積木時代的“小目標” 尋求差異化的它如何堅守信念
談及金融，大家更多想到的是利益多一些，風險高一些，金融從業者也總被貼上“急功近利”的標籤，但我們知道，這個行業恰恰最需要韌性、耐心以及對風險的敬畏之心。正因如此，
正如積木時代CEO彭少新所言：欲速則不達，當下從事小額信貸業務，我們要把腳步放慢一點，路子走穩一點。
尋求差異化發展-往三線城市和農村地區邁進
成立於2014年的積木時代是微金融服務集團-積木拼圖旗下的全資子公司，
企業文化差異化創業之初，積木拼圖創始人董駿就提出在團隊建設上要表現出差異化，團隊本身必須要立足于長遠發展，而不是被某種短期利益所驅使；要強調團隊情懷，也就是說要有獨特的企業文化。因此，積木時代堅持“穩健”的發展道路並將此作為自己的核心價值觀，
市場定位差異化眾所周知，
“我們希望差異化於他們，去傳統觀念裡不太受關注的市場走一走。這些市場同業競爭不那麼高，市場環境不那麼亂，這有助於我們把風控做得更扎實。
彭少新介紹到，目前積木時代的業務擴張戰略是優先選擇三四線城市和農村地區，那裡人們創業致富的意願很強烈，但金融服務依然缺失，所以是一個市場空間大，需求也旺盛的市場。積木時代有一款產品叫阡陌貸。“阡陌”這個詞大家會略感陌生，得於歷史上著名的商鞅變法中的 “廢井田開阡陌”，
風險前置重視盡調
通常認為，在互聯網金融領域裡，技術是控制風險最核心的因素，但在彭少新眼中，“做好客戶的最初篩選”是防控風險的第一步也是重要一步。不同于一些平臺利用加盟商或管道代理商等形式來獲取客戶資源，積木時代所有的業務開發全部來自於內部員工。
彭少新說，“我對加盟和代理模式不是太放心。我始終有這樣一個邏輯：這個行業本身還沒有發展很成熟，你讓別人來加盟，更不一定做得好。加盟商本身可能並沒什麼行業經驗，而且他們的利益訴求普遍在於短期，都想很快回本，所以就更不好控制”。
客戶實地盡調是積木時代投入精力和財力相對較多的一環。據小編瞭解，目前積木時代已經在全國15個省近30個城市佈局了資產端門店，一個門店平均配置5個前端風控人員。專業的風控人員，去往客戶的實體生意採集多維度資訊並在實地進行驗證，之後再將搜集到的資訊整理彙編形成資產負債表、損益表等財務報表，必要的還要做現金流量分析。另外，實地盡調時還要對客戶的軟資訊進行深度瞭解與核實，家庭關係是否和諧？是否有特殊愛好如賭博等。彭少新稱之為“將風險前置”，並分享了一個資料給小編：據統計，催收一個客戶的成本是開發一個合格借款人成本的8倍還多。因此，積木時代非常重視貸前風控，風控人員能占所有員工的三分之一。
另外，除了外部風險，還需要防控內部操作風險。為此，積木時代內設了決策審貸委員會，即每筆貸款至少需要兩名以上的委員做出判斷，並達成一致決策。整個審批流程相對于集中審批的“信貸工廠”模式要複雜一些。
注重線下資產開發
積木時代借鑒德國IPC技術，將線下專業盡調、審貸會信審決策與先進的大資料應用、反欺詐手段和互聯網技術等相結合，設計了一套適合國內小微借款行業現狀的量化風險評估體系。彭少新介紹到，該評估體系主要依靠月度可支配收入給客戶確定授信額度，其核心在於資料交叉檢驗。
比如，客戶口述一個月能生產1萬件產品，月銷售額在300萬左右，那麼如何推算並驗證客戶經營資料的真實性呢？我們一可以通過客戶提供的財務報表、銀行流水、繳稅證明、水電費單據等材料進行交叉驗證；二是可以通過客戶家人、員工、上下游、朋友等協力廠商進行交叉驗證；三是可以通過客戶權益變化進行交叉驗證等等。通過一系列諸如此類的方法來驗證客戶經營資料的真實性，並推算客戶的還款能力。
線下資產開發模式與線上相比成本並不一定要高，但安全性更強，更適合三四線及以下城市和村鎮市場環境。這是彭少新一直以來的觀點。因此，積木時代始終注重線下資產開發。
彭少新分析，線下業務從風控角度來看更穩健一些。線下風控不僅可以通過互聯網手段獲得客戶的線上資訊，例如線上查詢法院執行資訊、黑名單資訊或者客戶網路搜索時留下的痕跡等等，還能比線上多一個優勢，那就是可以獲得在盡調中搜集的客戶經營資料及軟資訊，這些資訊都可以更為全面的還原客戶真實的經營狀況及信用狀況，降低欺詐風險或信用風險。
風控最基礎的一個要求就是要資訊對稱。三四線城市的客戶，線上資訊依然有限，判斷還款意願仍舊需要更多的線下資訊，所以從這個角度來看線下風控對客戶的判斷比線上更精准。也正因如此，雖然線下模式人力成本不低，但相對于形成不良後的催收成本以及壞賬成本要合算得多。
