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返還型意外險， 就別買了！電話銷售的返還型意外險就更別買了。 最
近很多人向我諮詢返還型意外險， 我要說， 我不推薦「 返還型意外險」。
為了讓大家遠離返還型意外險成為這篇文章的寫作初衷。
目前市面上的意外險產品有消費型意外險、返還型意外險。 （組合產品中的意外險暫不提及）
消費型意外險， 保障時間1年， 滿期結束無任何返還；
返還型意外險， 保障時間多年， 到期返還110%-120%保費。
看起來返還保費， 為什麼我不推薦呢， 因為這種意外險往往會在保額與保障上大作文章。
返還型意外險好嗎？高頻發生意外保額低
絕大多數的返還型意外險都可以做到百萬保額。 但是所謂的百萬保額卻有著投保人不知道的“水分”。
百萬保額所保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外這種低概率性事件。
賠付標準嚴苛
絕大多數的返還型意外保險保額賠付的標準僅僅是針對意外身故、意外全殘， 而對於還沒有達到全殘程度的傷殘， 是沒有保障的。
這意味著， 一旦出險， 幸運的是沒有身故或全殘， 但報險卻免不了保險公司所列等級的賠付。
很多保險合同規定， 意外傷殘賠付總保額是意外身故的1/10， 你以為的100萬意外身故的保額， 實際針對意外傷殘的總額僅僅為10萬。 而保險公司有極為嚴格的意外傷殘嚴重程度的劃分， 將10萬的保額依照程度等級進行按比賠付，
心累麼
為什麼不推薦返還型意外險？其實， 大多數人選擇返還型意外險是因為期滿之後會返還保費， 然而， 羊毛出在羊身上， 它的儲蓄功能大嗎？
我們以某返還型意外險為例， 保障及保額如圖。
10年繳費週期， 30年保障， 期滿返還110%的保費， 每年年化收益不足1%。 要知道現在銀行一年期定期存款利率都可以達到1.5%， 這還不算每年至少在5%的通貨膨脹。
所以說每年投入資金越多， 實際上作為儲蓄功能的能力越弱， 虧得越多。 以上是我對返還型意外險的一點介紹。 可能很多人要問了， 那如何挑選意外險產品？
如何選擇意外險？消費型優選。 除了我們一起上面分析的原因之外， 現在保險產品更新那麼快，
保額可配置百萬。 現在很多人都有“負債”情景， 比如房貸、車貸等等， 加之經濟發展趨勢， 目前百萬保額對大多數人來說是合理的。
小結意外險， 要有， 要會買。