銀行發行信用卡的成本與收益探析
卡哥曰：在現在生活中，越來越多的人使用信用卡。除了一些歷史較長的“老”銀行發行信用卡外，一些新的商業銀行也逐步參與到信用卡市場的競爭中來。銀行發行信用卡也是提供一種商業產品服務，
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銀行發行信用卡有哪些成本？團隊建設和管理成本
開發一個新的業務，就需要成立一個新的部門或團隊。銀行最傳統的業務是吸儲、放貸、票據、外匯等等。可以說這些業務自銀行成立以來就一直在做。而發行信用卡，則是銀行新增的業務。
一個新團隊的成立，即使是直接從同行挖過來的有經驗的人士，也是需要經過培訓，達到符合本行要求的人才。
在團隊建設的過程中涉及到的成本有：人才招募（獵頭或招聘廣告）、人才培訓（包括國內外專業進修）、新辦公場地等等費用，
信用卡產品研發成本
每個銀行的信用卡都有自己的特徵，當然了大部分銀行信用卡都是大同小異，但每個銀行都會推出自己個性化的產品，這樣才能在市場更有吸引力和競爭力。
信用卡研發成本主要在於：信用卡卡面設計、信用卡製作材料選用等。這方面一旦成熟了，成本會逐漸降低。在銀行發行信用卡的所有成本中可以說是最低的。
信用卡網路管理系統建設成本
在互聯網日益發達今天，不使用互聯網和電腦技術的企業很難說是一個具有競爭力的企業。銀行發行信用卡規模有多大呢？目前髮卡量最大的是工商銀行，累計髮卡量已超過1億張！其他幾個髮卡量較大的銀行也有幾千萬的規模。
信用卡管理系統模組包括：客戶資訊、信用卡資訊、審核系統、貸後管理系統等等。
而系統成本主要有：前期系統開發、後期系統維護、系統的安全防護、系統的優化和升級等。整個管理系統必須有專業人員來操作。銀行每年投入到這塊的成本都是非常高的。
信用卡市場推廣成本
新入市場的銀行信用卡，和其他市場產品一樣，需要有一個推廣的過程，才能讓人接受，銀行除了在自身網點做廣告外，還可以在一些公共場合推廣，比如地鐵、大型商圈投放廣告、一些專業論壇置入廣告等。從線上到線下，只有讓更多的人知道，才能更好的推廣。、
目前只要有業務員的信用卡部門，基本上都是業務員採取地毯式掃樓、掃街陌拜的形式開發客戶。
信用卡逾期以及壞賬催收等成本
銀行發行信用卡在前期，投入成本是非常大的，而且具體到某張信用卡，還不一定能收回成本。信用卡資金也是銀行吸儲來的，可以簡單把信用卡資金成本當作給儲戶的利息。如果有人信用卡逾期了，銀行就需要倒貼利息。一旦逾期達到一定標準，銀行開始催收，前期內部催收，達到M2階段後，就會發律師函，這個也是需要費用的。律師函還不行就會外包給協力廠商催收公司，這個成本是最高的了。已經到了壞賬的地步，一旦催收成功，銀行需要分給40%~60%的金額給催收公司。例如，某人信用卡逾期，銀行需要催收金額本金+利息+滯納金等合計為10000元，假如是通過催收公司收回這10000元，銀行需要分給4000-6000元給催收公司，銀行只能拿到一半左右，具體的比例要看客戶逾期情況和催收公司的收費標準了。
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上面談到的是銀行發行信用卡最常見的幾種成本，下面就分析一下銀行發行信用卡可以獲得利益：
銀行發行信用卡有哪些收益？信用卡年費
銀行信用卡要收年費的，也有免年費的，最常見的金普信用卡是可以通過刷卡金額或刷卡次數達標免年費，白金信用卡要求就高些。
除了剛性收取年費的高端信用卡外，基本上其他信用卡年費都可以被持卡人巧妙“被”免收了。除非有些人卡多了，忘記刷夠次數了。像我有十幾張民生信用卡，有一張卡忘記刷夠12次，結果被收取了300元的年費。
所以銀行在低端信用卡年費這塊的收益並不大，主要集中在一些高端信用卡年費，根據信用卡等級，年費從幾百到幾千甚至上萬不等，當然了高額的年費後面也是提供高端的私人服務的。
信用卡分期費用
銀行信用卡分期包括帳單分期和現金分期，分期手續費普遍在0.6%~0.9%之間，這個費率看起來很低，實際上通過專業計算，年化利率超過了16%。具體可以看看我之前發的文章信用卡現金分期年化利率近18%, 這樣用才最划算!
