曾背負抗衡互金希望，而今客少盈利難，“過氣網紅”社區銀行很尷尬
曾幾何時，被傳統銀行業當做抗衡互聯網金融的“最後一公里”，實現“彎道超車”的希望；現實卻是，難以實現盈利，淪落到“賠錢賺吆喝”的尷尬地位……這就是如今的社區銀行。
從全國第一家社區銀行開業，
論功能的完善程度，比不上傳統物理網點；論便捷程度，幾乎能被電子銀行完全替代，這樣“雞肋”的社區支行該如何定位？
▲近幾日，《國際金融報》記者走訪滬上多家銀行社區支行發現，半小時都難見到一兩位元客戶，有些網點來了客戶，卻無法辦理業務。
曾經：被寄予厚望
所謂“社區支行”，是銀行物理網點的一種特殊形式。
它設置在社區之內，定位于服務周邊居民，在營業時間、網點佈局、業務範圍等方面均與傳統網點有很大不同。
它在新興之初，曾被業內人士普遍看作“抗衡互聯網金融，
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對《國際金融報》記者指出，“在互聯網金融和傳統大行的競爭中，中小銀行並無特別的優勢。但在當時，社區支行審批較快，可批量發展，讓這些中小銀行在短時間內做到較大規模。同時，通過進社區的這種模式，銀行能提高與客戶之間的黏性。”
從業務範圍看，社區支行主要經營理財銷售、個人貸款、財富管理、繳費結算，
“這是因為絕大多數社區支行不存在帶著玻璃隔板的‘高櫃’，安全等級較低。”曾剛解釋說。
社區銀行這個概念的雛形發端于民生銀行。2013年4月，民生銀行在大連與同業開了一個金融研討會，民生銀行原董事長董文標提出了金融便利店的概念。隨後，在2013年上半年，民生、興業和平安銀行等多家銀行紛紛啟動了社區銀行戰略。
據悉，民生銀行曾提出要在三年內在全國設立超過1萬家金融便利店，
這些銀行大規模動作引起了監管層的擔憂。
2013年12月，銀監會印發了《中國銀監會辦公廳關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》(下稱“通知”)，開始整頓股份制銀行大量開設社區銀行的做法，要求社區支行設立應履行相關行政審批程式，實行持牌經營。這意味著此前包括民生銀行在內的“自助+諮詢”的模式被叫停，一些已設立的網點必須打回去重新申請牌照或直接叫停。
半年之後，社區銀行等來了一個好消息。
2014年6月，銀監會發佈《關於推進簡政放權改進市場准入工作有關事項的通知》，要求城市商業銀行省內新設分行、股份制商業銀行新設不跨省的二級分行由所在地銀監局審批。這一利好政策再次點燃股份制銀行和城商行開立社區網點的熱情。
根據《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》，2014年，全國共設立社區網點8435個。其中，小微網點937個，滿足了社區居民和小微企業的多重需求。
不過，某些地方也存在“謹慎”的個例。
“直到現在，在我們這裡，社區支行的審批埠還是封閉的，只存在少數社區支行還開著。”某一線城市國有銀行人士在接受《國際金融報》記者採訪時表示，銀行業要保持“五大行為主體，其他小銀行百家爭鳴”的局勢，任何人不能破壞。當初某銀行太過冒進造成一家獨大，破壞了這個氛圍才讓監管層出手。
現狀：賠錢賺“吆喝”
雖然在上述城市關閉了審批埠，而且部分銀行減少了相應的社區支行數量，如興業銀行，其社區支行的數量已從去年的1000多家減少到今年的900多家，但大多數城市還是可以增設社區支行，例如上海地區。
《國際金融報》記者根據上海銀監局發佈的批復公告統計，截至7月14日，今年以來，上海地區共新增13家社區支行，關閉一家社區支行。其中，新增社區支行中有6家來自民生銀行、3家來自北京銀行，2家平安銀行，剩餘兩家分別屬於光大銀行與浙江稠州商業銀行。
那麼，如今，社區支行是怎樣的生存狀態呢？
日前，記者走訪了上海多家銀行社區支行後，發現了以下幾點問題：
1客戶少，老年客戶居多，支行功能不夠完善。
