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從2014年第一款智慧POS機曝光， 到2015年移動支付交易規模實現爆發式的增長，
這些要求也在相關出臺的政策和舉措中不斷得以體現。 無論是2016年“雙11”當天國務院下發的《關於推動實體零售創新轉型的意見》， 還是2017年始人民銀行關於“聚合支付”的清理整治工作開展， 新零售時代， 創新和合規日漸被視為市場穩健發展的雙引擎。 創新， 以支付為基礎延伸至更加綜合化增值服務；合規， 讓金融服務能夠健康且可持續的發展。 新零售時代正在迅速的通過資料滲透到市場角角落落，
面對這些需求， 此次， 慧銀CEO朱凱申對話《金卡生活》， 就將與讀者分享作為智慧終端機以及用戶解決方案的提供者， 如何實現在現代金融支付服務行業內的砥礪前行。
——編者按
金卡生活：2016年互金行業監管加強的趨勢在2017年繼續延續， 在非銀行支付機構被要求實行銀行三方存管之後， “聚合支付”領域也加入了被整改佇列。 春節前夕， 人民銀行下發《關於開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》， 慧銀作為基於雲POS的綜合支付服務商， 如何應對接下來的市場？
朱凱申：近年來， 隨著移動支付的碎片化發展， 融合多種支付管道的“聚合支付”開始衍生出來。 然而發展過程中，
面對如今正在洗牌中的市場， 我們也因此將更加堅定我們的發展原則——合規、風控、可持續， 以不變應萬變。
一直以來， 慧銀恪守行業規範， 以技術立身， 服務廣大商戶。 通過技術集成， 慧銀將不同的支付方式聚合在智慧終端機“雲POS”上， 給商戶提供便捷使用體驗的同時， 也充分保障商戶金融資訊和資金安全。 此外， 在提供協力廠商支付介面集成服務的同時， 慧銀向來以有無正規牌照考慮是否為商戶接入該協力廠商支付管道， 實現業務操作全過程的規範化和標準化。
不過， 這些規範化的業務流程也曾給我們拓展商戶時帶來了一些挑戰。
正規的持牌機構審核嚴格， 整個流程需要從2天到2周不等， 所以， 一般商戶落地開戶時間會稍長。 但很多中小商戶的需求卻是快速審批， 因此， 我們難免被客戶認為太“慢”。 也因此， 那些開戶當天就可以完成審批流程的機構深受商戶歡迎。
但其實， 這裡面涉及到許多深層次的問題， 比如， 商戶並不知道銀聯認證的各種智慧終端機僅僅是合規載體， 如果一些機構為了追求“快”而在終端服務上做一些“變通”， 就會帶許多風險。
除了定位為綜合支付服務商， 提供合規的支付管道集成服務， 我們也仍將在各實際業務中秉承風控第一的原則。作為服務商，慧銀提供的“雲POS”上從來不會顯示自己的LOGO，我們會清楚的告訴商戶使用的支付通道是哪家持牌機構的、清算非銀行支付機構款項時是由哪家銀行進行的，資訊完全公開，將風險降到最低。而這也是此次公佈的32家企業中沒有出現慧銀的一大原因。
此外，我們還將堅持可持續原則——以支付為流量入口，發展增值服務，為商戶賦能，積蓄實力，促進在支付業務及衍生服務領域的深耕。
金卡生活：前面說到慧銀發展的首要原則是合規、風控、可持續。那麼在同業競爭中，慧銀的核心競爭力體現在哪裡？
朱凱申：慧銀的核心競爭力主要還是體現在雲POS及其衍生的產品服務上。慧銀以支付為切入點，服務於支付之上，為客戶提供行銷管理、品類管理、業務管理等的增值服務，也提供完整的SaaS解決方案。目前，歷經多年商戰實踐，慧銀在這些方面積累下豐富的行業經驗，在新零售時代，在如何説明客戶更好使用“互聯網流量”做生意上具有獨特話語權。
具體而言，慧銀的這些核心優勢可以從以下幾個方面來闡述——
