「錢的事兒」為未被銀行覆蓋的人群提供創新金融服務

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作者系捷信消費金融線上業務部部長

怎樣讓任何人在任何地方都可以享受消費金融服務？我們不是只關注線上貸款或者線下貸款，而是把線上和線下的流程結合起來，讓所有人有自己選擇的權利。

為所有人提供金融服務

捷信集團是一家歐洲的公司，全球覆蓋十個國家，從2007年開始進入中國，近期在美國開放了業務，我們不提供特別大額的貸款，

而是為普通消費者提供日常小額消費貸款。

為所有人在任何時間、任何地方提供金融服務，這個“所有人”不只是白領，還包括藍領、農民、進城務工人員。

我們給使用者提供金融服務，不是強行進行推銷或者說銷售，而是負責任的為用戶規避一些風險，在這種情況下為使用者提供服務。很多申請貸款的用戶都是多次申請，申請過一次，還有第二次、第三次，甚至是同時申請好幾筆貸款。

但是觀察捷信的客戶，其中70%的使用者都是第一次申請貸款，這說明他們對貸款的一些細節並不瞭解，包括利率怎麼計算，每個月還款的金額怎麼計算，多還出來的部分又怎樣計算。

我們的理念是以服務使用者為首，而不是賺一筆很快很容易的錢，我們想要負責任的並且長期的服務使用者。我們的用戶特點是年齡大概20歲到30歲，他們可能剛剛畢業，收入不高，

也有可能是農民或者是進城務工人員，這些人很需要幫助。

“兩條腿”走路 給使用者最好的服務

線上線下相結合。如何覆蓋全網路，或者說如何讓用戶隨時隨地都能享受金融服務？最好的足球運動員，不光能用左腳射門，也可以用右腳射門，所以一條腿線上，一條腿線下，結合起來才能給使用者提供最好的服務。當一個用戶來到線下門店，他可能很想知道如何申請貸款、如何還款，

這時銷售人員不僅需要把申請完成的合同簽好，還需要給使用者提供一些説明引導，讓使用者真正瞭解貸款流程和以後需要還款的金額如何計算等。另外，我們也需要知道線上有哪些潛在用戶可能會到線下問一些關於貸款的問題。

通過將線上和線下流程相結合，線上上我們就可以應用大資料進行風險控制，對用戶進行分析，然後線上下直觀地感受到使用者為什麼需要這筆貸款，

包括一些個人的狀態，從而更有利於進行風險控制，給用戶更高的通過率。我們可能認為線上貸款很簡單、很便捷，但是有一個疑問，我們覺得簡單便捷，是不是所有人都這樣認為？是不是對於所有人來說，線上的貸款流程是最簡單的呢？可能並非如此，但是這個比例是多少？有多少人覺得需要一些線下的説明呢？

按需貸款。線上貸款具有多樣性的特點，如果使用者需要商品貸，有線上的商品分期，如果需要現金貸，有小額大額及長期短期的區分，不同的使用者需要不同的貸款，例如，福建的一個農民和上海的一個白領，可能需要的金額和期限是不一樣的，所以應該為用戶提供個性化定制的貸款，根據他們的需求為他們提供貸款的金額和週期。眾所周知，線上貸款的優勢就是即時審批，流程簡單便捷以及快速放款。

用戶自主選擇，形成良性迴圈。為了讓任何人在任何地點都能受到服務，就需要讓使用者自主選擇他們喜歡的方式，有的使用者喜歡線上申請，線上上完成所有流程；有的用戶傾向於線下申請，線上下完成所有流程，兩者都可以；也有使用者選擇線上下門店瞭解產品，但是回家線上上申請，或者線上上看到產品，去線下申請。根據對使用者的分析，我們發現，60%的用戶比較傾向於全線上的流程，40%的使用者希望到線下接受一些個人專屬化的建議，或者直接進行對話，從而更瞭解產品，其中還有20%的用戶喜歡線上和線下結合的流程。線上與線下結合的方式可以讓使用者更清晰地瞭解到3000-5000元的貸款金額可以線上上完成，但是用戶可能對5000元以上或者更大的金額有一些擔憂，擔心自己是不是完全瞭解了申請的產品，可能希望到線下進行一些確認，所以銷售人員會和用戶確認他們真正瞭解了這個產品的一些特點、細節，包括還款、是不是能夠支付得起貸款的還款金額等等。線上流程比較容易操作，並且比較節約成本，但是為了給使用者提供更好的服務，我們也願意投入更大的成本線上下部分。

希望大家思考消費金融的時候，不只看線上，也不是僅僅看線下，而是線上線下結合起來。

實習編輯：王海銀

如果使用者需要商品貸，有線上的商品分期，如果需要現金貸，有小額大額及長期短期的區分，不同的使用者需要不同的貸款，例如，福建的一個農民和上海的一個白領，可能需要的金額和期限是不一樣的，所以應該為用戶提供個性化定制的貸款，根據他們的需求為他們提供貸款的金額和週期。眾所周知，線上貸款的優勢就是即時審批，流程簡單便捷以及快速放款。

用戶自主選擇，形成良性迴圈。為了讓任何人在任何地點都能受到服務，就需要讓使用者自主選擇他們喜歡的方式，有的使用者喜歡線上申請，線上上完成所有流程；有的用戶傾向於線下申請，線上下完成所有流程，兩者都可以；也有使用者選擇線上下門店瞭解產品，但是回家線上上申請，或者線上上看到產品，去線下申請。根據對使用者的分析，我們發現，60%的用戶比較傾向於全線上的流程，40%的使用者希望到線下接受一些個人專屬化的建議，或者直接進行對話，從而更瞭解產品，其中還有20%的用戶喜歡線上和線下結合的流程。線上與線下結合的方式可以讓使用者更清晰地瞭解到3000-5000元的貸款金額可以線上上完成，但是用戶可能對5000元以上或者更大的金額有一些擔憂，擔心自己是不是完全瞭解了申請的產品，可能希望到線下進行一些確認，所以銷售人員會和用戶確認他們真正瞭解了這個產品的一些特點、細節，包括還款、是不是能夠支付得起貸款的還款金額等等。線上流程比較容易操作，並且比較節約成本，但是為了給使用者提供更好的服務，我們也願意投入更大的成本線上下部分。

希望大家思考消費金融的時候，不只看線上，也不是僅僅看線下，而是線上線下結合起來。

實習編輯：王海銀