「移動支付專題」帳戶分類管理 便捷與安全新的平衡點

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作者系工行個人金融業務部專案管理處處長

實習編輯 | 邢夢揚

以前在開發創新時提到的安全，更多地還是基於一些包括技術層面的週邊。但是對於帳戶層面，實際上在相當長的時間裡並沒有過多涉及。但這個層次的變化，在未來對這個環境的影響將是巨大的。

安全，從帳戶開始

為保障帳戶資金安全想盡辦法，卻忽略了帳戶本身。在安全方面，

我們想過很多辦法，包括硬體、軟體方面，如何降低交易風險，如何控制交易安全，同時我們有“一支付”來保障客戶的安全。工商銀行對帳戶進行分類管理之後，考慮過如果政府從底層開始改變，把所有能做的都做好，然後我們就可以在週邊進行一系列的軟硬體控制。

個人銀行帳戶分類管理推動帳戶進入3.0時代。銀行在帳戶管理中，給客戶提供資金服務，是銀行最基礎的服務。

在個人結算的基礎之上，銀行卡的業務得到了非常迅速地發展，支付結算的創新也得到了快速地發展，可以把它定義為3.0時代。從個人結算帳戶即帳戶的本人層面開始融合需求和整個風險管理的大體制，之所以在週邊想過許多辦法，是因為我們交易的基礎都是銀行的個人帳戶，需要進行很多週邊的工作，例如，進行管道建設，進行交易限額，進行認證介入等等，我們想了包括遠端技術在內的很多辦法，都是為了確保在滿足技術和原有的帳戶管理要求的同時又能包括安全性能。但是實施之後卻發現無法進行下去，例如，我們想過很多辦法去打造一款非常精美的雨傘防雨，可是如果把雨傘做的太大了，在雨小時使用會不太方便，做小了又防不住大雨。或者是這個人穿上雨衣後，會發現雨傘沒有用。在帳戶分類的基礎上佈局下一步的方向，帳戶3.0時代所產生的政策紅利，從根本上改革了銀行現有格局和模式。

改變，從分類開始

便捷的出發點永遠都是安全，通過分類管理來締造產業鏈，任何新的流程，主要都是為了客戶的便捷性。一切便捷性的前提是安全，在銀行，安全是最基本的。

釋放活力，推動銀行互聯網化發展。第一，要解決平等競爭的問題，包括銀行在參與到整個互聯網中時和移動支付及非銀行支付機構的支付帳號之間的競爭。

例如，銀行的結算帳戶和支付帳戶，但是客戶和市場往往會忽視這一方面，他們更多地是強調銀行帳戶和支付帳戶怎麼去契合的問題。這一點導致我們在競爭中實際上會處於比較弱勢的位置，因為根據銀行的相關管理規定，結算帳戶要求開戶資料要齊全，要求保證整個開戶的意願安全性，證件安全性等等。所以僅僅是線上上的層面，大家所處的出發點，起點就不同，將帳戶進行分類管理，銀行可以用二類帳戶做一些很便捷的創新應用。第二，要解決互聯互通的問題，銀行業有電子帳戶，銀行在政策上明確了可以使用這種線上的方式，即線上開戶具有合法性，這一方式提高了銀行互相開展帳戶的便捷性。在互聯互通方面，中國工商銀跟中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行，五行之間的一類帳戶都可以綁定二類生成帳戶。這個改革對於銀行做跨行業的業務，具有非常大的便捷性。我們不再借助於協力廠商做這種事，而是可以直接開一類帳戶。

提升客戶便利性。一是增加開戶方式，原來客戶想跨行開立帳戶，實際上是比較難的一件事，需要到網點，即使不到網點，整個流程，包括流程的資訊也比較煩瑣。增加開戶方式為客戶開設帳戶提供了很好的服務，銀行也會增加更多的方式和管道，讓客戶更加便利地開立二三類戶。二是降低交易成本。三是建立支付風險補償機制，對整個風險進行分類，相反的，二類戶、三類戶的風險會降低，可以把銀行節省出來的資源更多地從安全控制移到安全支付上，同時人民銀行也要求建立支付補償機制。

推動帳戶細化分類管理水準。其一，基於帳戶分類的差異化風險管理。之前研究風險，更多的是看整個管道管理，我們在客戶層面已經有了三類的分類基礎，之後會在這個基礎上做一個細化，構建一個完整的銀行風險管理體系，這對於移動支付解決安全和便捷的問題將會是一個根本性的改變。其二，基於帳戶分類的差異化業務開放策略。我們跟所有合作機構在開放時，都會遇到一些問題，原來的帳戶只有一層，很多客戶都不敢開放，導致我們跟協力廠商合作的時候，會擔心帳戶安全和資金安全。三類帳戶如果具有開放性，將會有利於我們跟其他機構進行合作，所以可以相應地開放我們的一類戶、二類戶、三類戶，將更多的合作夥伴納入到合作體系中。其三，現有電子銀行架構的重塑。帳戶變成三種，基於這三種帳戶的方式不一樣，如果是基於三類帳戶所綁定的，那下一步就可以完成一次什麼都不用幹的，小金額的，甚至連簽名、驗證碼都不需要的交易，所以以後可能更多的是看客戶的交易資金。

