工作壓力大、經常加班、環境污染、空氣品質下降， 種種因素導致現在發生重大疾病的概率比起幾十年前的確是提高了不少。
我們也常常聽到一種說法， 說人的一生， 發生重疾的概率是72.8%。 一看這數字， 真是觸目驚心。 但是， 這個數字是誰說的？靠不靠譜？依據是啥？
一、72.18%的說法哪裡來？這個說法呢，
是在保險界流傳很廣的一個數字。
傳說中，
這個數字來源於世界衛生組織（WHO）的報告。
但是，
保險觀察本著嚴謹、客觀、專業的態度，
並未找到有關報告的原文。
而且， 就算真有WHO的原文報告， 外國的資料也不一定適合我國國情嘛。
所以， 要看我國重疾發生率到底有多少， 我更傾向於選擇保監會的資料作為分析樣本。
2013年11月14日， 中國保監會發佈了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》的通知， 這是我國第一張人身保險業重大疾病經驗發生率表， 為重大疾病保險的費率厘定提供了依據。
保監會發佈重大疾病經驗發生率表的通知
這份發生率表總共有4張， 分別是男性6病種發生率表、女性6病種發生率表、男性25病種發生率表和女性25病種發生率表。
這6種重疾和25種重疾的定義，
是在2007年由中國保險行業協會與中國醫師協會聯合統一制定並發佈的，
在重疾險保險產品中都必須一字不改的採用這種官方的重疾定義。
這6種重疾分別是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。 在所有人罹患重疾中占比達到80%以上。
而25種重疾， 則是在上述6種重疾的基礎上， 又增加了19種重疾。 在所有人罹患重疾中的比例達到95%以上， 可以說幾乎涵蓋了所有高發重疾，
我們就以最具代表性的25病種發生率來進行分析。
根據保監會發佈的資料， 男性和女性各年齡段的發病率如下圖所示：
各年齡段25病種男性發生率表
各年齡段25病種女性發生率表
在這兩張表中， ix表示的是任一年齡對應的歷史重疾發生率（2006-2010）， kx表示的是任一年齡因重大疾病致死的人數在全部死亡人數中的比例。
但是，
通過這兩張表，
我們只能查到某一年齡對應的重大疾病發生率，
如何能夠知道任一年齡之前發生重疾的累計概率呢？
其實， 只要稍微運用一點統計學的知識就可以了。 步驟如下：
算出任一年齡（i）對應的不發生重疾的概率P（i）， 其值等於1-ix；
計算任一年齡之前不發生重疾的累積概率P（0-i）， 其值等於P（0）*P（1）*P（2）……P（i）；
算出任一年齡之前發生重疾的概率P， 其值等於1-P（0-i）。 這就是我們想要得到的結果。
如果上面的步驟看不懂的話， 就直接看下面的結論吧。 通過計算得出男性、女性任一年齡之前發生重疾的概率P見下表：
男性罹患重疾概率表
女性罹患重疾概率表
根據計算出的資料，我們拉兩條曲線圖直觀地展示一下：
重疾發生率曲線圖
我們可以看到，不管是男性還是女性，都呈現非常明顯的一個趨勢：重疾發生概率隨著年齡的增長而增長。
48歲之前，女性的重疾發生概率要略高於男性，但是不是特別明顯。48歲及以後，男性的重疾發生概率開始高於女性，而且趨勢越來越明顯。總體而言，男性的重疾發生概率高於女性，這也是為什麼買重疾險時，同樣的年齡，男性的保費要高於女性的原因。
男性53歲和女性54歲，可以說是一個分水嶺，重疾的發生率開始擺脫個位數，超過10%了，而且開始有了顯著的增長趨勢。
如果要去找到72.18%這個數字對應的年齡，我們發現分別是男性83歲和女性88歲。
所以，你可以理解為，在我國，男性83歲前和女性88歲前，發生重疾的概率接近72.18%。但是根據國家統計局的資料，我國平均預期壽命男性是73.64歲，女性是79.43歲，因此目前情況來看，重疾發生率還暫時達不到72.18%（估計是國外人均壽命長，所以能統計出72.18%的概率）。
我國居民預期壽命
有如此詳實的資料了，我們再去看下平均壽命所對應的重疾發生率表，可以得出一個精確的結論了：我國男性一生重疾平均發生概率為49.6039%，女性一生重疾平均發生概率為51.8226%。壽命低於平均壽命，則發生率低於平均值；壽命高於平均壽命，則發生率高於平均值。如果活得足夠長，那麼重疾發生率就越來越接近100%了。
為什麼終身重大疾病保險費率會比定期重大疾病保險貴不少，原因從中可見一斑。
好了，以後如果再有人問，為什麼說重疾發生概率是72.18%呀？不要再去扯找不到原文的世界衛生組織統計結果了，直接把我這篇文章拿出來就行啦！
今天的保險乾貨輸出完畢，如果有價值歡迎轉發！
大家也可以關注我的頭條號“保險觀察”，持續為大家輸出乾貨知識喲~
男性罹患重疾概率表
女性罹患重疾概率表
根據計算出的資料，我們拉兩條曲線圖直觀地展示一下：
重疾發生率曲線圖
我們可以看到，不管是男性還是女性，都呈現非常明顯的一個趨勢：重疾發生概率隨著年齡的增長而增長。
48歲之前，女性的重疾發生概率要略高於男性，但是不是特別明顯。48歲及以後，男性的重疾發生概率開始高於女性，而且趨勢越來越明顯。總體而言，男性的重疾發生概率高於女性，這也是為什麼買重疾險時，同樣的年齡，男性的保費要高於女性的原因。
男性53歲和女性54歲，可以說是一個分水嶺，重疾的發生率開始擺脫個位數，超過10%了，而且開始有了顯著的增長趨勢。
如果要去找到72.18%這個數字對應的年齡，我們發現分別是男性83歲和女性88歲。
所以，你可以理解為，在我國，男性83歲前和女性88歲前，發生重疾的概率接近72.18%。但是根據國家統計局的資料，我國平均預期壽命男性是73.64歲，女性是79.43歲，因此目前情況來看，重疾發生率還暫時達不到72.18%（估計是國外人均壽命長，所以能統計出72.18%的概率）。
我國居民預期壽命
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