12月1日， 互金行業公佈了一個重大利好消息， 互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》)，
然而不幸的是這都快一周了， 到微信和搜狗、百度看相關文章基本都是把它當成壞消息在說， 看看， 這個行業得有多亂， 這個行業的媒體和分析師得有多不靠譜。
今天先從借款人的角度說說利好在哪裡， 下一篇再說對行業、對社會好在哪裡。
受益於中國高速增長的M2， 受益於高速增長的GDP， 受益於全球化背景下年輕人意識形態的轉變， 受益于科技進步……我知道中國金融業快速發展跟這些都有關係， 但仍然搞不清主要因素是啥， 我姑且將它歸功於互聯網+時代的趨勢吧， 有知道的不妨告訴我， 在下必然感激不盡。 總之， 中國人借款的需求正在被挖掘， 被引導，
現金貸的本質是信用貸， 其產品定位為小額、高息， 面向低信用品質的用戶群體。 所以現金貸必須要降低用戶申請門檻， 故而壞賬率高。 這個模式要運行就必須降低單客放款額度低， 增加放款用戶總數， 同時提高年化總利息費用。 從使得利息收入覆蓋壞賬， 實現總體盈利。
這個行業的特點是規模效應非常明顯， 一般來說， 放款用戶數越多， 平臺越安全， 利潤越大。
現金貸關注的是借款人的還款意願。 只要你有還款意願， 只要你禁不住誘惑又懦弱、無知、好面子、離不開社交網路， 他們其實更希望你還不起錢。
所以現金貸平臺的主流用戶群就是大學生（現在監管， 校園貸不讓互金公司做了）， 剛畢業的中專學歷以上的小年輕，
寫到這裡， 我不禁要感慨一下。 有時候我覺得是教育和資訊時代造就了這個行業， 同時為那些受害者帶來了災難。 這是教育的失敗， 也是科技的另一面。 不能怪科技， 但是教育往往會束縛我們。 這個話題今天不展開了， 改天專門聊。
總之， 伴隨著人類逐漸被網路包圍、征服， 伴隨著人類逐漸嘗試到負債帶來的短暫的快感， 人類社會的負債率一定是越來越高的， 國家赤字、企業負債、個人貸款會繼續增加， 而且速度會越來越快。
我敢在這裡說， 去杠杆一定是一句空話。 在短期估計會有一定的回檔， 長期杠杆率一定會越來越高， 而且技術的進步使得能承受的杠杆率也會增強，
感覺又有些跑偏了， 我們拉回來。 總之， 有很大一部分人需要從現金貸平臺借款， 而目前現金貸平臺都是超級高利貸， 平均年化借款利率超過100%， 最高的有700%的。
監管政策一出來， 要求綜合利率嚴格按照“兩線三區”來， 也就是超多24%的不受法律保護， 超多36%的可以通過法律追回超多部分。
雖然短期內無法做到， 借款人也大多在現在離不開社交網路的時代和黑社會催收下不得不還， 但這仍然是重大利好， 長期教育之後， 對借款人來說將少受高利貸的荼毒很多。 這也是為什麼媒體很少說“通知”是利好的原因之一。