在一線城市，我們該如何做好家庭資產配置？
在一線城市，因為家庭資產配置，肯定跟每個家庭的具體情況，跟所在城市，以及家庭成員的風險偏好都有關係。這的確是個要具體問題具體分析的事。
就拿前陣子比較轟動的中興程式師跳樓事件來說。
出生於湖南一個農村家庭的他，從小學習成績優秀，本科考入北航，邁出了成為精英份子的第一步；緊接著又去南開深造，成為南開碩士；在華為工作8年，又在中興擔任研發負責人6年。一路985，工作都是明星企業，這樣的人生，可以傲視很多同齡人和後輩，可他卻選擇了用跳樓結束了自己的生命。
他的死，讓原本平靜的IT圈炸開了鍋，也讓“中年危機”的問題再次引起大家的關注。
那一刻讓我們明白，有多少人，不管多麼優秀，不管多麼拼盡全力，到最後，還是輸給了生活。
身在一線城市的精英階層會面臨著各種壓力和焦慮，
家庭資產配置以家庭財務為單位，根據增值方式將投資資金在不同資產類別之間進行分配，這些資產包括不動產（房子）、股票基金期貨等，實現家庭財務自由。
中國人一般資產配置都以房產為主，60%的投資來自炒房的。房價上漲使得財富由無房家庭向有房家庭轉移，
擁有房產雖然能賺大錢，也能大虧損。根據國家庭金融調查 ( CHFS ) 和美國消費者金融調查 ( SCF ) 資料顯示，中國家庭的房產在總資產中占比高達 69%，意味著一旦房價下跌，很多家庭將跌入財富消失的深淵中。
全球最具影響力的信用評級機構 “ 標準普爾 ” 調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，提出了世界上公認的最科學、穩健的資產分配方式。
它把家庭資產按比例劃分為四個帳戶，並按一定比例分配，通過合理的資產配置來分散風險，達到資產配置的最高境界——平衡。這四個帳戶就好比是桌子的四條腿，長久來看，少了任何一個就隨時有倒下的風險。
日常現金資產
這個帳戶每個人都有，保障的是家庭的短期開銷，每個月基本是固定的，買衣服、旅遊、換手機等需求，也應該從這個帳戶支出。額度最好控制在家庭資產的 10% 左右，如果占比過高，你就沒有足夠的錢投進其它帳戶了。
保障資產
這是杠杆帳戶，裡面放的是保障資產，一般占家庭資產的 20%，為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。人有旦夕禍福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭資產可能在一夜之間灰飛煙滅。在生活充滿不確定的情況下，提前準備好保障資產無疑是明智之舉，平時看著沒什麼用，但到關鍵時刻，它能保障你不用賣房賣車、股票低價套現、四處求人 ……
投資資產
投資資產的目的簡單粗暴，就是錢生錢，為家庭創造高收益，方式包括股票、基金、房產等。投資是高風險、高收益，不要把雞蛋放在一個籃子裡，多管道投資能分散風險，但也不能過於分散，可能導致不賺反虧。這個帳戶的關鍵在於合理的占比，一般占家庭資產的 30%，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊！
穩健資產
這是一筆長期收益的穩健資產，特點是本金安全、收益穩定、持續增長。它讓我們不會走投無路，持有它的關鍵是要保本升值，一定要保證本金無損，最好能抵禦通貨膨脹。一定要長期穩定地投，不要隨意取出使用。
上面提到的是一些概念問題，以一線城市的中產家庭來例子進行剖析。
這個家庭在一線城市，夫妻雙方三十六、七歲，工作單位都不錯，保障得很好，五險一金上得足足的。下面有一位小朋友，今年已經4歲了，上面四位老人都已經超過65歲了，但是都有退休金和社保。這個家庭的財務情況基本是這麼個樣的，有房，有車，有30萬左右的存款。每個月夫妻雙方的稅前的收入差不多在三萬幾千塊錢，稅後有個兩萬兩三千塊錢的樣子。有房貸，一個月有九千多的房貸，但是也有七八千塊錢的公積金，基本能夠抵消。每個月家庭支出可能在個一萬兩三千塊錢，有個七八千塊錢的結餘。
