你認為對孩子最有價值的事情是什麼？
你認為對孩子最有價值的事情是什麼？
本期我針對這個主題做一起系列內容。希望能夠幫助大家，起到以下三個效果。
第一，幫助大家理清子女教育規劃的一個邏輯，瞭解當我們在做教育金規劃的時候需要思考的幾個維度。
第二，通過一些簡單的案例分析，來幫助大家找到適合自己家庭的子女教育規劃設計的新思路。
第三，分析一下當下複雜多變的金融市場中。保險對於教育金準備階段的家庭理財究竟能起到哪些實際作用。如果我們來挑選合適的保險金產品作為教育金規劃的一部分，我們需要怎麼去挑選？
本期的主題：教育金規劃的思考邏輯
一、
成長期是理財規劃當中的一個小概念。家庭的概念就如同像人一樣，是存在一個完整的生命週期。家庭在每個不同的時間階段，它的需求和財務狀況也會有很大的不同。
通常，家庭的生命週期，我們將它劃分為單身期；家庭形成期；家庭成長期；家庭成熟期；退休前期以及退休期這六個時間段。成長期指的是子女出生到子女完成大學教育的這段時期，一般是18到20年。
舉個例子吧，前段時間《小別離》這部電視劇特別火爆。劇中，世間所有的愛都指向團聚，唯有父母的愛指向別離。電視劇有著強烈的代入感，也引發大家的思考討論。
電視劇講到了三個家庭。而這三個家庭正好都處於家庭生命週期中的中後期階段。
而這裡的教育，也許是當下一場時代的集體性焦慮。因為這是一個高速發展的時代。成長的焦慮和希望，會伴隨我們二十年左右的時間。在這個時期財務目標，很大的一部分是以教育為首要目標。
二、
伴隨優質教育成本的提升。孩子教育支出在家庭消費結構中所占的比重也在攀升。如果不能根據家庭實際情況，合理地規劃教育金。那麼很多教育美好期望可能會難以實現。甚至會導致教育費用在未來會成為家庭的一個負擔。因此我們說在家庭成長期，這個十分關鍵的階段，我們需要理性的去應對焦慮，同時更需要精心設計全面的理財規劃。
作為理財規劃師，規劃的第一步肯定是要確立目標——以終為始。這裡要先做目標的定性分析，而後做定量分析。教育金規劃的目標一般我把它分為兩個層次：一是滿足剛性的教育需求，稱之為安心目標；二是滿足彈性的教育金需求，稱為開心目標。
安心目標是剛性的教育安排，它是您心裡的底線。比如說很多家庭就把孩子完成高等教育視為底線目標。而開心目標是我們希望達到的美好願望，有時甚至超過人們的預期，比如登上月球。這些願望目標都應該在家庭的風險承受範圍內，儘量投資到收益更高的投資工具裡。比如股權、基金、外匯等等。
但本文的重點是教育金規劃的優先順序目標應當是安心目標。因為最愜意的人生，其實就是規劃好自己的剛性需求，然後安心的去實現各種各樣的夢想。
三、
談完目標，我們再看看錢從哪兒來的問題。用於教育金規劃的資金來源，我把它歸為兩類：一類是家庭現在的儲蓄，稱之為現有資金：二類是家庭的未來收入。這裡家庭的未來收入是要靠我們用時間一點一點來兌現的。甚至很多家庭的情況，教育資金的準備裡有很大一部分都要靠未來收入來實現。
針對這兩部分的資金來源，我們來分析一下與之對應的一些財務風險因素，並且提供對應的策略來進行管理。
首先，我們看未來收入的部分。因為更大可能要依靠它來實現教育。對於未來我們需要注意的是時間越長，不確定性越大。那些導致收入中斷的情況無外乎就兩種——主動失業或者被動失業。
主動失業我們務必要做好備用金的預先安排。但這裡容易忽略的另一個問題是做好保險的保費規劃。什麼意思呢？儲蓄計畫和人生保障性的保險計畫是需要分開來安排的。儘量不要捆綁在一起，要防範臨時性的是風險，產生繳費壓力過大，造成我們的基本醫療保障中斷的情況發生。比如說有的保險產品，又能保疾病，又能養老金返，所以保費會比較貴，我就不太建議處於家庭成長期的家庭去選擇這一類的產品。
被動失業是由於意外或者疾病等原因會造成被動失業，一場疾病可能就完全摧毀一個家庭。還有可能被裁員導致被動失業造成家庭的現金流枯竭。這樣的情況下，一方面我們需要接觸保險的保障功能來轉移風險，保障異常情況下，我們的未來收入能夠由保險的賠償金來補償；另一方面，我們也要做好自身的職業規劃，在高速發展的現代社會保持一個持續的職業競爭力。
四、
針對我們現有資金可能會遇到哪些財務風險，這裡我列舉四種。
一是資金挪用。比方說我們身邊的朋友可能借錢之後還不上，進而影響我們的資金安排。
二是投資的失誤。有可能一個政策的事件就可以引起我們家庭財務的大地震。
