「“萊”看高速」注意！貼條險、考試不過險……這些“奇葩險”可能涉嫌賭博

分類＼財經
時間＼2018-04-28

如今，網路世界之大，無奇不有。在保險險種方面，考試不過險、貼條險等“奇葩險”也是層出不窮。對於這些五花八門的互聯網保險，你瞭解多少？保監會曾發佈風險提示，一些險種甚至帶有博☆禁☆彩性質，

涉嫌賭博。

網路保險掀起熱潮 “奇葩險”應運而生

從2016年起，網路平臺掀起了一股“保險熱潮”。在互聯網保險的主要聚集領域上，不僅有傳統險種線上化，如帳戶保險、車險、旅遊險、健康險及意外險等，還有互聯網創新險種的代表產品——電商保險。

此外，各類“奇葩險”也如雨後春筍般應運而生。有針對年輕人的戀愛險、吃貨險、痘痘險等，也有針對上班族的加班險、搖號險、違章貼條險等，甚至還有忘穿秋褲險、防小三險以及扶老人險等讓不少人驚掉下巴的險種。

產品宣傳博眼球承保過程不規範

2017年7月，保監會稽查局在保險行業內部通報了六起典型互聯網風險案例。其中，某地保監局在調研中發現，多家具備協力廠商網銷保險平臺資質的國內知名線上旅行服務公司，

在宣傳產品、承保過程中，存在保險產品定名不規範、資訊披露不全面，以及保險核保審查缺失、不提供保險單證等問題。

部分保險產品在宣傳、銷售時用詞頗為吸引眼球，如“結婚保險”“退房保險”“扶老人險”“熊孩子保險”等，其實質仍為意外險、責任保險等險種。這些被隨意簡化名稱的保險產品，不僅其定名方式不符合監管規定，

而且存在歧義或誤導，極易引發消費糾紛。

此外，其承保過程也不規範。部分協力廠商網銷平臺承保介面設置較簡單，只需輸入投保人或被保險人基本資訊即可完成投保與合同生效，投保過程未經過保險公司核保程式，也未對免責條款等重要的保險條款內容進行說明或告知。相關保險公司未主動向消費者提供有效的保險憑證、收費憑據，僅以短信通知的方式告知保單生效、收費金額等資訊。

“奇葩險”有風險或涉嫌詐騙集資賭博

實際上，“奇葩險”本身也有著不少風險。

首先，這些險種可能涉嫌詐騙和非法集資，因為險種並非保險機構開發、銷售，保單並無法律效力；

第二，由於保險的“標的”毫無規律可循，定價和條款更沒有風險資料支撐，買這種保險涉嫌進行帶有博☆禁☆彩性質的網路賭博；

第三，“奇葩險”產品可能名不副實，在條款不清楚、保險機構相關資訊披露不完整不充分的情況下，

會損害消費者權益；

最後，還有可能造成個人資訊的遺失或洩露，這是因為網路“奇葩險”會將客戶隱私資料放在公共“雲”伺服器上，有時還有可能出現自身資訊系統維護不當等情況。

業內分析“奇葩險”的主要目的是“博眼球”，畢竟保險市場的蛋糕就那麼大，而且大部分已經被大型保險公司佔據，分不到蛋糕的小型保險公司只能劍走偏鋒，推出一些其他的保險公司沒有的產品去搶奪細分市場。

律師說法：嚴格說是一種“對賭協議”

針對“奇葩險”的本質，法律界人士認為，從嚴格意義上說，這樣的交易不能稱之為“保險”，而是基於個人意願的對賭協議。且“奇葩險”並沒有保單，網店又是介於虛擬與現實之間的一種存在，消費者得到的更多是一種口頭承諾，一旦沒有落實“賠付”，想要就此類小額糾紛向虛擬存在維權往往比較困難。

網購保險注意事項

TAKE CARE

●投保地域限制

●保單生效時間

保單生效後，保險提供的保障才會有效，但互聯網保險的生效時間並不統一，有的劃款成功後即時生效，如航延險。有的跟傳統保險一樣，合同成立、且首期保費成功劃扣並簽發保險單的次日零時生效，有的則需要再等上幾天。線上投保之後，要注意保單是否出單成功，以及出單成功之後保單具體生效時間。

●健康類保險就醫限制

健康類的保險（重疾、醫療險等）對就醫醫院是有要求的，通常為二級或二級以上公立醫院。有的產品會增加保險公司認可的其他醫療機構，只有在這些地方就醫確診才能獲得理賠。而一些產品會明確列出就醫不理賠的醫院名單，具體以所投保產品的投保須知為准。

●小額自助理賠

推出一些其他的保險公司沒有的產品去搶奪細分市場。