今天我們來說一說平安福2018， 現在分析這個產品的文章已經很多了， 但是讀起來不過癮， 總感覺沒有說明白講清楚， 不通透。 與其臨淵羡魚， 不如退而結網， 我也湊個熱鬧， 分析下這個產品。
分析這個產品之前， 我們先討論兩件事。
一、發生概率
二、定價策略
發生概率
當我們討論買保險時， 我們應該關注什麼呢？
其實買保險就是避免一些小概率事件發生時， 對我們家庭財務造成無法承擔的損失， 這裡的小概率事件可能是生重大疾病的概率、也可能是發生意外的概率。
既然如此， 如果相同的兩款保險，
我們先來做一數學題。
如果您給的答案是， 20萬是600元， 100萬是3000元， 就是用計算器算出來的金額， 實際的保費並不是這個金額。
正確的答案是， 20萬保額一年1000元左右， 100萬保額一年是2000塊錢左右。
為什麼會這樣呢？
因為理賠到20萬的概率
遠大於理賠到100萬的概率。
既然每種疾病的發病概率不同， 那麼數量眾多的疾病理賠的概率就會符合正態分佈圖， 高發的幾種疾病佔據了大比例的理賠， 其餘幾十種疾病加起來佔據一小部分理賠。
找一張正態分佈圖， 大家感受下。
舉這個例子就是要說明
保險不是簡單的數字上的加減法
更重要的看保險責任的發病概率
所以說買保險的時候一定要很重視的一件事——保險責任的發生概率
定價策略
前幾年剛剛開始網購的時候， 為了避免線下管道成為客戶的試衣間， 很多品牌在網上會賣一些線上專供的產品， 產品形態上做一點小的微調， 這樣線上線下產品型號不同， 客戶也就無法單純的去比較價格了。
瞭解上面這兩點後， 保險公司設計產品就傾向於設計一些看起來非常好的形態， 然而實際發生概率卻並沒有高多少的產品形式。
鋪墊了那麼多， 現在終於要說今天的主角了——平安福2018
一、輕症
平安福2018輕症相關責任包含：
20種輕症， 最多賠付3次
並且輕症每理賠一次，
看起來產品很不錯嘛， 可是仔細一看， 平安福2018中的20種輕症缺少了四個相對高發的疾病， 我們橫向對比看下其他公司的， 要麼缺少一種高發的， 要麼就都包含， 說明其他公司誠意還是有的。
因為缺少了幾個高發的輕症， 所以輕症理賠的概率就大打折扣了， 相應的輕症理賠後重疾和壽險保額增長的概率也會低很多。
這裡多說一句， 確診輕症， 重疾保額增長要求在70歲之前， 事實上70歲之前的幾十年和70到80歲這十年的發病概率相近， 這條升級後保險責任把最高發的年齡段除外了（70歲後）。
被保險人輕症豁免責任是要單獨花錢， 不過也算良心了， 平安福2017款想買都沒有呢。 看了下其他公司的保險責任，
也難怪很多客戶買保險一百個擔心， 怕被坑。
真是買的沒有賣的精， 躲過了平安就躲過了30%的坑。
產品設計的這麼漂亮， 理賠的概率卻並沒有高多少。 平安福2018號稱為了用戶著想各種升級， 在小概率事件上一直在升級， 關鍵的地方萬年不變。 。 。
我很心痛啊
二、重疾
重疾責任依然沒有改變， 包含80種重疾， 一次賠付。
若初次確診患的重大疾病為惡性腫瘤， 且生存至少滿5年， 第2次或第3次確診仍罹患或新患惡性腫瘤， 可額外按100%保額賠付惡性腫瘤保險金。
為什麼會是五年呢？因為醫學上有個五年生存率的說法。
這樣一設置， 可以拿到癌症理賠款就比較難了，
所以從概率的角度看， 癌症存活5年後， 再確診癌症已經是小概率事件了， 更不用說第三次癌症了， 從這個角度看， 這個癌症是可以理賠5次的， 比如某某人壽的多倍保， 反正基本是0概率事件了。
這個癌症多次賠付的保險和意外險不一樣， 不強制綁定， 30歲男性50萬保額的話， 一年需要2400元。
我們看看平安健康的抗癌衛士， 一樣的癌症理賠過還能繼續賠， 如果是50萬保額的話， 一年是470元。 。
很難相信兩個產品是一家公司出品的吧？
三、平安RUN
平安福2017中的平安RUN廣被吐槽， 由此還催生了一個產業：搖步機。
而且要在2年的時間裡面堅持600天做這件事情， 從概率的角度來說，這是一件小概率事件，所以能拿到保額的增長也是小概率事件。
所以這次平安RUN也與時俱進，減小了一些難度，堅持一年半可以保額增長5%，堅持2年可以保額增長10%。
四、意外險
2、意外險的評定標準會越來越有利於消費者。（保險業人身保險領域首個國家標準《人身保險傷殘評定標準及代碼》通過立項）
3、意外只保到70歲，一樣的手法把更容易理賠的年齡段除外，降低理賠概率。
4、強制綁定的長期意外險，價格並不便宜，進而提升了總保費。
