別激動，樂富支付的問題其實是整個線下收單亂象的縮影！
支付之家網(ZFZJ.CN) 每每到了支付牌照續展結果公佈的日子，
在此之前，筆者得到的資訊是本次續展會有一家線下銀行卡收單公司續展失敗。聯想近兩年的收單亂象，的確應該在這個領域找家公司殺雞儆猴或者說是敲山震虎了。而我們猜測的是那家擁有地方支付牌照曾經叫某樂的公司。
可沒曾想這把刀揮向了樂富。
我承認，樂富的續展失敗讓我很驚訝。畢竟行業裡有這樣的一種說法，當一個支付公司的交易量和商戶數量足夠大的時候，央行是“不敢”不讓其續展失敗的。可這次樂富的處境似乎是打破了這樣的坊間傳聞。
支付之家（zfzj.cn）據小道消息，
樂富支付牌照“不予續展”的消息持續升溫，至於其中失敗的原因一時間傳言四起，
一是違規開展支付業務，嚴重擾亂市場秩序，損害商戶合法權益。
在2015年銀行卡收單外包業務檢查時，通過對樂富公司雲南、福建、浙江3個省區的商戶真實性核查，抽查發現其虛假商戶占比達91.28%；2014年央行濟南分行專項檢查發現其虛假商戶占比多達94.7%。此外，樂富外包服務商管理混亂，還為無證經營支付業務機構提供交易介面。
二是樂富違規轉讓《支付業務許可證》。
其中，樂富公司通過4次違規變更主要出資人，最終變更控股股東，屬於變相轉讓《支付業務許可證》。
三是樂富消極對待監管部門的整改意見，導致常規監管手段失靈。
央行27日指出，樂富公司獲批《支付業務許可證》的五年間，違規情形不斷，其中多次是在被監管部門約談後且前期違規問題未按要求整改的情況下再次發生。
支付之家(zfzj.cn)獲悉，
這所謂“三宗罪”，其中的虛假商戶比例高、私放通道、服務商管理混亂等等是不是聽著挺熟悉？對，其實這就是線下銀行卡收單領域普遍存在的幾個亂象。
樂富無辜嗎？我不覺得。
其他公司就是乾淨的嗎？我也不覺得。
支付行業的亂象由來已久，甚至可以說從始自終一直存在，近幾年尤甚。
信用卡套現、二清POS不到賬、跳碼套扣、虛假商戶、惡意拒付、偽卡盜刷、銀聯追償、央行天價罰單、吊銷牌照、不發分潤拉橫幅維權……很難想像，如果說下去還有多少支付行業的亂象被羅列，每一項都足夠寫下滿滿的一整頁紙。
早期，很多黃賭、洗錢之類都是依賴協力廠商支付完成的，某某支付公司私底下給賭博平臺接交易、或者成為洗錢的幫兇，很多業內人都或多或少會知道。所以當你聽說到某個行業老油條說XX支付公司私底下幹了不少黑色生意，你也別意外，因為他說的極有可能是真的。
自2011年5月3日，人民銀行推行了支付牌照制度，支付機構慢慢拿到合法的“身份證”，一些亂象得以遏制或者說是緩解。但是亂象依然存在。
2013年初，某支付機構在S省份大面積關停POS商戶，就是因為大量的虛假商戶被人民銀行關注。關停商戶一般也就是個小事兒，當年有件事可真的足以寫進行業里程碑，這件事讓銀聯背負數十億壞賬，導致多家機構被罰，我想多說說這件事——預授權空卡套現。
2013年底開始，浙江、福建等省部分持卡人通過向信用卡內存入大額溢繳款，利用預授權完成交易需在預授權金額115%範圍內予以付款承兌的業務特性，與部分支援預授權類交易的特約商戶勾結，合謀套取發卡銀行額外信用額度。
這件事的結果就是央行一紙79號文，2014年4月1日起，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在內的8家協力廠商支付機構，將停止全國範圍內接入新商戶，而銀聯商務和廣東嘉聯則被要求自查。
