農民貸款困境
第一， 農民抵押物價值有限。 按照我國法律， 只有拿到耕地經營權證、宅基地上所建房屋房產證的農民， 才可以憑藉這“兩證”去銀行抵押貸款。
第二， 發展農業項目， 一次性投入高， 回報週期慢。 尤其是發展花卉苗木或者經濟林果， 至少需要三五年的時間才能基本收支相抵， 要想贏得利潤恐怕需要更長的時間。 但是， 銀行為了確保資金安全， 通常貸款期限控制在1年以內， 這就為農民還貸帶來了難度。
兩個問題長期難以解決， 容易形成這樣的現象：一方面在銀行看來， 農民還款能力不足， 資金支配存在風險， 不是銀行眼中的優質客戶。
另一方面， 農民知道去銀行貸款難度極高、還款壓力很大， 只好選擇民間高利貸和一些地下錢莊， 來解決燃眉之急。
外國經驗
除了通過降低存款準備金率來釋放更多的貨幣流動性， 我們還需要做到真正的授之以漁——就是發展普惠金融。
孟加拉
孟加拉較經濟不太發達， 老百姓沒錢創業， 政府也沒錢借給老百姓。 一個叫做穆罕穆德.尤努斯的經濟學家探索建立了孟加拉鄉村銀行， 很好地解決了資金需求的難題。
這個銀行也被叫做“窮人的銀行”， 它不要抵押物， 用老百姓的信用作為抵押， 這個看似風險很大的辦法到底靠不靠譜呢？
專家解析
中國社會科學院農村發展研究所副所長杜曉山教授：
孟加拉鄉村銀行是一個非常好的案例。
銀行幫助貸款戶學習各種各樣的技能、並給予各種各樣的支持， 讓貸款戶覺得這個銀行對我太好了， 我為什麼會不還錢呢？當我真正有困難的時候， 它不是來催我還錢， 而是來跟我討論， 你遇到什麼困難啊， 為什麼不能還錢？如果你惡性不還款， 我要按照規矩來執行。
孟加拉的窮人銀行， 看似被用作抵押物的是信任。 但在這份信任背後還有一份來自銀行和各大金融機構的社會責任——那就是要對大家提供技能培訓和支持， 要儘量幫助婦女和農戶能夠把項目發展成功， 然後再來還貸。 農戶和金融機構之間的關係， 不僅僅只是欠債還錢這種法律層面的約束關係， 而是為弱勢群體提供更加有的放矢的扶持。
印尼
印尼人民銀行， 簡稱BRI， 採用分類施策的辦法， 將所有有貸款需求的客戶進行詳細調查，
專家點評
中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇：
在印尼， BRI把所有客戶， 包括農戶和一些做小買賣等有借貸需求的群體分成四類。
第一類：沒有能力、也沒有抵押品的群體。 這相當於我國的貧困人口， 針對這個群體， 銀行將提供低息的、無抵押貸款。 但是， 銀行會跟政府和其他機構合作， 給他們提供強有力的技術支持， 幫他們提高就業和經營能力。 因為對於這部分人來講， 他不僅缺錢， 也缺技術、缺資訊， 所以要培養這些客戶自力更生的能力。 對於這一群體， 側重點在於能力培養， 但是由於有一些其他的風險保障， 貸款的風險是可控的。
第二類：沒有發展能力，但有抵押品的客戶。比如想開展經營活動，有一定流動資金或者固定資產（也就是有抵押物），但缺少相關的經驗和知識。對於這個群體，就採取抵押貸款的方式，同時輔以能力的支持。
第三類：有能力，但是沒有抵押品的客戶。銀行為他們提供一種小額信用貸款，可以根據農民的經營狀況、根據他的收入情況來進行授信，為他提供無抵押的小額信用貸款。
第四類：既有能力、又有抵押的客戶，他們就採取抵押貸款，額度也可以大一些。實際上他就是針對不同的群體，來提供不同的貸款技術和服務。
從印尼的案例中我們看出，他們引入了一個全新的風險評估維度，就是農民的致富能力。如果你有能力發展，我們都願意把錢借給你，助你一臂之力；如果你沒有能力，我們也願意把錢借給你，但相關的技能培訓由我們來提供。
我國這些年來提倡的“創業”和“創新”，對於孵化民營經濟的意義固然重要，農民也理應成為其中的主力軍去分享“雙創”紅利。隨著我國傳統銀行和互聯網金融平臺的長期探索，農民朋友也將享受到越來越多的金融服務，為大家的發展創業提供堅強後盾。
實習編輯：王雪兒
編輯：孟然
責任編輯：張磊
《致富青年幫》廣播節目收聽： 中波收聽：AM720（華北、華東部分地區）
網上收聽：央廣網（www.cnr.cn或country.cnr.cn）
致富幫，助您
打開財富之門，點亮人生夢想！
第二類：沒有發展能力，但有抵押品的客戶。比如想開展經營活動，有一定流動資金或者固定資產（也就是有抵押物），但缺少相關的經驗和知識。對於這個群體，就採取抵押貸款的方式，同時輔以能力的支持。
第三類：有能力，但是沒有抵押品的客戶。銀行為他們提供一種小額信用貸款，可以根據農民的經營狀況、根據他的收入情況來進行授信，為他提供無抵押的小額信用貸款。
第四類：既有能力、又有抵押的客戶，他們就採取抵押貸款，額度也可以大一些。實際上他就是針對不同的群體，來提供不同的貸款技術和服務。
從印尼的案例中我們看出，他們引入了一個全新的風險評估維度，就是農民的致富能力。如果你有能力發展，我們都願意把錢借給你，助你一臂之力；如果你沒有能力，我們也願意把錢借給你，但相關的技能培訓由我們來提供。
我國這些年來提倡的“創業”和“創新”，對於孵化民營經濟的意義固然重要，農民也理應成為其中的主力軍去分享“雙創”紅利。隨著我國傳統銀行和互聯網金融平臺的長期探索，農民朋友也將享受到越來越多的金融服務，為大家的發展創業提供堅強後盾。
實習編輯：王雪兒
編輯：孟然
責任編輯：張磊
《致富青年幫》廣播節目收聽： 中波收聽：AM720（華北、華東部分地區）
網上收聽：央廣網（www.cnr.cn或country.cnr.cn）
致富幫，助您
打開財富之門，點亮人生夢想！