銀監會首次點名的現金貸，是現金還是陷阱？

提到現金貸，想必大家都不陌生，繼P2P、校園貸之後，舉著普惠金融大旗的現金貸殺進人們的視野，然而就是這“高利率、零風控、廣撒網”，一次又一次觸動社會的神經。去年年底，一位20歲的大二學生，

因為通過補借條的方式借了2000塊錢未能及時還款，又向其他平臺借新款還舊賬，兩個多月的時間，欠款竟高達10余萬元。

對於現金貸，所長是又愛又恨，愛它是因為它確實解決了不少融資難題，恨它是因為它的利率真的是高得驚人，有的年化利率甚至達到500%，這不就是赤裸裸的高利貸啊。這下連銀監會都看不下去了，敲黑板點名要清理現金貸，那麼誰將是被正本的主？

什麼是現金貸

現金貸目前多用來指小額短期現金貸款業務，通常為無抵押、無擔保、借款用途不明確的信用貸款，放款對象主要針對自然人。最早源自於英國的微額現金貸借款業務（high cost short term credit）。因為現金貸具有方便靈活的借款與還款方式，即時審批、快速到賬等特徵，

從而引起諸多機構一擁而上。目前市場上的現金貸業務大致可分為隨借隨還類貸款、超短期貸款、短期貸款、中期貸款四大類。

現金貸覆蓋全國，隨著互聯網金融的發展，現金貸也從原先的線下模式逐漸發展為線上，目前一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主，據統計，線上的現金貸平臺多達六百餘家，再加上線下，超過千家也是輕而易舉。但其中絕大部分是高利貸，

幾乎沒有一家機構會準確告知年利率的數值，而是採用日利率、周利率、每月還款額、最終還款額等各種方式收取費用，實際上遠遠高於36%，年化兩三百都很正常。

銀監會首次點名現金貸

4月10日，銀監會發佈《關於銀行業風險防控工作的指導意見》（下稱《意見》），

在該《意見》中分別對P2P專項整治、校園貸和現金貸清理整頓提出整改意見。如果所長沒有記錯的話，這是銀監會首次點名現金貸，重點要求要嚴格執行民間借貸利率的相關規定，拒絕違法高利貸和暴力催款。

此份《意見》一出，可以說是把現金貸推向了風口浪尖，不僅要全面摸清現金貸的”底細“，切實防範風險，嚴守發生風險的底線，更要開展相關風險提示和宣傳教育活動。

或許現金貸會像此前校園貸被驅逐出校園一樣被逐出市場。看來，現金貸的舒適日子是快要結束了。

誰將是被正本的主？

雖然此次銀監會重點提到要清理現金貸，但事實上，現金貸這個詞太泛了，它與眾多互聯網金融、消費金融甚至銀行信貸業務均有交叉。P2P網貸公司的現金借款產品、以提供現金的方式提供消費信貸的消費金融公司、對標信用卡的現金分期產品、個人從銀行申請的低息消費金融迴圈貸款、企業從銀行貸了一筆流動資金貸款，甚至是銀行的信用卡，都涉及現金貸領域，難道所有涉及現金貸的機構或者企業都要進行正本清源嗎？

當然不是了，此次重點整治的“嫌疑人”主要聚焦於網貸平臺及無相關資質的平臺上，針對目前現金貸行業亂象叢生的情況進行整治。而這些違規違法平臺很好辨別，因為它們都具備以下幾個特徵：

利率超高

據報導，目前“現金貸”的平均利率為158%，最高的甚至達到598%，而大部分人只看到日利率只有百分之零點幾而掉入現金貸的陷阱之中，除此之外，再加上所謂的手續費、服務費，要還款的金額實際上是貸款金額的好幾倍了。這樣的現象嚴重影響市場經濟的穩定。

壞賬率和風險性極高

部分平臺隨意放款，盲目擴張，壞賬率極高，一旦發現借款人逾期，就會“引導或迫使”借款人向其他平臺貸款，借新還舊，通過利滾利的形式，最終導致借款人負債累累，無力償還。

野蠻、暴力催債

如果出現借款人還不上借款，出資平臺就會利用借款人在平臺上記錄的資訊，進行不間斷不定期的短信攻擊、電話騷擾甚至圍追堵截、威脅恐嚇，此前飽受爭議的“裸條”貸款事件，也顯現出了現金貸的亂象。

從早期的民間借貸到隨處可見的“現金貸”，跟隨時代的發展而發展，可以說緩解了部分社會人士、市場的資金壓力，正因如此，現金貸行業的健康、穩定、理性地發展，才是整個社會需要的。

既然目前銀監會都放話要開始整頓現金貸行業，且年化利率超過36%便不受法律保護，我們就更應該通過正規途徑、合法平臺進行貸款，在這方面所長可不是自吹自擂，信用貸款這一方面，所長還是非常專業且安全的，有貸款需要的小夥伴們可以直接給所長留言。

瞭解更多理財詳情，敬請關注“財管評測師”或登錄官網（http://www.money-inn.com/core/index）；理財，讓生活更美好，期待，與您一起共築美好！

P2P網貸公司的現金借款產品、以提供現金的方式提供消費信貸的消費金融公司、對標信用卡的現金分期產品、個人從銀行申請的低息消費金融迴圈貸款、企業從銀行貸了一筆流動資金貸款，甚至是銀行的信用卡，都涉及現金貸領域，難道所有涉及現金貸的機構或者企業都要進行正本清源嗎？

當然不是了，此次重點整治的“嫌疑人”主要聚焦於網貸平臺及無相關資質的平臺上，針對目前現金貸行業亂象叢生的情況進行整治。而這些違規違法平臺很好辨別，因為它們都具備以下幾個特徵：

利率超高

據報導，目前“現金貸”的平均利率為158%，最高的甚至達到598%，而大部分人只看到日利率只有百分之零點幾而掉入現金貸的陷阱之中，除此之外，再加上所謂的手續費、服務費，要還款的金額實際上是貸款金額的好幾倍了。這樣的現象嚴重影響市場經濟的穩定。

壞賬率和風險性極高

部分平臺隨意放款，盲目擴張，壞賬率極高，一旦發現借款人逾期，就會“引導或迫使”借款人向其他平臺貸款，借新還舊，通過利滾利的形式，最終導致借款人負債累累，無力償還。

野蠻、暴力催債

如果出現借款人還不上借款，出資平臺就會利用借款人在平臺上記錄的資訊，進行不間斷不定期的短信攻擊、電話騷擾甚至圍追堵截、威脅恐嚇，此前飽受爭議的“裸條”貸款事件，也顯現出了現金貸的亂象。

從早期的民間借貸到隨處可見的“現金貸”，跟隨時代的發展而發展，可以說緩解了部分社會人士、市場的資金壓力，正因如此，現金貸行業的健康、穩定、理性地發展，才是整個社會需要的。

既然目前銀監會都放話要開始整頓現金貸行業，且年化利率超過36%便不受法律保護，我們就更應該通過正規途徑、合法平臺進行貸款，在這方面所長可不是自吹自擂，信用貸款這一方面，所長還是非常專業且安全的，有貸款需要的小夥伴們可以直接給所長留言。

瞭解更多理財詳情，敬請關注“財管評測師”或登錄官網（http://www.money-inn.com/core/index）；理財，讓生活更美好，期待，與您一起共築美好！