手裡有50萬元 是按揭買房還是租房+投資？

小周在一家大型國企擔任中層管理崗位，和太太的總月收入在15000元左右，10年來兩人存下50萬元存款，計畫今年買房。3月時，小周看中了番禺南浦地鐵口附近的一處小兩房單位，總價150萬元。

還沒有下手就遇到接連出臺的樓市新政，觀望了一個多月，小周還是按捺不住買房的願望：“小孩馬上面臨上小學，家庭需要相對穩定的生活環境。”他認為，用50萬元交納首付後，每月月供大概在6500元左右，養房壓力並不算大。

分析：滿足自住需求是無形收益

小鳳凰瞭解到，

像小周這樣的普通家庭為數不少，大多數能承擔50萬元左右的首付，家庭月收入在1.5萬~2萬元之間。房天下廣州二手房高級分析師李超為我們算了一筆賬。

策略一：選擇買房20年增值收益195萬元

以小週一家為例，買房支出包括首付50萬元及每個月月供6544元（按商業貸款100萬20年期計算），20年還款總額為157萬元，首付和月供成本共計207萬元。

買房收益方面，如果以房價年均漲幅去評估未來房產的增值幅度，

根據房天下資料研究中心統計，番禺二手房網簽均價3年以來（2014年4月~2017年4月）從13241元/平方米上漲到18572元/平方米，年均漲幅13.4%；因此按番禺成交價的年均漲幅計算，20年後房子總價約達到現在的2.68倍，即402萬元，因此房子增值的收益是20年後房產總價402萬元減去首付和月供成本207萬元，即195萬元。

策略二：租房+買理財產品20年淨收益289萬元

還以小週一家為例，如果選擇租房，

可以用現有租金水準計算月租成本，根據房天下資料中心的監控資料，以番禺二房單位平均月租2750元/套計算，20年租金成本共66萬元。另一方面，使用不買房省下的首付和還款成本207萬元用於理財的收入，如購買定期保本理財產品，一般年化收益率為5%左右，按20年複利計算總收入562萬元，減去租金成本則淨收益289萬元。

專家觀點

從策略一和策略二可見，租房+購買理財產品的淨收益比購房的收益多出91萬元。

二手房高級分析師李超認為，對於事業處於上升期的、暫時還沒有小孩的夫妻來說，可以考慮先租房，並以理財投資的方式令存款繼續增長，但對於同樣具有上升能力、但對已有小孩的家庭來說，對於擁有長期穩定居所、解決入戶和小孩入讀小學問題有強烈的需求，而這些長遠看也是一種“無形收益”，因此建議這些剛需買家可傾向於選擇按揭購房。

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