首先，在商戶與顧客的跨屏、跨場景互動中，“雲POS”可作為開放平臺，成為場景與場景交互的入口。基於“雲POS”使用的開放式網路，零售商可打通場景之間的轉換介面，實現商業系統的快速高效接入，加快線上線下深度融合。
其次，商戶可基於“雲POS”的會員管理體系進行線上線下統一管理，鎖定顧客與商戶關係，並實現不同消費場景中流量的導入。此外，還可基於“雲POS”已構建的生態，與其中的協力廠商資源展開跨界合作，引入流量資源，降低獲客成本，提升效率。
最後，在資料利用上，儘管顧客在不同的消費場景中擁有離散豐富的消費行為資料，但是卻都可以在支付端——“雲POS”上實現整合沉澱。商戶可利用“雲POS”在已打通的商業系統和已合作的協力廠商資源中，採集流通的資料資訊流，包括資金資訊、行為資訊、商品和品類資訊等，並為商戶進行整合分析，刻畫消費者畫像，幫助商戶瞭解顧客的消費偏好、頻次，展開精准行銷。
金卡生活：那麼，慧銀所做的智慧商場解決方案，是上述競爭力的一個具體體現嗎？您能談談嗎？
朱凱申：是的，可以說，慧銀智慧商場解決方案正是我們核心競爭力的一定展現。
智慧商場解決方案主要客群為商業綜合體，包括但不限於百貨商場、購物中心、批發市場、商圈等具有業態多、商戶集中、客流大等特點的商業集群，如今正處於從傳統零售向互聯網新零售轉型的陣痛期，需要統一的商管系統、拓展行銷引流手段，以及“互聯網+”升級。
以我們百貨業的客戶為例。合作初期，對方就首先在門店使用智慧終端機進行自收銀，實現了傳統收銀台繳款模式到專櫃收銀模式的升級。這裡提到的專櫃收銀其實就是慧銀智慧商場解決方案中的其中一種。
基於我們獨創的專櫃收銀模式，如今發生明顯的變化之一就是櫃檯收銀效率的提高。慧銀為百貨商店佈設雲POS，統一互聯網收單入口，可以讓顧客在店中能夠即買即付，同時操作難度零門檻，簡單培訓後店員就可以完成基本收銀。這極大地減輕了商場的人力資金成本，提升了運營效率。也優化了消費體驗，避免了因支付過程繁瑣導致的客流流失。
對商場現有IT系統加裝介面, 插上互聯網的翅膀，是慧銀智慧商場解決方案能進一步體現競爭優勢的核心。基於雲POS生態，不僅為可以為商場拓展特色的增值服務，比如基於智慧終端機提供電子發票服務等等；還可以為商場可以對接美團、大眾點評、百度地圖、滴滴打車等平臺，實現商場會員系統、品類系統、進銷存系統等與互聯網的聯通，以支付切入消費場景，吸引豐富的移動互聯網流量。
以前商戶只在意線下人流，現在電商的衝擊下，不僅要經營好線下流量，還要抓住線上流量，做好全管道的流量經營，才能快速的適應並融入“新零售”時代，浴火重生。以後對於商戶來說，“地段”有了新的內涵，即線下地理位置和線上流量應用的集合。我們的方案就是幫助商戶更好的吸引客流，協助商戶經營線上流量，做好對接服務和互聯網行銷。
另外，值得一提的是，支付服務雖然基礎，但卻是整個智慧商場解決方案的核心環節。我們所有的核心競爭力優勢都是建立在這一基石之上。因為一旦支付環節出現風險，那麼基於支付建立的一整套管理體系勢必會出現問題，造成一系列蝴蝶效應。
金卡生活：智慧商場解決方案下出現的“新零售”現象為用戶帶來的體驗又有什麼不同？
朱凱申：在百貨類商戶中，對消費者和營業員來說，這樣的消費行為，非常方便。營業員不用進行過多的培訓，各種資訊已經在我們提供的智慧終端機裡自動化，只要消費者有優惠券，就可以自動享受。這比傳統的核銷系統要方便快捷的多。即便每一個行銷活動都不一樣，只要把商戶進銷存系統、品類系統、行銷規則這些資訊自動化，商戶的管理就從半“人肉”模式切換到“傻瓜”模式。從而同時提高用戶體驗和商戶體驗。
金卡生活：慧銀的智慧終端上所提供的全管道支付為商戶解決了很多問題，這其中的“管道”自然非常重要，慧銀面對管道選擇上是如何考慮的？
