在美國退休到底能拿多少錢？有這四個決定條件
我們曾經詳細的寫過高薪工作如職業白領等，年薪6萬到10萬，假如平均月收入6000：
工作10年的話，退休金是993；工作20年的話，退休金是1542；工作35年以上，退休金是2131
5）頂薪如管理層等，超過11萬社保最高限，
工作10年的話，退休金是1283；工作20年的話，退休金是2017；工作35年以上，退休金是2605
第二部分：部分公司和政府的退休金（Pension Plan），不需要雇員繳費。
說到這部分就更是欲哭無淚了，目前絕大部分公司都不在提供Pension，很多公司也在實施老人老辦法，新人新辦法。當然政府雇員還有此計畫，主要適用于公務員；此外，某些工會也提供企業養老金。
第三部分：企業退休金計畫 (401K)由企業主導，
第四部分：個人退休金計畫 (又分IRA、Roth IRA)由個人負責，自願參加的個人儲蓄養老保險制度。
劃重點
我們今天重點就是第三和第四部分，因為前兩部分受工資和企業福利影響，無法改變。但對於目前工薪族來說，真正能依靠的就剩公司幫買的401K和自己買的IRA這兩類退休金計畫啦！
你一定常聽到大家喊著：401K要存滿！這是為什麼呢？當然是因為401K不錯了！
●401K，IRA，Roth IRA都是透過指定的金融公司管理(401K –雇主挑選的，IRA-雇員自己選的)。
好了，現在我們明白了401K，IRA，Roth IRA存錢的風險小，但是如果想投資又該怎麼做呢？
401K與IRA的相似之處
首先，401K和IRA都有每年存入資金的上限。
最後也是最重要的，就是401K和IRA都有稅收優惠（Tax Advantage）帳戶。這裡要注意的是所謂稅收優惠並不是不繳納收入稅(Income Tax)，而是秋後算帳，在未來提取時繳交，因此也就有了“延遲納稅Tax Defer”的好處；Roth IRA則是要在存入前就先繳交所得稅。
401K和IRA的區別
首先，401K通常只能投資基金，而IRA可以選擇的投資範圍則大很多。
其次，401K通常會有公司的Match（匹配）計畫。401K通常公司會有匹配計畫，比如公司匹配員工月收入的5%，意味著如果員工將月收入的5%存入401K，公司也會按一定的比例將錢存入員工的401K帳戶，但超過5%的部分則不再進行匹配。在這裡值得注意的是，一些公司會設一個等待期（Vest Period），
第三，401K與IRA每年存入資金上限不同。 （前面已講到具體數字）
第四， 401K是由企業主導並有公司對等投入，IRA則是由個人開設帳戶，與雇主無關。→ 401K帳戶會跟著雇員跳槽而隨之移轉至下間公司的401K管理公司；IRA帳戶是自己開設的，即使跳槽，這個帳戶仍不會變。
401K需要注意的原則
由於401K和IRA皆需要有投資行為，選擇合適的投資類型就頗為重要，否則，如果投資遭遇虧損，那麼不僅沒有實現稅收優惠，相反得不償失。在這裡，我們重點盤點投資401K需要注意的原則。
首先，應謹慎挑選投資對象。既然是退休投資帳戶，最好避免激進的投資方式，不要把雞蛋放到一個籃子裡，而應做到多樣化來分散風險。如果你的投資計畫看似複雜，或者你沒有足夠的時間研究投資及退休目標的話，可以最大化你能存入的資金，並根據你所計畫的退休時間來選擇合適的目標日期基金（target-date fund），後者是一種確定了具體退休日期的投資，投資策略及目標將在期間不斷調整。
其次，選擇指數基金（index fund）這類被動式管理基金。“若不能超越大盤，就複製大盤”。相對積極型基金而言，選擇這樣的基金能省去不少分析挑選基金的時間，表現也相對穩健一些。
第三，應至少在401K帳戶裡存入公司能匹配的最高百分比的金額，因為公司匹配的資金相當於是免費的。舉個例子，如果你的年薪是10萬，公司匹配5%，而你只在帳戶中存入了工資的4%，那麼公司只能相應匹配你4%，相當於放棄了公司本可以送你的1%的那部分，也就是白丟了1000元。
第四，儘量避免提前取出退休帳戶的錢，否則需要交10%的罰金並補交稅。如果因為要支付房子首付而需要從帳戶借錢出來，則需五年內還清並交利息。當然，這也需要具體情況具體分析。如果是在股市大跌之前將錢借出用於買房，而房價卻在之後上漲，那麼可能是一筆划算的交易。
- 若選擇傳統IRA，59.5歲後可取出，取出時要繳交個人所得稅。
- 若選擇Roth IRA，存入錢就要先繳個人所得稅，60歲後可取出，取出時無須再繳稅(包括一切利息紅利等附加值皆無須繳稅)
最後最為重要的一點是要確定投資目標。想好自己在退休後需要多少資金，結合自身社會安全福利和退休金的情況，再結合當前收入及生活花銷，來選擇最適合的投資方式。
★我適合哪種退休金計畫？
1.不管選哪個，答案肯定是越早參加越好！