信用卡交易手續費
有些持卡人可能遇到這種情況，去一些小超市購物，老闆不太願意讓人刷卡，這是因為刷卡是要收手續費的，而這手續費就分給三方，拿三方呢？分別是髮卡行、支付公司、銀聯。在POS機9.6費改之前，三方手續費分成比例分別是髮卡行70%、支付公司20%、銀聯10%。費改之前，根據不同行業，費率有封頂、0.38%(民生類)、0.78%（百貨服裝類）、1.25%（餐飲奢侈品類）等。
現在我以費率1.25%的餐飲刷卡10000元為例說明：持卡人用信用卡刷卡10000元，手續費是10000×1.25%=125元，商戶結算金額是10000-125=9875元。而這125元的手續費，三方分別可以分到：髮卡行125×70%=87.5元、支付公司125×20%=25元、銀聯125×10%-12.5元。
通過以上資料可以看到，手續費大部分都是髮卡行拿到的，這也是髮卡行最大的一塊收益。所以為什麼銀行喜歡信用卡持卡多在高端場所消費的原因。那些經常在封頂機、低費率商戶刷卡的都容易被降額或封卡。
現在費率改革了，除了公益類、其他行業費率統一為0.6%，如果還有人用低於0.6%費率POS機養卡，不要以為占到便宜了，這類機器很多是套用公益類、或網路支付等低費率的機器，銀行沒賺到錢，憑什麼讓你用信用卡呢？用多了，後面降額、封卡保護會遠了！
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信用卡衍生產品服務
信用卡年費和信用卡刷卡手續費是銀行發行信用卡的傳統收益來源，那麼信用卡衍生產品服務則是銀行未來著重開發和必將帶來更高收益的地方。
有很多持卡人都有這樣的經歷，經常接到信用卡中心推銷的保險、紀念幣、郵票等。這是銀行發行信用卡最看重的地方，信用卡衍生產品市場可以說是無限大，利用大資料，銀行和其他協力廠商服務商合作，對自己的信用卡客戶進行推銷，這方面帶來的收益遠遠超過了以上其他方面來的收益，可以肯定的是，將來銀行信用卡中心打過來的推銷電話就不僅僅限於保險、紀念幣、分期等等了，一些銀行信用卡中心已經開始推廣旅遊、購物等服務。
信用卡衍生產品服務是銀行發行信用卡的終極目標，很多銀行發行信用卡一直在虧損，直到多年後才開始盈利，但是一旦客戶大資料建立起來，後面就是做長遠的生意，利益非常可觀，這就是為什麼銀行花那麼大的成本不遺餘力的推廣信用卡。比如信用卡市場綜合方面做得最好的招行，是同行業學習和模仿的榜樣。
如果你對銀行信用卡推銷煩不勝煩，你可以參考我另一篇文章如何應對信用卡中心的推銷?
以上卡哥對銀行發行信用卡的成本和收益的簡單分析，希望通過閱讀本文，對你更全面瞭解信用卡市場有所幫助，如有不足之處歡迎提出看法和建議，學習更多知識，讓信用卡為我們生活添色彩！
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信用卡市場推廣成本
新入市場的銀行信用卡，和其他市場產品一樣，需要有一個推廣的過程，才能讓人接受，銀行除了在自身網點做廣告外，還可以在一些公共場合推廣，比如地鐵、大型商圈投放廣告、一些專業論壇置入廣告等。從線上到線下，只有讓更多的人知道，才能更好的推廣。、
目前只要有業務員的信用卡部門，基本上都是業務員採取地毯式掃樓、掃街陌拜的形式開發客戶。
信用卡逾期以及壞賬催收等成本
銀行發行信用卡在前期，投入成本是非常大的，而且具體到某張信用卡，還不一定能收回成本。信用卡資金也是銀行吸儲來的，可以簡單把信用卡資金成本當作給儲戶的利息。如果有人信用卡逾期了，銀行就需要倒貼利息。一旦逾期達到一定標準，銀行開始催收，前期內部催收，達到M2階段後，就會發律師函，這個也是需要費用的。律師函還不行就會外包給協力廠商催收公司，這個成本是最高的了。已經到了壞賬的地步，一旦催收成功，銀行需要分給40%~60%的金額給催收公司。例如，某人信用卡逾期，銀行需要催收金額本金+利息+滯納金等合計為10000元，假如是通過催收公司收回這10000元，銀行需要分給4000-6000元給催收公司，銀行只能拿到一半左右，具體的比例要看客戶逾期情況和催收公司的收費標準了。
