「金融科技50+」錢包金服趙國棟：場景、科技、新金融
互聯網新金融回歸FinTech，新一代金融科技正在革新金融產業鏈條上的各個環節，
億歐「金融科技50+」聚焦大資料、AI、區塊鏈等新型科技，在網貸、消費金融、網路支付、科技保險、互聯網銀行、產業供應鏈等領域的實踐與創新。本文聚焦錢包創始人趙國棟的場景金融生態佈局。
“提高效率、降低成本。”趙國棟在採訪中多次強調這一核心命題。擁有兩次成功創業經歷的趙國棟有著鮮明的狼性風格，
在金融創業圈，趙國棟最為市場所熟知應該是在2015年。這一年，趙國棟先後完成了：從京東辭職，創立錢包品牌，入主A股上市公司奧馬電器。
這一 “由傳統家電到家電+金融雙輪並行驅動”的企業市場運作事件，甚至一度超越美的、格力成為“家電第一股”事件的影響力；奧馬電器趙國棟的全新戰略佈局，
奧馬電器2016年財報顯示，傳統冰箱和金融科技兩大業務中，冰箱業務實現了47億元收入，同比增長0.46%，淨利潤3.4億元；而金融科技事業旗下營收近30億元，同比增長150%，淨利潤7329萬元。
據瞭解，奧馬電器的金融科技事業旗下品牌為“錢包”，
錢包目前主營3大業務體系為：1）搭建基於商業通用的資料管理資訊系統和雲服務平臺，服務客群為傳統金融機構和互聯網企業（主要指中小型城商行），通過平臺搭建、聯合運營等方式為其提供投融資平臺、直銷銀行、統一支付平臺、資金存管、電子商戶等雲服務，
2）進軍智慧POS，服務物件為B端商戶和小微企業，也涉及C端個人用戶，打造支持商戶在不同場景下集銀行卡收款、移動支付和團購外賣訂單管理等複合功能的智慧POS。同時，通過搭建商戶開放平臺、商戶資料中心和互聯網金融，吸納銀行等資金方和協力廠商仲介參與，
3）向C端個人消費者提供理財、信貸、消費一站式服務，形成獲取優質信貸資產的能力。在此基礎之上，加強獲取金融牌照，發起設立小貸（寧夏小貸）、保險、基金、資管（錢包金證）、保理（錢包匯通）等，著力于設計、發行符合當前和未來互聯網投資者需求的新保險及理財產品。
趙國棟向億歐表示，金融科技正在推動整個金融服務模式發生巨大變化，需要重新構建適合當前和未來的金融服務體系。這一過程中，企業的核心競爭力在於對消費者在互聯網、移動互聯網環境下的“網路化”生活的理解和認識，對各類互聯網金融產品即不斷發展的互聯網傳播手段的創新運用。例如，傳統金融機構，尤其是城商行，在金融鏈條中逐步“後端化”，作為金融科技公司，搭建獨特的服務傳統金融機構的合作模式將成為趨勢。
線下場景為先的金融科技生態圈在經營策略上，錢包是“場景+科技+新金融”的整體戰略，並以場景優先。趙國棟認為，當前金融服務的核心問題是獲客和風控。一方面，傳統金融機構獲取新客群面臨瓶頸；另一方面，線上流量的價格比線下地推還要高的當下，互聯網金融企業的獲客成本也高居不下。
“脫離了場景，金融很難實現創新發展。場景可以有效解決傳統金融覆蓋不到的問題，如深入場景進行批量獲客，以及獲客成本的大幅降低；場景積累的資料，又可以通過大資料、人工智慧技術來提升風控水準，提高服務效率。”
值得一提的是，目前錢包旗下品牌錢包生活、停車錢包等均以線下地推的方式獲客，線上輕運營的“卡惠”也充當了拓展線下消費場景的作用。趙國棟指出，“線上輕量運營的時代已經過去了，這一階段需要深入線下拓展新的場景和金融需求，解決新的痛點。此外，通過線下獲客形成新的資料，又能進行多元開發和使用，拓展更多服務，從而形成自循環體系。”
“只要你的場景足夠大，必然會產生虹吸效應，即行業資源自動向這個市場聚攏。”基於此，奧馬電器2016年報中制定了這樣的發展計畫：通過產業並購、股權投資、項目投資、創新孵化等方式，從產品研發、管道建設、場景構建、大資料分析等方面延伸公司產業鏈，完善商業生態系統，實現資源整合。
如下圖所示，億歐梳理了錢包目前已搭建的金融科技生態佈局：
目前，錢包旗下各個場景的佈局，均通過單獨的終端或APP實現，“未來時機成熟會推出一款整合理財、信貸、生活服務等多種場景的統一APP。”
對於選擇場景的維度，錢包主要考慮兩個要素：1）高頻，“除了支付之外，金融服務都是低頻需求，而一定是高頻應用產生低頻金融服務。” 2）適度避開垂直領域中行業巨頭佈局的成熟場景，深入用戶真正的未被挖掘的痛點和需求。
對於市場競爭和切入市場的時機，趙國棟認為，“以場景切入金融”和“以金融切入場景”是完全不同的邏輯。當前市場上更多的是前者，其金融屬性不明顯。“任何一個商業模式，被金融加持之後，都會開了掛似的飛速發展。”