2. 這三種退休金計畫各有優勢與缺點，政府規定每人每年能存入這些具延稅或減稅功能帳戶的額度也不一樣。如何選擇須依據自己的資金使用規劃、職業規劃、退休規劃、收入水準、風險承擔等去做決定。
3. 考慮現在掙錢的稅率高還是退休後的稅率高。對大部分人而言，退休後的收入會明顯低於在職期間收入。
如果你認為現在的稅率會高於退休後稅率，則應選擇401K或IRA (假設目前你的稅率是25%，若退休後只有15%則傳統IRA就幫你抵了25%的稅)。
反之，剛入職場、年紀越輕或目前稅率較低者並且預期將來的收入會增加，可考慮使用Roth IRA，投資隨時間積累，將來可免稅的收入將會像滾雪球般增長
401K和IRA如何選擇？
有錢肯定是多買多買，但是並不是說一定要買，如果有更好更穩定的投資這些IRA，401k也都是浮雲，我們的目的就是為了讓退休更有保障。對於多數不會理財投資的工薪階層來說:存401K至公司Match上限 > 存IRA至上限 > 存401K至上限
最後，只要薪水沒有那麼高，還在報稅當年的AGI(adjusted gross income)規定內，任何人都可以401K與IRA/Roth IRA同時開立存在，並做移轉(rollover)。IRA與Roth IRA也可同時存在，但兩個戶頭中放進去的錢不可超過單個戶頭的限額，亦即$5,500(50歲以下)或$6,500(50歲以上)
原創 ： 張柳 王晶 | 美國中文網
401K需要注意的原則
由於401K和IRA皆需要有投資行為，選擇合適的投資類型就頗為重要，否則，如果投資遭遇虧損，那麼不僅沒有實現稅收優惠，相反得不償失。在這裡，我們重點盤點投資401K需要注意的原則。
首先，應謹慎挑選投資對象。既然是退休投資帳戶，最好避免激進的投資方式，不要把雞蛋放到一個籃子裡，而應做到多樣化來分散風險。如果你的投資計畫看似複雜，或者你沒有足夠的時間研究投資及退休目標的話，可以最大化你能存入的資金，並根據你所計畫的退休時間來選擇合適的目標日期基金（target-date fund），後者是一種確定了具體退休日期的投資，投資策略及目標將在期間不斷調整。
其次，選擇指數基金（index fund）這類被動式管理基金。“若不能超越大盤，就複製大盤”。相對積極型基金而言，選擇這樣的基金能省去不少分析挑選基金的時間，表現也相對穩健一些。
第三，應至少在401K帳戶裡存入公司能匹配的最高百分比的金額，因為公司匹配的資金相當於是免費的。舉個例子，如果你的年薪是10萬，公司匹配5%，而你只在帳戶中存入了工資的4%，那麼公司只能相應匹配你4%，相當於放棄了公司本可以送你的1%的那部分，也就是白丟了1000元。
第四，儘量避免提前取出退休帳戶的錢，否則需要交10%的罰金並補交稅。如果因為要支付房子首付而需要從帳戶借錢出來，則需五年內還清並交利息。當然，這也需要具體情況具體分析。如果是在股市大跌之前將錢借出用於買房，而房價卻在之後上漲，那麼可能是一筆划算的交易。
- 若選擇傳統IRA，59.5歲後可取出，取出時要繳交個人所得稅。
- 若選擇Roth IRA，存入錢就要先繳個人所得稅，60歲後可取出，取出時無須再繳稅(包括一切利息紅利等附加值皆無須繳稅)
最後最為重要的一點是要確定投資目標。想好自己在退休後需要多少資金，結合自身社會安全福利和退休金的情況，再結合當前收入及生活花銷，來選擇最適合的投資方式。
★我適合哪種退休金計畫？
1.不管選哪個，答案肯定是越早參加越好！
2. 這三種退休金計畫各有優勢與缺點，政府規定每人每年能存入這些具延稅或減稅功能帳戶的額度也不一樣。如何選擇須依據自己的資金使用規劃、職業規劃、退休規劃、收入水準、風險承擔等去做決定。
3. 考慮現在掙錢的稅率高還是退休後的稅率高。對大部分人而言，退休後的收入會明顯低於在職期間收入。
如果你認為現在的稅率會高於退休後稅率，則應選擇401K或IRA (假設目前你的稅率是25%，若退休後只有15%則傳統IRA就幫你抵了25%的稅)。
反之，剛入職場、年紀越輕或目前稅率較低者並且預期將來的收入會增加，可考慮使用Roth IRA，投資隨時間積累，將來可免稅的收入將會像滾雪球般增長
401K和IRA如何選擇？
有錢肯定是多買多買，但是並不是說一定要買，如果有更好更穩定的投資這些IRA，401k也都是浮雲，我們的目的就是為了讓退休更有保障。對於多數不會理財投資的工薪階層來說:存401K至公司Match上限 > 存IRA至上限 > 存401K至上限
最後，只要薪水沒有那麼高，還在報稅當年的AGI(adjusted gross income)規定內，任何人都可以401K與IRA/Roth IRA同時開立存在，並做移轉(rollover)。IRA與Roth IRA也可同時存在，但兩個戶頭中放進去的錢不可超過單個戶頭的限額，亦即$5,500(50歲以下)或$6,500(50歲以上)
原創 ： 張柳 王晶 | 美國中文網