三是通貨膨脹帶來的貨幣購買力的貶值。我們知道通貨膨脹是一種複利形式的財務風險。所以這樣的風險是需要用同樣是複利的投資工具來進行對沖的。
四是過度消費或者揮霍。大家設想一下，如果說家裡的儲蓄習慣是先花後存，那我估計很多人最終的儲蓄的結果可能都是存不下多少錢。因為你在消費的時候相對會更隨機會，更沒什麼計畫。而如果我們改變儲蓄習慣是先存後花。
這裡有人會說先存後花和先花後存聽起來區別不大。可是你知道嗎，時間一長，在不知不覺中是存下錢還是花光了錢，結果其實有很大差別。改變儲蓄時候的模糊心態，採用先存後花的方式能夠幫我們聚沙成塔，得到一個更加好的理財結果。
五、
總結一下。我們在選擇教育金規劃的工具的時候，如果我們要優先安排我們的安心教育金。需要考慮這六大策略。分別是本金安全；強制；專屬帳戶；長期複利；風險轉移；現金來支付。每個策略通過我羅列的一些工具，可以看出保險在其中充當了比較重要的角色。
保險在家庭成長期的教育金規劃中，把它歸納為兩大作用。一部分是人生保障，另外一部分是資產的保全。人身保障的功能更多的解決，我們面臨的未來收入的風險。資產保全的功能更多的在現有資金的財務風險中發揮作用。兩者結合才是一個完整的邏輯的規劃。
有時甚至超過人們的預期，比如登上月球。這些願望目標都應該在家庭的風險承受範圍內，儘量投資到收益更高的投資工具裡。比如股權、基金、外匯等等。但本文的重點是教育金規劃的優先順序目標應當是安心目標。因為最愜意的人生，其實就是規劃好自己的剛性需求，然後安心的去實現各種各樣的夢想。
三、
談完目標，我們再看看錢從哪兒來的問題。用於教育金規劃的資金來源，我把它歸為兩類：一類是家庭現在的儲蓄，稱之為現有資金：二類是家庭的未來收入。這裡家庭的未來收入是要靠我們用時間一點一點來兌現的。甚至很多家庭的情況，教育資金的準備裡有很大一部分都要靠未來收入來實現。
針對這兩部分的資金來源，我們來分析一下與之對應的一些財務風險因素，並且提供對應的策略來進行管理。
首先，我們看未來收入的部分。因為更大可能要依靠它來實現教育。對於未來我們需要注意的是時間越長，不確定性越大。那些導致收入中斷的情況無外乎就兩種——主動失業或者被動失業。
主動失業我們務必要做好備用金的預先安排。但這裡容易忽略的另一個問題是做好保險的保費規劃。什麼意思呢？儲蓄計畫和人生保障性的保險計畫是需要分開來安排的。儘量不要捆綁在一起，要防範臨時性的是風險，產生繳費壓力過大，造成我們的基本醫療保障中斷的情況發生。比如說有的保險產品，又能保疾病，又能養老金返，所以保費會比較貴，我就不太建議處於家庭成長期的家庭去選擇這一類的產品。
被動失業是由於意外或者疾病等原因會造成被動失業，一場疾病可能就完全摧毀一個家庭。還有可能被裁員導致被動失業造成家庭的現金流枯竭。這樣的情況下，一方面我們需要接觸保險的保障功能來轉移風險，保障異常情況下，我們的未來收入能夠由保險的賠償金來補償；另一方面，我們也要做好自身的職業規劃，在高速發展的現代社會保持一個持續的職業競爭力。
四、
針對我們現有資金可能會遇到哪些財務風險，這裡我列舉四種。
一是資金挪用。比方說我們身邊的朋友可能借錢之後還不上，進而影響我們的資金安排。
二是投資的失誤。有可能一個政策的事件就可以引起我們家庭財務的大地震。
三是通貨膨脹帶來的貨幣購買力的貶值。我們知道通貨膨脹是一種複利形式的財務風險。所以這樣的風險是需要用同樣是複利的投資工具來進行對沖的。
四是過度消費或者揮霍。大家設想一下，如果說家裡的儲蓄習慣是先花後存，那我估計很多人最終的儲蓄的結果可能都是存不下多少錢。因為你在消費的時候相對會更隨機會，更沒什麼計畫。而如果我們改變儲蓄習慣是先存後花。
這裡有人會說先存後花和先花後存聽起來區別不大。可是你知道嗎，時間一長，在不知不覺中是存下錢還是花光了錢，結果其實有很大差別。改變儲蓄時候的模糊心態，採用先存後花的方式能夠幫我們聚沙成塔，得到一個更加好的理財結果。
五、
總結一下。我們在選擇教育金規劃的工具的時候，如果我們要優先安排我們的安心教育金。需要考慮這六大策略。分別是本金安全；強制；專屬帳戶；長期複利；風險轉移；現金來支付。每個策略通過我羅列的一些工具，可以看出保險在其中充當了比較重要的角色。
保險在家庭成長期的教育金規劃中，把它歸納為兩大作用。一部分是人生保障，另外一部分是資產的保全。人身保障的功能更多的解決，我們面臨的未來收入的風險。資產保全的功能更多的在現有資金的財務風險中發揮作用。兩者結合才是一個完整的邏輯的規劃。