朱凱申：
金卡生活：目前從智慧商場的案例來看，慧銀的智慧終端機上，使用最多的支付管道是什麼？
朱凱申：自商場導入智慧商場方案後，最大的變化體現在移動支付增長迅猛，逐步取代現金和小額銀行卡交易，目前占比達到近20%。從整體來看，由於商場以大額消費居多，銀行卡占比依然保持在40%左右。另外，還有一個比較有趣的現象，商場中銀聯“雲閃付”頗受顧客歡迎。這種類似於交通卡的支付方式更快捷方便——“閃付”卡及具有“雲閃付”功能的手機只要靠近機器就立刻完成支付，極大的提升了顧客的消費體驗。
金卡生活：中央一號檔的發佈，對慧銀有什麼啟示？
朱凱申：一號檔是我們業務的指引重點。政府檔和政策往往具有一定的前瞻性，今年一號文中提到的三大方向，即跨境支付、農村電商、遠程涉農小額信貸，這三個方向恰恰是慧銀啟動智慧POS解決方案之時所瞄準的智慧POS優勢場景之一，幾年來從不放棄在這三個方向的投入，不斷實踐，積累領先優勢。檔的發佈，進一步堅定了我們在這方面的信心，利用智慧POS產品説明金融服務觸達到更貼近百姓日常生活的層面、觸達到更遼闊地域的用戶，這也是我們創立慧銀的初心。。
金卡生活：慧銀產品有哪些分類？如何進行布放？
朱凱申：從產品上來講，我們主要有手持和臺式兩大類。臺式適合零售，手持適合流動場景。主要是從客戶角度、方案制定的細節來考慮，比如商場需要臺式多合一的機器，我們就配備臺式智慧終端機；有的商戶需要流動跟隨式服務、配送等，那麼需要為商戶配備掌上型智慧終端機。通常同一專案裡，兩種類型的產品會同時部署。還有針對菜場、水果攤、批發市場、冰淇淋店等中小微商戶，智慧終端機接上稱後，不僅具有稱重的功能，還具有支付功能。所以，慧銀主要是從消費場景入手，提供適合商戶的產品。
金卡生活：2017年公司有什麼新的規劃？
朱凱申：2017年我們目標是智慧商場方案在全國接入100個商場。目前智慧商場方案的合作方基本都是比較知名的各個城市地標性的商業廣場。2017年會在地域和數量上進行控制，保障實施品質，打好基礎。除此之外，我們還將在連鎖企業、物流、社區零售、跨境電商以及助農社保等領域的互聯網+方案加大投入。
金卡生活：最後，說到企業文化，您覺得慧銀有什麼特點？
朱凱申：我們的企業文化首先是追求創新和自我驅動，旨在創建學習型的企業。我們勇於追求“第一”，這個第一並非狹義上的競賽第一，而是創新，做一些創新且有差異化的產品、方案，做未知領域的探索者。比如第一個推出智慧POS產品，引領POS智慧化的變革；第一個開發智慧商場方案，讓實體零售應對互聯網電商時代，帶領商戶率先進入“新零售”時代。
慧銀企業文化的中也包含了對社會責任的重視。第一，慧銀產品的基石是支付，我們認為支付即信任，是商業活動中各方之間信任的傳遞和交換，一次柔滑平順的完美的支付一定是根植于一個信任體系完善的社會，慧銀希望通過自身的科技參與到信用社會的建設中。第二，慧銀的產品服務於實體零售，實體零售已經存在數千年，有其存在的社會意義，不會輕易消失，我們要做的就是幫助他們適應互聯網時代，破繭重生；慧銀的產品也服務于老百姓的日常生活，踐行普惠金融的理念。
我們也仍將在各實際業務中秉承風控第一的原則。作為服務商，慧銀提供的“雲POS”上從來不會顯示自己的LOGO，我們會清楚的告訴商戶使用的支付通道是哪家持牌機構的、清算非銀行支付機構款項時是由哪家銀行進行的，資訊完全公開，將風險降到最低。而這也是此次公佈的32家企業中沒有出現慧銀的一大原因。此外，我們還將堅持可持續原則——以支付為流量入口，發展增值服務，為商戶賦能，積蓄實力，促進在支付業務及衍生服務領域的深耕。
