p2p上了銀行存管還不一定安全，得看是直接存管還是聯合存管

p2p網貸的風險性，一直是投資人最受關注的點，而銀行存管的上線，能將投資人的資金和平臺區隔開，大大保障了投資人資金的安全性，因此銀行存管成為了各平臺當下工作的第一要務，

更是監管合規的要求。

然而

p2p上了銀行存管還不一定安全，還得看是直接存管還是聯合存管

當下共有三種不同銀行存管模式，分別是銀行直連，直接存管，聯合存管。

其中，銀行直連的普及較少，雖然支付通道使用銀行自有通道，能夠杜絕網貸平臺資金物理隔離，但是由於是採用銀行體系中的支付體驗、體驗及服務差強人意，較少平臺使用此種方式。

直接存管，

是銀行直連的優化版，因為銀行直連的支付體驗問題，導致支付環節銀行願意接入協力廠商支付來優化解決。該模式銀行夾於P2P平臺和用戶之間，有效實現網貸平臺與資金的完全隔離，防止平臺接觸用戶資金，完全滿足監管要求。隨著中國互聯網迅速發展，協力廠商支付解決了銀行在支付體驗、服務上能力不足的問題，有效提升了用戶整體的支付體驗。直接存管的弊端在於，由於協力廠商支付通道取自於銀行，其P2P平臺所需承擔的成本略高。

聯合存管，借款人、出借人帳戶開在協力廠商支付公司，而銀行只負責交易完成後的金額對賬記錄，屬於弱存管，劣勢在於，無法做到銀行的時時結算，若協力廠商支付與網貸平臺存在直接利益關係，可能存在用戶資金被挪用等風險存在;優勢在於研發成本較低。

對比主流的直接存管與聯合存管，

在存管資金的安全性和用戶體驗的便捷性方面，直接存管都更勝一籌。

有許多聯合存管的平臺，不會告訴主動告訴你他是聯合存管的，畢竟沒有直接存管好。

那投資人要如何分辨平臺與銀行是直接存管

1、看用戶是否在銀行開設獨立子帳戶；

2、看交易行為是否只發生在銀行獨立子帳戶之間，監管政策要求存管銀行不得委託網貸機構和協力廠商機構代開出借人和借款人交易結算資金帳戶。

3、看銀行是否可監管交易全流程，交易行為是否完全由使用者授權

近日融金所正式與上海銀行簽約銀行存管，所採取的銀行存管方式就是直接存管。

我們看看以此為例，看看上海銀行直接存管的方式。

投資使用者如果要投資，首先需要充值到上海銀行的投資人存管帳戶裡，在投標的時候，經過用戶授權就直接在銀行執行劃款到借款人在上海銀行的存管帳戶，

進而在出借到借款用戶上，還款同理。

下圖可以一目了然的看到了資金的流向，實現了平臺與用戶資金的完全隔離。

上海銀行對資金進行管理與監督，真正做到資金透明，銀行根據合同約定及使用者發出的交易指令對交易流程進行管理，使交易真實可查。

許多人最關心的是直接存管的提現問題。

這次融金所簽約的上海銀行規則就是採取的是提現T+0和T+1兩種選擇到賬。銀行存管系統支援綁定的銀行卡包括: 工商銀行 農業銀行 中國銀行 建設銀行 交通銀行 招商銀行 光大銀行 華夏銀行 民生銀行 浦發銀行 廣發銀行 中信銀行 北京銀行 平安銀行 郵政儲蓄 上海銀行 興業銀行，各方面都有優勢。

通過以上的對比，可以發現直接存管從安全性、合規性、體驗都要更好。那為什麼其他p2p平臺不採用直接存管的方式呢，主要還是成本的問題。但依然有平臺會為了用戶資金的安全著想，捨得花費這個成本選擇更好的直接存管。

希望這篇文章對你有説明，更多理財內容歡迎關注公眾號。

使交易真實可查。

許多人最關心的是直接存管的提現問題。

這次融金所簽約的上海銀行規則就是採取的是提現T+0和T+1兩種選擇到賬。銀行存管系統支援綁定的銀行卡包括: 工商銀行 農業銀行 中國銀行 建設銀行 交通銀行 招商銀行 光大銀行 華夏銀行 民生銀行 浦發銀行 廣發銀行 中信銀行 北京銀行 平安銀行 郵政儲蓄 上海銀行 興業銀行，各方面都有優勢。

通過以上的對比，可以發現直接存管從安全性、合規性、體驗都要更好。那為什麼其他p2p平臺不採用直接存管的方式呢，主要還是成本的問題。但依然有平臺會為了用戶資金的安全著想，捨得花費這個成本選擇更好的直接存管。

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