家庭資產配置全攻略

從虐童案、大興火災再到江歌案……接踵而來的負面新聞讓大家不由得對這個社會產生累覺不愛的感覺，本來已經焦慮的人們焦慮更甚。

其實這些事件對大家也不無啟發，從中不難總結出一個真理：人生就是一系列風險的總和，從出生到成長、成年、步入中年，到日漸老去，無不在各種風險的籠罩之下，能夠平安走入中年，油膩一點又算什麼。

對於有家有口的油膩中年人來說，焦慮很大程度源自不安全感，其中的核心指向當然是金錢，但這個社會最讓人憤懣的是，無論富人還是窮人，大家的焦慮其實不相伯仲。有錢人擔心資產縮水，拼命買房、買保險、炒股， PE、VC、藝術品都不放過；沒錢的人更得掙扎，節衣縮食買房子， PE/VC是買不起，至少還能買點基金，炒炒股票，再不濟，把錢放餘額寶裡，也能為早餐加一顆半顆雞蛋。

無論有錢沒錢，拖家帶口的人們都有相同的目標：讓家庭過得越來越紅火，家庭資產能夠保值增值。

現實卻有點殘酷，據說有超50%中國家庭在做“自殺式”資產配置？！

此前，中國家庭金融調查（CHFS）和美國消費者金融調查（SCF）資料顯示，中國家庭的房產在總資產中占比高達69%，美國僅為36%。這也意味著一旦房價下跌，

很多家庭將身陷窘境。

較之個人，家庭的抗風險能力無疑更強，但花銷也會更大，在理財方面更需要步步為營。對普通家庭來說，到底該如何正確配置家庭財富？

這個圖是標準普爾（全球最具影響力的信用評級機構）調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，

分析總結出他們的家庭理財方式，是世界上公認的最科學、穩健的資產分配方式。

它把家庭資產按比例劃分為如圖所示的四個帳戶，並按一定比例分配，通過合理的資產配置來分散風險，達到資產配置的最高境界—平衡。這四個帳戶就好比是桌子的四條腿，

長久來看，少了任何一個就隨時有倒下的風險。

日常現金資產

這個帳戶每個人都應該有，保障家庭的短期開銷。每個月基本是固定的，買衣服、旅遊、換手機等需求，都應該從這個帳戶支出。

額度最好控制在家庭資產的10%左右，如果占比過高，你就沒有足夠錢投進其它帳戶了。

【tisp】：做預算，記帳，一定程度可以控制消費欲望。

保障資產

這是杠杆帳戶，裡面放的是保障資產，一般占家庭資產的20%。為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。

投資資產

這是投資資產，目的簡單粗暴，就是錢生錢，為家庭創造高收益。方式包括股票、基金、網貸、房產、公司等等。

投資向來高風險高收益，所以不要把雞蛋放在一個籃子裡，多管道投資分散風險，但也不能過於分散，可能導致不賺反虧。另外，投資不是投機，也不是買彩票，建議大家選擇熟悉的領域，運用專業知識賺錢。碧有信APP上博學苑欄目已經於近期開課了，碧有信金牌講師為您帶來更加專業的理財知識，掃清您的理財盲點，做您貼心的理財大白。

【tisp】這個帳戶關鍵在於合理的占比，一般占家庭資產的40%，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊！

長期資產

這是一筆長期收益的穩健資產，特點是本金安全、收益穩定、持續增長。它讓我們不會走投無路，持有它的關鍵是要保本升值，一定要保證本金無損，最好能抵禦通貨膨脹。

【tips】一定要長期穩定投資，不要隨意取出使用，不然在被消費欲望衝昏頭腦時，很可能隨手就花掉了。

剛參加工作時，我們一般只有現金資產和保障資產。隨著工作年限的增加，我們積累到第一桶金；年輕的我們希望掙錢的速度能更快些，於是選擇激進的投資方式，開始增持投資資產。

當組建了家庭，我們需要穩健增值的資產配置來實現子女教育和未來養老兩大剛性需求。

當完成了財富積累，保全和傳承就成為首要目標。

你就沒有足夠錢投進其它帳戶了。