本文系融360專欄作者“亭主”原創作品， 僅代表作者個人觀點， 不代表融360官方立場， 轉載請聯繫作者授權。
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剛剛過去的雙十一， 大家的手還健在嗎？包裹都到家了嗎？話說我還有兩個包裹遊蕩在路上呢。 （ 將花唄額度提升至5萬的最全攻略， 關注：融360財秘， 回復“9”獲取。 ）
最近黑五的優惠又開始了， 隨之而來的還有雙十二， 感覺年末最大的主題就是買買買。
各種促銷不斷， 一不小心荷包就被掏空。
這不， 我的好友林妹妹最近想換手機， 習慣了iOS系統的她， 琢磨買一台最新的水果機。 她在微信上問我， 你總說京東買東西划算，
划算不划算， 還得算一算。
京東的IPhone X， 256g， 標價10299元。
白條分期12期， 月費率0.6%， 每月還款920.4元， 林妹妹月入過萬， 這點還款額對她來說確實是小case。
我把問題拋給她， 你說說你跟白條借款的實際手續費是多少？
她也不含糊， 幾秒鐘發過來如下文字：
總支出 920.4 *12=11044.8
總利息 11044.8-10299 =745.8
利率 745.8 ／10299 =7.24%。
7點多， 比房貸高一些， 考慮到電子產品40%的折舊率， 很划算啊。
哎呦， 果然掉坑了。
實際利率遠不止這些， 如果京東允許你年底一塊兒把本息還上， 那這個計算是對， 問題是， 你每個月都要還真金白銀啊。
真實的利率， 需要用到一個公式——IRR。
IRR， 又叫內部收益率公式， 用來計算借錢的實際成本， 是極好的。
打開excel， 找到公式-財務-IRR。
這樣輸入數字：
在Excel的第一列輸入借款期數， 1-12代表12個月， 在第二列輸入現金流， 包括京東給我的10299元， 和每一期的還款額920.4 元。
10299元是京東給我的， 用正數表示， 920.4是從我手上流出， 用負數表達。
然後輸入公式 ：
=IRR（滑鼠選中所有現金流）
公式算出的結果為月度IRR， 結果為1.09%。
想知道年度IRR， 可以直接*12， 進行估算， 結果13.11%。
想要精確的結果， 需要引入一個新公式：
=(1+月化IRR）^12-1
計算結果為13.92%。
這才是你從京東借款的實際利率。
算到這兒， 林妹妹果斷放棄了用白條分期買手機。 但我提醒她， 如果可以領到很搶手的12期免息券， 把幾百元的利息省下來， 就很划算了。
事實上， 白條的分期費率相比較各大信用卡還算比較低， 如果是非正常管道的分期付款， 實際利率更有可能高達30%-40%， 小夥伴們一定要擦亮眼睛。
作者：亭主 公眾號：亭主（ID：tingzhu1026）