這是一個很典型的一線城市中產的樣子，上有老，下有小，收支非常地穩定。
那麼像這樣的家庭，什麼樣的資產配置比較好呢？我們來簡化一下，叫掐頭去尾，中間剩下錢來理財。
先說掐頭，所謂掐頭就是我們肯定要備一部分錢，放到活期上，能夠隨時拿來用的，像這樣一個家庭的收支比較平穩，可預見到的這種應急性錢不是很多，保障也比較好，所以我覺著他一個月，一萬多塊錢的支出，可能放個3萬塊錢在活期或者貨幣基金上，就足夠了，可能少點都夠。
那麼這個去尾呢，就是保障了，其實就是我們說的保險，這種家庭的保險，我建議，因為夫妻雙方的保障非常好，醫療這個不用作為著重的考慮點，應該意外險因為這個性價比比較高，可以先上上。
應該這個時候考慮一下重疾險的問題，如果現在還沒有上重疾險，可以現在上重疾險。因為如果再晚的話，他們已經三十六七歲了，如果你拖到四十幾歲，五十歲再上重疾險，就比較虧了。那麼關於保險呢，如果還有餘力的話，可以考慮給家庭支柱，男的可能掙錢更多一些上點壽險，整體控制在個家庭淨收入的10%，太白覺著就到頭了，就可以了。那麼剩下的錢，剩下的錢就可以來做理財了。
那麼像這樣的家庭理財可能需要注意兩件事：
第一個，孩子四歲了，未來肯定馬上就要上學了，老人雖說年紀還不是很大，六十六七歲，但是也要逐步地進入疾病的高發期了，所以一個是要注意風險，不要投一些風險過於激進的理財項目，比如說股票，我覺著還是做一些比較穩健的投資理財比較好。
第二個就是，還是剛才那個原因，不要投一些鎖定期太長的項目，比如有些銀行理財，一下鎖定上一年，萬一老人需要個急用錢的情況，錢拿不出來，所以鎖定期不是很長的銀行理財，互聯網金融理財，再加一點基金定投就比較合適了，尤其是孩子快上學了，用基金定投的形式來做一筆未來教育的儲蓄，可能是個不錯的備選方案。
在面對職業危機或者財富問題，不僅是中年群體，青年群體也會同時面臨。在這個點上，太白覺得可以青年群體可從以下三方面準備做好：
第一，要不要二胎。這真得是一個很現實的情況，大家要做取捨。不要單單覺得現在家庭狀況很平衡，也要考慮到一些極端情況的出現和預防。尤其是在一線城市，面臨著巨大的支出和孩子撫育成本。
第二，為家庭支柱上足保險。很多家庭都是因意外返貧，家庭支柱突然出現了事故，於是整個家庭崩掉了。建議家庭支柱的保險，上的全一些，額度高一些，至少一旦出現意外，家裡人能拿到一筆錢，平穩地過一段時間。
第三，拓寬收入來源。人到中年，如果收入來源只有職務性收入，就不太妙。要拓寬我們的收入來源，比如說，攢錢或者平衡支出，有一些積蓄，有一些財務性的收入，不要一旦出現意外，家裡所有的收入來源全部斷掉。
這裡有一個很重要的問題——學會理財，關於理財投資的培訓，應該在婚前完成。大家應該反思反思，自己的家庭財務狀況，是不是足夠安全，能不能經得起衝擊。
一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭資產可能在一夜之間灰飛煙滅。在生活充滿不確定的情況下，提前準備好保障資產無疑是明智之舉，平時看著沒什麼用，但到關鍵時刻，它能保障你不用賣房賣車、股票低價套現、四處求人 ……投資資產
投資資產的目的簡單粗暴，就是錢生錢，為家庭創造高收益，方式包括股票、基金、房產等。投資是高風險、高收益，不要把雞蛋放在一個籃子裡，多管道投資能分散風險，但也不能過於分散，可能導致不賺反虧。這個帳戶的關鍵在於合理的占比，一般占家庭資產的 30%，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊！
