消費分期貸“超低利率”背後的貓膩，你被套路了嗎？

圖1 引言

無數慘痛的經歷告訴我天上掉下來的不一定是餡餅，

從邏輯上看這事定有蹊蹺，於是我找了一個銀行的業務員，比較直接，就問這個分期貸業務年化利率有多少，她跟我@#￥%……&，反正說了一大堆也沒說清楚到底年化利率時多少，為了弄清楚到底是咋回事，我通過銀行客服才搞清楚。

舉個栗子：比如我申請的信用分期額度是12萬，分12期，手續費按照0.5%算，一年還清後我借的這12萬借貸年化利率（借貸成本）是多少？

PS：該業務是按月分期，

目前可以分為3、6、12、18、24、36個月幾種還款模式；手續費是指每期的手續費。

12萬分12期每個月要還的錢包括本金，和手續費兩部分：

1.本金=12萬/12=1萬元

2.手續費=12萬*0.5%=600元

每個月還款額度都一樣，還款額度=本金+手續費=10600元，一年算下來，連本帶息共需要還=10600*12=127200元。年化利率就是=(127200-120000)/120000=6%？You are too young too simple!

圖2 too young too simple!

那到底是咋回事啊，

別急，咱們一起捋一捋

第一期，我還了1萬本金+600元手續費=10600元，對不？注意，第一期的手續費是按照12萬*0.5%算出來的，這個沒毛病，問題是從第二期開始出現的，第一期還款結束後，我欠銀行的錢是=12萬-1萬=11萬，可第二期還款依然是10600元，也就是說我還是按照欠銀行12萬本金來付手續費的，這就是分期貸款本質問題所在。雖然每期還款後，我們欠銀行的本金是逐步減少的，但我們還銀行的錢（本金+利息）卻是始終都是固定不變的，

銀行以這種方式，重複收取了已償還資金的手續費，分期越多借貸成本必然會越高。

圖3 為什麼要告訴我

有沒有恍然大悟的感覺，那麼這種分期貸實際年化利率到底是多少呢？這裡給小夥伴們一個計算公式，

直接套用就可以：

實際年化利率=F*N*24/(N+1)

F:分期費率；N:借款期數。

按照上面借12萬元，分12期，0.5%手續費率計算，那麼實際年化利率=0.5%*12*24/（12+1）=11.08%。和剛才計算的6%相差了5.1個百分點，幾乎是一半！另外，我也計算了其他幾種分期的實際利率，結論就是分期越多實際利率越趨近於12%。

這就是真實的利率，知道真相後是不是感覺整個人都不好了，你還會去借錢嗎？話說回來，如果銀行老老實實告訴大家實際的利率，會不會更能贏得消費者的信任？反而不會讓人有種被套路的感覺？事情不能假設，小夥伴只能倍加小心，畢竟天上掉餡餅的幾率微乎其微，與其想著佔便宜，不如開動腦筋看清真相。類似京東白條、花唄、借唄等換湯不換藥，都是這個套路。

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圖5 財富易道公眾號LOGO

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