嘉賓簡介：晁曉娟， 德國德累斯頓工業大學碩士， 在德國、日本、澳大利亞等海外國家工作學習過。 16年跨界經驗， 籌備並參與多家保險電商公司，
公司簡介：保准牛， 保險科技與資料驅動的全球化定制保險平臺。 企業高度融合“互聯網+”保險， 深挖企業和個人的風險需求， 運用先進的互聯網技術手段和大資料風控， 定制專業化、創新性、低成本的新型保險產品與保障服務體系， 説明企業和個人轉嫁風險， 實現變現。
分享 | 晁曉娟
整理 | 青川 張涵
大家好， 我是保准牛晁曉娟， 保准牛是一家保險科技和資料驅動的定制保險平臺， 專注於保險科技和定制保險。
最近幾年越來越多場景保險出現， 今天我跟大家分享一下， 我們是怎樣發現場景、怎樣把保險跟場景結合起來，
我原來不是保險行業， 之前一直是在外企工作， 然後是互聯網公司， 創業前五年去了保險公司， 從零開始做互聯網+保險。 所以作為一個互聯網人到保險公司， 就在想為什麼用戶看保險會有點煩呢？我當時想， 是因為你在使用者並不需要的場景給他保險， 所以他才會覺得煩， 而場景之下， 保險會變剛需。
瞄準剛需 找到適合切入的場景
從互聯網角度來講場景不是簡單的名詞， 它是重構人與商業的連接， 是一種新的體驗、新的洞察、也是一種生活方式。 所以在不同的生活方式裡用戶的心智可能會變化。 舉個例子當你出國的時候， 你會缺乏安全感，
而隨著消費升級和重度垂直的發展， 出現越來越多的新興場景， 這些新興場景的特點主要為碎片化、多元化、個性化。
不論你從事什麼行業， 都會通過場景的視角和思維去看每一件事。 如果你從保險的視角去看， 可能會考慮有沒有風險；如果用互聯網的角度去看， 可能更關注用戶體驗。 所以關鍵在於怎樣去解構一個場景， 從而發現它不同的點。
比如小黃車剛剛出現的時候， 很多人想像不到把小黃車放在外面是什麼樣的場景， 所以小黃車找保險公司定制產品的時候， 保險公司在商業模式上就不能理解，
隨著消費升級大家對保險的需求也在增加， 比如今年有食品企業找到我們，
場景裡有幾個參數， 一個高頻， 體現在變化快。 二是小額， 費用是非常低的而且額度很低。 三是碎片化， 可以因時因地隨時變化。 原來的保險按年， 那現在我們可以按月、按天甚至按秒， 因為場景的時間邏輯是不一樣的。 另外是地域， 原來是覆蓋全國， 現在可以覆蓋到某一個地方， 甚至某一個區域的具體位置， 這些參數變化會把原來一整塊的保險變得更加碎片化。 舉個例子比如說外賣險。 騎士在送餐的場景裡有幾個標的， 即人、車、天氣、路人以及食品安全和配送時間的延遲等。
我們會用場景思維去發現每一個場景， 同時也會甄別到底是好場景還是壞場景，還是看上去特別好但其實並不是真正的剛需。很多場景裡是共性的，我們用幾十個參數去篩出來能深耕的場景，包括本身的趨勢是不是對的，以及剛才說的需求端是不是足夠旺盛、是不是足夠增長。
如果供給端已經做的非常好，我們就很難產生真正的價值。如果需求端非常旺盛，但供給端不足，我們也許有機會。在共用經濟裡，衣食住行基本上我們都涉及了，這個點上需求與人是相關的；另外在碎片化上，如果需要跟碎片化的場景綁定，而又需要通過技術來連接這件事情，那這件事情對我們來說就是有機會的。
比如說我們是首家推出定制體育保險的公司，原來並沒有做體育保險的，當我們去做定制的時候，大量的客戶找我們去做這件事情，那我們就在想憑什麼是我們做，或者憑什麼我們有機會去把這件事情做大呢。
我發現大量的體育運動專案沒有適合的保險產品，也就是說這個商業模式裡是有風險的，不管是死傷還是致殘，這件事情是跟他們的生存息息相關，說明剛需是足夠的，而保險供給端並沒有這樣的產品。
另外在體育運動場景中，並沒有真正的資料去做風險定制。舉個例子，足球運動中的前鋒和後衛，他們的風險是完全不一樣的，如果能夠通過資料反向定制不同的價格，這就是非常有意思的事情，我們也已經開始做了。
提升效率 保險科技滲透每個環節