剛從梅雨季節出來，7月中旬的上海已然進入“高溫”模式。然而與之相反的是，上海地區的社區支行仿佛還停留在“烏雲”的陰影下，冷冷清清，門可羅雀。
“平時半小時都難見到一位元客戶，即使偶爾來了一些客戶，我們也不一定能辦理他們所需業務。”上海某股份制銀行社區支行的一位元工作人員對記者表示，最近天氣炎熱，客戶就更少了。
2工作人員不固定。
便利店大小的建築面積，兩至三台ATM機，一兩個員工，這是大多數社區支行的“配置”。但在記者走訪過程中，有社區支行客戶經理對記者表示，其所在的社區支行沒有固定員工，員工均實行輪休制，她自己也是近日剛從附近的支行調遣過來的。此外，還有業內人士告訴記者，社區支行員工的離職率相對較高。
3盈利難。
滬上某股份制銀行徐匯支行工作人員在接受本報記者採訪時稱，社區支行只有非現金業務才能辦理，例如賣理財、開卡、開網銀之類，生意自然沒有正常支行好。
“社區支行就是純粹賣理財，平時較閑，所以近兩年我行已經不開新的社區支行了，怕虧本。”上述工作人員表示。
針對這個現象，曾剛分析，社區支行的產品供應量十分有限，而且由於開在社區中，其客戶物件也相對有限，在這兩個有限條件下，社區支行很難實現盈虧平衡。從長遠的角度來看，社區支行的數量越大，銀行賠錢的可能就越大。
“如果以賠錢的方式能提升銀行與客戶的聯繫或者增加客戶流量，這也是可以被銀行接受的。但問題是目前整個金融消費者的使用者習慣中，電子化程度不斷提高。很多客戶甚至連正常的全功能物理網點都不願意去，更何況這些功能幾乎全被電子銀行涵蓋的社區支行。”曾剛表示，從這個角度看，社區支行目前基本上已經淪為“雞肋”。
未來：如何定位
在賠錢賺“吆喝”都不一定有效的情況下，社區支行該如何重新定位，調整方向繼續發展呢？
一位元國有銀行人士對記者表示，他仍看好社區支行的未來，但相對而言更適合在二三線城市發展。
雖然目前電子銀行發展較快，但還是存在一定的客戶分層。例如，不同年齡段的客戶，對於電子銀行和社區服務的喜愛程度不同。“社區支行繼續發展的趨勢不會變，不過將來可能會發展成類似于‘無人超市’那樣。”該國有銀行人士說。
而曾剛也表示，只是局限于傳統銀行傳統業務的社區支行，其存在意義並不大。它或可作為銀行整個網路管道戰略規劃當中一個有機組成部分。
不過，曾剛認為，通過這種方式，社區銀行只能作為一種補充管道存在，雖有一定價值，但其範圍和數量均較為有限。因此他還提出了另一個設想———轉化社區支行功能，將其作為未來銀行線下場景的聚合點。
曾剛表示，由於目前互聯網的擠壓，銀行在場景方面的結合較為薄弱。或可考慮將社區銀行的網點發展成銀行線下場景的一個聚合點。這些網點不僅限於銷售產品，而是把整個社區的經濟生活，甚至包括社區的社會生活有機地結合起來，借此提高客戶對銀行的黏性，直接拓展對客戶的服務空間，並在此基礎上生成一些相對可持續的交易場景。
“但是這種設想就意味著社區銀行的功能不再局限於簡單的網點，而是成為一個銀行去整合社區生態場景的一個工具，這對銀行提出更高的要求。”曾剛坦言稱。
開始整頓股份制銀行大量開設社區銀行的做法，要求社區支行設立應履行相關行政審批程式，實行持牌經營。這意味著此前包括民生銀行在內的“自助+諮詢”的模式被叫停，一些已設立的網點必須打回去重新申請牌照或直接叫停。半年之後，社區銀行等來了一個好消息。
2014年6月，銀監會發佈《關於推進簡政放權改進市場准入工作有關事項的通知》，要求城市商業銀行省內新設分行、股份制商業銀行新設不跨省的二級分行由所在地銀監局審批。這一利好政策再次點燃股份制銀行和城商行開立社區網點的熱情。
根據《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》，2014年，全國共設立社區網點8435個。其中，小微網點937個，滿足了社區居民和小微企業的多重需求。
不過，某些地方也存在“謹慎”的個例。
