上海女人靠理財變出700萬資產？媽呀，這才是真正的理財師！
以魔都著稱的上海，每天無時不刻都在演繹著中國最勵志、最奢華、最現代的故事。而作為家庭事業都能撐起半邊天的上海女人，上的廳堂入得廚房對她們而言都是小case，能讓財生財，
劉媽媽的故事
當大多數人還在歎息“錢難存”時，劉媽媽早已堅持了14年的記帳習慣，對於她而言記帳最大的好處就是能時時提醒她支出專案需要小於收入專案。
整理賬務的同時，劉媽媽也習慣提前做好家庭支出預算，什麼時候需要繳保險費、繳學費、買房子、裝修等家庭重要支出都是一早就計畫好的。在劉媽媽看來，只要提前有了計畫，才能有效地遏制住不必要的家庭支出，
歷經多年的親身實踐，劉媽媽家已令自家的生活小康有餘，雖然劉媽媽和老公李建國都分別只是私企職工和教師，收入並不高。但在上海，
疑問：一個工作普通、收入普通的工薪家庭是如何做到的呢？難道真的是靠節衣縮食？
如果你這樣想，那就大錯特錯了，早在在上世紀70年代末、80年代初月工資只有三四十元的時候，劉媽媽和老公常常花10元錢去國際飯店觀景窗邊吃頓西餐，或隔幾個月去新亞飯店吃烤雞，過過浪漫的兩人世界。
投資房產本錢翻番
不靠過分節儉，那肯定得益於投資有道。不錯，早在2002年初的時候，他們曾花十幾萬元投資了一套小戶型房子。2003年初轉手後淨賺了18萬元，差不多1年就獲得了100%的收益！加上平常的一些積累，
2003年6月份他們買下位于白蘭路的漂亮公寓，精心裝修完畢後喜遷新居，告別了居住多年的老公房。這套新式公寓，建築面積有113平方米，當時單價為每平方米6000多元，總價70余萬元，而現在這套房子的價值在500萬左右。據劉媽媽介紹，這套房子當時是向銀行借款了5萬元，雖然他們完全可以全款買房，但考慮到裝修以及想在留點錢找適當的機會投資，才有了每月640元的按揭還款，但這完全不會影響生活品質。
在10多年前，就懂得“合理負債”這一先進理念，可見劉媽媽開始相當有理財頭腦的。
投資國庫券、股票
除了房產投資收益頗豐以外，劉媽媽和老公對國庫券也有較早入手了。雖然他倆的收入並不比普通人家高多少。但為了多積累財富，追求更高的生活品質，劉媽媽考核老公一直比較關注市場行情。
早在世紀之初，他們就常常在發了季度獎或月度獎時轉購國庫債，當時國債利息高，而且還有保值補貼，當時李建國就建議老婆去去外地收購國庫券，可惜由於各種原因沒去成，要知道，當時如果去安徽等地收購國庫券每百元甚至能賺上三四十元，收益率高得驚人。如果真去了，在那個年代就是百萬富翁了。談起先生當年的“前衛”投資建議，劉媽媽又開心又遺憾。
當然，劉媽媽和當時很多上海女人一樣，也投資過股票，前前後後一共投進去差不多20萬元。雖然沒怎麼賺到錢，但好在沒有虧損，感覺風險很大就收回了股市中的資金，重點關注房產。雖然今年上半年出現一波好行情，但劉媽媽也並未參與，用她的話講，投資股市太刺激，對心臟不好。
開源皆因節流
說道這裡，我們也會好奇，作為普通收入的三口家庭，你們怎麼能留出那麼多錢去買國庫券、買保險、買股票、買房子呢？雖然劉媽媽會記帳、會審計，會做預算，但這其中又有什麼小竅門來控制支出呢？
1“結餘補缺”平衡月支出
根據劉媽媽的方法，日常生活的水、電、煤氣等開支每月的預算是固定的，但考慮到每個月的實際支出不可能均衡，因此劉媽媽會把上月的節餘“順移”到下一個月累積使用，起到“鬆緊自由控制”的效果，而且也不會影響每年用於該項目的總支出。
比如電費，每個月的預算為150元，她每個月會從工資收入中轉出150元作為該項費用的使用金。5月份電費實際使用110元，還有40元的可用餘額，那麼到了天氣比較炎熱的6月份，即便實際使用了170元電費，仍可以憑藉150元的預算和月留下來的40元結餘順利支付，而不會導致6月份的總支出特別多了。這樣做，雖然不是為了省下多少錢，但這卻不會使家庭支出突然激增，增加當月的支出負擔。
2季度費用“零存整取”有效果
喬遷新居後，新的社區按季度向住戶收取物業管理費。對這3個月交一次的物業管理費，章媽媽將其平均拆分為3份，並將每一份都計入每月的固定生活費預算中。也就是說，每個季度的第一個月和二個月都會從工資收入中提取一次300元的物業管理費，加上第三個月提取的300元，總計900元，就可以不慌不忙地交給物業公司了。
這樣做的目的是為均衡支出，像像物業費這樣一個季度交一次的費用，如果純粹從某一個月支取，就會對當月產生現金流出壓力，但通過月存季取的方法將實際發生的不均衡的季度性開銷均攤到每月的預算中，就能有效減緩實際花費較多月份的支出壓力。
掙下的並不是攢下的，攢下的才是掙下的。如果想要致富，而又不依賴彩票中獎等概率極小事件的話，從每個月的收入中硬性存下一部分錢，長此以往，肯定有很大的結餘。
從劉媽媽的理財分享中，我們發現像她這樣的資深上海女人都有著這樣的理財特點。
特點一：注重積累
細水長流出於女性對家庭的責任感和日常生活中扮演的操勞角色，她們深知日常花消猶如細水長流，平時似乎看不見花銷累計起來卻是一個不小的數目，而且每一天、每個月都不能斷流。畢竟過日子總是瑣碎和長久，因此，不能沒有精打細算的思維，她們在家庭消費（比如購物、買菜）和投資理財（比如存款、購買保險、國債、房屋等）方面同樣體現出細心、精明的風格。
