近日， 知名的諮詢公司凱捷諮詢（Capgemini）發佈了一篇預測報告， 對健康險領域在2018年的科技應用和發展趨勢做出了分析和預測， 此前小觀已經分享了上篇和中篇，
健康服務商入場將促使保險公司提升客戶體驗；
社交管道成為保險公司和客戶交互的重要方式；
可穿戴式設備將會豐富與客戶的交互手段；
RPA和AI技術將能提升運營效率， 強化交互；
區塊鏈將展現出在健康險領域內的應用潛力；
API介面的開放將能加強健康險領域內的資料管理能力；
預測性分析和行為分析將被廣泛用於風險緩解、欺詐偵測和用戶行為預測等方面；
基於價值的支付方式將為資料分析帶來新契機；
保險科技將創造出更精簡、更綜合的生態系統；
雲存儲將成為健康險領域內的關鍵基礎設施。
這十項趨勢將極有可能主導2018年全球健康險的發展，
接下來讓我們對每一個趨勢進行詳細的分析和解讀。
趨勢一：健康服務商入場將會促使保險公司提升客戶體驗
越來越多的健康服務提供者開始向客戶直接提供自己的健康險產品了， 這一現象迫使保險公司不得不更加關注客戶的需求， 為其提供便捷的服務， 從而防止客戶流失。
背景
1. 保險公司已經在客戶體驗環節上感受到了持續的壓力， 因為客戶的需求日益提升， 客戶需要零售化的保險體驗， 需要控制自己的資料， 需要瞭解產品的方方面面， 以及想要獲得彈性化的產品。
2. 健康服務商的競爭深化了上述壓力， 對於客戶來說， 健康險供應商越多， 意味著選擇面越廣。 持續優質的服務是使用者選擇留下的最大動力。
3. 健康服務商提供的健康計畫和保險產品數量在持續上升。
關鍵驅動力
1. 高昂的健康護理和保險成本讓整個行業的注意力逐漸轉移到了基於使用者價值的補償模式；
2. 健康服務商能夠更直接地提供保險售後服務， 從而提升產品內在價值；
3. 健康服務商在使用者資料的收集和分析上具有先天優勢， 能夠助他們打造更好的產品。
趨勢概覽
1. 健康護理服務正逐漸轉換為成果導向的行業， 這也改變了健康服務商的生態：
——在一個基於價值的護理系統中， 健康服務商也承擔了一部分客戶的健康風險， 因為他們需要為自己的服務負責；
——健康服務商為了讓客戶享受更好的健康生活， 建立以病人為中心的服務思維， 並提供護理管理、決策支援和分析系統等技術；
——在具備上述的服務後，
——通過提供健康險產品， 服務商可以分攤IT設備的成本， 讓使用者享受到更加實惠的產品。
2. 另一方面， 保險公司的優勢在於精算、承保和騙保檢測的能力， 所以他們只要能提升用戶體驗， 就能保持足夠的競爭力：
——大多數客戶並不信任保險公司， 因此為了在越來越激烈的商業環境中留住既有客戶和獲取新的客戶， 保險公司必須獲取客戶的信任；
——以客戶為中心是獲取客戶信任的關鍵所在， 而提供附加值服務則是最佳方式之一；
——附加值服務也能促進客戶和保險公司之間的互動， 從而讓客戶能感受到保險公司對其的重視。
啟示
1. “客戶為本”的理念能夠幫助保險公司在競爭日益激烈的健康險中保持足夠的競爭力；
2. 保險公司能夠用附加值服務觸動使用者痛點，也能加強資料收集，從而和健康服務商進行競爭；
3. 無論這場競爭的結果如何，客戶都是受益者，因為產品選擇將越來越豐富，而價格也會變得優惠。
趨勢二：社交管道成為保險公司和客戶交互的重要方式
為了加強與客戶的交互和打造品牌忠誠度，健康險公司需要打造一個行之有效的社交媒體戰略。
背景
1. 社交平臺正在逐漸成為每個人日常生活中不可缺少的一部分，其持續增加的功能讓社交平臺成為了一站式的生活服務平臺。每個人都可以在上面處理各類交易。據媒體Social Media Today的統計，平均每個人每天在社交平臺上花費的時間達到了兩個小時；
2. 消費者對於專家的意見，以及同類人群的意見非常信任，並且經常用社交平臺來獲取該類意見；
3. 因為上述優勢，社交平臺已經成為了保險公司和投保人建立溝通的重要管道。
關鍵驅動力
1. 隨著市場競爭的加劇，保險公司必須在各個環節上尋求創新和突破，社交管道能夠讓保險公司在客戶交互環節上提升競爭力；
2. 保險公司可以利用社交平臺為客戶提供一些便捷的服務，解決大部分簡單的問題。
趨勢概覽
1. 保險公司正通過各種方式利用社交管道來和客戶進行交互：
——健康險公司利用社交平臺對客戶的提問進行解答、説明客戶解決部分難題以及推廣客戶提供的優秀內容；
——通過在社交平臺上推送有營養的資訊，保險公司可以和客戶建立健康的溝通橋樑，並贏得客戶的信任；
——保險公司還能在社交平臺上發起各類活動，聽取客戶意見，提升公共關係；
——通過建立社群，保險公司可以聚集患有相似症狀的病人，讓他們進行交流和互相鼓勵；
——美國健康險公司Humana積極地在社交平臺和用戶交流。資料顯示，Humana的用戶和該公司的互動最為密切；
——Humana還在建立了多個線上社群，投保人可以在上面和專家、其他投保人進行溝通，也能獲取與健康相關的資訊；
——美國保險公司Cigna在2015年迪士尼半程馬拉松中打造的“#CignaRunTogether”是社交行銷的典範，該案例獲得了推特年度人氣獎，Cigna公司也得以和大量投保人建立了密切的聯繫。
2. 保險公司也可以利用社交媒體獲得極具價值的資訊：
——保險公司可以根據客戶在社交媒體上的發言判斷整體的喜好，從而有的放矢的改進產品；
——健康險公司Atena就利用社交資訊平臺Shareablee來進行客戶交互、品牌建設，更重要的是，它能從平臺上第一時間得知負面資訊，從而進行有效的危機公關；
3. 社交平臺也能作為普及保險知識的平臺，培養消費者正確的保險觀：
——保險公司可以用視頻、博客或互動式應用來科普保險知識；
——印度保險公司Apollo Munich Health Insurance就曾用小遊戲的方式來向使用者科普登革熱。
啟示
1. 社交媒體可以作為互動化工具來教育消費者，並且打造品牌影響力，增強客戶的品牌忠誠度；
2. 社交平臺也是一個低成本的行銷工具，並且能為使用者提供附加值服務；
3. 從社交平臺獲取的社交和行為資料能夠反映出使用者的情感和偏好趨勢，從而讓保險公司能夠及時調整商業策略。
趨勢三：可穿戴式設備將會豐富與客戶的交互手段
健康險公司正在利用可穿戴式設備來即時獲取使用者資料，從而加強和客戶的交互。
背景