“直到現在，在我們這裡，社區支行的審批埠還是封閉的，只存在少數社區支行還開著。”某一線城市國有銀行人士在接受《國際金融報》記者採訪時表示，銀行業要保持“五大行為主體，其他小銀行百家爭鳴”的局勢，任何人不能破壞。當初某銀行太過冒進造成一家獨大，破壞了這個氛圍才讓監管層出手。
現狀：賠錢賺“吆喝”
雖然在上述城市關閉了審批埠，而且部分銀行減少了相應的社區支行數量，如興業銀行，其社區支行的數量已從去年的1000多家減少到今年的900多家，但大多數城市還是可以增設社區支行，例如上海地區。
《國際金融報》記者根據上海銀監局發佈的批復公告統計，截至7月14日，今年以來，上海地區共新增13家社區支行，關閉一家社區支行。其中，新增社區支行中有6家來自民生銀行、3家來自北京銀行，2家平安銀行，剩餘兩家分別屬於光大銀行與浙江稠州商業銀行。
那麼，如今，社區支行是怎樣的生存狀態呢？
日前，記者走訪了上海多家銀行社區支行後，發現了以下幾點問題：
1客戶少，老年客戶居多，支行功能不夠完善。
剛從梅雨季節出來，7月中旬的上海已然進入“高溫”模式。然而與之相反的是，上海地區的社區支行仿佛還停留在“烏雲”的陰影下，冷冷清清，門可羅雀。
“平時半小時都難見到一位元客戶，即使偶爾來了一些客戶，我們也不一定能辦理他們所需業務。”上海某股份制銀行社區支行的一位元工作人員對記者表示，最近天氣炎熱，客戶就更少了。
2工作人員不固定。
便利店大小的建築面積，兩至三台ATM機，一兩個員工，這是大多數社區支行的“配置”。但在記者走訪過程中，有社區支行客戶經理對記者表示，其所在的社區支行沒有固定員工，員工均實行輪休制，她自己也是近日剛從附近的支行調遣過來的。此外，還有業內人士告訴記者，社區支行員工的離職率相對較高。
3盈利難。
滬上某股份制銀行徐匯支行工作人員在接受本報記者採訪時稱，社區支行只有非現金業務才能辦理，例如賣理財、開卡、開網銀之類，生意自然沒有正常支行好。
“社區支行就是純粹賣理財，平時較閑，所以近兩年我行已經不開新的社區支行了，怕虧本。”上述工作人員表示。
針對這個現象，曾剛分析，社區支行的產品供應量十分有限，而且由於開在社區中，其客戶物件也相對有限，在這兩個有限條件下，社區支行很難實現盈虧平衡。從長遠的角度來看，社區支行的數量越大，銀行賠錢的可能就越大。
“如果以賠錢的方式能提升銀行與客戶的聯繫或者增加客戶流量，這也是可以被銀行接受的。但問題是目前整個金融消費者的使用者習慣中，電子化程度不斷提高。很多客戶甚至連正常的全功能物理網點都不願意去，更何況這些功能幾乎全被電子銀行涵蓋的社區支行。”曾剛表示，從這個角度看，社區支行目前基本上已經淪為“雞肋”。
未來：如何定位
在賠錢賺“吆喝”都不一定有效的情況下，社區支行該如何重新定位，調整方向繼續發展呢？
一位元國有銀行人士對記者表示，他仍看好社區支行的未來，但相對而言更適合在二三線城市發展。
雖然目前電子銀行發展較快，但還是存在一定的客戶分層。例如，不同年齡段的客戶，對於電子銀行和社區服務的喜愛程度不同。“社區支行繼續發展的趨勢不會變，不過將來可能會發展成類似于‘無人超市’那樣。”該國有銀行人士說。
而曾剛也表示，只是局限于傳統銀行傳統業務的社區支行，其存在意義並不大。它或可作為銀行整個網路管道戰略規劃當中一個有機組成部分。
不過，曾剛認為，通過這種方式，社區銀行只能作為一種補充管道存在，雖有一定價值，但其範圍和數量均較為有限。因此他還提出了另一個設想———轉化社區支行功能，將其作為未來銀行線下場景的聚合點。
曾剛表示，由於目前互聯網的擠壓，銀行在場景方面的結合較為薄弱。或可考慮將社區銀行的網點發展成銀行線下場景的一個聚合點。這些網點不僅限於銷售產品，而是把整個社區的經濟生活，甚至包括社區的社會生活有機地結合起來，借此提高客戶對銀行的黏性，直接拓展對客戶的服務空間，並在此基礎上生成一些相對可持續的交易場景。
“但是這種設想就意味著社區銀行的功能不再局限於簡單的網點，而是成為一個銀行去整合社區生態場景的一個工具，這對銀行提出更高的要求。”曾剛坦言稱。