文：七七
圖：lemon yellow
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這幾年來， 老年撫養比增長速度很快， 養老壓力越來越大。 現在靠政府養老，
撫養比， 就是退休人員與在職職工的比。 我們現在每年的撫養比都在上升， 而且增速越來越大。
說明現在國家的養老壓力越來越大了， 我們的養老真的不能全靠政府了。
而如果只靠社保， 到退休的時候， 能領到的退休金也只能滿足基本的生活支出。
這裡隨手科普一下養老金怎麼算：
月基本養老金＝基礎養老金＋個人帳戶養老金
其中基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資＋本人指數化月平均繳費工資）/2*繳費年限*1％
=全省上年度在崗職工月平均工資(1＋本人平均繳費指數)/2 * 繳費年限*1 %
本人指數化繳費工資， 就是看你們公司給你交社保的基數， 很多公司都是按照最低繳費標準交的， 普遍的繳費指數都為0.6。
按照這個標準算了一下， 一個今年退休的廣東職工， 每個月能領到的養老金大概就只有2651元。 如果有房有車， 日子過得緊一點， 也就能維持基本的生活開銷。
想要維持原來的消費水準， 你可能得多為你的退休生活多做一步的打算。 除了社保， 我們還可以用商業保險來填補我們退休生活的需求。
市面上常見的商業養老保險有三類， 養老險、年金險、和分紅險養老險。
養老險
這是一種比較傳統的養老保險， 前期每年繳納一定的保費， 繳納一定的期限， 到約定的領取年齡， 就可以按月、按年甚至一次性領取養老金。
領取期限有終身領取， 也有領取到一定的年齡的。
一般來說， 如果在領取年齡之前或者還沒領到指定的年齡就過世了， 也會一次性把養老金給你的收益人。
優點是到領取年齡按固定的利率給付養老金， 風險低；
缺點是不能低於通脹， 如果未來通脹比較嚴重， 可能出現貶值情況。
年金險
每年可以根據所交保費領取一定的金額。 領取的金額與被保險人的年齡、每年繳費金額、繳費期限等有關。
領取的期限可以是終身， 或者到一定的年齡截至。 有些年金險還規定， 到一定的期限， 可以將客戶所交保費全部返還客戶。
比如我們常常看到的今年交××××元， 隔年可領××××元。 這類就是年金險。
每年返還， 比較安全確定的保險。
分紅養老險
分紅型的養老險就是在原來的養老保險的基礎上， 再加一份分紅， 即保險公司每年拿出盈利的一部分來分。
優勢就是除了原有的養老金， 還可以分享保險公司的經營成果。
缺點就是分紅的收益不確定。 同種種類的養老險， 分紅型的要交保費高一些。
來比較一下幾個知名的保險公司的養老保險
不過整體來說， 養老險的實際收益率其實比較低， 平均就是跑贏通脹一丟丟。 主要起到一個強制儲蓄的作用。
對於月光族和理財小白來說， 不是把錢花掉， 就是不知道該怎麼投資， 對於他們來說， 養老險是一個不錯的選擇。
《30年後拿什麼來養活自己》這本書講的是， 主人公突然穿越到了60歲後的老年生活， 因為年輕時沒有做好規劃， 導致老年生活過得十分拮据，甚至連好一點的養老院都住不起。
在他悔恨難過的時候，發現原來一切都是夢，自己還在30歲的年齡，就趕緊開始給自己做養老規劃。
我們每個人沒有辦法擁有時光機，穿越到未來看看以後的生活會怎麼樣。但可以確定的是，如果沒有早點做好規劃，我們以後的生活可能也會像主人公一樣，過得相當拮据，甚至老了還得出來找工作來維持生活。
理財規劃是七七比較關注的話題，無論是教育金規劃還是退休規劃，都是越早開始越好。今天就說一種最簡單的養老方式，以後再和大家說說其他的養老方式。
導致老年生活過得十分拮据，甚至連好一點的養老院都住不起。在他悔恨難過的時候，發現原來一切都是夢，自己還在30歲的年齡，就趕緊開始給自己做養老規劃。
我們每個人沒有辦法擁有時光機，穿越到未來看看以後的生活會怎麼樣。但可以確定的是，如果沒有早點做好規劃，我們以後的生活可能也會像主人公一樣，過得相當拮据，甚至老了還得出來找工作來維持生活。
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