1. 可攜帶式設備是指使用者可以隨身攜帶或裝備的電子設備，它們可以收集和傳輸使用者的各類資料和行為；
2. 可攜帶式設備的主要特點包括跟蹤病人的身體狀況、健康相關的活動以及地點資訊。
關鍵驅動力
1. 可攜帶式設備在過去幾年的時間裡快速崛起，據權威機構預測，可攜帶式設備的市場份額將會在2016到2022年間的年化增長率將達到15.5%，到2022年，整個市場將達到516億美元；
2. 通過獲取即時的客戶資料，保險公司將能夠和客戶進行更深層次的互動，並且提供個性化的定價服務；
3. 健康險公司可以和健康服務商共用使用者的資料，從而合作為客戶提供更好更快的服務；此外，通過共用資料，健康服務商無需再要求客戶進行重複的檢查，客戶得以節省不少的醫療檢查支出；
4. 醫院和健康服務商可以直接分析可攜帶式設備上的資料來判斷病人的狀況，病人無需親自到場。這即提高了醫療效率，也能讓客戶的體驗得以改善。
趨勢概覽
1. 隨著可攜帶式設備的普及，以及分析技術的進步，健康險公司得以利用這些即時資料獲取即時的洞察資訊。這些資訊能夠讓保險公司做出更好的決策，並和用戶建立更親密的聯繫；
2. 這些即時資料也能説明保險公司優化承保流程，主動防範潛在風險；
3. 一些健康險公司，比如聯合健康、安泰（Aetna）和信諾（Cigna）都借助健康追蹤器等設備來和使用者進行互動，並且為佩戴這些設備的使用者提供保費優惠：
——聯合健康和Fitbit合作，為積極運動的用戶提供每年高達1500美元的優惠服務；
——Aetna鼓勵用戶佩戴蘋果手錶，並為他們提供200美元的折扣；
——Cigna為達到運動目標的使用者提供保費折扣和現金獎勵，運動目標基於一個健康輔導專案，其中包括了可攜帶式設備的使用。
啟示
1. 為了能夠高效利用可攜帶式設備所產生的資料，健康險公司需要升級其系統，從而做到無縫接收大量的即時資料；
2. 為了最大程度地利用可攜帶式設備帶來的即時資料，保險公司需要投資開發先進的分析工具來從這些資料中提取關鍵資訊；
3. 健康險公司既能借助資料來提供更精准的定價和個性化的服務，也能從資料中預測風險走向，從而防範潛在風險。
趨勢四：RPA和AI技術將能提升運營效率，強化交互
健康險公司越來越重視RPA（Robotic Process Automation，機器流程自動化）和AI技術在實現自動化方面的應用，並借此來提升運營效率，改善用戶體驗。
背景
1. RPA和AI都是利用預設的情景來實現一些流程化任務的自動執行。RPA只能處理結構化的資料登錄，而AI技術則可以處理結構化和非結構化的資料；
2. 自動化工具正在給保險業帶來日益增長的重要推動力。根據《2017年世界保險報告》的資料，80%的受訪者表示，保險公司正在或計畫在未來1-3年內對自動化技術進行大量的投資。
關鍵驅動力
1. 越來越重的盈利壓力讓健康險公司開始尋找提升運營效率的方案；
2. 為了從位於分散系統中的海量數位資訊中獲取有價值的內容，自動化的智慧處理流程是必須要有的；
3. 自動化可以減少不必要的人工干預，從而降低人工失誤；
4. 精簡的自動化流程也可以保證到位的客戶服務，提升客戶滿意度。
趨勢概覽
1. RPA可以幫助健康險公司精簡各個環節的業務流程，比如保單申請和理賠服務，從而降低運營成本，並為客戶提供一個無縫連接的交易體驗。
2. AI和機器學習可以幫助健康險公司從大量的資料來源中即時地提煉出深刻的客戶動向資訊，讓保險公司得以以更主動的姿態去調整策略，迎合客戶需求。
3. 健康險公司可以將RPA和AI技術進行以下這些應用：
健康計畫諮詢
基於AI的分析引擎可以用來和客戶互動，從而讓其能瞭解客戶的需求，並根據客戶提供的資料制定個性化的健康計畫。
客戶健康管理
RPA和AI技術可以從多個方面有效地管理客戶的健康狀態並鼓勵健康的生活方式，比如設定和執行護理計畫、風險的早期識別和緩解以及自動化溝通。
健康險公司Accolade的Maya智慧引擎就不僅能説明保險公司識別出風險最高的客戶，也能為低風險客戶提供健康管理計畫，不僅讓這些優質客戶體驗到更好的服務，也能降低公司的潛在理賠風險。
另一家健康險公司GNS的AI系統則會學習理賠、醫療、行為以及其他的使用者資料，從而預測每個使用者的風險概率以及對應的醫療方案。
理賠管理
在理賠領域，RPA和AI技術可以應用於理賠結果裁定和簡單案件的自動理賠。用AI來裁定理賠結果，與人工作業相比，可以降低75%的處理成本。
RPA可以高效的處理掉懸而不絕的理賠案件。比如一家美國的健康險公司打造了七個智慧型機器人來處理兩條業務線上的理賠案件，他們因此得以將理賠團隊的規模減小了45%，並且將理賠品質提升了70%。
類似的，另一家健康險公司也利用RPA削減了40%的理賠協調的工作量，並將理賠準確率提升了30%，每年為公司省下了750萬美元的支出。
精簡保單申請流程
借助RPA和AI的幫助，報價、承保和錄入流程都可以實現自動化，大幅提升保單發放效率。
賦能代理人
AI對資料處理分析的結果也能説明代理人為客戶提供更加個性化的服務。比如Humana的AI機器人Cogito Dialog會根據客服獲取的互動資訊來偵測客戶的不滿意信號，並即時告知代理人，讓他們可以及時調整策略，滿足客戶的需求。
啟示
1.RPA和AI的合理運用可以降低成本、提升運營效率，並且消耗更少的資源來獲取更高的精確度；
2.《2017年世界保險報告》指出，超過90%的受訪保險高管都認為自動化將對保險流程效率的提升產生重要推動作用；
3. 自動化可以讓健康險公司提供快速地、全天候的客戶服務，加強客戶體驗；
4. 通過讓自動化處理大部分枯燥的工作，健康險公司可以安排更多的人力對未來戰略以及附加值業務進行探索。
趨勢五：區塊鏈將展現出在健康險領域內的應用潛力
健康險公司逐漸認識到了區塊鏈技術的重要性，並且在持續探索其應用，致力於打造安全、透明並且流暢的服務。
背景
1. 區塊鏈是一種分散式記帳技術，可以用去中心化的模式來收集和存儲資訊，並保證資訊不被篡改；
2. 基於區塊鏈的智慧合約系統能夠根據預先設定的條件實現業務流程自動化。
關鍵驅動力
1.健康險行業經常面臨網路攻擊的威脅（僅在2016年的美國，就有377起記錄在案的資料洩露案件），區塊鏈有潛力能抵禦這些網路攻擊，創造一個安全的網路環境；