如果客戶知道這樣的保險一年150元左右，40年一共5000元，同樣的保障只用了兩年的保費花費而已，不知道心裡是什麼滋味呢？
五、價格
如果不買癌症多次賠付，意外險也可以不買的話，平安福的價格會有優勢不？
我們可以橫向對比一些和平安福形態差不多的保險產品（輕症多次，重疾一次）
是的，你沒有看錯，在產品定價上，平安福一直是引領行業的，所以平安福2018經過升級後，價格也比平安福2017貴了10%左右。
到這裡可能你要問了，其他公司產品便宜，一定有更大的坑吧？
剛剛產品對比表也看了，很多公司的產品有的保險責任，平安福卻沒有。
其實我們可以換個角度審視下這個問題：平安的產品為什麼比其他家貴，產品責任卻缺失呢？
擴展閱讀（點擊下方藍色字體可跳轉查看）
為什麼中國平安的壽險那麼貴？
五千塊錢怎麼花，比八千塊錢買的多？
總結
通篇分析下來，我們會發現平安福的產品設計和升級上，一直在玩一個小把戲：
一、為了實現公司利益最大化，產品升級上會增加一些低概率的產品責任，對客戶有益的關鍵的點堅持不更新，比如高發的輕症責任，比如重疾多次賠付等。
二、為了減少和其他公司的對比，產品形態設計的獨一無二，比如會出現下圖這樣的對比，在關鍵點上從來不說話，在一些低概率事件上狂做文章。
其實這樣的對比還能接受，我之前分析更無法讓人接受的對比，簡直就是顛倒黑白：
平安福：一款只有平安人才說好的產品（點擊查看）
從公司的角度看，這樣做是一種投巧的處理方式，是可以實現利益最大化的最佳方式。
而保險是一種契約合同，並不會因為公司品牌的原因而理賠客戶更多的錢，或者更容易的理賠，回過頭來還是要看合同的，可是看了合同難免不會傷心。
所以這不是一件長久的事情，只是一種短視的行為吧，是符合當下公司最高利益的。
作為客戶，要感謝這個互聯網時代，可以減少更多的資訊不對稱。
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從概率的角度來說，這是一件小概率事件，所以能拿到保額的增長也是小概率事件。所以這次平安RUN也與時俱進，減小了一些難度，堅持一年半可以保額增長5%，堅持2年可以保額增長10%。
四、意外險
2、意外險的評定標準會越來越有利於消費者。（保險業人身保險領域首個國家標準《人身保險傷殘評定標準及代碼》通過立項）
3、意外只保到70歲，一樣的手法把更容易理賠的年齡段除外，降低理賠概率。
4、強制綁定的長期意外險，價格並不便宜，進而提升了總保費。
如果客戶知道這樣的保險一年150元左右，40年一共5000元，同樣的保障只用了兩年的保費花費而已，不知道心裡是什麼滋味呢？
五、價格
如果不買癌症多次賠付，意外險也可以不買的話，平安福的價格會有優勢不？
我們可以橫向對比一些和平安福形態差不多的保險產品（輕症多次，重疾一次）
是的，你沒有看錯，在產品定價上，平安福一直是引領行業的，所以平安福2018經過升級後，價格也比平安福2017貴了10%左右。
到這裡可能你要問了，其他公司產品便宜，一定有更大的坑吧？
剛剛產品對比表也看了，很多公司的產品有的保險責任，平安福卻沒有。
其實我們可以換個角度審視下這個問題：平安的產品為什麼比其他家貴，產品責任卻缺失呢？
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為什麼中國平安的壽險那麼貴？
五千塊錢怎麼花，比八千塊錢買的多？
總結
通篇分析下來，我們會發現平安福的產品設計和升級上，一直在玩一個小把戲：
一、為了實現公司利益最大化，產品升級上會增加一些低概率的產品責任，對客戶有益的關鍵的點堅持不更新，比如高發的輕症責任，比如重疾多次賠付等。
二、為了減少和其他公司的對比，產品形態設計的獨一無二，比如會出現下圖這樣的對比，在關鍵點上從來不說話，在一些低概率事件上狂做文章。
其實這樣的對比還能接受，我之前分析更無法讓人接受的對比，簡直就是顛倒黑白：
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從公司的角度看，這樣做是一種投巧的處理方式，是可以實現利益最大化的最佳方式。
而保險是一種契約合同，並不會因為公司品牌的原因而理賠客戶更多的錢，或者更容易的理賠，回過頭來還是要看合同的，可是看了合同難免不會傷心。
所以這不是一件長久的事情，只是一種短視的行為吧，是符合當下公司最高利益的。
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