從2014年開刀處罰8家支付機構，到規範銀行卡收單外包、資金二清違規行為，再到最新的全方位抽查處罰，央行近年在銀行卡收單業務上的整治力度逐漸加強，數家支付機構及商業銀行都挨了“板子”。
預授權空卡套現的處罰以後，也滋生了新的亂象——切機。
因為受處罰的支付機構會退出部分省區，這也為很多未被處罰的支付機構提供了切機的可能。他們以低費率為誘餌，為商戶提供切機服務。
二清慢慢改善就不說了，除了一些監管層面的亂象，還有一些就是支付機構本身為了盈利而進行了某種無奈之下的套利亂象。
96費改之前，跳碼套碼的問題還是比較突出的，很多支付機構為了盈利普遍會採取這種方式。一般是通過為一般類0.78%費率的商戶跳碼到民生類0.38%，為民生類0.38%的商戶跳碼到縣鄉優惠更低的結算成本，為單筆金額較大的非封頂交易跳碼到單筆20元成本的封頂交易。總之，怎麼樣可以降低成本怎麼來。
即便是現在價改以後，雖然銀聯取消了“追償”機制，但是這並不意味著套利空間的喪失。價改後，POS手續費被分為了標準類、優惠類和減免類，其中優惠類的手續費是標準類的0.78，減免類手續費直接就是0。正因為如此，才出現了某司跳碼跳到學校醫院甚至是火葬場。這種方式不僅破壞了正常的價格體系，更令許多持卡人無法正常利用信用卡消費取得積分，甚至會被髮卡行系統檢測為異常交易，凍結交易或降低信用額度。
除了支付機構方面的亂象，寄生於支付機構之下的代理商群體也是亂象源頭之一。
為了所謂的輕資產模式，一些協力廠商支付機構將POS機布放任務外包，甚至把分公司外包，代理商為了盈利，導致不符合資質的商戶入網、不法商戶與持卡人串通套現、套碼問題肆意橫行，32域不規範、惡意拒付時有發生。支付機構為了擴大交易量對這些違規睜一隻眼閉一隻眼。
虛假商戶的問題幾乎是人盡皆知的，包括監管層。但是為什麼沒有人管呢？我想，支付機構和代理商不管是因為只要有交易就會有收益，銀聯不管的道理類似，而監管機構不管或多或少是因為虛假商戶的占比的確是太高了，只能妥協或者創造過度空間。
在狹長的利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機構、銀行、銀聯都有可能成為亂象之源。
常識告訴我們，行業性的亂象背後，往往會涉及到行業性的原因……
支付行業的亂象主要來自支付機構這個部分，但是這也多少有些無奈。首先，作為銀行卡清算組織的銀聯，坐擁721分成裡面的1，但是卻不甘寂寞非要通過控股公司銀聯商務而滲透到721裡面2這個部分。這個部分的競爭是很激烈的，優質的商戶資源基本都是被銀聯商務拿下的，剩下的部分被少數幾家瓜分，競爭極其激烈，或者說是慘烈。
卡組織間接參與線下收單市場，跟一幫苦逼的協力廠商支付機構搶2這塊蛋糕，這不是既當運動員又當裁判嗎？
在行業微利的經營模式下，做大規模是活下去的唯一手段。否則，就得提高盈利能力。
POS機刷卡手續費本來就很低，因國內銀行卡刷卡手續費率過低，銀聯曾被國際卡組織指責惡性壓價、不正常競爭，問題在於，定價方並非銀聯而是發改委。再加上收單環節的競爭對手太多，支付機構基本是不賺錢甚至於大多數是虧錢的，那只能鋌而走險擁抱亂象。
或許是存在即合理吧，我只能這麼安慰自己……
回到樂富這件事情上，很多人幸災樂禍落井下石，朋友圈刷屏最多的就是“樂富是二清了，趕快找我切成XX支付吧！”樂富在去年年底的時候，交易量排名是TOP5，如果樂富倒了，所釋放出來的市場份額、管道份額的誘惑力可想而知。