2. 健康險行業需要一個能夠存儲所有病人資訊並且值得信賴的系統，將如今散落在各個醫療系統中的資訊統一起來，方便病人和機構共同使用；
3. 區塊鏈還能實現理賠環境的防欺詐功能。
趨勢概覽
1. 健康險公司正在探索區塊鏈技術的應用：
——保險業的區塊鏈機構B3i（Blockchain Insurance Initiative）由15家保險公司和再保險公司聯合成立，致力於探索分散式記帳技術在保險領域內的實踐，其成員包括Achmea、荷蘭全球人壽、安聯集團、忠利保險和東京海上保險等。
——上海保險交易所和全球九家保險公司聯合啟動了一項區塊鏈試驗項目，旨在用該技術的安全性和可追溯性為保險賦能。合作的健康險公司包括國泰人壽、友邦集團等。
——另一個案例是通用再保險和倫敦的科技公司iXledger的合作，他們希望能開發基於區塊鏈的壽險健康險解決方案。
——根據黑皮書市場調研公司（Black Book Market Research）的調查，70%的健康險公司正在嘗試將區塊鏈融合進自己的系統之中。
2. 區塊鏈可以用來創造一個病人健康資料的統一資料庫：
——這個資料庫可以安全可靠地分享病人的健康資訊。
——去中心化加上共同存儲可以將碎片化的資料整合到一起，降低醫療資料的存儲成本。
——經過驗證後，病人的資料無法被篡改，能有效防止欺詐事件的發生。
3. 存儲與區塊鏈中的資料將會受到密碼學技術的保護：
——病人的資料絕對安全，病人的隱私得到了保護。
——病人可以利用私密金鑰解密自己的資訊，並將其分享給特定的公司。
4. 基於區塊鏈的智慧合約可以創造一個規則化的運行環境，某些流程在該環境下的運行效率將提升，成本將下降：
——智慧合約有潛力重新定義保險業的整條價值鏈，從前端的銷售到後端的管理和理賠。
——智慧合約可以消除協力廠商仲介，降低交易費用，減少交易時間，讓整個流程對使用者更加友好。
啟示
1. 基於區塊鏈的智慧合約可以實現健康險價值鏈的去中心化，消除仲介、精簡流程以及實現自動化；
2. 利用區塊鏈統一存儲病人的健康資料，有助於實現健康領域內各方的高效合作，提升客戶體驗；
3. 整合後的病人資料可以讓保險公司有機會進行深入的分析探索，從而洞悉客戶需求改變的趨勢。
趨勢六：API介面的開放將能加強健康險領域內的資料管理能力
開放API介面，將能讓健康險公司無縫處理不同系統中的資訊流，從而提高保險公司的資料管理能力。
背景
1. API介面是使兩套獨立系統能夠建立溝通通道的一套協定；
2. 金融服務行業正在快速地轉向開放式的API模式，特別是銀行業；
3. 作為資料密集型行業，保險業也開始認識到了開放API介面的潛力，行業希望能借此實現高效的資料管理和進一步孕育創新。
關鍵驅動力
1. 健康險領域對於資料整合的需求日益增長，不管是病人還是服務商，都需要收集大量的資料；
2. 隨著越來越多的病人健康資訊以數位化的形式儲存，保險公司對高效資料管理方案的需求會增加，因為他們需要做到監管合規；
3. 在一個日益動態化、競爭劇烈化的市場中，創新的速度至關重要。
趨勢概覽
1. 因為API介面能夠讓不同系統之間進行流暢的資訊交流，保險公司可以整合不同管道的資料，對其進行分析，並且根據分析結果為客戶提供創新解決方案；
2. 保險公司也可以利用API解決方案來更有效地做到監管合規，以及管理資料；
3. 一些API介面的具體應用包括：
病人身份認證
一些保險科技公司已經在利用API介面為保險公司提供病人身份認證服務，他們連接了多個健康險公司的資料庫，並將這些資訊整合到了一起。
比如Eligible公司就利用API介面接入健康服務商的系統中，同時提供身份認證和醫療帳單推送的服務。
HIPAA合規
美國的《健康保險流通與責任法案》（Health Insurance Portability and Accountability Act，HIPAA）是針對美國健康險公司的監管法案。目前已經有一些基於API的解決方案，幫助保險公司在確保監管合規的同時，能夠快速利用資料進行業務開發。
True Vault公司為移動設備開發者提供了一項能夠滿足HIPAA監管的解決方案，利用該方案，開發者可以直接接觸存儲在資料，而無需考慮如何以滿足HIPAA監管要求的方式來使用資料。這一解決方案通過幫助開發者消除監管障礙，讓他們能以更自由的方式進行功能創新。
數位化理賠管理
API介面能夠在理賠階段，為保險公司和用戶提供更直接的溝通。
比如PokitDok公司的Claims Management Suite就為客戶提供了理賠驗證、理賠提交、即時進度查詢以及理賠支付狀態等綜合服務，該服務正是利用API介面整合了保險公司的資料。
啟示
1. 健康險公司應該和API解決方案供應商建立良好的合作關係，這能讓他們有能力接入醫保生態系統，獲取足夠多的資料；
2. API解決方案能夠幫健康險公司做到更高效的資料管理，從而降低管理成本，並且能夠監管合規；
3. API解決方案還能讓保險公司從大量新的資料來源中獲取創新經驗，掙破了遺留系統的局限。
4. API解決方案能説明保險公司在歷史遺留系統和現代系統之間建立溝通的管道。
趨勢七：預測性分析和行為分析將被廣泛用於風險緩解、欺詐偵測和用戶行為預測等方面
背景
1、保險業的基石是資料分析，多年來保險公司一直在加強這方面的能力，從而保持自己在行業內的競爭優勢；
2、近年來，大資料技術的出現、電腦算力的增強以及分析工具的升級，都讓保險公司的資料分析能力得到了提升。
3、資料分析能力的升級讓保險公司可以運用更先進的分析方法，比如預測性分析和行為分析，來探索更多元化的應用。
關鍵驅動力
1、欺詐性索賠每年給健康險公司帶來了數億美元的損失，並且嚴重影響了健康險公司的利潤；
2、先進分析工具的出現讓保險公司得以從各個資料來源中獲取使用者資料，這能幫他們從使用者行為模式中分析出欺詐性索賠出現的可能性。
趨勢概覽
1、預測性分析是指綜合利用高級統計模型和AI等技術，基於現在和過去的資料，對未來可能出現的結果進行預測的技術。而行為分析是指通過收集使用者資料，分析其行為模式，從而洞察使用者資訊的技術。
2、預測性分析和行為分析技術在健康險領域內主要應用於以下三個領域：
針對性的預防護理
健康險公司可以從使用者移動設備和可攜帶式設備中獲取資料，並對其進行預測性分析和行為分析，從而設計有針對性的預防護理方案。比如通過分析和監測潛在的健康危險，或投保人行為，及時為病人提供溝通和援助，防止嚴重健康事件的發生。