特點二：善於用錢
在家庭日常財務管理中，能做到收支平衡，略有節餘。採用分類管理的辦法控制支出是許多精明上海女人的首選，這本身是科學的。一般來講，家庭支出可分為2部分：一種是常規性開支，如家庭人員每天的吃穿用等物品的開銷；另一種是資本性支出，如購買家庭的固定資產電視機、傢俱等。而記帳卻能實現用錢的科學性。這種方法以現金收支為基礎的，從而反映出家庭的收入從何而來，又用到什麼地方去了，還結餘多少。對結餘數可以安排適當的投資理財，從而使財富保值升值。
特點三：懂得規避風險
“女漢紙”如今大行其道，但在財務上，她們絕對不是冒險家，據研究表明，女性更傾向於接受長期的投資計畫，比如房產、債券。“保本”“穩健”是她們追求的目標。即便像劉媽媽這樣的精明女人，在面對重大投資時，選擇都是可以穩健增值的資產，對收益較高，風險也較高的股票也是及時止住，可見，懂得規避風險對於家庭資產的增加影響頗大。
沒人因理財而傾家蕩產，卻有人因不懂理財而勞碌一生
一、理財
什麼是理財？理財就是管錢，收入像一條河，財富是你的水庫，花錢如流水。理財就是管好水庫，開源節流。
二、理財的三個環節
1、攢錢：
掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿10%的錢存在銀行或保險公司裡，很多人說做不到。那麼如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄，發下錢後直接將10%的錢存入銀行或保險公司，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。
2、生錢：P2P、基金、股票、定存等
3、護錢：天有不測風雲，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。
生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩–意外、住院、大病。坐飛機的例子：一個月如果有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候有的人會雙手合十，並不是信什麼東西，只是他覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發生什麼。所以建議每次坐飛機給自己買保50萬-200萬的意外險，這是給家人的愛心和責任，這50萬-200萬夠家人和孩子生活一段時間。
一個中心，三個基本點：
以管錢為中心
攢錢為起點
生錢為重點
護錢為保障
三、多少錢可以開始理？
不在乎多少，一個月省下100元，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。
錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始，請重視金錢的時間價值和複利效應。
錢的秉性：你不愛我，我不愛你。
四、如何進行資產配置：
個人的水庫應該分成三份。
第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存P2P。
第二份：保命的錢，三至五年生活費，P2P、定存、國債、商業保險。應該是保本不賠，只會多不會少。
第三份：閒錢，五年到十年不用的錢，這種錢可以買股票，買基金，買房地產，P2P，或者跟朋友合夥一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閒錢。
能夠預測股票點位的只有三種人：
一天才、二瘋子、三騙子。
買股票之前先問自己三句話：
第一，我有房子和保險了嗎？
第二，我有急用的錢嗎？
第三，我準備好堅強的神經和良好的心態嗎？
五、走出這些理財誤區
誤區一，理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。
誤區二，有了理財就不用保險。錯。
保險的主要功能是保障，對於家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。
誤區三，投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區四，盲目跟風，衝動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，後者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。
誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。
用於理財的可投資品種主要包括兩類：
①金融類的投資品種主要有：儲蓄、P2P、證券、基金、保險、期貨、黃金、信託。
②非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。
常見理財產品途徑實現翻番目標所需要的時間。
