如何正確負債，讓資產變“負”為“掙”？
小妹猜想很多小夥伴心中最大的理財目標就是手頭有個幾十幾百萬的存款，
但是，說到理財規劃，就不得不談到一個詞——負債。許多同學都害怕負債，甚至談負債色變，但其實，適當的負債不僅不會影響我們的財務健康，還會反而增加你的收入呢。
今天小妹就跟大家聊一聊，如何正確地負債？
1
首先，說到負債，我們到底要不要有負債呢？
小妹身邊很多保守的同學，一直秉持著無債一身輕的理念，他們不買房，自然不需要房貸，買車撿便宜的買，一次性付清用全款，從來不用信用卡，兜裡只放儲蓄卡，更別說問別人借錢了，簡直是不可能發生的事情呀。
雖然這樣的生活比較輕鬆自在無壓力，但是，也無從享受到提前消費的好處。比如：如何用充裕的資金做投資賺收益，或者用信用卡分期付款省小錢的福利等好處。
此外，人生的不同時期對負債的需求也不一樣。但有一點可以確定的是：未來能預計的收入越高，現金流越穩定，那麼負債率就可以越高。
對我們普通人來說，最需要負債的就是剛建立家庭的時候了。這個時候我們往往需要面對事業剛起步，工資不穩定和養家糊口生娃買房之間的巨大差距，想來想去，除了啃老以外，
而這個時期之後，很快會迎來事業的黃金時期，這時候的負債率可以更高一些。
到了老年的時候，為了我們的財務健康，自然是不應該再有負債了。
2
那麼，哪些負債是有必要有的，哪些負債又是完全沒有必要的呢？
我們通常會把負債分為良性負債和惡性負債兩種。
所謂的良性負債，就是能給自己帶來更多收入的負債，而惡性負債則是會讓自己收入變少的負債。
舉個例子，我們用來購房置業的負債，就可以說是良性負債，因為買房通常來說相當於買入資產，一般情況下，它不會隨著時間貶值，尤其是剛需房更是如此。
就目前中國的房價來看，買房幾乎是一樁穩賺不賠的買賣，尤其是在北上廣深這樣的一線城市，靠買房再轉賣發家致富的不在少數，甚至輕鬆賺個八百十萬的也很常見。這樣的負債，就可以算作“良性負債”。
可是，相反的，我們買車的負債就是惡性負債了。為什麼這麼說呢？
因為大家都知道，新車一落地就貶值。等開個幾年，幾乎就折掉了一半的價錢，再開個幾年轉手賣掉的時候，20萬的車能有個7、8萬就不錯了。當你買入的商品不能隨著時間的推移而升值，反而一再貶值的時候，這就是惡性負債了。這個時候，就要注意了。
所以，小妹也在這裡提醒各位，買車最好不要貸款買，要買就一次性全款購買。
有的朋友會說，我可以刷信用卡付款。那麼問題來了，刷信用卡是一種良性負債還是惡性負債呢？
小妹覺得，如果你刷信用卡是為了支付計畫內的用途，且都會在還款日及時還款，那就是良性負債。因為信用卡會帶給你一段時間充裕的現金流，不僅可以適當緩解你的資金壓力，同時還能享受各種優惠活動。
但如果你刷信用卡是為了套現，或者因為衝動消費買了一大堆不必要的東西而還不起信用卡，甚至拆東牆補西牆欠了一大堆卡債，那對你來說，信用卡消費就是一種惡性負債了。
3
那麼，最關鍵的問題來了，如何正確地負債呢？
我們先來說說房貸，除了首付之外，最能影響到我們生活品質的就是每月的還貸額度了。首先銀行會根據你的月收入來決定貸款額，不會超過你月收入的50%。
而從房貸收入比來說，還貸額在家庭總收入的35%以內是比較合理的，最高不能超過家庭總收入的40%。
舉個栗子：如果你結婚了，你和你另一半的稅後工資總額是2萬元，那麼你每個月的還貸額度一般會在7000元以內，最多不超過8000元。如果再往上算，很可能就會影響到生活品質，甚至入不敷出了。
小妹以前也說過，房貸的錢，欠銀行時間越久越好，完全沒必要給自己增加壓力，提前還貸。因為你可以通過成功的投資理財來平衡放貸利息的支出。
所以即使能全款買房，也要貸款買房，能貸款30年，絕不貸款20年，你可以把省下來的錢用於投資理財。目前房貸基準利率是4.9%，公積金貸款利率是3.25%，我們只要找個高於4.9%收益的理財方式，比如廣群金融歷史年化收益7.5%的安心計畫或許就是不錯的選擇哦。
最後，我們再回來說說信用卡。