如此一來，健康險公司能夠打造一個雙贏的局面，客戶得以保持健康的身體狀態，而保險公司也能減少理賠支出。
預測用戶需求，制定個性化方案
健康險公司能夠利用分析技術預測客戶未來可能出現的新需求，從而提前準備好個性化的解決方案，在第一時間獲得客戶的青睞。並且加深保險公司和客戶之間的交互。
保險科技創業公司Zipari就通過即時分析客戶的行為，預測客戶的需求，推出了定制化的客戶管理解決方案，為客戶提供一站式服務。
欺詐檢測和預防
在健康險領域，一般的欺詐調查都是在保險公司支付了理賠款之後進行。這不僅會對保險公司帶來額外的成本，也會給客戶造成困擾。此外，隨著數位化業務逐漸普及，理賠欺詐的形式也呈現出了多樣化趨勢，這使得保險公司的檢測工作量進一步上升。
預測性分析和行為分析的出現可以通過檢測潛在的可疑行為模式，説明保險公司儘早將注意力集中到高欺詐概率的理賠案件中
借助機器學習的説明，分析系統可以在不斷消化資料的同時，提升識別可疑案件的精確度。
啟示
1、預測性分析和行為分析可以讓健康險公司在不影響理賠效率的情況下，提升欺詐理賠的偵測和預防效率。
2、上述分析技術還可以用於風險預防、產品推薦以及定制個性化服務等方面，這些服務能讓客戶及時獲得最需要的服務，客戶對保險公司的滿意度也能因此提升。
趨勢八：基於價值的付費模式將會為資料分析帶來新的契機<>
健康險行業正在從簡單的服務收費方式轉換成基於價值的付費模式，這會為健康險公司帶來新的機遇，也能加強行業內各方的合作。
背景
1、在傳統的健康領域中，健康服務商為客戶提供一系列健康服務，保險公司根據保單情況為投保人承擔部分或全部的費用。而基於價值的付費模式是指在健康險公司綜合考慮了投保人（即病人）在接受了健康服務後的身體狀況，以及該健康服務的品質等因素後，再支付健康服務費的模式。
2、美國相關機構在2015年時就已經出臺了相關政策，要求根據健康服務商提供服務的品質來進行收費，而非單純根據服務數量。
3、Aetna、Humana和Cigna等健康險公司正在踐行這一付費模式。
關鍵驅動力
1、傳統的付費方式下，健康險公司的支出日益增長，這讓他們對新收費方式產生了需求；
2、監管機構也在試圖提升健康領域的服務品質；
3、保險公司為了控制利潤，需要減少無意義的支出；
趨勢概覽
1、基於價值的付費模式可以提高保險公司對健康服務商的服務品質的掌控力，提高服務性價比；
2、分析技術是降低服務支出的關鍵：
——保險公司通過分析資料，可以更深入地瞭解客戶狀態，並評估健康服務商的價值。
——健康險公司Anthem認識到了資料的重要性，他們通過分析，幫投保人減少了大量不必要的醫療支出。該公司在一年多的時間內節省了19億美元的支出，其合作的健康服務商平均每月在每個病人身上的支出也減少了3%。
——保險公司希望通過和健康服務商合作，共同減少成本，從而確保健康險的可持續性發展。
3、保險公司也在積極地説明健康險服務商部署“健康護理資訊技術”（Healthcare Information Technology）和分析技術：
——聯合健康為其合作夥伴提供技術和資料支援
——Cigna成立了全資子公司CareAllies，為合作夥伴提供諮詢服務、管理、技術和分析支援
4、保險公司和健康服務商之間的合作有助於基於價值的付費模式的健康發展。
啟示
1、保險公司和健康服務商之間，就病人資料進行良好的溝通和分享，有助於行業的健康發展；
2、保險公司可以甄選出最優質的合作夥伴，加強兩者的合作，從而在為客戶提供更好服務的同時，提升利潤率；
3、如果基於價值的付費模式生態能夠成功運行，將能在降低運營成本的同時，為投保人帶去更優質的服務。
趨勢九：保險科技將會創造出更精簡的、更綜合的生態系統
背景
1、在過去幾年的時間裡，保險科技在健康險領域相當活躍，不少新興創業公司選擇了這個方向，並獲得了大量融資；
2、創業公司在這一領域選擇的切入角度既有作to B的軟體服務，也有to C的產品服務；
3、近期，有些創業公司以醫保系統整合為方向進行創業，這也是健康險領域記憶體在已久的大難題。
關鍵驅動力
1、美國醫保系統天生就是碎片化、沒有統一溝通管道的，這給保險科技創業公司提供了切入的角度和機會；
2、移動互聯網、物聯網以及高級分析技術的出現，使得不同資料來源的連接和流程精簡成為了可能；
趨勢概覽
1、在醫療保健領域，保險科技公司試圖利用數位化工具和高級分析技術創造一個更加精簡和更加整體化的生態系統；
2、保險科技公司通過提供數位化平臺，連接了各方從業人員，包括保險公司、仲介機構、健康服務商和交易所，從而為客戶提供數位化的優質服務；
3、他們還通過提供數位支付管道、承保自動化以及數位登記來精簡保險流程；
4、此外，他們通過整合不同資料來源的資料，讓保險公司能夠更高效地獲取相關資料。
5、一些健康險領域內保險科技公司的案例包括：
League
總部位於多倫多的League公司為企業員工提供了一款移動應用，在該應用中，企業員工可以查詢自己的福利計畫資訊、醫保提供者資訊以及通過League電子錢包進行支付。員工還可以在該平臺上選擇自己喜歡的福利計畫。
Picwell
Picwell公司通過和保險公司、經紀人、健康服務商以及藥店等組織建立聯繫，在獲取客戶資料，對上萬組變數進行分析後，設計出個性化的健康計畫方案。
Bayzat
位於阿聯酋的Bayzat通過友好的使用者介面為客戶提供健康險產品比價服務。他們的智慧搜尋引擎能夠幫助用戶找到最適合自己的健康險產品。
Limelight Health
該公司能提供了自動化投保流程，包括詢價、核保和登記等步驟，説明客戶節約了大量時間。
啟示
1、健康險公司有機會，也有能力和健康險領域內的其他參與者，包括健康服務商、醫藥企業等建立良好的合作關係，從而共同打造一個健康的醫療生態系統；
2、隨著比價平臺的篩選機制越來越智慧，差異化和全面化的產品都是健康險公司需要考慮的，不同類別的產品滿足不同類別的需求；
趨勢十：雲存儲將成為健康險領域內的關鍵基礎設施
背景
1、保險業已經在運用雲技術了，但是大多數應用都僅僅局限于作為核心基礎設施的輔助手段；
2、隨著資料大爆發時代的來臨，保險公司，特別是健康險公司對資料存儲的需求越來越大，雲技術也應該稱為其核心戰略之一。
