好事？壞事？官方的移動支付“網聯”今日正式上線

分類＼財經
時間＼2017-03-31

今天（3月31日）上午11點網聯正式上線，網聯是央行主導的非銀行支付機構網上支付清算平臺，用以處理由非銀行支付機構發起的，與銀行交互的支付業務。

網聯

網聯自開始就一直引發熱議，昨晚開始，坊間就有打臉網聯的文章流傳，比如網聯增加了老百姓支付費用，前兩天阿裡和建行的支付二維碼的互通互認合作，是明修棧道暗渡陳倉，直接在支付寶的管道上，實現了銀行卡帳戶的受理，實際就是懟了網聯。

上線的網聯到底會帶來什麼？改變了此前的支付機構和銀行直聯方式，

網聯會增加協力廠商支付機構的成本嗎？沒有了備付金這塊籌碼，協力廠商支付機構會不會轉嫁成本到消費者頭上？

據說，準備了大半年的“網聯”就要來了。原本就因為備付金集中存管而不平靜的協力廠商支付市場更加波濤洶湧。一時間，唾駡網聯的人三三兩兩開始冒泡，支持網聯的人更是爭先恐後發聲。

我們不禁要問，

網聯來了，到底給我們普通老百姓帶來了什麼？

要回答這個問題，角度非常多。技術、業務、市場，方方面面，都可能因為網聯的到來而發生變化。但落實在老百姓的切身利益上，就一個問題，我們到底是多掏腰包還是少掏腰包了？如果是買東西，回到這個問題倒是簡單，因為老百姓掏出的是實實在在的銀子。

但支付還真有些不同，因為老百姓購物支付的時候通常不需要支付手續費，

而是商家承擔了我們用卡支付的手續費。一旦這個手續費不是那麼容易看得見摸得著，這背後的文章也就多了。

首先，我們得看支付的直接成本有沒有上升。

如果直接成本上升了，那麼網聯就有可能增加了老百姓的負擔。在這方面，我的答案是，網聯的到來，使支付業務的總體直接成本不僅沒有上升，反而下降了。通俗地說，現在市場上總共有259家支付機構，

如果按每家機構對接100家銀行，對接規模是259乘以100等於25900對關係。也就是說，我們一共需要能服務這25900對關係的人、財、物。但是，通過網聯中心化連接，對接規模變成259加上100等於359對關係，也就是整個社會只需要維持相當於原來不到2%的關係。加上統一行業技術標準降低了系統對接標準適配成本，你說直接成本是上升了還是下降了？

有人拿網聯新增的系統說事，認為增加的成本會轉移給普通老百姓。

但他們沒提的是，原來協力廠商支付自己維持的那些系統對接關係可以減少大半，也就是他們付給網聯的轉接清算成本可以部分地由他們自己內部成本的下降所抵消。

因此，對老百姓而言，網聯來了，行業整體的成本是下降的。有人提到協力廠商支付機構會將成本轉嫁給老百姓，其實，那多半是他們自己想提價，找個說辭罷了。

其次，我們得看支付的潛在成本有沒有上升。

更專業的說法，是協力廠商支付機構的風險和合規成本有沒有上升。網聯來了，會大幅度降低協力廠商支付機構挪用客戶的備用金或者漠視洗錢及電信詐騙的風險。這種麻煩，屬於沒到自己身邊不容易看見和體會的，通常得靠金融監管機構逼著協力廠商支付機構符合要求。目前市場上絕大多數協力廠商支付機構都是違規清算，出了問題都未必及時報告監管機構，就更別提事前預防這些風險了。

網聯的到來，可以把這些違規清算變成合規清算。符合了金融監管機構的要求，也就是保護了老百姓自己的利益。

此外，我們更不能忽視支付對於整個社會運營成本的影響。

通俗地說，商戶付出的支付手續費高低，直接反映出商戶的經營負擔，而積少成多，最終也會影響整個社會的運營成本。目前市場上某些協力廠商支付機構，利用其帳戶規模優勢、技術積累優勢、以及先行生態優勢，在銀行端不斷壓低通道價格，形成對其它支付機構的成本優勢；在商戶端始終維持高費率，甚至對其它支付機構進行排他性的不正當競爭。市場份額排名前兩位的支付機構甚至佔據了90%的市場份額，使市場失去了應有的有序競爭。

作為獨立的清算組織，網聯來了，統一標準統一介面統一費用，將把協力廠商支付機構都拉到同一起跑線，有助於實現市場有序競爭。這種有序競爭，受益的將不僅是個別商戶或消費者，而會是整個社會運營成本的降低和整體效率的提升。經濟發展了，錢好賺了，受益的還是我們老百姓自己。

說了這麼多，總結一句話，網聯帶給老百姓的好處還是實實在在的。之所以有人跳出來說三道四，說白了，還是動了既得利益者的乳酪。作為普通老百姓，我們也許分辨不清那麼多理由的真假對錯。但是有一點毋庸置疑，就是如果網聯來了能讓未來我們的支付更舒心，我們就支持它！

歡迎搜索“錢海芝麻”進入官網，最垂直化的信貸資訊交互平臺，百家銀行經理即時線上求騷擾，更有問答頻道、百科頻道、資訊頻道説明您全面開啟信貸學院模式！

網聯的到來，可以把這些違規清算變成合規清算。符合了金融監管機構的要求，也就是保護了老百姓自己的利益。

此外，我們更不能忽視支付對於整個社會運營成本的影響。