你買的“重疾險”確診了也不一定拿到賠付，為什麼？

你們買重疾險時，是不是聽過保險代理人或保險經紀人跟你們說，買重疾險後只要確診重疾，就能拿到保額賠付？但其實這種說法並不準確。今天我們來聊一聊得重疾的病人有多少能達到保險規定的重疾標準。

首先你們必須明白，買了一份重疾險，得了重疾險約定的疾病還不能拿到保額，必須達到保單合同約定的重疾定義才能理賠，甚至必須按照他們所列舉的治療方案採取治療以後，才能拿到理賠。

難以置信嗎？我們來講一個真實的故事

來自昆明的董某05年1月得了急性壞死性胰腺炎，在醫院經手術治療，轉危為安，翻出自己兩年前買的某保險公司重疾險，申請理賠，卻被保險公司拒賠，而拒賠的理由不是等待期問題，不是隱瞞病史，而是董某本人沒有採用合同規定的治療方案，這事兒最終鬧到昆明盤龍區法院，雖然這案子最後，董某勝訴。

但你看，投保人缺乏醫學知識，就是在買保險這事兒也會吃虧。

如果患重疾以後，只能靠打官司才能獲得賠償，買保險轉嫁風險的意義又在哪呢？

所以，重疾並不是確診即賠的，要符合重疾險中約定的重疾定義，那麼此人要麼是達到該約定疾病臨床診斷標準，比如說惡性腫瘤、嚴重III度燒傷等。

這類疾病保險條款與臨床診斷一致。

但是，拿燒傷來說，臨床燒傷按照嚴重程度劃分也是有Ⅰ、Ⅱ燒傷的，你光想著燒傷重疾有保障，但忽略了這Ⅰ、Ⅱ燒傷，若一場事故導致Ⅰ、Ⅱ燒傷保險公司是不會賠的。哪怕是燒傷輕症責任，也是不保障Ⅰ、Ⅱ燒傷。

要麼是達到該重疾某一特定狀態，例如深度昏迷、植物人狀態、急性心梗、腦中風後遺症等等，通常這類疾病賠付非常嚴苛，臨床確診標準遠低於重疾險約定重疾定義。

比如說對於深度昏迷，臨床確診只要格拉斯哥評分8分以下就能確診，但在保險合同條款中，深度昏迷卻要求該評分在5分及5分以下，並持續維持96小時。

最慘的一種要屬實施了約定的治療方案，才能賠付的疾病，比如說終末期腎病，重大器官移植、冠狀動脈搭橋術。

你們可以看看手中的保單，終末期腎病是不是特指尿毒癥期，至少已經進行了90天的透析治療（臨床上透析治療有血透或腹膜透析）或者已經實施了腎移植手術。

這裡給大家普及醫學常識，如果一個人得了腎病，是不能拿到重疾保額賠付的，因為臨床上，腎病發展也是有一個漫長的過程，從急性腎炎開始，隨後發展至慢性腎炎→慢性腎功能不全→慢性腎衰竭，慢性腎衰竭終末期才是尿毒癥期。

退一萬步說，重疾定義中已經實施腎移植手術，即便有腎源，手術前的治療費你也是需要籌集的。

看看冠狀動脈搭橋術，是不是進行了開胸手術，而對其他一些治療方案卻不保障在內。

為什麼說最慘呢？這意味著重疾險雖然約定了某種疾病，但對診斷方法和治療方法上設了很多門檻和限制，要是醫療技術進步，你採取新的治療手段，保險公司也有可能因為不符合這些約定，而拒賠。懂我意思嗎？醫療技術進步而誕生出的一些新的治療手段，是被重疾保險拒之門外的。

更別說一些重疾險，還要求確診後有30天或者28天的生存期限制，你們想想符合重疾定義後，還要度過這個30天生存期，萬一手術治療後，這30天是危險期呐，危險期如果撐不下去呢？

希望你們能看清這個事實，重疾險到底還是不是他們口中所說的確診即賠，大家好好想一想。不要對重疾險的預期有多高。如果你們真的要買，注意癌症保障，畢竟那是最容易達到保險合同約定定義的疾病了。注意身故保障，畢竟人終有一死，即便不符合重疾定義，死了總是會賠的。

看看冠狀動脈搭橋術，是不是進行了開胸手術，而對其他一些治療方案卻不保障在內。