關鍵驅動力
1、數位化趨勢使得電子病歷的數量激增，大量檔案有存儲需求；
2、移動應用、按需服務以及遠端醫療的普及，讓人們希望能在任何時間、任何地點都能查看相關資料；
3、隨著互聯設備的發展，人們對即時資料的需求也在上升。
趨勢概覽
1、越來越多的健康險市場開始經歷數位化轉型，產生了大量電子醫療檔案，這些電子醫療檔案存儲於移動設備、物聯網設備等多個地方；
2、雲存儲能夠讓這些設備隨時隨地獲取動態資訊，因此將會成為未來社會的重要基礎設施；
3、雲技術還有以下優勢：
——為動態化的計算需求提供靈活的計算資源；
——通過將硬體支出轉換成資源類支出，優化運營消費；
——雲設備的維護由雲存儲服務商提供，減少了保險公司的維護壓力；
——隨時隨地訪問資料，讓使用者的移動應用體驗上升；
——雲端資料的檢索非常快捷，提升了保險公司的監管合規工作效率；
4、健康險公司Anthem通過和雲存儲公司Vlocity合作，搭建了現代化的雲存儲設施，提升了各個業務環節的效率。
啟示
1、雲技術能夠提供靈活的計算資源，保險公司能夠享受由此帶來的運營效率的提升以及運營成本的下降，並且能夠為客戶提供更好的按需經濟服務體驗；
2、雲技術讓保險公司對即時資料的處理能力更上一層樓，因此能夠帶來更多更快的創新服務；
3、為了讓雲技術充分發揮作用，保險公司需要在內部營造包容的文化，提升技術團隊相關的專業知識，並且要得到領導層持續的支持。
啟示
1. “客戶為本”的理念能夠幫助保險公司在競爭日益激烈的健康險中保持足夠的競爭力；
2. 保險公司能夠用附加值服務觸動使用者痛點，也能加強資料收集，從而和健康服務商進行競爭；
3. 無論這場競爭的結果如何，客戶都是受益者，因為產品選擇將越來越豐富，而價格也會變得優惠。
趨勢二：社交管道成為保險公司和客戶交互的重要方式
為了加強與客戶的交互和打造品牌忠誠度，健康險公司需要打造一個行之有效的社交媒體戰略。
背景
1. 社交平臺正在逐漸成為每個人日常生活中不可缺少的一部分，其持續增加的功能讓社交平臺成為了一站式的生活服務平臺。每個人都可以在上面處理各類交易。據媒體Social Media Today的統計，平均每個人每天在社交平臺上花費的時間達到了兩個小時；
2. 消費者對於專家的意見，以及同類人群的意見非常信任，並且經常用社交平臺來獲取該類意見；
3. 因為上述優勢，社交平臺已經成為了保險公司和投保人建立溝通的重要管道。
關鍵驅動力
1. 隨著市場競爭的加劇，保險公司必須在各個環節上尋求創新和突破，社交管道能夠讓保險公司在客戶交互環節上提升競爭力；
2. 保險公司可以利用社交平臺為客戶提供一些便捷的服務，解決大部分簡單的問題。
趨勢概覽
1. 保險公司正通過各種方式利用社交管道來和客戶進行交互：
——健康險公司利用社交平臺對客戶的提問進行解答、説明客戶解決部分難題以及推廣客戶提供的優秀內容；
——通過在社交平臺上推送有營養的資訊，保險公司可以和客戶建立健康的溝通橋樑，並贏得客戶的信任；
——保險公司還能在社交平臺上發起各類活動，聽取客戶意見，提升公共關係；
——通過建立社群，保險公司可以聚集患有相似症狀的病人，讓他們進行交流和互相鼓勵；
——美國健康險公司Humana積極地在社交平臺和用戶交流。資料顯示，Humana的用戶和該公司的互動最為密切；
——Humana還在建立了多個線上社群，投保人可以在上面和專家、其他投保人進行溝通，也能獲取與健康相關的資訊；
——美國保險公司Cigna在2015年迪士尼半程馬拉松中打造的“#CignaRunTogether”是社交行銷的典範，該案例獲得了推特年度人氣獎，Cigna公司也得以和大量投保人建立了密切的聯繫。
2. 保險公司也可以利用社交媒體獲得極具價值的資訊：
——保險公司可以根據客戶在社交媒體上的發言判斷整體的喜好，從而有的放矢的改進產品；
——健康險公司Atena就利用社交資訊平臺Shareablee來進行客戶交互、品牌建設，更重要的是，它能從平臺上第一時間得知負面資訊，從而進行有效的危機公關；
3. 社交平臺也能作為普及保險知識的平臺，培養消費者正確的保險觀：
——保險公司可以用視頻、博客或互動式應用來科普保險知識；
——印度保險公司Apollo Munich Health Insurance就曾用小遊戲的方式來向使用者科普登革熱。
啟示
1. 社交媒體可以作為互動化工具來教育消費者，並且打造品牌影響力，增強客戶的品牌忠誠度；
2. 社交平臺也是一個低成本的行銷工具，並且能為使用者提供附加值服務；
3. 從社交平臺獲取的社交和行為資料能夠反映出使用者的情感和偏好趨勢，從而讓保險公司能夠及時調整商業策略。
趨勢三：可穿戴式設備將會豐富與客戶的交互手段
健康險公司正在利用可穿戴式設備來即時獲取使用者資料，從而加強和客戶的交互。
背景
1. 可攜帶式設備是指使用者可以隨身攜帶或裝備的電子設備，它們可以收集和傳輸使用者的各類資料和行為；
2. 可攜帶式設備的主要特點包括跟蹤病人的身體狀況、健康相關的活動以及地點資訊。
關鍵驅動力
1. 可攜帶式設備在過去幾年的時間裡快速崛起，據權威機構預測，可攜帶式設備的市場份額將會在2016到2022年間的年化增長率將達到15.5%，到2022年，整個市場將達到516億美元；
2. 通過獲取即時的客戶資料，保險公司將能夠和客戶進行更深層次的互動，並且提供個性化的定價服務；
3. 健康險公司可以和健康服務商共用使用者的資料，從而合作為客戶提供更好更快的服務；此外，通過共用資料，健康服務商無需再要求客戶進行重複的檢查，客戶得以節省不少的醫療檢查支出；
4. 醫院和健康服務商可以直接分析可攜帶式設備上的資料來判斷病人的狀況，病人無需親自到場。這即提高了醫療效率，也能讓客戶的體驗得以改善。
趨勢概覽
1. 隨著可攜帶式設備的普及，以及分析技術的進步，健康險公司得以利用這些即時資料獲取即時的洞察資訊。這些資訊能夠讓保險公司做出更好的決策，並和用戶建立更親密的聯繫；
2. 這些即時資料也能説明保險公司優化承保流程，主動防範潛在風險；
3. 一些健康險公司，比如聯合健康、安泰（Aetna）和信諾（Cigna）都借助健康追蹤器等設備來和使用者進行互動，並且為佩戴這些設備的使用者提供保費優惠：
——聯合健康和Fitbit合作，為積極運動的用戶提供每年高達1500美元的優惠服務；
