小心互聯網金融“現金貸”變成高利貸
□記者 王 巍
近年來，隨著互聯網金融的興起以及人們超前消費習慣的形成，
現象：“現金貸”異軍突起
所謂“現金貸”，是指無場景、無指定用途的小額貸款業務，
很多平臺在宣傳自己的現金貸業務時，均展示的是“日利息”，或者“無利息”，這些在急需資金周轉的人眼裡都是可以接受的。但這只說的是利息，很多現金貸還會加收手續費、服務費等等，這樣算下來借款成本就高了，
“借款2000元，一周還款，利息100元。”記者在一款名為“大小貸”的手機軟體上看到了這樣的信貸產品。算下來，其年化利率高達260％。類似的貸款軟體還有不少。
自騰訊2015年試運行手機“QQ現金貸”以來，現金貸一詞開始流行。盈燦集團副總裁、網貸之家CEO石鵬峰告訴媒體記者，現金貸是消費金融領域的一類產品，主要指期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產品。
之所以強調“現金”二字，是對應分期貸款而言。分期貸款是消費者在購買具體產品時產生的需求，資金直接打給商家，不經過消費者；而現金貸無明確用途，資金打給消費者，“真金白銀”直接到手。在牌照管理方面，監管政策並不明確。目前，持有消費金融牌照、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事此類業務。
近年來，現金貸發展迅速。無論是騰訊、阿裡、京東等巨頭，
互聯網金融研究機構“零壹財經”CEO柏亮表示，國內現金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍領人群、剛開始工作的年輕白領人群和大學生群體。其中，發薪日貸款主要面向的是藍領人群，其日常消費需求旺盛，
現金貸的利益點在哪裡呢？一位元互聯網金融企業高管對記者表示，現金貸宣傳的往往是日息(每日利息)，甚至有“無息貸款”，一般急需用錢的人看到，感覺短期借用“還蠻合適”。但是，用戶還要為這筆借款付出高低不等的服務費，這筆費用在借款發生時可能企業並未明示，實際上費用可能很高。對企業方來說，是以正常還貸人群的利息和費用來彌補欺詐人群以及未還錢用戶帶來的壞賬。“只要壞賬不低於50%就可以繼續”。一位現金貸從業人員甚至如此表示。
上述互聯網金融企業高管表示，大部分規範的平臺一次性按照借款金額的5%左右收取服務費。但有的平臺會按天收取服務費，服務費名目各異，信審費、管理費、手續費、平臺運營費等。如果累計，到最後費用一定不菲。“用戶在借款時一定要仔細看相關合同，留意收費條款。”
以“××貸款王”為例，期限一個月的貸款，日息千分之一，還有5%的一次性服務費，單月總費率為8%，8%×12＋5%就是年化的總費用率。
如果是每日收取服務費的現金貸業務，則最終還款金額更加驚人。以一個現金貸平臺為例，其日利率為0.03%，每天收取借款金額的0.97%為服務費，此外還要加收借款金額6%的平臺運營費。若借5000元為期一個月，利息僅需45元，但服務費和平臺運營費則要1755元。因此一個月後本息一共需要還6800元。如此計算下來，該平臺的實際年化利率達到了366%。
透視：諸多風險與問題
據瞭解，現金貸產品雖然彌補了傳統金融服務的不足，讓大家擁有了享受信貸產品的權利，然而，諸多問題與風險也不容忽視。
首先，“現金貸”很大程度上游離於監管視野之外。對於准入門檻、監管部門、業務限制等，都沒有明確規定。
其次，對於現金貸運營平臺來說，要面臨騙貸風險。石鵬峰表示，中國的社會信用體系尚不成熟，平臺必須通過多個維度、多種手段進行反欺詐甄別。
第三，部分中小平臺設置的信貸利息過高，與高利貸無異，不受法律支持、保護。
記者調查發現，一些平臺故意將利息水準設置得極低而提高費用，甚至費用是利息的10倍多，是在打政策的擦邊球，依然屬於違規行為。
第四，部分中小平臺濫用個人資訊進行催收。飽受指責的“裸條”事件其實就是現金貸的亂象之一。出借資金的平臺濫用借款人資訊，向借款人好友發送借款人照片，以此威脅還款，是不正當的商業行為。
“現金貸有它存在的合理性，但是高利息、違規催收等行為是不合規的，也是不可持續的。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。
此外，多位互聯網金融從業者告訴記者，使用者一旦在一家平臺註冊貸款，會有更多的平臺來聯繫推銷現金貸。當然，這在其他行業也多有發生，但因為小額借貸的用戶往往急需資金，可能會多家之間周轉。一旦出現還款不及時，最終承擔的本息將大大超出用戶的承受能力。
中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，對現金貸不宜“一棒子打死”，應允許其具有一定發展空間。與此同時，監管政策應不斷完善，進一步明確監管部門、准入門檻、業務紅線等，將行業引向健康發展的軌道。
提醒：資金需求者借款需謹慎
記者在採訪中還接觸到幾位借過現金貸的年輕人，他們無一例外地表示，“當時並不清楚真實利率，稀裡糊塗地就借了，誰知生活從此變得一團糟”。