如何巧用信用卡賺錢呢？大家只要記住2點：
1、巧利用免息期
一般信用卡都有個幾十天的免息期。比如你的額度是兩萬元，然後這個月就刷了2萬元，就可以用這省出的2萬元買貨幣基金、或者投資廣群金融的【安心計畫】，有個兩位數的收益也是很合算的。當然，大家一定要記得按時還款，以免逾期產生罰息。
2、利用好各種優惠活動
我們都知道，不同銀行的信用卡都會有相應的優惠折扣活動。
比如有的銀行信用卡可以兌換星巴克、哈根達斯、肯德基，有的可以在特定的工作日或餐館享受八折優惠，有的可以看半價電影，有的可以積分兌換禮品參與抽獎等等。這種不花錢的便宜，小妹覺得，拿到就是賺到呀。
當然，如果你是個自控能力很差的購物狂或剁手黨，經常有衝動消費的欲望，一刷卡就停不下來，那小妹還是建議你停掉所有的信用卡，用儲蓄卡來消費吧。
小妹覺得，大家不要排斥負債，因為很多富人發家致富的初始，就是用20萬撬動了200萬、2000萬的故事。適當的負債，就是利用了資金的杠杆效應，把空餘的資金從低利率向高利率有機挪動，可以成倍數地放大自己的財富。真正做到變“負”為“掙”。
要買就一次性全款購買。有的朋友會說，我可以刷信用卡付款。那麼問題來了，刷信用卡是一種良性負債還是惡性負債呢？
小妹覺得，如果你刷信用卡是為了支付計畫內的用途，且都會在還款日及時還款，那就是良性負債。因為信用卡會帶給你一段時間充裕的現金流，不僅可以適當緩解你的資金壓力，同時還能享受各種優惠活動。
但如果你刷信用卡是為了套現，或者因為衝動消費買了一大堆不必要的東西而還不起信用卡，甚至拆東牆補西牆欠了一大堆卡債，那對你來說，信用卡消費就是一種惡性負債了。
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那麼，最關鍵的問題來了，如何正確地負債呢？
我們先來說說房貸，除了首付之外，最能影響到我們生活品質的就是每月的還貸額度了。首先銀行會根據你的月收入來決定貸款額，不會超過你月收入的50%。
而從房貸收入比來說，還貸額在家庭總收入的35%以內是比較合理的，最高不能超過家庭總收入的40%。
舉個栗子：如果你結婚了，你和你另一半的稅後工資總額是2萬元，那麼你每個月的還貸額度一般會在7000元以內，最多不超過8000元。如果再往上算，很可能就會影響到生活品質，甚至入不敷出了。
小妹以前也說過，房貸的錢，欠銀行時間越久越好，完全沒必要給自己增加壓力，提前還貸。因為你可以通過成功的投資理財來平衡放貸利息的支出。
所以即使能全款買房，也要貸款買房，能貸款30年，絕不貸款20年，你可以把省下來的錢用於投資理財。目前房貸基準利率是4.9%，公積金貸款利率是3.25%，我們只要找個高於4.9%收益的理財方式，比如廣群金融歷史年化收益7.5%的安心計畫或許就是不錯的選擇哦。
最後，我們再回來說說信用卡。
如何巧用信用卡賺錢呢？大家只要記住2點：
1、巧利用免息期
一般信用卡都有個幾十天的免息期。比如你的額度是兩萬元，然後這個月就刷了2萬元，就可以用這省出的2萬元買貨幣基金、或者投資廣群金融的【安心計畫】，有個兩位數的收益也是很合算的。當然，大家一定要記得按時還款，以免逾期產生罰息。
2、利用好各種優惠活動
我們都知道，不同銀行的信用卡都會有相應的優惠折扣活動。
比如有的銀行信用卡可以兌換星巴克、哈根達斯、肯德基，有的可以在特定的工作日或餐館享受八折優惠，有的可以看半價電影，有的可以積分兌換禮品參與抽獎等等。這種不花錢的便宜，小妹覺得，拿到就是賺到呀。
當然，如果你是個自控能力很差的購物狂或剁手黨，經常有衝動消費的欲望，一刷卡就停不下來，那小妹還是建議你停掉所有的信用卡，用儲蓄卡來消費吧。
小妹覺得，大家不要排斥負債，因為很多富人發家致富的初始，就是用20萬撬動了200萬、2000萬的故事。適當的負債，就是利用了資金的杠杆效應，把空餘的資金從低利率向高利率有機挪動，可以成倍數地放大自己的財富。真正做到變“負”為“掙”。