1、儲蓄：當前一年期的定期存款利率為1.5%，假設利率保持不變，則本金翻一番所需時間為：72÷1.5=48年。現在銀行開通了大額存單，提高了相對利率，計算方法一樣。
2、貨幣基金：貨幣基金的年平均收益率一般為2.8%左右，則本金翻倍所需時間為72÷2.8=25.7年
3、人民幣理財：除了股份制銀行外，目前國內也有很多商業銀行也推出了人民幣的銀行理財產品，隨著國家的穩健貨幣政策的調控，加上人民幣的貶值預期，銀行理財
產品也會逐漸從VIP客戶逐步滲透到大眾儲蓄人群中，某銀行理財1年期的年收益率為4%，本金翻倍所需時間為72÷4=18年。
4、互聯網金融理財：當前比較流行的互聯網理財產品，其收益一般在7%~~15%,投資年化收益率為12%，本金翻倍所需時間為72÷12=6年。
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2017青島AFP資格認證面授培訓班序號上課日期課程模組課程內容14月15日金融理財基礎金融理財概述與CFP資格認證制度經濟學基礎知識
金融理財法律
貨幣時間價值與理財資訊平臺的運用
24月16日家庭綜合理財家庭財務報表編制與財務診斷居住規劃與房產投資
子女教育金規劃
34月22日投資規劃投資基礎現金及其等價物
債券市場與債券投資
股票市場與股票投資
期權基礎知識
外匯與匯率
44月23日貴金屬投資基礎
基金投資
理財產品投資
投資組合理論
投資人特徵分析
資產配置與績效評估
55月6日風險管理與保險規劃風險與風險管理保險基本原理
人壽保險
年金保險
65月7日員工福利與退休規劃員工福利退休規劃
稅務籌畫個人所得稅制度
個人所得稅籌畫
75月13日金融理財信用與債務管理85月14日綜合案例金融理財道德與實踐理財規劃案例示範
案例製作與發佈
（二）培訓單位：誠明智庫
在10多年前，就懂得“合理負債”這一先進理念，可見劉媽媽開始相當有理財頭腦的。
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早在世紀之初，他們就常常在發了季度獎或月度獎時轉購國庫債，當時國債利息高，而且還有保值補貼，當時李建國就建議老婆去去外地收購國庫券，可惜由於各種原因沒去成，要知道，當時如果去安徽等地收購國庫券每百元甚至能賺上三四十元，收益率高得驚人。如果真去了，在那個年代就是百萬富翁了。談起先生當年的“前衛”投資建議，劉媽媽又開心又遺憾。
當然，劉媽媽和當時很多上海女人一樣，也投資過股票，前前後後一共投進去差不多20萬元。雖然沒怎麼賺到錢，但好在沒有虧損，感覺風險很大就收回了股市中的資金，重點關注房產。雖然今年上半年出現一波好行情，但劉媽媽也並未參與，用她的話講，投資股市太刺激，對心臟不好。
開源皆因節流
說道這裡，我們也會好奇，作為普通收入的三口家庭，你們怎麼能留出那麼多錢去買國庫券、買保險、買股票、買房子呢？雖然劉媽媽會記帳、會審計，會做預算，但這其中又有什麼小竅門來控制支出呢？
1“結餘補缺”平衡月支出
根據劉媽媽的方法，日常生活的水、電、煤氣等開支每月的預算是固定的，但考慮到每個月的實際支出不可能均衡，因此劉媽媽會把上月的節餘“順移”到下一個月累積使用，起到“鬆緊自由控制”的效果，而且也不會影響每年用於該項目的總支出。
比如電費，每個月的預算為150元，她每個月會從工資收入中轉出150元作為該項費用的使用金。5月份電費實際使用110元，還有40元的可用餘額，那麼到了天氣比較炎熱的6月份，即便實際使用了170元電費，仍可以憑藉150元的預算和月留下來的40元結餘順利支付，而不會導致6月份的總支出特別多了。這樣做，雖然不是為了省下多少錢，但這卻不會使家庭支出突然激增，增加當月的支出負擔。
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喬遷新居後，新的社區按季度向住戶收取物業管理費。對這3個月交一次的物業管理費，章媽媽將其平均拆分為3份，並將每一份都計入每月的固定生活費預算中。也就是說，每個季度的第一個月和二個月都會從工資收入中提取一次300元的物業管理費，加上第三個月提取的300元，總計900元，就可以不慌不忙地交給物業公司了。
這樣做的目的是為均衡支出，像像物業費這樣一個季度交一次的費用，如果純粹從某一個月支取，就會對當月產生現金流出壓力，但通過月存季取的方法將實際發生的不均衡的季度性開銷均攤到每月的預算中，就能有效減緩實際花費較多月份的支出壓力。
掙下的並不是攢下的，攢下的才是掙下的。如果想要致富，而又不依賴彩票中獎等概率極小事件的話，從每個月的收入中硬性存下一部分錢，長此以往，肯定有很大的結餘。
從劉媽媽的理財分享中，我們發現像她這樣的資深上海女人都有著這樣的理財特點。
特點一：注重積累
細水長流出於女性對家庭的責任感和日常生活中扮演的操勞角色，她們深知日常花消猶如細水長流，平時似乎看不見花銷累計起來卻是一個不小的數目，而且每一天、每個月都不能斷流。畢竟過日子總是瑣碎和長久，因此，不能沒有精打細算的思維，她們在家庭消費（比如購物、買菜）和投資理財（比如存款、購買保險、國債、房屋等）方面同樣體現出細心、精明的風格。