——Aetna鼓勵用戶佩戴蘋果手錶，並為他們提供200美元的折扣；
——Cigna為達到運動目標的使用者提供保費折扣和現金獎勵，運動目標基於一個健康輔導專案，其中包括了可攜帶式設備的使用。
啟示
1. 為了能夠高效利用可攜帶式設備所產生的資料，健康險公司需要升級其系統，從而做到無縫接收大量的即時資料；
2. 為了最大程度地利用可攜帶式設備帶來的即時資料，保險公司需要投資開發先進的分析工具來從這些資料中提取關鍵資訊；
3. 健康險公司既能借助資料來提供更精准的定價和個性化的服務，也能從資料中預測風險走向，從而防範潛在風險。
趨勢四：RPA和AI技術將能提升運營效率，強化交互
健康險公司越來越重視RPA（Robotic Process Automation，機器流程自動化）和AI技術在實現自動化方面的應用，並借此來提升運營效率，改善用戶體驗。
背景
1. RPA和AI都是利用預設的情景來實現一些流程化任務的自動執行。RPA只能處理結構化的資料登錄，而AI技術則可以處理結構化和非結構化的資料；
2. 自動化工具正在給保險業帶來日益增長的重要推動力。根據《2017年世界保險報告》的資料，80%的受訪者表示，保險公司正在或計畫在未來1-3年內對自動化技術進行大量的投資。
關鍵驅動力
1. 越來越重的盈利壓力讓健康險公司開始尋找提升運營效率的方案；
2. 為了從位於分散系統中的海量數位資訊中獲取有價值的內容，自動化的智慧處理流程是必須要有的；
3. 自動化可以減少不必要的人工干預，從而降低人工失誤；
4. 精簡的自動化流程也可以保證到位的客戶服務，提升客戶滿意度。
趨勢概覽
1. RPA可以幫助健康險公司精簡各個環節的業務流程，比如保單申請和理賠服務，從而降低運營成本，並為客戶提供一個無縫連接的交易體驗。
2. AI和機器學習可以幫助健康險公司從大量的資料來源中即時地提煉出深刻的客戶動向資訊，讓保險公司得以以更主動的姿態去調整策略，迎合客戶需求。
3. 健康險公司可以將RPA和AI技術進行以下這些應用：
健康計畫諮詢
基於AI的分析引擎可以用來和客戶互動，從而讓其能瞭解客戶的需求，並根據客戶提供的資料制定個性化的健康計畫。
客戶健康管理
RPA和AI技術可以從多個方面有效地管理客戶的健康狀態並鼓勵健康的生活方式，比如設定和執行護理計畫、風險的早期識別和緩解以及自動化溝通。
健康險公司Accolade的Maya智慧引擎就不僅能説明保險公司識別出風險最高的客戶，也能為低風險客戶提供健康管理計畫，不僅讓這些優質客戶體驗到更好的服務，也能降低公司的潛在理賠風險。
另一家健康險公司GNS的AI系統則會學習理賠、醫療、行為以及其他的使用者資料，從而預測每個使用者的風險概率以及對應的醫療方案。
理賠管理
在理賠領域，RPA和AI技術可以應用於理賠結果裁定和簡單案件的自動理賠。用AI來裁定理賠結果，與人工作業相比，可以降低75%的處理成本。
RPA可以高效的處理掉懸而不絕的理賠案件。比如一家美國的健康險公司打造了七個智慧型機器人來處理兩條業務線上的理賠案件，他們因此得以將理賠團隊的規模減小了45%，並且將理賠品質提升了70%。
類似的，另一家健康險公司也利用RPA削減了40%的理賠協調的工作量，並將理賠準確率提升了30%，每年為公司省下了750萬美元的支出。
精簡保單申請流程
借助RPA和AI的幫助，報價、承保和錄入流程都可以實現自動化，大幅提升保單發放效率。
賦能代理人
AI對資料處理分析的結果也能説明代理人為客戶提供更加個性化的服務。比如Humana的AI機器人Cogito Dialog會根據客服獲取的互動資訊來偵測客戶的不滿意信號，並即時告知代理人，讓他們可以及時調整策略，滿足客戶的需求。
啟示
1.RPA和AI的合理運用可以降低成本、提升運營效率，並且消耗更少的資源來獲取更高的精確度；
2.《2017年世界保險報告》指出，超過90%的受訪保險高管都認為自動化將對保險流程效率的提升產生重要推動作用；
3. 自動化可以讓健康險公司提供快速地、全天候的客戶服務，加強客戶體驗；
4. 通過讓自動化處理大部分枯燥的工作，健康險公司可以安排更多的人力對未來戰略以及附加值業務進行探索。
趨勢五：區塊鏈將展現出在健康險領域內的應用潛力
健康險公司逐漸認識到了區塊鏈技術的重要性，並且在持續探索其應用，致力於打造安全、透明並且流暢的服務。
背景
1. 區塊鏈是一種分散式記帳技術，可以用去中心化的模式來收集和存儲資訊，並保證資訊不被篡改；
2. 基於區塊鏈的智慧合約系統能夠根據預先設定的條件實現業務流程自動化。
關鍵驅動力
1.健康險行業經常面臨網路攻擊的威脅（僅在2016年的美國，就有377起記錄在案的資料洩露案件），區塊鏈有潛力能抵禦這些網路攻擊，創造一個安全的網路環境；
2. 健康險行業需要一個能夠存儲所有病人資訊並且值得信賴的系統，將如今散落在各個醫療系統中的資訊統一起來，方便病人和機構共同使用；
3. 區塊鏈還能實現理賠環境的防欺詐功能。
趨勢概覽
1. 健康險公司正在探索區塊鏈技術的應用：
——保險業的區塊鏈機構B3i（Blockchain Insurance Initiative）由15家保險公司和再保險公司聯合成立，致力於探索分散式記帳技術在保險領域內的實踐，其成員包括Achmea、荷蘭全球人壽、安聯集團、忠利保險和東京海上保險等。
——上海保險交易所和全球九家保險公司聯合啟動了一項區塊鏈試驗項目，旨在用該技術的安全性和可追溯性為保險賦能。合作的健康險公司包括國泰人壽、友邦集團等。
——另一個案例是通用再保險和倫敦的科技公司iXledger的合作，他們希望能開發基於區塊鏈的壽險健康險解決方案。
——根據黑皮書市場調研公司（Black Book Market Research）的調查，70%的健康險公司正在嘗試將區塊鏈融合進自己的系統之中。
2. 區塊鏈可以用來創造一個病人健康資料的統一資料庫：
——這個資料庫可以安全可靠地分享病人的健康資訊。
——去中心化加上共同存儲可以將碎片化的資料整合到一起，降低醫療資料的存儲成本。
——經過驗證後，病人的資料無法被篡改，能有效防止欺詐事件的發生。
3. 存儲與區塊鏈中的資料將會受到密碼學技術的保護：
——病人的資料絕對安全，病人的隱私得到了保護。
