網上有這樣一個案例：前幾天， 隔壁老王洗澡的時候不小心摔了一跤， 腿部骨折， 被送去醫院住院治療。
隨後， 他便向保險公司報了案， 準備在出院後進行理賠申請。 但讓老王意外的是， 保險公司給他的答覆是， 兩份意外險中只有一份可以理賠。
同樣是意外險， 咋一個賠， 一個不賠呢?
原來老王的兩份意外險中， 其中一份為意外傷害險， 另一份附加了意外醫療。 對於摔傷導致的骨折， 屬於意外醫療的賠償範圍內， 但不屬於意外傷害的賠付範圍， 所以老王這次摔傷只有一份意外險可以賠償。
看到這你是否覺得買意外險也是一個技術活?其實， 快小保給你指點下你就懂了~
日常生活中我們認為的意外：聽說某某才三十幾歲就得了癌症去世了， 這個消息感到很意外， 這裡的意外指的是意料之外的事情， 出乎人的意料。 與保險中所指的意外有所區別。
所以意外險不賠情況之一就是， 你以為的意外可能不是意外險的“意外”。
保險中對意外的定義是這樣的:
保險裡的意外傷害必須滿足：外來的、突發的、非本意的、非疾病的4個要素， 缺一不可。
所謂外來的：指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致，
所謂突發的：指人受到猛烈而突然的侵襲所造成的身體傷害。 傷害的原因與結果之間具有直接瞬間的關係， 如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害等。
所謂非本意的：是指非當事人所能預見， 非本人意願的不可抗力事故所致的傷害等。
所謂非疾病的：是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。 例如， 自己飲酒過度導致酒精中毒;長期在惡劣環境下工作造成的職業病或身體傷害等。
意外傷害和意外醫療傻傻分不清?
很多人總是是把意外傷害和意外醫療混為一談。 案例中的老王就是這樣， 其實他們兩個有很大的區別。
意外傷害險：通常包含意外身故、意外傷殘的保險責任。 通常僅在燒傷殘疾死亡等賠付條件下， 受益人一次性拿到約定的保險金。 就是死了賠、傷殘按照等級賠。
意外醫療險：意外醫療險通常包含因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷等。 這種保險一般不會單獨承保，
意外傷害一般針對大意外， 身故、傷殘等， 意外醫療只賠付生活中常見小意外造成的醫療費， 住院補貼等。 現在保險公司推出的綜合性的意外險， 就把意外傷害和意外醫療融合在一起， 還是很實用的。
通過對意外險的認識， 我們不難理解為什麼有時候我們明明認為是意外， 可保險公司卻不賠付了。
對於出了意外意外險不能賠的情況， 除了上面兩個原因， 還有一個因素就是“除外責任”。
對於一般意外險要注意除外責任，對於旅遊意外險、交通意外險、私家車意外險等針對性的，就更要研究好保險責任和除外責任。
漲知識啦!挑選適合你的意外險要注意這7點
1、意外事故保障範圍要廣。
意外險的配置跟別的保險不太一樣，保障宜多不宜精。
2、選擇意外醫療賠付的時候，儘量選0免賠報銷比例高的產品。
大多數情況下，意外醫療都是限制在社保目錄內的，能夠報銷的額度就會比較有限，0免賠、100%報銷的意外醫療保障才能在有限的額度內爭取賠付最大值。
3、挑選合適的增值保障。
意外身故/傷殘跟意外醫療是意外險的標準配置，在此基礎上，很多公司會附加一些額外的保障，比如：住院津貼，還有近幾年來比較熱門的猝死身故保障等。
4、最好結合一下自身的風險需求。
a、比如經常熬夜加班的，突發急病的概率會高於普通人，那麼可以選擇附加突發疾病身故(如猝死)的意外險;
b、對於沒有醫保的人群，則可以將側重點放在住院津貼上，畢竟理賠能多一點是一點;
c、對於經常搭乘飛機出行的商旅人士，就更需要一份航空意外險;
d、旅遊時，選好一款旅遊意外險;
e、每天乘坐公車上班的上班族，一份交通工具綜合意外險是必不可少的;
f、對於好動的孩子，兒童綜合意外險能夠在孩子出現意外時提供意外和醫療保障 ;
g、老年人在意外保險方面的保障更是不可缺少。
還有另外一個因素，很多保險公司對於定期的重疾險和壽險附加的意外險，會備註主險繳費期滿後，意外險就終止。
6、儘量選擇能理賠社保外用藥的意外險。
7、意外醫療最好包含門診保障。
你想知道有關保險的種種，小保下次和你再聊。快保家不賣保險，只為解決保險經代痛點;共建活力保險生態圈。
對於一般意外險要注意除外責任，對於旅遊意外險、交通意外險、私家車意外險等針對性的，就更要研究好保險責任和除外責任。
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1、意外事故保障範圍要廣。
意外險的配置跟別的保險不太一樣，保障宜多不宜精。
2、選擇意外醫療賠付的時候，儘量選0免賠報銷比例高的產品。
大多數情況下，意外醫療都是限制在社保目錄內的，能夠報銷的額度就會比較有限，0免賠、100%報銷的意外醫療保障才能在有限的額度內爭取賠付最大值。
3、挑選合適的增值保障。
意外身故/傷殘跟意外醫療是意外險的標準配置，在此基礎上，很多公司會附加一些額外的保障，比如：住院津貼，還有近幾年來比較熱門的猝死身故保障等。
4、最好結合一下自身的風險需求。
a、比如經常熬夜加班的，突發急病的概率會高於普通人，那麼可以選擇附加突發疾病身故(如猝死)的意外險;
b、對於沒有醫保的人群，則可以將側重點放在住院津貼上，畢竟理賠能多一點是一點;
c、對於經常搭乘飛機出行的商旅人士，就更需要一份航空意外險;
d、旅遊時，選好一款旅遊意外險;
e、每天乘坐公車上班的上班族，一份交通工具綜合意外險是必不可少的;
f、對於好動的孩子，兒童綜合意外險能夠在孩子出現意外時提供意外和醫療保障 ;
g、老年人在意外保險方面的保障更是不可缺少。
還有另外一個因素，很多保險公司對於定期的重疾險和壽險附加的意外險，會備註主險繳費期滿後，意外險就終止。
6、儘量選擇能理賠社保外用藥的意外險。
7、意外醫療最好包含門診保障。
你想知道有關保險的種種，小保下次和你再聊。快保家不賣保險，只為解決保險經代痛點;共建活力保險生態圈。