推動，從今天開始

保障帳戶資訊安全，共同營造良好的社會金融秩序，加強帳戶管理，提供給客戶三類帳戶便捷開立服務。我們秉承開放的心態，跟非銀行支付機構合作，尤其是基於二三類帳戶的合作，空間非常廣闊，我們非常願意跟銀行單位，跟互聯網企業挖掘新的分類帳戶市場，深化開放合作，共同創造規範有序和諧的金融環境。在支付方面，免除手續費或降低手續費是大趨勢，異地取款手續費未來一定會減免，推進普惠金融，切實保障消費者合法權益。在結算方面，向客戶收費的模式要改變，要更多地依靠服務，在機構層面進行收費。用三類帳戶保障網上支付的安全，避免順藤摸瓜案件的發生，各方一起推進三類帳戶的管理，並基於帳戶三類管理找出創新的應用，挖掘一些新的需求。

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【卡基到賬基】 電子帳戶“雲閃付”業務試點 重新定義“銀聯卡”

大家所處的出發點，起點就不同，將帳戶進行分類管理，銀行可以用二類帳戶做一些很便捷的創新應用。第二，要解決互聯互通的問題，銀行業有電子帳戶，銀行在政策上明確了可以使用這種線上的方式，即線上開戶具有合法性，這一方式提高了銀行互相開展帳戶的便捷性。在互聯互通方面，中國工商銀跟中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行，五行之間的一類帳戶都可以綁定二類生成帳戶。這個改革對於銀行做跨行業的業務，具有非常大的便捷性。我們不再借助於協力廠商做這種事，而是可以直接開一類帳戶。

提升客戶便利性。一是增加開戶方式，原來客戶想跨行開立帳戶，實際上是比較難的一件事，需要到網點，即使不到網點，整個流程，包括流程的資訊也比較煩瑣。增加開戶方式為客戶開設帳戶提供了很好的服務，銀行也會增加更多的方式和管道，讓客戶更加便利地開立二三類戶。二是降低交易成本。三是建立支付風險補償機制，對整個風險進行分類，相反的，二類戶、三類戶的風險會降低，可以把銀行節省出來的資源更多地從安全控制移到安全支付上，同時人民銀行也要求建立支付補償機制。

推動帳戶細化分類管理水準。其一，基於帳戶分類的差異化風險管理。之前研究風險，更多的是看整個管道管理，我們在客戶層面已經有了三類的分類基礎，之後會在這個基礎上做一個細化，構建一個完整的銀行風險管理體系，這對於移動支付解決安全和便捷的問題將會是一個根本性的改變。其二，基於帳戶分類的差異化業務開放策略。我們跟所有合作機構在開放時，都會遇到一些問題，原來的帳戶只有一層，很多客戶都不敢開放，導致我們跟協力廠商合作的時候，會擔心帳戶安全和資金安全。三類帳戶如果具有開放性，將會有利於我們跟其他機構進行合作，所以可以相應地開放我們的一類戶、二類戶、三類戶，將更多的合作夥伴納入到合作體系中。其三，現有電子銀行架構的重塑。帳戶變成三種，基於這三種帳戶的方式不一樣，如果是基於三類帳戶所綁定的，那下一步就可以完成一次什麼都不用幹的，小金額的，甚至連簽名、驗證碼都不需要的交易，所以以後可能更多的是看客戶的交易資金。

推動，從今天開始

保障帳戶資訊安全，共同營造良好的社會金融秩序，加強帳戶管理，提供給客戶三類帳戶便捷開立服務。我們秉承開放的心態，跟非銀行支付機構合作，尤其是基於二三類帳戶的合作，空間非常廣闊，我們非常願意跟銀行單位，跟互聯網企業挖掘新的分類帳戶市場，深化開放合作，共同創造規範有序和諧的金融環境。在支付方面，免除手續費或降低手續費是大趨勢，異地取款手續費未來一定會減免，推進普惠金融，切實保障消費者合法權益。在結算方面，向客戶收費的模式要改變，要更多地依靠服務，在機構層面進行收費。用三類帳戶保障網上支付的安全，避免順藤摸瓜案件的發生，各方一起推進三類帳戶的管理，並基於帳戶三類管理找出創新的應用，挖掘一些新的需求。

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