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上面談到的是銀行發行信用卡最常見的幾種成本，下面就分析一下銀行發行信用卡可以獲得利益：
銀行發行信用卡有哪些收益？信用卡年費
銀行信用卡要收年費的，也有免年費的，最常見的金普信用卡是可以通過刷卡金額或刷卡次數達標免年費，白金信用卡要求就高些。
除了剛性收取年費的高端信用卡外，基本上其他信用卡年費都可以被持卡人巧妙“被”免收了。除非有些人卡多了，忘記刷夠次數了。像我有十幾張民生信用卡，有一張卡忘記刷夠12次，結果被收取了300元的年費。
所以銀行在低端信用卡年費這塊的收益並不大，主要集中在一些高端信用卡年費，根據信用卡等級，年費從幾百到幾千甚至上萬不等，當然了高額的年費後面也是提供高端的私人服務的。
信用卡分期費用
銀行信用卡分期包括帳單分期和現金分期，分期手續費普遍在0.6%~0.9%之間，這個費率看起來很低，實際上通過專業計算，年化利率超過了16%。具體可以看看我之前發的文章信用卡現金分期年化利率近18%, 這樣用才最划算!
信用卡交易手續費
有些持卡人可能遇到這種情況，去一些小超市購物，老闆不太願意讓人刷卡，這是因為刷卡是要收手續費的，而這手續費就分給三方，拿三方呢？分別是髮卡行、支付公司、銀聯。在POS機9.6費改之前，三方手續費分成比例分別是髮卡行70%、支付公司20%、銀聯10%。費改之前，根據不同行業，費率有封頂、0.38%(民生類)、0.78%（百貨服裝類）、1.25%（餐飲奢侈品類）等。
現在我以費率1.25%的餐飲刷卡10000元為例說明：持卡人用信用卡刷卡10000元，手續費是10000×1.25%=125元，商戶結算金額是10000-125=9875元。而這125元的手續費，三方分別可以分到：髮卡行125×70%=87.5元、支付公司125×20%=25元、銀聯125×10%-12.5元。
通過以上資料可以看到，手續費大部分都是髮卡行拿到的，這也是髮卡行最大的一塊收益。所以為什麼銀行喜歡信用卡持卡多在高端場所消費的原因。那些經常在封頂機、低費率商戶刷卡的都容易被降額或封卡。
現在費率改革了，除了公益類、其他行業費率統一為0.6%，如果還有人用低於0.6%費率POS機養卡，不要以為占到便宜了，這類機器很多是套用公益類、或網路支付等低費率的機器，銀行沒賺到錢，憑什麼讓你用信用卡呢？用多了，後面降額、封卡保護會遠了！
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信用卡衍生產品服務
信用卡年費和信用卡刷卡手續費是銀行發行信用卡的傳統收益來源，那麼信用卡衍生產品服務則是銀行未來著重開發和必將帶來更高收益的地方。
有很多持卡人都有這樣的經歷，經常接到信用卡中心推銷的保險、紀念幣、郵票等。這是銀行發行信用卡最看重的地方，信用卡衍生產品市場可以說是無限大，利用大資料，銀行和其他協力廠商服務商合作，對自己的信用卡客戶進行推銷，這方面帶來的收益遠遠超過了以上其他方面來的收益，可以肯定的是，將來銀行信用卡中心打過來的推銷電話就不僅僅限於保險、紀念幣、分期等等了，一些銀行信用卡中心已經開始推廣旅遊、購物等服務。
信用卡衍生產品服務是銀行發行信用卡的終極目標，很多銀行發行信用卡一直在虧損，直到多年後才開始盈利，但是一旦客戶大資料建立起來，後面就是做長遠的生意，利益非常可觀，這就是為什麼銀行花那麼大的成本不遺餘力的推廣信用卡。比如信用卡市場綜合方面做得最好的招行，是同行業學習和模仿的榜樣。
如果你對銀行信用卡推銷煩不勝煩，你可以參考我另一篇文章如何應對信用卡中心的推銷?
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