事實上，如果瞭解到現金貸的真實利率，誰會願意支付如此高額的利息？知情人士稱，這個行業中有許多高危用戶，這些人大多會逾期還款、賴帳，甚至騙貸。而比他們更為優質的用戶，則用高額的利息為這群“老賴”買單。這個暴利遊戲中，吃虧的永遠是“老實人”。“一邊是行業到了只要壞賬率不超過50%就能盈利的地步，而另一邊，借款人卻在高額的利息中一步步跌入深淵。”
一名業內人士對此憂心忡忡：“現金貸的存在有一定合理性，但市場無序發展和高利息決定了其不可持續性。監管政策應不斷完善，進一步明確監管部門、准入門檻、業務紅線等，將行業引向健康發展的軌道。”
因此，業內專家也發出提醒，現金貸行業還處於起步階段，一些平臺對風險的把控能力較弱，為了提高競爭力，在放款、授信額度上確實顯得盲目，相信監管政策完善之後，該行業將健康發展，也將給資金需求者帶來真正的實惠。而在當下，仍需資金需求者在借款過程中仔細閱讀合同條款，並根據自己的實際情況確定出合理的額度及期限，從而降低借款風險。
這筆費用在借款發生時可能企業並未明示，實際上費用可能很高。對企業方來說，是以正常還貸人群的利息和費用來彌補欺詐人群以及未還錢用戶帶來的壞賬。“只要壞賬不低於50%就可以繼續”。一位現金貸從業人員甚至如此表示。上述互聯網金融企業高管表示，大部分規範的平臺一次性按照借款金額的5%左右收取服務費。但有的平臺會按天收取服務費，服務費名目各異，信審費、管理費、手續費、平臺運營費等。如果累計，到最後費用一定不菲。“用戶在借款時一定要仔細看相關合同，留意收費條款。”
以“××貸款王”為例，期限一個月的貸款，日息千分之一，還有5%的一次性服務費，單月總費率為8%，8%×12＋5%就是年化的總費用率。
如果是每日收取服務費的現金貸業務，則最終還款金額更加驚人。以一個現金貸平臺為例，其日利率為0.03%，每天收取借款金額的0.97%為服務費，此外還要加收借款金額6%的平臺運營費。若借5000元為期一個月，利息僅需45元，但服務費和平臺運營費則要1755元。因此一個月後本息一共需要還6800元。如此計算下來，該平臺的實際年化利率達到了366%。
透視：諸多風險與問題
據瞭解，現金貸產品雖然彌補了傳統金融服務的不足，讓大家擁有了享受信貸產品的權利，然而，諸多問題與風險也不容忽視。
首先，“現金貸”很大程度上游離於監管視野之外。對於准入門檻、監管部門、業務限制等，都沒有明確規定。
其次，對於現金貸運營平臺來說，要面臨騙貸風險。石鵬峰表示，中國的社會信用體系尚不成熟，平臺必須通過多個維度、多種手段進行反欺詐甄別。
第三，部分中小平臺設置的信貸利息過高，與高利貸無異，不受法律支持、保護。
記者調查發現，一些平臺故意將利息水準設置得極低而提高費用，甚至費用是利息的10倍多，是在打政策的擦邊球，依然屬於違規行為。
第四，部分中小平臺濫用個人資訊進行催收。飽受指責的“裸條”事件其實就是現金貸的亂象之一。出借資金的平臺濫用借款人資訊，向借款人好友發送借款人照片，以此威脅還款，是不正當的商業行為。
“現金貸有它存在的合理性，但是高利息、違規催收等行為是不合規的，也是不可持續的。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。
此外，多位互聯網金融從業者告訴記者，使用者一旦在一家平臺註冊貸款，會有更多的平臺來聯繫推銷現金貸。當然，這在其他行業也多有發生，但因為小額借貸的用戶往往急需資金，可能會多家之間周轉。一旦出現還款不及時，最終承擔的本息將大大超出用戶的承受能力。
中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，對現金貸不宜“一棒子打死”，應允許其具有一定發展空間。與此同時，監管政策應不斷完善，進一步明確監管部門、准入門檻、業務紅線等，將行業引向健康發展的軌道。
提醒：資金需求者借款需謹慎
記者在採訪中還接觸到幾位借過現金貸的年輕人，他們無一例外地表示，“當時並不清楚真實利率，稀裡糊塗地就借了，誰知生活從此變得一團糟”。
事實上，如果瞭解到現金貸的真實利率，誰會願意支付如此高額的利息？知情人士稱，這個行業中有許多高危用戶，這些人大多會逾期還款、賴帳，甚至騙貸。而比他們更為優質的用戶，則用高額的利息為這群“老賴”買單。這個暴利遊戲中，吃虧的永遠是“老實人”。“一邊是行業到了只要壞賬率不超過50%就能盈利的地步，而另一邊，借款人卻在高額的利息中一步步跌入深淵。”
一名業內人士對此憂心忡忡：“現金貸的存在有一定合理性，但市場無序發展和高利息決定了其不可持續性。監管政策應不斷完善，進一步明確監管部門、准入門檻、業務紅線等，將行業引向健康發展的軌道。”
因此，業內專家也發出提醒，現金貸行業還處於起步階段，一些平臺對風險的把控能力較弱，為了提高競爭力，在放款、授信額度上確實顯得盲目，相信監管政策完善之後，該行業將健康發展，也將給資金需求者帶來真正的實惠。而在當下，仍需資金需求者在借款過程中仔細閱讀合同條款，並根據自己的實際情況確定出合理的額度及期限，從而降低借款風險。