運營資料方面，錢包生活的合作商戶10萬家，月交易額10億元；即將在優惠買單的基礎之上，推出了虛擬授信產品“白花花”。信用卡優惠資訊分發平臺卡惠截止億歐發稿之時的資料，覆蓋城市400+，註冊用戶達234萬，下載用戶1645萬。
據之前奧馬電器的協議，中融金在2015 年度至2017 年度期間的積累扣非淨利潤分別不低於6200 萬元、14000 萬元、24000 萬元。2015 年和2016 年度中融金均完成了業績承諾。
長期來看，錢包目前尚處於前期搭建階段。一方面需要較高的研發和前期投入，對資料管理系統和區塊鏈技術的投入導致2016年錢包歸屬上市公司的淨利潤為-6260萬元；不過，也“表明其立足於科技驅動的撮合類業務能力提升，而非依靠資本消耗擴大業務規模”。
另一方面，佈局金融牌照也在推進中，2016年底獲得小貸牌照，而保險、基金等經營牌照仍在拓展中，因此短期內部分業務可能受到一定限制。此外，除了行業普遍面臨的政策變數，智慧POS、消費金融等業務也有待市場環境等因素進一步穩定。
趙國棟向億歐表示，金融科技正在推動整個金融服務模式發生巨大變化，需要重新構建適合當前和未來的金融服務體系。這一過程中，企業的核心競爭力在於對消費者在互聯網、移動互聯網環境下的“網路化”生活的理解和認識，對各類互聯網金融產品即不斷發展的互聯網傳播手段的創新運用。例如，傳統金融機構，尤其是城商行，在金融鏈條中逐步“後端化”，作為金融科技公司，搭建獨特的服務傳統金融機構的合作模式將成為趨勢。
線下場景為先的金融科技生態圈在經營策略上，錢包是“場景+科技+新金融”的整體戰略，並以場景優先。趙國棟認為，當前金融服務的核心問題是獲客和風控。一方面，傳統金融機構獲取新客群面臨瓶頸；另一方面，線上流量的價格比線下地推還要高的當下，互聯網金融企業的獲客成本也高居不下。
“脫離了場景，金融很難實現創新發展。場景可以有效解決傳統金融覆蓋不到的問題，如深入場景進行批量獲客，以及獲客成本的大幅降低；場景積累的資料，又可以通過大資料、人工智慧技術來提升風控水準，提高服務效率。”
值得一提的是，目前錢包旗下品牌錢包生活、停車錢包等均以線下地推的方式獲客，線上輕運營的“卡惠”也充當了拓展線下消費場景的作用。趙國棟指出，“線上輕量運營的時代已經過去了，這一階段需要深入線下拓展新的場景和金融需求，解決新的痛點。此外，通過線下獲客形成新的資料，又能進行多元開發和使用，拓展更多服務，從而形成自循環體系。”
“只要你的場景足夠大，必然會產生虹吸效應，即行業資源自動向這個市場聚攏。”基於此，奧馬電器2016年報中制定了這樣的發展計畫：通過產業並購、股權投資、項目投資、創新孵化等方式，從產品研發、管道建設、場景構建、大資料分析等方面延伸公司產業鏈，完善商業生態系統，實現資源整合。
如下圖所示，億歐梳理了錢包目前已搭建的金融科技生態佈局：
目前，錢包旗下各個場景的佈局，均通過單獨的終端或APP實現，“未來時機成熟會推出一款整合理財、信貸、生活服務等多種場景的統一APP。”
對於選擇場景的維度，錢包主要考慮兩個要素：1）高頻，“除了支付之外，金融服務都是低頻需求，而一定是高頻應用產生低頻金融服務。” 2）適度避開垂直領域中行業巨頭佈局的成熟場景，深入用戶真正的未被挖掘的痛點和需求。
對於市場競爭和切入市場的時機，趙國棟認為，“以場景切入金融”和“以金融切入場景”是完全不同的邏輯。當前市場上更多的是前者，其金融屬性不明顯。“任何一個商業模式，被金融加持之後，都會開了掛似的飛速發展。”
運營資料方面，錢包生活的合作商戶10萬家，月交易額10億元；即將在優惠買單的基礎之上，推出了虛擬授信產品“白花花”。信用卡優惠資訊分發平臺卡惠截止億歐發稿之時的資料，覆蓋城市400+，註冊用戶達234萬，下載用戶1645萬。
據之前奧馬電器的協議，中融金在2015 年度至2017 年度期間的積累扣非淨利潤分別不低於6200 萬元、14000 萬元、24000 萬元。2015 年和2016 年度中融金均完成了業績承諾。
長期來看，錢包目前尚處於前期搭建階段。一方面需要較高的研發和前期投入，對資料管理系統和區塊鏈技術的投入導致2016年錢包歸屬上市公司的淨利潤為-6260萬元；不過，也“表明其立足於科技驅動的撮合類業務能力提升，而非依靠資本消耗擴大業務規模”。
另一方面，佈局金融牌照也在推進中，2016年底獲得小貸牌照，而保險、基金等經營牌照仍在拓展中，因此短期內部分業務可能受到一定限制。此外，除了行業普遍面臨的政策變數，智慧POS、消費金融等業務也有待市場環境等因素進一步穩定。