這不，已經有兩家公司開始跳出來準備享受這場饕餮盛宴。樂富曾推出了i刷0.55%的低費率迅速搶佔了市場，目前的存量用戶數量非常大。似乎于此，付臨門推出了0.46%結算的手刷政策，據說瑞銀信也即將推出0.4X%結算的手刷政策。如果為真，我倒是想問問這兩家公司了，你們準備怎麼跳碼？
市場競爭本是激烈而殘酷，可我不太喜歡這種行為，有點“五十步笑百步”了吧。
樂富有問題，但不代表著其他公司就沒問題。
而樂富所暴露出來的問題，其實是整個線下銀行卡收單領域的各種亂象的縮影罷了。
最後，沒想到我連續兩天寫樂富吧？哈哈哈哈哈！
獨家 分析樂富支付續展失敗，支付牌照或將註銷的真實原因
順便再祝樂富以及其服務商順利度過難關。
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作者丨張盒子
支付之家網（WWW.ZFZJ.CN）
其實這就是線下銀行卡收單領域普遍存在的幾個亂象。樂富無辜嗎？我不覺得。
其他公司就是乾淨的嗎？我也不覺得。
支付行業的亂象由來已久，甚至可以說從始自終一直存在，近幾年尤甚。
信用卡套現、二清POS不到賬、跳碼套扣、虛假商戶、惡意拒付、偽卡盜刷、銀聯追償、央行天價罰單、吊銷牌照、不發分潤拉橫幅維權……很難想像，如果說下去還有多少支付行業的亂象被羅列，每一項都足夠寫下滿滿的一整頁紙。
早期，很多黃賭、洗錢之類都是依賴協力廠商支付完成的，某某支付公司私底下給賭博平臺接交易、或者成為洗錢的幫兇，很多業內人都或多或少會知道。所以當你聽說到某個行業老油條說XX支付公司私底下幹了不少黑色生意，你也別意外，因為他說的極有可能是真的。
自2011年5月3日，人民銀行推行了支付牌照制度，支付機構慢慢拿到合法的“身份證”，一些亂象得以遏制或者說是緩解。但是亂象依然存在。
2013年初，某支付機構在S省份大面積關停POS商戶，就是因為大量的虛假商戶被人民銀行關注。關停商戶一般也就是個小事兒，當年有件事可真的足以寫進行業里程碑，這件事讓銀聯背負數十億壞賬，導致多家機構被罰，我想多說說這件事——預授權空卡套現。
2013年底開始，浙江、福建等省部分持卡人通過向信用卡內存入大額溢繳款，利用預授權完成交易需在預授權金額115%範圍內予以付款承兌的業務特性，與部分支援預授權類交易的特約商戶勾結，合謀套取發卡銀行額外信用額度。
這件事的結果就是央行一紙79號文，2014年4月1日起，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在內的8家協力廠商支付機構，將停止全國範圍內接入新商戶，而銀聯商務和廣東嘉聯則被要求自查。
從2014年開刀處罰8家支付機構，到規範銀行卡收單外包、資金二清違規行為，再到最新的全方位抽查處罰，央行近年在銀行卡收單業務上的整治力度逐漸加強，數家支付機構及商業銀行都挨了“板子”。
預授權空卡套現的處罰以後，也滋生了新的亂象——切機。
因為受處罰的支付機構會退出部分省區，這也為很多未被處罰的支付機構提供了切機的可能。他們以低費率為誘餌，為商戶提供切機服務。
二清慢慢改善就不說了，除了一些監管層面的亂象，還有一些就是支付機構本身為了盈利而進行了某種無奈之下的套利亂象。
96費改之前，跳碼套碼的問題還是比較突出的，很多支付機構為了盈利普遍會採取這種方式。一般是通過為一般類0.78%費率的商戶跳碼到民生類0.38%，為民生類0.38%的商戶跳碼到縣鄉優惠更低的結算成本，為單筆金額較大的非封頂交易跳碼到單筆20元成本的封頂交易。總之，怎麼樣可以降低成本怎麼來。
