互聯網金融理財產品面臨的潛在風險

從收益性來看，貨幣型基金的投向無疑是貨幣市場的各類工具，其中絕大部分是協定存款，所以，其收益率明顯受到市場整體資金價格的影響。各種“寶”在2013 年為眾多“ 絲”投資者提供了7 天年化7% 甚至更高的收益率，

正是“利率市場化”的“時勢”所造就的。但是“水能載舟亦能覆舟”，一旦市場利率中樞下行，各種“寶”的高收益優勢將不復存在。

從流動性來看，首先，雖然餘額寶能夠實現客戶贖回資金T+0 到賬，但這並不是貨幣型基金的結算方式發生了變革，

而是基金公司用自有資金為客戶提前墊資才實現的。

這就意味著基金的規模越大，墊付資金的壓力越大，一旦出現大規模贖回的情況，超出基金公司墊資的能力，則可能對收益形成負面影響。其次，監管層已經開始加強對該類貨幣型基金的風險控制，特別是對基金公司投資的銀行協定存款進行風險管理，要求將風險準備金與所投資協定存款的未支付利息掛鉤，

前者必須對後者全額兩倍覆蓋。再次，目前貨幣型基金享受協定存款提前支取不罰息的優惠政策，一旦該項優惠政策被取消，貨幣型基金將面臨嚴峻考驗。上述三個風險點都對基金公司與各種“寶”掛鉤的貨幣型基金的流動性管理提出了更加嚴格的要求。

從資金安全性來看，由於互聯網金融理財產品將互聯網作為資金劃付的管道，其安全性始終是一個難以忽視的問題。

此前媒體報導過有投資者因為支付寶帳戶被盜導致餘額寶的份額被贖回並轉出的情況。另外，在手機支付日益流行的今天，手機丟失導致投資帳戶損失的報導也常見諸報端。因此，在互聯網理財產品大發展的背景下，如何保障投資者帳戶的資金安全也是各種“寶”的銷售平臺所必須解決的問題。而銀行理財產品的安全性無疑要比此類產品高出許多。

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