明明月薪上萬，為何月月“要飯”？
最近有一個朋友過來跟我講述了自己當前的困惑。
從畢業到現在工作大概三年了，每月的到手工資將近10000元。
但是當他突發奇想算了一筆賬之後，整個人都不好了。因為他發現自己工作了這幾年後，真正的積蓄只有三萬元左右。
我明明都很注意開支，但是為什麼自己的帳戶裡基本上沒有錢呢？
這有可能是“拿鐵因素”在作怪。
什麼是“拿鐵因素”？一對夫妻有每天早起，外出一人喝一杯拿鐵的習慣。後來一位金融顧問告訴他們，每天喝兩杯拿鐵的花費一共70元，一年就是25550元，30年就是76.65萬元！這就是“拿鐵因素”效應。
拿鐵因素，日常生活中像買糖果、瓶裝水、香煙、雜誌、報紙，還有拿鐵等不太引人注意的一些零散花費，
這些開支雖然並不起眼，你會覺得這點小錢不會增加自己的財務壓力，
所以，結論就是：很多人攢不下錢並不全是因為掙得少不夠花，往往是不能理性消費。見到喜歡的就買，而且不在乎幾十或者幾百塊錢的支出，長此以往，恐怕會成為財務質變的重要因素。
這些看起來毫不起眼的小花費卻實實在在的消耗著你的財富。
那麼有沒有辦法來控制所謂的拿鐵因素？當然有。
每天將一部分閒散的拿鐵錢用於投資理財。
那麼，對於很多還沒有投資理財經驗的人來說，該如何開啟自己的理財計畫呢？
首先，在理財之前，至少應明白理財是什麼？
理財是對生活的規劃，它的本質是對現金流的管理，讓你在每個人生階段，不降低生活品質，卻能活得瀟灑從容。
投資大師查理芒格說，當走到人生某一個階段的時候，我決心要變得有錢，因為，我想要自由。
那麼，應該怎麼理財，才能讓我們的生活從容呢？
01 堅持記帳
理財的第一步是記帳，這是很多人的共識。為什麼要記帳呢？
曾經有個朋友跟我說，我都堅持記帳三個月了，這記帳到底有什麼意義呢，耽誤時間卻帶不來任何價值？
如果單純為了記帳而記帳，每天單純記流水帳，即使堅持3年，甚至更長時間，可能產生的價值也是有限的。
那麼，記帳有什麼價值呢？
記帳的目的，是為了讓你瞭解自己的財務收支，每個月收入多少，支出多少，固定支出多少，比如房租、交通、飲食等，非固定支出多少，比如份子錢、電子設備等。
把每個月收支結構搞明白，你就知道這個月花了多少錢，錢都花到哪裡去了，對於你來說，消費習慣合不合理，哪些錢可以省下來，哪些錢是拿鐵因數。
記帳的目的，不是讓你勒緊褲腰帶，省省省，他最終的目的，是為了讓你養成合理的消費習慣。
02 讀書看帖子
看書這是性價比最高的學習，比網上動輒上萬的網課便宜太多。
而且，現在網上各種各樣的科普貼，大大降低學習知識的門檻，學習起來很方便，但是魚龍混雜的知識碎片，很容易難辨真假，很可能在錯誤的道路上一騎絕塵。
現在互聯網資訊這麼多，我們就得提高甄別的能力，比如讀書就去讀經典的書籍，這樣經過時間檢驗的書才是好書，比如窮查理寶典。
03 認識投資產品
通過讀書看帖字，我們會接觸到各種各樣的理財產品，比如銀行理財、基金、股票、房產等，而且每種投資產品又細分。
比如基金，他有包括貨幣基金、債券基金、股票基金、指數基金等類型。
不同的理財產品，風險也不一樣，在研究每一款產品的時候，我們都可以從風險性、流動性、安全新等角度去考察。
巴菲特有一個著名能力圈法則，他說，如果你知道自己的能力圈邊界，你將比不知道的人更富有。
當然應該理財，但是更重要的是把時間花在最重要的事情上，提高自己的核心競爭力，能力就是最好的投資。
04 小資金試水
當然，學習投資理財，不能只是單純學習，如果紙上談兵，巴菲特也不可能成為股神，要市場去檢驗你的學習成果。
認識各種各樣風險的投資產品後，可以先嘗試著從低風險的貨幣基金、銀行儲蓄開始試水，每次投入一點錢，然後慢慢的擴大自己的能力圈。
通過小資金量試水的辦法，理論與實踐相結合，嘗試瞭解各種各樣金融產品的運作邏輯，為什麼會賺錢，為什麼會賠錢？
其實，這也是我在理財之路的一些路徑，但是這條路，難免會有一些障礙，交一些學費。
但是，我們要知道，這一輩子都在和金錢打交道，都要好好生活，理財是逃不掉的事。
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因為，我想要自由。那麼，應該怎麼理財，才能讓我們的生活從容呢？
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理財的第一步是記帳，這是很多人的共識。為什麼要記帳呢？
曾經有個朋友跟我說，我都堅持記帳三個月了，這記帳到底有什麼意義呢，耽誤時間卻帶不來任何價值？
如果單純為了記帳而記帳，每天單純記流水帳，即使堅持3年，甚至更長時間，可能產生的價值也是有限的。
那麼，記帳有什麼價值呢？
記帳的目的，是為了讓你瞭解自己的財務收支，每個月收入多少，支出多少，固定支出多少，比如房租、交通、飲食等，非固定支出多少，比如份子錢、電子設備等。
把每個月收支結構搞明白，你就知道這個月花了多少錢，錢都花到哪裡去了，對於你來說，消費習慣合不合理，哪些錢可以省下來，哪些錢是拿鐵因數。
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02 讀書看帖子
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而且，現在網上各種各樣的科普貼，大大降低學習知識的門檻，學習起來很方便，但是魚龍混雜的知識碎片，很容易難辨真假，很可能在錯誤的道路上一騎絕塵。
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03 認識投資產品
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比如基金，他有包括貨幣基金、債券基金、股票基金、指數基金等類型。
不同的理財產品，風險也不一樣，在研究每一款產品的時候，我們都可以從風險性、流動性、安全新等角度去考察。
巴菲特有一個著名能力圈法則，他說，如果你知道自己的能力圈邊界，你將比不知道的人更富有。
當然應該理財，但是更重要的是把時間花在最重要的事情上，提高自己的核心競爭力，能力就是最好的投資。
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當然，學習投資理財，不能只是單純學習，如果紙上談兵，巴菲特也不可能成為股神，要市場去檢驗你的學習成果。
認識各種各樣風險的投資產品後，可以先嘗試著從低風險的貨幣基金、銀行儲蓄開始試水，每次投入一點錢，然後慢慢的擴大自己的能力圈。
通過小資金量試水的辦法，理論與實踐相結合，嘗試瞭解各種各樣金融產品的運作邏輯，為什麼會賺錢，為什麼會賠錢？
其實，這也是我在理財之路的一些路徑，但是這條路，難免會有一些障礙，交一些學費。
但是，我們要知道，這一輩子都在和金錢打交道，都要好好生活，理財是逃不掉的事。
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