穩健資產
這是一筆長期收益的穩健資產，特點是本金安全、收益穩定、持續增長。它讓我們不會走投無路，持有它的關鍵是要保本升值，一定要保證本金無損，最好能抵禦通貨膨脹。一定要長期穩定地投，不要隨意取出使用。
上面提到的是一些概念問題，以一線城市的中產家庭來例子進行剖析。
這個家庭在一線城市，夫妻雙方三十六、七歲，工作單位都不錯，保障得很好，五險一金上得足足的。下面有一位小朋友，今年已經4歲了，上面四位老人都已經超過65歲了，但是都有退休金和社保。這個家庭的財務情況基本是這麼個樣的，有房，有車，有30萬左右的存款。每個月夫妻雙方的稅前的收入差不多在三萬幾千塊錢，稅後有個兩萬兩三千塊錢的樣子。有房貸，一個月有九千多的房貸，但是也有七八千塊錢的公積金，基本能夠抵消。每個月家庭支出可能在個一萬兩三千塊錢，有個七八千塊錢的結餘。
這是一個很典型的一線城市中產的樣子，上有老，下有小，收支非常地穩定。
那麼像這樣的家庭，什麼樣的資產配置比較好呢？我們來簡化一下，叫掐頭去尾，中間剩下錢來理財。
先說掐頭，所謂掐頭就是我們肯定要備一部分錢，放到活期上，能夠隨時拿來用的，像這樣一個家庭的收支比較平穩，可預見到的這種應急性錢不是很多，保障也比較好，所以我覺著他一個月，一萬多塊錢的支出，可能放個3萬塊錢在活期或者貨幣基金上，就足夠了，可能少點都夠。
那麼這個去尾呢，就是保障了，其實就是我們說的保險，這種家庭的保險，我建議，因為夫妻雙方的保障非常好，醫療這個不用作為著重的考慮點，應該意外險因為這個性價比比較高，可以先上上。
應該這個時候考慮一下重疾險的問題，如果現在還沒有上重疾險，可以現在上重疾險。因為如果再晚的話，他們已經三十六七歲了，如果你拖到四十幾歲，五十歲再上重疾險，就比較虧了。那麼關於保險呢，如果還有餘力的話，可以考慮給家庭支柱，男的可能掙錢更多一些上點壽險，整體控制在個家庭淨收入的10%，太白覺著就到頭了，就可以了。那麼剩下的錢，剩下的錢就可以來做理財了。
那麼像這樣的家庭理財可能需要注意兩件事：
第一個，孩子四歲了，未來肯定馬上就要上學了，老人雖說年紀還不是很大，六十六七歲，但是也要逐步地進入疾病的高發期了，所以一個是要注意風險，不要投一些風險過於激進的理財項目，比如說股票，我覺著還是做一些比較穩健的投資理財比較好。
第二個就是，還是剛才那個原因，不要投一些鎖定期太長的項目，比如有些銀行理財，一下鎖定上一年，萬一老人需要個急用錢的情況，錢拿不出來，所以鎖定期不是很長的銀行理財，互聯網金融理財，再加一點基金定投就比較合適了，尤其是孩子快上學了，用基金定投的形式來做一筆未來教育的儲蓄，可能是個不錯的備選方案。
在面對職業危機或者財富問題，不僅是中年群體，青年群體也會同時面臨。在這個點上，太白覺得可以青年群體可從以下三方面準備做好：
第一，要不要二胎。這真得是一個很現實的情況，大家要做取捨。不要單單覺得現在家庭狀況很平衡，也要考慮到一些極端情況的出現和預防。尤其是在一線城市，面臨著巨大的支出和孩子撫育成本。
第二，為家庭支柱上足保險。很多家庭都是因意外返貧，家庭支柱突然出現了事故，於是整個家庭崩掉了。建議家庭支柱的保險，上的全一些，額度高一些，至少一旦出現意外，家裡人能拿到一筆錢，平穩地過一段時間。
第三，拓寬收入來源。人到中年，如果收入來源只有職務性收入，就不太妙。要拓寬我們的收入來源，比如說，攢錢或者平衡支出，有一些積蓄，有一些財務性的收入，不要一旦出現意外，家裡所有的收入來源全部斷掉。
這裡有一個很重要的問題——學會理財，關於理財投資的培訓，應該在婚前完成。大家應該反思反思，自己的家庭財務狀況，是不是足夠安全，能不能經得起衝擊。