——病人可以利用私密金鑰解密自己的資訊，並將其分享給特定的公司。
4. 基於區塊鏈的智慧合約可以創造一個規則化的運行環境，某些流程在該環境下的運行效率將提升，成本將下降：
——智慧合約有潛力重新定義保險業的整條價值鏈，從前端的銷售到後端的管理和理賠。
——智慧合約可以消除協力廠商仲介，降低交易費用，減少交易時間，讓整個流程對使用者更加友好。
啟示
1. 基於區塊鏈的智慧合約可以實現健康險價值鏈的去中心化，消除仲介、精簡流程以及實現自動化；
2. 利用區塊鏈統一存儲病人的健康資料，有助於實現健康領域內各方的高效合作，提升客戶體驗；
3. 整合後的病人資料可以讓保險公司有機會進行深入的分析探索，從而洞悉客戶需求改變的趨勢。
趨勢六：API介面的開放將能加強健康險領域內的資料管理能力
開放API介面，將能讓健康險公司無縫處理不同系統中的資訊流，從而提高保險公司的資料管理能力。
背景
1. API介面是使兩套獨立系統能夠建立溝通通道的一套協定；
2. 金融服務行業正在快速地轉向開放式的API模式，特別是銀行業；
3. 作為資料密集型行業，保險業也開始認識到了開放API介面的潛力，行業希望能借此實現高效的資料管理和進一步孕育創新。
關鍵驅動力
1. 健康險領域對於資料整合的需求日益增長，不管是病人還是服務商，都需要收集大量的資料；
2. 隨著越來越多的病人健康資訊以數位化的形式儲存，保險公司對高效資料管理方案的需求會增加，因為他們需要做到監管合規；
3. 在一個日益動態化、競爭劇烈化的市場中，創新的速度至關重要。
趨勢概覽
1. 因為API介面能夠讓不同系統之間進行流暢的資訊交流，保險公司可以整合不同管道的資料，對其進行分析，並且根據分析結果為客戶提供創新解決方案；
2. 保險公司也可以利用API解決方案來更有效地做到監管合規，以及管理資料；
3. 一些API介面的具體應用包括：
病人身份認證
一些保險科技公司已經在利用API介面為保險公司提供病人身份認證服務，他們連接了多個健康險公司的資料庫，並將這些資訊整合到了一起。
比如Eligible公司就利用API介面接入健康服務商的系統中，同時提供身份認證和醫療帳單推送的服務。
HIPAA合規
美國的《健康保險流通與責任法案》（Health Insurance Portability and Accountability Act，HIPAA）是針對美國健康險公司的監管法案。目前已經有一些基於API的解決方案，幫助保險公司在確保監管合規的同時，能夠快速利用資料進行業務開發。
True Vault公司為移動設備開發者提供了一項能夠滿足HIPAA監管的解決方案，利用該方案，開發者可以直接接觸存儲在資料，而無需考慮如何以滿足HIPAA監管要求的方式來使用資料。這一解決方案通過幫助開發者消除監管障礙，讓他們能以更自由的方式進行功能創新。
數位化理賠管理
API介面能夠在理賠階段，為保險公司和用戶提供更直接的溝通。
比如PokitDok公司的Claims Management Suite就為客戶提供了理賠驗證、理賠提交、即時進度查詢以及理賠支付狀態等綜合服務，該服務正是利用API介面整合了保險公司的資料。
啟示
1. 健康險公司應該和API解決方案供應商建立良好的合作關係，這能讓他們有能力接入醫保生態系統，獲取足夠多的資料；
2. API解決方案能夠幫健康險公司做到更高效的資料管理，從而降低管理成本，並且能夠監管合規；
3. API解決方案還能讓保險公司從大量新的資料來源中獲取創新經驗，掙破了遺留系統的局限。
4. API解決方案能説明保險公司在歷史遺留系統和現代系統之間建立溝通的管道。
趨勢七：預測性分析和行為分析將被廣泛用於風險緩解、欺詐偵測和用戶行為預測等方面
背景
1、保險業的基石是資料分析，多年來保險公司一直在加強這方面的能力，從而保持自己在行業內的競爭優勢；
2、近年來，大資料技術的出現、電腦算力的增強以及分析工具的升級，都讓保險公司的資料分析能力得到了提升。
3、資料分析能力的升級讓保險公司可以運用更先進的分析方法，比如預測性分析和行為分析，來探索更多元化的應用。
關鍵驅動力
1、欺詐性索賠每年給健康險公司帶來了數億美元的損失，並且嚴重影響了健康險公司的利潤；
2、先進分析工具的出現讓保險公司得以從各個資料來源中獲取使用者資料，這能幫他們從使用者行為模式中分析出欺詐性索賠出現的可能性。
趨勢概覽
1、預測性分析是指綜合利用高級統計模型和AI等技術，基於現在和過去的資料，對未來可能出現的結果進行預測的技術。而行為分析是指通過收集使用者資料，分析其行為模式，從而洞察使用者資訊的技術。
2、預測性分析和行為分析技術在健康險領域內主要應用於以下三個領域：
針對性的預防護理
健康險公司可以從使用者移動設備和可攜帶式設備中獲取資料，並對其進行預測性分析和行為分析，從而設計有針對性的預防護理方案。比如通過分析和監測潛在的健康危險，或投保人行為，及時為病人提供溝通和援助，防止嚴重健康事件的發生。
如此一來，健康險公司能夠打造一個雙贏的局面，客戶得以保持健康的身體狀態，而保險公司也能減少理賠支出。
預測用戶需求，制定個性化方案
健康險公司能夠利用分析技術預測客戶未來可能出現的新需求，從而提前準備好個性化的解決方案，在第一時間獲得客戶的青睞。並且加深保險公司和客戶之間的交互。
保險科技創業公司Zipari就通過即時分析客戶的行為，預測客戶的需求，推出了定制化的客戶管理解決方案，為客戶提供一站式服務。
欺詐檢測和預防
在健康險領域，一般的欺詐調查都是在保險公司支付了理賠款之後進行。這不僅會對保險公司帶來額外的成本，也會給客戶造成困擾。此外，隨著數位化業務逐漸普及，理賠欺詐的形式也呈現出了多樣化趨勢，這使得保險公司的檢測工作量進一步上升。
預測性分析和行為分析的出現可以通過檢測潛在的可疑行為模式，説明保險公司儘早將注意力集中到高欺詐概率的理賠案件中
借助機器學習的説明，分析系統可以在不斷消化資料的同時，提升識別可疑案件的精確度。
啟示
1、預測性分析和行為分析可以讓健康險公司在不影響理賠效率的情況下，提升欺詐理賠的偵測和預防效率。
2、上述分析技術還可以用於風險預防、產品推薦以及定制個性化服務等方面，這些服務能讓客戶及時獲得最需要的服務，客戶對保險公司的滿意度也能因此提升。
趨勢八：基於價值的付費模式將會為資料分析帶來新的契機<>