即便是現在價改以後，雖然銀聯取消了“追償”機制，但是這並不意味著套利空間的喪失。價改後，POS手續費被分為了標準類、優惠類和減免類，其中優惠類的手續費是標準類的0.78，減免類手續費直接就是0。正因為如此，才出現了某司跳碼跳到學校醫院甚至是火葬場。這種方式不僅破壞了正常的價格體系，更令許多持卡人無法正常利用信用卡消費取得積分，甚至會被髮卡行系統檢測為異常交易，凍結交易或降低信用額度。
除了支付機構方面的亂象，寄生於支付機構之下的代理商群體也是亂象源頭之一。
為了所謂的輕資產模式，一些協力廠商支付機構將POS機布放任務外包，甚至把分公司外包，代理商為了盈利，導致不符合資質的商戶入網、不法商戶與持卡人串通套現、套碼問題肆意橫行，32域不規範、惡意拒付時有發生。支付機構為了擴大交易量對這些違規睜一隻眼閉一隻眼。
虛假商戶的問題幾乎是人盡皆知的，包括監管層。但是為什麼沒有人管呢？我想，支付機構和代理商不管是因為只要有交易就會有收益，銀聯不管的道理類似，而監管機構不管或多或少是因為虛假商戶的占比的確是太高了，只能妥協或者創造過度空間。
在狹長的利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機構、銀行、銀聯都有可能成為亂象之源。
常識告訴我們，行業性的亂象背後，往往會涉及到行業性的原因……
支付行業的亂象主要來自支付機構這個部分，但是這也多少有些無奈。首先，作為銀行卡清算組織的銀聯，坐擁721分成裡面的1，但是卻不甘寂寞非要通過控股公司銀聯商務而滲透到721裡面2這個部分。這個部分的競爭是很激烈的，優質的商戶資源基本都是被銀聯商務拿下的，剩下的部分被少數幾家瓜分，競爭極其激烈，或者說是慘烈。
卡組織間接參與線下收單市場，跟一幫苦逼的協力廠商支付機構搶2這塊蛋糕，這不是既當運動員又當裁判嗎？
在行業微利的經營模式下，做大規模是活下去的唯一手段。否則，就得提高盈利能力。
POS機刷卡手續費本來就很低，因國內銀行卡刷卡手續費率過低，銀聯曾被國際卡組織指責惡性壓價、不正常競爭，問題在於，定價方並非銀聯而是發改委。再加上收單環節的競爭對手太多，支付機構基本是不賺錢甚至於大多數是虧錢的，那只能鋌而走險擁抱亂象。
或許是存在即合理吧，我只能這麼安慰自己……
回到樂富這件事情上，很多人幸災樂禍落井下石，朋友圈刷屏最多的就是“樂富是二清了，趕快找我切成XX支付吧！”樂富在去年年底的時候，交易量排名是TOP5，如果樂富倒了，所釋放出來的市場份額、管道份額的誘惑力可想而知。
這不，已經有兩家公司開始跳出來準備享受這場饕餮盛宴。樂富曾推出了i刷0.55%的低費率迅速搶佔了市場，目前的存量用戶數量非常大。似乎于此，付臨門推出了0.46%結算的手刷政策，據說瑞銀信也即將推出0.4X%結算的手刷政策。如果為真，我倒是想問問這兩家公司了，你們準備怎麼跳碼？
市場競爭本是激烈而殘酷，可我不太喜歡這種行為，有點“五十步笑百步”了吧。
樂富有問題，但不代表著其他公司就沒問題。
而樂富所暴露出來的問題，其實是整個線下銀行卡收單領域的各種亂象的縮影罷了。
最後，沒想到我連續兩天寫樂富吧？哈哈哈哈哈！
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