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在家庭日常財務管理中，能做到收支平衡，略有節餘。採用分類管理的辦法控制支出是許多精明上海女人的首選，這本身是科學的。一般來講，家庭支出可分為2部分：一種是常規性開支，如家庭人員每天的吃穿用等物品的開銷；另一種是資本性支出，如購買家庭的固定資產電視機、傢俱等。而記帳卻能實現用錢的科學性。這種方法以現金收支為基礎的，從而反映出家庭的收入從何而來，又用到什麼地方去了，還結餘多少。對結餘數可以安排適當的投資理財，從而使財富保值升值。
特點三：懂得規避風險
“女漢紙”如今大行其道，但在財務上，她們絕對不是冒險家，據研究表明，女性更傾向於接受長期的投資計畫，比如房產、債券。“保本”“穩健”是她們追求的目標。即便像劉媽媽這樣的精明女人，在面對重大投資時，選擇都是可以穩健增值的資產，對收益較高，風險也較高的股票也是及時止住，可見，懂得規避風險對於家庭資產的增加影響頗大。
沒人因理財而傾家蕩產，卻有人因不懂理財而勞碌一生
一、理財
什麼是理財？理財就是管錢，收入像一條河，財富是你的水庫，花錢如流水。理財就是管好水庫，開源節流。
二、理財的三個環節
1、攢錢：
掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿10%的錢存在銀行或保險公司裡，很多人說做不到。那麼如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄，發下錢後直接將10%的錢存入銀行或保險公司，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。
2、生錢：P2P、基金、股票、定存等
3、護錢：天有不測風雲，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。
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一個中心，三個基本點：
以管錢為中心
攢錢為起點
生錢為重點
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三、多少錢可以開始理？
不在乎多少，一個月省下100元，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。
錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始，請重視金錢的時間價值和複利效應。
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第二份：保命的錢，三至五年生活費，P2P、定存、國債、商業保險。應該是保本不賠，只會多不會少。
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誤區一，理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。
誤區二，有了理財就不用保險。錯。
保險的主要功能是保障，對於家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。
誤區三，投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區四，盲目跟風，衝動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，後者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。
誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。
用於理財的可投資品種主要包括兩類：
①金融類的投資品種主要有：儲蓄、P2P、證券、基金、保險、期貨、黃金、信託。
②非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。
常見理財產品途徑實現翻番目標所需要的時間。
1、儲蓄：當前一年期的定期存款利率為1.5%，假設利率保持不變，則本金翻一番所需時間為：72÷1.5=48年。現在銀行開通了大額存單，提高了相對利率，計算方法一樣。
2、貨幣基金：貨幣基金的年平均收益率一般為2.8%左右，則本金翻倍所需時間為72÷2.8=25.7年
3、人民幣理財：除了股份制銀行外，目前國內也有很多商業銀行也推出了人民幣的銀行理財產品，隨著國家的穩健貨幣政策的調控，加上人民幣的貶值預期，銀行理財
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人壽保險
年金保險
65月7日員工福利與退休規劃員工福利退休規劃
稅務籌畫個人所得稅制度
個人所得稅籌畫
75月13日金融理財信用與債務管理85月14日綜合案例金融理財道德與實踐理財規劃案例示範
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