健康險行業正在從簡單的服務收費方式轉換成基於價值的付費模式，這會為健康險公司帶來新的機遇，也能加強行業內各方的合作。
背景
1、在傳統的健康領域中，健康服務商為客戶提供一系列健康服務，保險公司根據保單情況為投保人承擔部分或全部的費用。而基於價值的付費模式是指在健康險公司綜合考慮了投保人（即病人）在接受了健康服務後的身體狀況，以及該健康服務的品質等因素後，再支付健康服務費的模式。
2、美國相關機構在2015年時就已經出臺了相關政策，要求根據健康服務商提供服務的品質來進行收費，而非單純根據服務數量。
3、Aetna、Humana和Cigna等健康險公司正在踐行這一付費模式。
關鍵驅動力
1、傳統的付費方式下，健康險公司的支出日益增長，這讓他們對新收費方式產生了需求；
2、監管機構也在試圖提升健康領域的服務品質；
3、保險公司為了控制利潤，需要減少無意義的支出；
趨勢概覽
1、基於價值的付費模式可以提高保險公司對健康服務商的服務品質的掌控力，提高服務性價比；
2、分析技術是降低服務支出的關鍵：
——保險公司通過分析資料，可以更深入地瞭解客戶狀態，並評估健康服務商的價值。
——健康險公司Anthem認識到了資料的重要性，他們通過分析，幫投保人減少了大量不必要的醫療支出。該公司在一年多的時間內節省了19億美元的支出，其合作的健康服務商平均每月在每個病人身上的支出也減少了3%。
——保險公司希望通過和健康服務商合作，共同減少成本，從而確保健康險的可持續性發展。
3、保險公司也在積極地説明健康險服務商部署“健康護理資訊技術”（Healthcare Information Technology）和分析技術：
——聯合健康為其合作夥伴提供技術和資料支援
——Cigna成立了全資子公司CareAllies，為合作夥伴提供諮詢服務、管理、技術和分析支援
4、保險公司和健康服務商之間的合作有助於基於價值的付費模式的健康發展。
啟示
1、保險公司和健康服務商之間，就病人資料進行良好的溝通和分享，有助於行業的健康發展；
2、保險公司可以甄選出最優質的合作夥伴，加強兩者的合作，從而在為客戶提供更好服務的同時，提升利潤率；
3、如果基於價值的付費模式生態能夠成功運行，將能在降低運營成本的同時，為投保人帶去更優質的服務。
趨勢九：保險科技將會創造出更精簡的、更綜合的生態系統
背景
1、在過去幾年的時間裡，保險科技在健康險領域相當活躍，不少新興創業公司選擇了這個方向，並獲得了大量融資；
2、創業公司在這一領域選擇的切入角度既有作to B的軟體服務，也有to C的產品服務；
3、近期，有些創業公司以醫保系統整合為方向進行創業，這也是健康險領域記憶體在已久的大難題。
關鍵驅動力
1、美國醫保系統天生就是碎片化、沒有統一溝通管道的，這給保險科技創業公司提供了切入的角度和機會；
2、移動互聯網、物聯網以及高級分析技術的出現，使得不同資料來源的連接和流程精簡成為了可能；
趨勢概覽
1、在醫療保健領域，保險科技公司試圖利用數位化工具和高級分析技術創造一個更加精簡和更加整體化的生態系統；
2、保險科技公司通過提供數位化平臺，連接了各方從業人員，包括保險公司、仲介機構、健康服務商和交易所，從而為客戶提供數位化的優質服務；
3、他們還通過提供數位支付管道、承保自動化以及數位登記來精簡保險流程；
4、此外，他們通過整合不同資料來源的資料，讓保險公司能夠更高效地獲取相關資料。
5、一些健康險領域內保險科技公司的案例包括：
League
總部位於多倫多的League公司為企業員工提供了一款移動應用，在該應用中，企業員工可以查詢自己的福利計畫資訊、醫保提供者資訊以及通過League電子錢包進行支付。員工還可以在該平臺上選擇自己喜歡的福利計畫。
Picwell
Picwell公司通過和保險公司、經紀人、健康服務商以及藥店等組織建立聯繫，在獲取客戶資料，對上萬組變數進行分析後，設計出個性化的健康計畫方案。
Bayzat
位於阿聯酋的Bayzat通過友好的使用者介面為客戶提供健康險產品比價服務。他們的智慧搜尋引擎能夠幫助用戶找到最適合自己的健康險產品。
Limelight Health
該公司能提供了自動化投保流程，包括詢價、核保和登記等步驟，説明客戶節約了大量時間。
啟示
1、健康險公司有機會，也有能力和健康險領域內的其他參與者，包括健康服務商、醫藥企業等建立良好的合作關係，從而共同打造一個健康的醫療生態系統；
2、隨著比價平臺的篩選機制越來越智慧，差異化和全面化的產品都是健康險公司需要考慮的，不同類別的產品滿足不同類別的需求；
趨勢十：雲存儲將成為健康險領域內的關鍵基礎設施
背景
1、保險業已經在運用雲技術了，但是大多數應用都僅僅局限于作為核心基礎設施的輔助手段；
2、隨著資料大爆發時代的來臨，保險公司，特別是健康險公司對資料存儲的需求越來越大，雲技術也應該稱為其核心戰略之一。
關鍵驅動力
1、數位化趨勢使得電子病歷的數量激增，大量檔案有存儲需求；
2、移動應用、按需服務以及遠端醫療的普及，讓人們希望能在任何時間、任何地點都能查看相關資料；
3、隨著互聯設備的發展，人們對即時資料的需求也在上升。
趨勢概覽
1、越來越多的健康險市場開始經歷數位化轉型，產生了大量電子醫療檔案，這些電子醫療檔案存儲於移動設備、物聯網設備等多個地方；
2、雲存儲能夠讓這些設備隨時隨地獲取動態資訊，因此將會成為未來社會的重要基礎設施；
3、雲技術還有以下優勢：
——為動態化的計算需求提供靈活的計算資源；
——通過將硬體支出轉換成資源類支出，優化運營消費；
——雲設備的維護由雲存儲服務商提供，減少了保險公司的維護壓力；
——隨時隨地訪問資料，讓使用者的移動應用體驗上升；
——雲端資料的檢索非常快捷，提升了保險公司的監管合規工作效率；
4、健康險公司Anthem通過和雲存儲公司Vlocity合作，搭建了現代化的雲存儲設施，提升了各個業務環節的效率。
啟示
1、雲技術能夠提供靈活的計算資源，保險公司能夠享受由此帶來的運營效率的提升以及運營成本的下降，並且能夠為客戶提供更好的按需經濟服務體驗；
2、雲技術讓保險公司對即時資料的處理能力更上一層樓，因此能夠帶來更多更快的創新服務；
3、為了讓雲技術充分發揮作用，保險公司需要在內部營造包容的文化，提升技術團隊相關的專業知識，並且要得到領導層持續的支持。