案情簡述：
2013年4月， 鐘某投保了某保險公司終身重大疾病保險， 每期保險費2751元， 繳費期數為10年， 繳費方式為年交， 保險金額為3萬元。
訂立保險合同後， 鐘某連續繳納了兩年保費。 然而在2014年， 鐘某患尿毒癥住院治療。 2015年11月， 鐘某向保險公司申請給付重大疾病保險金。
保險公司認為鐘某在其投保前已患有高血壓、蛛網膜下腔出血、多囊腎， 投保時未如實告知。 且多囊腎系遺傳性疾病， 屬於保險條款第8條免責事由中的第八種情形。
因此， 要求解除保險合同， 拒絕承擔保險責任。 2016年3月， 鐘某病故， 其繼承人再次理賠遭拒後， 向法院提起了訴訟， 要求保險公司給付保險金。
法院經審理， 最終判令保險公司給付3萬元保險金。 理由如下：
一、鐘某於2013年4月與保險公司簽訂的保險合同經雙方當事人自願訂立， 且經審核同意， 系依法成立， 合法有效；
二、2014年鐘某患尿毒癥進行規律性透析治療， 治療時間超過90天， 其所患疾病符合保險條款第5條重大疾病第6項約定情形， 且難以認定該疾病是由多囊腎直接引發；
三、多囊腎經過有效治療不必然發展為尿毒癥， 保險公司無證據證明鐘某所患尿毒癥由多囊腎引發， 因此對其免責事由不予採納。
本案中， 值得我們關注的有兩點：一是鐘某所患疾病是否屬於保險範圍；二是保險公司是否有權解除保險合同。
根據中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》， 重大疾病保險保障的疾病範圍主要包括六類：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）， 以上六類是重大疾病保險必須保障的疾病範圍， 而針對其他， 如多個肢體缺失、急性或亞急性重症肝炎等19類疾病， 投保人和保險公司可選擇適用。
鐘某所患疾病為尿毒癥， 符合重大疾病保險的保障範圍， 因此，
那麼， 保險公司以鐘某患有遺傳性疾病為由主張免責， 拒絕承擔給付保險金的責任是否有依據呢？
保險公司的免責事由主要包括8類：
一、投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
二、被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；
三、被保險人服用、吸食或注射毒品；
四、被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛， 或駕駛無有效行駛證的機動車；
五、被保險人感染愛滋病病毒或患愛滋病；
六、戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；
七、核爆炸、核輻射或核污染；
八、遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常。
鐘某投保前已患有多囊腎之一遺傳性疾病， 然而鐘某並非死於多囊腎， 而是死於尿毒癥，
那麼， 鐘某是否違反了如實告知義務呢？
《保險法》第16條規定第1、2款規定：“訂立保險合同， 保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的， 投保人應當如實告知。 投保人故意或因重大過失未履行前款規定的如實告知義務， 足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的， 保險人有權解除合同。 ”
可見， 投保人如實告知的範圍進包括保險人詢問的範圍， 對於保險人沒有詢問的情況， 投保人沒有告知義務。 本案中保險公司是否就鐘某所患疾病進行過細緻詢問， 這一點需要保險公司舉證證明方可。
《保險法》第16條第3款規定：“前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”
鐘某與保險公司於2013年4月訂立保險合同，於2015年11月申請理賠，該期限已超過法定的2年，因此即使保險公司有解除權，也因超過法定期限而消滅了，保險公司無權解除合同，應當給付保險金。
作者：時光
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《保險法》第16條第3款規定：“前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”
鐘某與保險公司於2013年4月訂立保險合同，於2015年11月申請理賠，該期限已超過法定的2年，因此即使保險公司有解除權，也因超過法定期限而消滅了，保險公司無權解除合同，應當給付保險金。
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