金卡生活：前面說到慧銀發展的首要原則是合規、風控、可持續。那麼在同業競爭中，慧銀的核心競爭力體現在哪裡？
朱凱申：慧銀的核心競爭力主要還是體現在雲POS及其衍生的產品服務上。慧銀以支付為切入點，服務於支付之上，為客戶提供行銷管理、品類管理、業務管理等的增值服務，也提供完整的SaaS解決方案。目前，歷經多年商戰實踐，慧銀在這些方面積累下豐富的行業經驗，在新零售時代，在如何説明客戶更好使用“互聯網流量”做生意上具有獨特話語權。
具體而言，慧銀的這些核心優勢可以從以下幾個方面來闡述——
首先，在商戶與顧客的跨屏、跨場景互動中，“雲POS”可作為開放平臺，成為場景與場景交互的入口。基於“雲POS”使用的開放式網路，零售商可打通場景之間的轉換介面，實現商業系統的快速高效接入，加快線上線下深度融合。
其次，商戶可基於“雲POS”的會員管理體系進行線上線下統一管理，鎖定顧客與商戶關係，並實現不同消費場景中流量的導入。此外，還可基於“雲POS”已構建的生態，與其中的協力廠商資源展開跨界合作，引入流量資源，降低獲客成本，提升效率。
最後，在資料利用上，儘管顧客在不同的消費場景中擁有離散豐富的消費行為資料，但是卻都可以在支付端——“雲POS”上實現整合沉澱。商戶可利用“雲POS”在已打通的商業系統和已合作的協力廠商資源中，採集流通的資料資訊流，包括資金資訊、行為資訊、商品和品類資訊等，並為商戶進行整合分析，刻畫消費者畫像，幫助商戶瞭解顧客的消費偏好、頻次，展開精准行銷。
金卡生活：那麼，慧銀所做的智慧商場解決方案，是上述競爭力的一個具體體現嗎？您能談談嗎？
朱凱申：是的，可以說，慧銀智慧商場解決方案正是我們核心競爭力的一定展現。
智慧商場解決方案主要客群為商業綜合體，包括但不限於百貨商場、購物中心、批發市場、商圈等具有業態多、商戶集中、客流大等特點的商業集群，如今正處於從傳統零售向互聯網新零售轉型的陣痛期，需要統一的商管系統、拓展行銷引流手段，以及“互聯網+”升級。
以我們百貨業的客戶為例。合作初期，對方就首先在門店使用智慧終端機進行自收銀，實現了傳統收銀台繳款模式到專櫃收銀模式的升級。這裡提到的專櫃收銀其實就是慧銀智慧商場解決方案中的其中一種。
基於我們獨創的專櫃收銀模式，如今發生明顯的變化之一就是櫃檯收銀效率的提高。慧銀為百貨商店佈設雲POS，統一互聯網收單入口，可以讓顧客在店中能夠即買即付，同時操作難度零門檻，簡單培訓後店員就可以完成基本收銀。這極大地減輕了商場的人力資金成本，提升了運營效率。也優化了消費體驗，避免了因支付過程繁瑣導致的客流流失。
對商場現有IT系統加裝介面, 插上互聯網的翅膀，是慧銀智慧商場解決方案能進一步體現競爭優勢的核心。基於雲POS生態，不僅為可以為商場拓展特色的增值服務，比如基於智慧終端機提供電子發票服務等等；還可以為商場可以對接美團、大眾點評、百度地圖、滴滴打車等平臺，實現商場會員系統、品類系統、進銷存系統等與互聯網的聯通，以支付切入消費場景，吸引豐富的移動互聯網流量。
以前商戶只在意線下人流，現在電商的衝擊下，不僅要經營好線下流量，還要抓住線上流量，做好全管道的流量經營，才能快速的適應並融入“新零售”時代，浴火重生。以後對於商戶來說，“地段”有了新的內涵，即線下地理位置和線上流量應用的集合。我們的方案就是幫助商戶更好的吸引客流，協助商戶經營線上流量，做好對接服務和互聯網行銷。
另外，值得一提的是，支付服務雖然基礎，但卻是整個智慧商場解決方案的核心環節。我們所有的核心競爭力優勢都是建立在這一基石之上。因為一旦支付環節出現風險，那麼基於支付建立的一整套管理體系勢必會出現問題，造成一系列蝴蝶效應。
金卡生活：智慧商場解決方案下出現的“新零售”現象為用戶帶來的體驗又有什麼不同？
