XX保險公司拒賠了！一旦這種新聞曝出，
可以想像，
一大批人不看新聞具體內容，
直接拉到評論區開罵。
這不難理解， 因為這種新聞標題天生拉仇恨。
但開罵背後的邏輯其實是有問題的。 很多人認為， 我買了保險出了事情你保險公司就得賠我。 拒賠？那我就得罵你！
這其實和我們長期以來保險意識的淡薄有直接關係。 和國外發達保險市場相比， 國人真正瞭解保險的實在是太少了。
說實話， 保險公司是非常看中聲譽的， 否則無法在保險市場上繼續混下去， 因此對待賠付問題， 保險公司一直堅持“不惜賠、不錯賠”。 絕大多數拒賠案件， 仔細還原事實就會發現， 基本都是投、被保人存在較為明顯的問題， 有時竟然僅僅是因為不懂自己買的是什麼保險。
一、責任免除條款不賠一份保險合同， 上面都會清楚寫明責任免除條款， 並且必須用加粗字體標出。
比如下面的截圖就是一份典型的含身故責任重疾險的責任免除條款。
某重疾險產品的免責條款
比如， 因為酒駕、無證駕駛或者吸毒引起重疾輕症， 或者導致身故， 那麼保險公司是不承擔保險責任的。
再比如被保人買好保險在2年內自殺， 那麼保險公司也是不承擔保險責任的。
再比如發生投保人對被保人的故意傷害， 保險公司也是不承擔保險責任的。
二、非保障範圍不同的保險， 功能是不一樣的。
很多人朦朦朧朧地有了保險意識， 也買了一份保險， 就以為不管發生什麼事情就都能夠獲得理賠了， 甚至到了理賠時都不清楚自己到底買了什麼保險？到底能保些什麼？因此申請理賠被拒賠也就非常正常了， 因為買的保險根本就不對。
“保險觀察”總結了一下各險種的基本特點， 希望能對你有幫助：
各險種特點總結
在這個表中， 我並沒有列出分紅型、萬能型的保險， 因為他們本質仍然是以壽險、年金險或者兩全險作為主險來設計的， 只不過多了分紅或者萬能收益而已。
我們可以看到， 如果買了份意外險， 卻希望生病也能得到理賠；買了重疾險， 卻希望不管生什麼病都能理賠；買了住院醫療險， 卻希望門診也能得到理賠， 顯然是不切實際的， 被拒賠也就在清理之中了。
三、投保時未如實告知這是拒賠的一個重要原因。
因為保險是根據不同年齡、不同性別、不同健康狀況來進行分組的， 不同的風險組收取的保費就不一樣。 比如男性要交的保費普遍比女性高， 年齡越大交的保費越多。
而如果投保時身體已經存在一些慢性疾病， 或者發生過住院診療， 或者某些疾病會提升未來罹患某種疾病的可能， 那麼保險公司就有可能作出加費、除外、延期甚至拒保等決定。
保險合同是“最大誠信合同”，
《保險法》第16條規定， 如果投保人未履行如實告知義務， 且足以影響保險公司作出是否承保或者加費承保決定的， 保險公司有權解除合同。 當然， 未告知事項一定要是重要的事項， 如果是感冒發燒、急性胃炎等不影響到保險公司是否承保的普通事項未告知， 是不會影響到保險賠付的。
如果投保人屬於故意隱瞞， 保險公司除了有權不賠付保險金， 而且可以不退回保費；如果投保人是屬於重大過失沒有告知， 保險公司有權不賠付保險金， 但應該退還保費。
《保險法》第16條有關規定
出於對投保人的保護，《保險法》中有很重要的一點：兩年不可抗辯。
也就是說，自合同成立之後滿兩年，保險公司不得再以投保人未如實告知為由解除合同。
此外，《保險法》第30條規定，在法院裁決的過程中，碰到對合同條款有爭議的情況，都應當作出有利於被保人和受益人的解釋。
《保險法》第30條有關規定
因此，我們常常會看到，有的是未如實告知不應進行賠付的，最後法院裁決保險公司進行賠付；明明是投保人有很明顯的故意隱瞞不告知行為，甚至有騙保嫌疑，最後也被裁定為過失未告知。
但是要注意，這是我國法律對投保人、被保人的保護，甚至是優待，而不是說未如實告知的行為還理所當然應該得到賠付，這點千萬不能本末倒置了。
四、其他不賠付的情況除了上述三點之外，還有過了保障時間不賠付。比如投保人為自己投保了為期20年的定期壽險，但是第21年發生身故，那麼就是過了保障時間，也是無法得到賠付的。
還有典型的等待期內出險。以身體健康狀況為標的的重疾險、醫療險都是有等待期的，重疾險通常為90天或者180天，醫療險通常是30天，為的是防範逆選擇風險，在已知患病的情況下故意“帶病投保”。因此，等待期內出險也是拒賠的。
此外，還有的人是到了續期繳費日時因為主觀或者客觀的原因，未按期繳費，並且已經過了寬限期，此時保單是進入中止狀態的。如果發生保險事故，保險公司也是拒賠的。
保險公司拒賠，背後都是有其原因的，在不明真相的情況下一味指責，並非理性人士所為。通過本文，積極瞭解保險公司拒賠的原因是什麼，有利於自己樹立正確認識，在自己投保時清楚知曉自己的保障所需，避免出現“保非所保”的情況，給自己增添一份確定的保障。
《保險法》第16條有關規定
出於對投保人的保護，《保險法》中有很重要的一點：兩年不可抗辯。
也就是說，自合同成立之後滿兩年，保險公司不得再以投保人未如實告知為由解除合同。
此外，《保險法》第30條規定，在法院裁決的過程中，碰到對合同條款有爭議的情況，都應當作出有利於被保人和受益人的解釋。
《保險法》第30條有關規定
因此，我們常常會看到，有的是未如實告知不應進行賠付的，最後法院裁決保險公司進行賠付；明明是投保人有很明顯的故意隱瞞不告知行為，甚至有騙保嫌疑，最後也被裁定為過失未告知。
但是要注意，這是我國法律對投保人、被保人的保護，甚至是優待，而不是說未如實告知的行為還理所當然應該得到賠付，這點千萬不能本末倒置了。
四、其他不賠付的情況除了上述三點之外，還有過了保障時間不賠付。比如投保人為自己投保了為期20年的定期壽險，但是第21年發生身故，那麼就是過了保障時間，也是無法得到賠付的。
還有典型的等待期內出險。以身體健康狀況為標的的重疾險、醫療險都是有等待期的，重疾險通常為90天或者180天，醫療險通常是30天，為的是防範逆選擇風險，在已知患病的情況下故意“帶病投保”。因此，等待期內出險也是拒賠的。
此外，還有的人是到了續期繳費日時因為主觀或者客觀的原因，未按期繳費，並且已經過了寬限期，此時保單是進入中止狀態的。如果發生保險事故，保險公司也是拒賠的。
保險公司拒賠，背後都是有其原因的，在不明真相的情況下一味指責，並非理性人士所為。通過本文，積極瞭解保險公司拒賠的原因是什麼，有利於自己樹立正確認識，在自己投保時清楚知曉自己的保障所需，避免出現“保非所保”的情況，給自己增添一份確定的保障。