3年、5年期整存整取，各存一單，完成60單中的24單。

每三年：開始迴圈，把每個月到期的都轉成五年期。

從第三年開始，每個月都會有存款本息到期。

快速60單

另外，還有一種快速60單：

第一年：1年、2年、3年、5年每月各存一單，完成48單；

第二年：3年每月各存一單，完成12單。

至於你適合哪種，就看自已的經濟狀況和耐心了。如果你有閒錢又不怕麻煩的話，我建議使用：一年極速60單存法：就是把快速60單存款法和階梯式存款法結合起來：

第一年每個月存5單：分別為1年、2年、3年、3年、5年，（也可以1年、2年、3年、2年、5年）所以我又稱：12335定存。一年完成60個存單任務，從第二年起還是進行到期結轉及迴圈，就是本自成全部存5年。每個月的5單中沒有4年定存，這就使4年定存位置出現了斷層，這一點可以用第二個2年定存彌補，這是關鍵，也就是在第二筆2年定期到期後，將期先再次轉為2年定期，之後到期，再轉為5年；或者用3年定期到期時，其中一個轉存為一年，另一個存五年，這樣實際上就彌補了4年的斷層。

如果你收入不高，可以選擇普通60單，每個月存50元以上（銀行定存最低數）5年期定存，堅持5年。也可以選擇極速60單，每個月存5單，至於多少也可以量力而行。

由此得出個人結論為：1.N存單法一是適合用於長期的儲蓄計畫。因為長期儲蓄計畫週期長，如果非強制的話很容易半途而廢，所以有長期儲蓄計畫，需要約束的朋友可以考慮。二是適用於資金流動性有要求的，N存單法每月定存本金按月到期，可以預防緊急情況。

2.就僅針對普通的12、24、36、60存單法對比，個人強烈推薦12存單法。一是資金流通性更強，資金不需要急用續存或者第二年可視情況增加本金。二是省事，只有12張存單，方便管理。三是一年後就有利息進賬，有成就感容易堅持，可行性強。

3.不管哪種存單法：一點一滴堅持積累理財才是王道。

需要提醒大家的是，無論12單、24單、36單、60單，都沒有直接存五年定期的利息高。好處就是比較機動靈活。每個月都有到大獲全勝的存款，可以用於家庭急需，而且每個月儲蓄，萬一銀行利率有所上漲，我們損失也不會太大，而且每單的錢數比較少，萬一急需用錢時，也不怕損失定存的利息。

然後每個月都這麼做，這樣一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。從第二年起，每個月都會有一筆存款本息到期，不需要錢的話，可以將到期的存單自動續存，並將每月要存的相同金額繼續添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款，這就是十二存單法。