朱凱申：在百貨類商戶中，對消費者和營業員來說，這樣的消費行為，非常方便。營業員不用進行過多的培訓，各種資訊已經在我們提供的智慧終端機裡自動化，只要消費者有優惠券，就可以自動享受。這比傳統的核銷系統要方便快捷的多。即便每一個行銷活動都不一樣，只要把商戶進銷存系統、品類系統、行銷規則這些資訊自動化，商戶的管理就從半“人肉”模式切換到“傻瓜”模式。從而同時提高用戶體驗和商戶體驗。
金卡生活：慧銀的智慧終端上所提供的全管道支付為商戶解決了很多問題，這其中的“管道”自然非常重要，慧銀面對管道選擇上是如何考慮的？
朱凱申：
金卡生活：目前從智慧商場的案例來看，慧銀的智慧終端機上，使用最多的支付管道是什麼？
朱凱申：自商場導入智慧商場方案後，最大的變化體現在移動支付增長迅猛，逐步取代現金和小額銀行卡交易，目前占比達到近20%。從整體來看，由於商場以大額消費居多，銀行卡占比依然保持在40%左右。另外，還有一個比較有趣的現象，商場中銀聯“雲閃付”頗受顧客歡迎。這種類似於交通卡的支付方式更快捷方便——“閃付”卡及具有“雲閃付”功能的手機只要靠近機器就立刻完成支付，極大的提升了顧客的消費體驗。
金卡生活：中央一號檔的發佈，對慧銀有什麼啟示？
朱凱申：一號檔是我們業務的指引重點。政府檔和政策往往具有一定的前瞻性，今年一號文中提到的三大方向，即跨境支付、農村電商、遠程涉農小額信貸，這三個方向恰恰是慧銀啟動智慧POS解決方案之時所瞄準的智慧POS優勢場景之一，幾年來從不放棄在這三個方向的投入，不斷實踐，積累領先優勢。檔的發佈，進一步堅定了我們在這方面的信心，利用智慧POS產品説明金融服務觸達到更貼近百姓日常生活的層面、觸達到更遼闊地域的用戶，這也是我們創立慧銀的初心。。
金卡生活：慧銀產品有哪些分類？如何進行布放？
朱凱申：從產品上來講，我們主要有手持和臺式兩大類。臺式適合零售，手持適合流動場景。主要是從客戶角度、方案制定的細節來考慮，比如商場需要臺式多合一的機器，我們就配備臺式智慧終端機；有的商戶需要流動跟隨式服務、配送等，那麼需要為商戶配備掌上型智慧終端機。通常同一專案裡，兩種類型的產品會同時部署。還有針對菜場、水果攤、批發市場、冰淇淋店等中小微商戶，智慧終端機接上稱後，不僅具有稱重的功能，還具有支付功能。所以，慧銀主要是從消費場景入手，提供適合商戶的產品。
金卡生活：2017年公司有什麼新的規劃？
朱凱申：2017年我們目標是智慧商場方案在全國接入100個商場。目前智慧商場方案的合作方基本都是比較知名的各個城市地標性的商業廣場。2017年會在地域和數量上進行控制，保障實施品質，打好基礎。除此之外，我們還將在連鎖企業、物流、社區零售、跨境電商以及助農社保等領域的互聯網+方案加大投入。
金卡生活：最後，說到企業文化，您覺得慧銀有什麼特點？
朱凱申：我們的企業文化首先是追求創新和自我驅動，旨在創建學習型的企業。我們勇於追求“第一”，這個第一並非狹義上的競賽第一，而是創新，做一些創新且有差異化的產品、方案，做未知領域的探索者。比如第一個推出智慧POS產品，引領POS智慧化的變革；第一個開發智慧商場方案，讓實體零售應對互聯網電商時代，帶領商戶率先進入“新零售”時代。
慧銀企業文化的中也包含了對社會責任的重視。第一，慧銀產品的基石是支付，我們認為支付即信任，是商業活動中各方之間信任的傳遞和交換，一次柔滑平順的完美的支付一定是根植于一個信任體系完善的社會，慧銀希望通過自身的科技參與到信用社會的建設中。第二，慧銀的產品服務於實體零售，實體零售已經存在數千年，有其存在的社會意義，不會輕易消失，我們要做的就是幫助他們適應互聯網時代，破繭重生；慧銀的產品也服務于老百姓的日常生活，踐行普惠金融的理念。