自由定制模式來襲，它能成為互聯網理財的新趨勢嗎？

來源: 金評媒

金評媒（https://www.jpm.cn） 報導：互聯網金融一些平臺在自由定制的理財模式上進行探索，

推出了懶定期這樣具備自由定制功能的產品。

文/依凡

除了在工業製造和零售行業盛行之外，C2M模式是否在金融理財方面也有壯大的空間？

作為工業4.0的概念，C2M的重點在於五化：自動化、智慧化、網路化、定制化和節能化，這一概念的核心是以用戶的需求為中心，利用電腦技術，按照訂單需求，智慧化匹配供應商和生產工序，最終生產出個性化的定制產品。

總而言之，C2M是將人、資料和機器連接起來的一種模式，通過大資料和智慧化技術來提高生產效率。仔細分析，其關鍵在於資料和智慧化技術，而一旦這兩點能夠有進展，C2M在金融上也有很大的應用空間，相關的業務模式也會迅速的出現。

目前在互聯網金融領域，一些平臺如懶財網在自由定制的理財模式上進行探索，推出了懶定期這樣具備自由定制功能的產品，

這些產品能將引領互聯網理財的新趨勢嗎？

自由定制理財的需求旺盛

對用戶來說，流動性和收益率永遠是最重要的考量因素，但這兩者又往往無法相容：現金的流動性最高，但收益率是0，短期產品的具有較高的流動性，但從收益率上看則是難以令人滿意，而具有較高收益率的定期產品期限則往往較長，如果選擇這些產品就意味著壓制未來的現金需求——如果用戶要在未來一年內有買房買車的需求，

那麼就不能選擇期限為三年或者五年的定期產品。

2013年餘額寶的問世極大地震撼了傳統金融行業，互聯網金融領域因此受到了關注。而時至今日，餘額寶已經成為一家擁有3億用戶、1萬億資金管理規模的巨無霸。餘額寶之所以如此成功，很重要的一個因素就是其兼具活期理財的流動性和定期理財的收益雙重優勢，也就是適應了用戶的潛在需求。

那麼在定期產品上是否有定制化的空間，答案應該是是。眼下大多數定期產品都很少給使用者選擇的空間——收益率固定、投資期限固定、對接產品固定且單一，使用者一旦購買，就必須按照產品設計的時長來進行操作。

自訂理財產品則剛好可以觸動這一用戶痛點。以懶財網推出的可自由定制投資天數的智慧投資產品——懶定期為例，與傳統定期產品相比，

懶定期非常“靈活”和“智慧”。從收益方面，懶定期的收益並不像餘額寶一樣，利率在一個區間內變動，而是在輸入投資期限後，由系統經過大資料分析計算得出，給定一個利率。在投資時長方面，使用者無需被產品設定的期限所束縛，可以自由設定投資時長和起始時間，賦予用戶充分的投資自由和自主權。

自由定制理財的核心是技術和資產厚度

一種新產品的出現，光有需求是沒有用的，還必須要有成熟的條件，就拿C2M零售來說，這一概念之所以在工業4.0裡才出現，並不是以前沒有需求，而是因為沒有成熟的生產條件，無法解決個性化帶來的高昂成本，所以不可能大行其道。

相似的案例我們可以看到，定制化都在高端領域內出現，比如說定制化時裝、定制化汽車等等。

所以定制化普及的前提是技術的發展和成本的下降，定制化的互聯網理財也是遵循這樣的規律的。懶財網之所以能夠推出定制化的理財產品，主要得益於兩個方面的優勢：

1.技術演算法方面成熟。從流程上可以看到，懶定期涉及到用戶風險評級、資產匹配、收益率計算，這些全部都要求在短時間內完成，對技術有著極高的要求，只有豐富的大資料積累和演算法才能搞定。

2.資產的厚度和豐富度。自由設定理財期限，背後對應的是豐富的資產存量，意味著懶財網必須要各種各樣的資產來匹配用戶的需求，例如一個用戶設定為理財期限為300天，而存量資產如果全部大於300天，那麼就無法匹配。所以自由定制理財背後必然是豐沛的資產庫。

再往深層來看，懶財網之所以能夠積累起資產和技術資源，背後的團隊顯然是最重要的因素，懶財網擁有一支有豐富互聯網和金融經驗的精英團隊,分別來自於搜狗、百度、阿裡等大型互聯網科技公司和中郵基金、博時基金等大型金融企業，精英化的團隊確保了業務的效率和品質。

在現階段，自由定制理財目前還是市場上的少數存在，但是從總趨勢上來看，金融產品的極大豐富，使用者的需求也會逐漸多樣化，使用者自由定制理財產品的需求也會增多，像懶財網這樣具有敏銳嗅覺的公司將引領這一趨勢，有望成為新一代的金融領頭羊。

還必須要有成熟的條件，就拿C2M零售來說，這一概念之所以在工業4.0裡才出現，並不是以前沒有需求，而是因為沒有成熟的生產條件，無法解決個性化帶來的高昂成本，所以不可能大行其道。

相似的案例我們可以看到，定制化都在高端領域內出現，比如說定制化時裝、定制化汽車等等。

所以定制化普及的前提是技術的發展和成本的下降，定制化的互聯網理財也是遵循這樣的規律的。懶財網之所以能夠推出定制化的理財產品，主要得益於兩個方面的優勢：

1.技術演算法方面成熟。從流程上可以看到，懶定期涉及到用戶風險評級、資產匹配、收益率計算，這些全部都要求在短時間內完成，對技術有著極高的要求，只有豐富的大資料積累和演算法才能搞定。

2.資產的厚度和豐富度。自由設定理財期限，背後對應的是豐富的資產存量，意味著懶財網必須要各種各樣的資產來匹配用戶的需求，例如一個用戶設定為理財期限為300天，而存量資產如果全部大於300天，那麼就無法匹配。所以自由定制理財背後必然是豐沛的資產庫。

再往深層來看，懶財網之所以能夠積累起資產和技術資源，背後的團隊顯然是最重要的因素，懶財網擁有一支有豐富互聯網和金融經驗的精英團隊,分別來自於搜狗、百度、阿裡等大型互聯網科技公司和中郵基金、博時基金等大型金融企業，精英化的團隊確保了業務的效率和品質。

在現階段，自由定制理財目前還是市場上的少數存在，但是從總趨勢上來看，金融產品的極大豐富，使用者的需求也會逐漸多樣化，使用者自由定制理財產品的需求也會增多，像懶財網這樣具有敏銳嗅覺的公司將引領這一趨勢，有望成為新一代的金融領頭羊。