專注堅守就是風口
積木時代是國內專注于微金融服務集團積木拼圖旗下全資子公司，是一家集信用風險評估及管理、信用資料整合服務、小微借款諮詢服務與交易促成等業務於一體的綜合性金融資訊服務企業。
彭少新介紹，2016年，積木時代在營收上實現了收支平衡。雖然行業監管趨嚴，部分平臺面臨退出風險，但一直堅持小額分散原則，掌握著技術、市場等優勢的積木時代，依然堅守自己的信念。
2017年積木時代計畫新開25家門店，並希望今年的年放款額度可以突破10億元。
“不論是微型企業貸、消費金融、車貸還是農村金融，我認為在中國做任何資產類型都有機會成就偉大的企業，關鍵看是否有精細的作風、專業的技術、執著的態度，否則跳到哪個細分領域都會失敗。”彭少新如是說。
彭少新說，“我對加盟和代理模式不是太放心。我始終有這樣一個邏輯：這個行業本身還沒有發展很成熟，你讓別人來加盟，更不一定做得好。加盟商本身可能並沒什麼行業經驗，而且他們的利益訴求普遍在於短期，都想很快回本，所以就更不好控制”。
客戶實地盡調是積木時代投入精力和財力相對較多的一環。據小編瞭解，目前積木時代已經在全國15個省近30個城市佈局了資產端門店，一個門店平均配置5個前端風控人員。專業的風控人員，去往客戶的實體生意採集多維度資訊並在實地進行驗證，之後再將搜集到的資訊整理彙編形成資產負債表、損益表等財務報表，必要的還要做現金流量分析。另外，實地盡調時還要對客戶的軟資訊進行深度瞭解與核實，家庭關係是否和諧？是否有特殊愛好如賭博等。彭少新稱之為“將風險前置”，並分享了一個資料給小編：據統計，催收一個客戶的成本是開發一個合格借款人成本的8倍還多。因此，積木時代非常重視貸前風控，風控人員能占所有員工的三分之一。
另外，除了外部風險，還需要防控內部操作風險。為此，積木時代內設了決策審貸委員會，即每筆貸款至少需要兩名以上的委員做出判斷，並達成一致決策。整個審批流程相對于集中審批的“信貸工廠”模式要複雜一些。
注重線下資產開發
積木時代借鑒德國IPC技術，將線下專業盡調、審貸會信審決策與先進的大資料應用、反欺詐手段和互聯網技術等相結合，設計了一套適合國內小微借款行業現狀的量化風險評估體系。彭少新介紹到，該評估體系主要依靠月度可支配收入給客戶確定授信額度，其核心在於資料交叉檢驗。
比如，客戶口述一個月能生產1萬件產品，月銷售額在300萬左右，那麼如何推算並驗證客戶經營資料的真實性呢？我們一可以通過客戶提供的財務報表、銀行流水、繳稅證明、水電費單據等材料進行交叉驗證；二是可以通過客戶家人、員工、上下游、朋友等協力廠商進行交叉驗證；三是可以通過客戶權益變化進行交叉驗證等等。通過一系列諸如此類的方法來驗證客戶經營資料的真實性，並推算客戶的還款能力。
線下資產開發模式與線上相比成本並不一定要高，但安全性更強，更適合三四線及以下城市和村鎮市場環境。這是彭少新一直以來的觀點。因此，積木時代始終注重線下資產開發。
彭少新分析，線下業務從風控角度來看更穩健一些。線下風控不僅可以通過互聯網手段獲得客戶的線上資訊，例如線上查詢法院執行資訊、黑名單資訊或者客戶網路搜索時留下的痕跡等等，還能比線上多一個優勢，那就是可以獲得在盡調中搜集的客戶經營資料及軟資訊，這些資訊都可以更為全面的還原客戶真實的經營狀況及信用狀況，降低欺詐風險或信用風險。
風控最基礎的一個要求就是要資訊對稱。三四線城市的客戶，線上資訊依然有限，判斷還款意願仍舊需要更多的線下資訊，所以從這個角度來看線下風控對客戶的判斷比線上更精准。也正因如此，雖然線下模式人力成本不低，但相對于形成不良後的催收成本以及壞賬成本要合算得多。
專注堅守就是風口
積木時代是國內專注于微金融服務集團積木拼圖旗下全資子公司，是一家集信用風險評估及管理、信用資料整合服務、小微借款諮詢服務與交易促成等業務於一體的綜合性金融資訊服務企業。
彭少新介紹，2016年，積木時代在營收上實現了收支平衡。雖然行業監管趨嚴，部分平臺面臨退出風險，但一直堅持小額分散原則，掌握著技術、市場等優勢的積木時代，依然堅守自己的信念。
2017年積木時代計畫新開25家門店，並希望今年的年放款額度可以突破10億元。
“不論是微型企業貸、消費金融、車貸還是農村金融，我認為在中國做任何資產類型都有機會成就偉大的企業，關鍵看是否有精細的作風、專業的技術、執著的態度，否則跳到哪個細分領域都會失敗。”彭少新如是說。