保險科技可以做到以下幾點，第一點是靈活定價。從原來比較單一的定價，變成可以通過資料動態定價。千人千面，風險不一樣，相應的價格也應該有所區別。
第二點是做動態風控。比如說共用單車，我們沒有做資料分析的時候，會覺得他可能有風險，但風險歸因不定。現在我們可以通過大量的資料發現風險的組成和原因，並給出如何降低風險的方法及建議。
我們用這種方式去做定價反覆運算以及風控，而且通過資料分析取得非常好的效果，所以這是保險科技在產品定制、產品創新以及定價、風控上非常好的實踐。
另外一個是線上理賠，我們的客戶可以通過微信拍照上傳理賠，但是理賠的關鍵在於提升效率。
在人工智慧應用中有規則引擎和機器學習。保險條款是特別典型的規則庫，可以通過規則引擎去做。另外就是通過理賠資料，去分析個人或企業的信用，無論理賠額度還是效率都可以做不同的設定。
科技層面來看，做保險科技相關的可能會有區塊鏈、物聯網、車聯網等等。而哪些可以馬上做？哪些還需要時間沉澱？從區塊鏈的角度，我覺得還需要點時間，因為在資料交換和智慧合約上，需要多個主體和機構，行業裡面需要認知和週期。
對於物聯網、車聯網以及可穿戴設備，從定價的角度來看，是特別好的一種獲取資料來源的方式。但問題在於國內無論是可穿戴設備還是車聯網的普及率、滲透率和覆蓋率都還不夠，所以，如果這些動態資料是需要從C端獲取，而他本身的覆蓋率不夠的話，也還需要一些時間週期。
對我們來講，如果想做好場景保險這件事的，總結下來是兩點，一是說能夠發現場景，甄選出適合的場景。第二是基於場景本身，把風險進行界定以及通過技術的手段，進行精准定價並且持續不斷地把這件事情變成良性迴圈。
互動問答環節
愛分析讀者：眾安保險已經在做場景險了，創業公司如何差異化競爭？
晁曉娟：眾安作為一家保險公司，切分的並不是現有傳統保險的大蛋糕，而是利用科技打開一個藍海。這點保准牛和眾安是一樣的，我們希望通過技術手段填補傳統保險的空白。
眾安跟保准牛有互聯網和技術基因，讓互聯網保險保障更加精准，服務也更加便捷，通過場景家定制給客戶提供個性化的保險產品。比如眾安的運費險、碎屏險，保准牛推出的單車險、體育保險，這些都是結合新場景制定的保險產品。客戶更願意為這些定制產品去買單。
從差別來看，我們跟眾安是單一供給和平臺化的差別。眾安是保險公司，所以無論是什麼樣的場景，都是同一家供給。保准牛本身是一家平臺，可以在全球連接供給，這是保准牛能做，但眾安未必能做的一件事情。其實有點類似於摩拜和ofo，一個是自己生產自行車，另外一個是連接多家的自行車廠商，生產不一樣的自行車。
總結來說，就是單一生產的保險公司和連接多家保險供給的平臺差異。
愛分析讀者：保准牛以及其他場景險公司從場景中能獲取大量用戶，哪種客群未來更有經營價值？
晁曉娟：保准牛是家互聯網定制保險平臺，所以我們致力於通過保險科技驅動和資料分析不斷反覆運算，説明客戶把風險降到更低，豐富的場景標籤能夠讓我們提供更好的定價服務和風控。
愛分析讀者：從發展戰略來看，場景險創業公司是對標眾安保險、微眾銀行，自己做業務合適；還是對標京東金融、眾安科技，將業務、技術能力輸出合適？
晁曉娟：保准牛現在做的事情是一邊持續不斷的發現場景，一邊通過專業的技術定制產品和完善保障體系，把整個閉環打通。在這個階段很難區分單純的業務和技術，因為我覺得這兩件事情是要在一起打磨才能形成真正場景險的閉環。
同時也會甄別到底是好場景還是壞場景，還是看上去特別好但其實並不是真正的剛需。很多場景裡是共性的，我們用幾十個參數去篩出來能深耕的場景，包括本身的趨勢是不是對的，以及剛才說的需求端是不是足夠旺盛、是不是足夠增長。如果供給端已經做的非常好，我們就很難產生真正的價值。如果需求端非常旺盛，但供給端不足，我們也許有機會。在共用經濟裡，衣食住行基本上我們都涉及了，這個點上需求與人是相關的；另外在碎片化上，如果需要跟碎片化的場景綁定，而又需要通過技術來連接這件事情，那這件事情對我們來說就是有機會的。
比如說我們是首家推出定制體育保險的公司，原來並沒有做體育保險的，當我們去做定制的時候，大量的客戶找我們去做這件事情，那我們就在想憑什麼是我們做，或者憑什麼我們有機會去把這件事情做大呢。
我發現大量的體育運動專案沒有適合的保險產品，也就是說這個商業模式裡是有風險的，不管是死傷還是致殘，這件事情是跟他們的生存息息相關，說明剛需是足夠的，而保險供給端並沒有這樣的產品。
另外在體育運動場景中，並沒有真正的資料去做風險定制。舉個例子，足球運動中的前鋒和後衛，他們的風險是完全不一樣的，如果能夠通過資料反向定制不同的價格，這就是非常有意思的事情，我們也已經開始做了。
提升效率 保險科技滲透每個環節
保險科技可以做到以下幾點，第一點是靈活定價。從原來比較單一的定價，變成可以通過資料動態定價。千人千面，風險不一樣，相應的價格也應該有所區別。
第二點是做動態風控。比如說共用單車，我們沒有做資料分析的時候，會覺得他可能有風險，但風險歸因不定。現在我們可以通過大量的資料發現風險的組成和原因，並給出如何降低風險的方法及建議。
我們用這種方式去做定價反覆運算以及風控，而且通過資料分析取得非常好的效果，所以這是保險科技在產品定制、產品創新以及定價、風控上非常好的實踐。
另外一個是線上理賠，我們的客戶可以通過微信拍照上傳理賠，但是理賠的關鍵在於提升效率。
在人工智慧應用中有規則引擎和機器學習。保險條款是特別典型的規則庫，可以通過規則引擎去做。另外就是通過理賠資料，去分析個人或企業的信用，無論理賠額度還是效率都可以做不同的設定。
科技層面來看，做保險科技相關的可能會有區塊鏈、物聯網、車聯網等等。而哪些可以馬上做？哪些還需要時間沉澱？從區塊鏈的角度，我覺得還需要點時間，因為在資料交換和智慧合約上，需要多個主體和機構，行業裡面需要認知和週期。
對於物聯網、車聯網以及可穿戴設備，從定價的角度來看，是特別好的一種獲取資料來源的方式。但問題在於國內無論是可穿戴設備還是車聯網的普及率、滲透率和覆蓋率都還不夠，所以，如果這些動態資料是需要從C端獲取，而他本身的覆蓋率不夠的話，也還需要一些時間週期。
對我們來講，如果想做好場景保險這件事的，總結下來是兩點，一是說能夠發現場景，甄選出適合的場景。第二是基於場景本身，把風險進行界定以及通過技術的手段，進行精准定價並且持續不斷地把這件事情變成良性迴圈。
互動問答環節
愛分析讀者：眾安保險已經在做場景險了，創業公司如何差異化競爭？
晁曉娟：眾安作為一家保險公司，切分的並不是現有傳統保險的大蛋糕，而是利用科技打開一個藍海。這點保准牛和眾安是一樣的，我們希望通過技術手段填補傳統保險的空白。
眾安跟保准牛有互聯網和技術基因，讓互聯網保險保障更加精准，服務也更加便捷，通過場景家定制給客戶提供個性化的保險產品。比如眾安的運費險、碎屏險，保准牛推出的單車險、體育保險，這些都是結合新場景制定的保險產品。客戶更願意為這些定制產品去買單。
從差別來看，我們跟眾安是單一供給和平臺化的差別。眾安是保險公司，所以無論是什麼樣的場景，都是同一家供給。保准牛本身是一家平臺，可以在全球連接供給，這是保准牛能做，但眾安未必能做的一件事情。其實有點類似於摩拜和ofo，一個是自己生產自行車，另外一個是連接多家的自行車廠商，生產不一樣的自行車。
總結來說，就是單一生產的保險公司和連接多家保險供給的平臺差異。
愛分析讀者：保准牛以及其他場景險公司從場景中能獲取大量用戶，哪種客群未來更有經營價值？
晁曉娟：保准牛是家互聯網定制保險平臺，所以我們致力於通過保險科技驅動和資料分析不斷反覆運算，説明客戶把風險降到更低，豐富的場景標籤能夠讓我們提供更好的定價服務和風控。
愛分析讀者：從發展戰略來看，場景險創業公司是對標眾安保險、微眾銀行，自己做業務合適；還是對標京東金融、眾安科技，將業務、技術能力輸出合適？
晁曉娟：保准牛現在做的事情是一邊持續不斷的發現場景，一邊通過專業的技術定制產品和完善保障體系，把整個閉環打通。在這個階段很難區分單純的業務和技術，因為我覺得這兩件事情是要在一起打磨才能形成真正場景險的閉環。