從小觀關注互聯網保險開始， 到現在也有兩年了， 雖然這是個極其垂直細分的領域， 但在這兩年中也發生了非常多的變化，
以前， 在分類互聯網保險的模式的時候， 我們是從產品、行銷和服務三個層面切入， 這一分類主要是從互聯網保險創業公司選擇保險價值鏈某一環節進行改造出發。 本篇文章， 我們將以互聯網保險創業公司的針對用戶（to B、to C、to A）出發， 來對目前整個互聯網保險行業的模式作出梳理。
具體可以先看下圖：
1. to B
1.1場景險定制
場景險定制， 是互聯網保險創業公司通過互聯網或移動互聯網技術， 為企業或行業提供特定場景下的保險解決方案。 這一方向的創業公司主要分為兩類， 第一類是垂直於某一行業或場景， 深入挖掘需求， 設計適合該行業的保險產品， 持續為該行業的企業客戶提供服務。 比如聚保物流、可愛保等公司， 就是垂直於物流行業， 為物流行業的上下游企業提供相關的保險定制服務。 還有一類是面向不同行業提供場景保險解決方案。 比如保准牛，
根據不同企業的需求， 所定制的場景險的作用也不一樣。 綜合來看， 場景險給企業能夠帶來以下三點好處， 這也是這一領域的創業公司設計保險產品的思路：
1）變現。 對於有些公司來講， 保險是其很好的一種變現工具。 比如旅遊行業的公司， 通過航意險獲得利潤。
2）解決主營業務問題。 對於一些公司來講， 特別是互聯網公司， 全新的商業模式會有系統風險， 而通過保險可以處理這些風險。 比如滴滴快車在變成派單模式之前， 遇到一個很大的問題是， 用戶長時間叫不到車導致用戶流失比較嚴重， 滴滴當時推出了一個產品——慢必賠， 也就是用戶在呼叫快車超過某個時長得不到應答時，
3）促進主營業務的發展。 比如在餓了麼等外賣平臺點外賣時， 加一個意外險， 這樣能增強用戶的信任， 從而促成交易。
1.2企業團險
企業團險， 指的是該方向的互聯網保險創業公司為中小型企業提供團險服務。 這類創業公司一般從保險公司選擇性價比較高的產品， 利用移動互聯網技術， 更好地連接保險公司跟客戶， 提升使用者體驗及降低服務成本。 企業團險主要是指企業的雇主責任險和醫保補充健康險， 原來經紀公司會給大公司提供這塊服務，
1.3 SaaS
SaaS， 指的是該方向的互聯網保險創業公司， 為保險公司、仲介公司及保險銷售管道等提供資訊化服務。 這一方向最早的創業公司是中科軟及易保科技等公司， 他們是為保險公司提供資訊化服務[和前面一句有點重複， 建議刪掉]， 主要是為保險公司按需開發系統， 説明保險公司節省人力成本及提升效率。 隨著互聯網保險、移動支付等技術的發展， 又誕生了一批類似直通萬連、熊貓車險等公司， 他們對接保險公司核心系統， 集成車險報價、核保、支付、出單等功能， 然後將整套系統提供給仲介公司、互聯網流量平臺、線下汽車相關場景， 賦予他們線上出單的能力。 最近兩年， 隨著壽險仲介公司的快速發展，也出現了一批互聯網保險公司，為這些仲介公司提供SaaS服務，幫他們定制資訊化系統，從而節省他們的人力成本及提升效率。
1.4 為保險公司提供服務
由於很多互聯網保險創業公司的服務物件都是保險公司，因此將這些公司單獨分類。除了為保險提供SaaS服務，現有的互聯網保險創業公司為保險公司提供的服務主要有以下幾類：獲客、電商代運營、大資料服務、TPA。
獲客
獲客指的是這類互聯網保險創業公司為保險公司做推廣帶流量，針對不同的保險產品設計不同的推廣方式從而實現價值轉化。一般這類公司會為保險公司提供一些行銷工具，比如DSP精准投放、微信自媒體展示品牌形象、EDM郵件行銷、Wifi移動媒體等。新旦行銷、萬丈金數就是屬於這個方向的協力廠商互聯網保險公司。
電商代運營
電商代運營，指的是為保險提供代運營其天貓、京東、微信等電子平臺，以B2 C的方式將保險產品銷售給終端客戶。這類公司為保險公司提供的服務內容包括但不限於:電子商務平臺的使用者及市場研究、創新產品設計、運營策劃、行銷推廣、客服指導、資料分析、大資料服務、財務方案，戰略建議等，公司根據實際完成的交易量和協定約定的費率收取服務費。這一方向的互聯網保險創業公司有靈犀金融。
大資料服務
這類互聯網保險創業公司，主要為保險公司提供大資料服務。比如評駕科技，為保險公司提供駕駛行為大資料，通過其演算法和模型，將駕駛行為與風險匹配，幫保險公司做差異化定價和風控。比如億保創元，為保險公司提供基於保險大資料的風控、客群分析等服務。
TPA
TPA指的是醫療保險協力廠商管理公司，其業務包括為保險公司提供新契約與保全服務、處理理賠、提供客戶服務、醫療服務機構網路、安排醫療費用結算服務等。這個方向的創業公司有健保通、易雍健康等。
2. to C
2.1保險超市
保險超市指的是上游對接多家保險公司不同類別的多種保險產品，通過SEO、品牌廣告等直接面向消費終端，消費者通過保險超市能夠實現這些保險產品的線上保費計算、對比、投保、核保、支付等環節。保險超市是最早的也是最常見的互聯網保險模式之一，慧擇、中民等公司在2008年左右就推出了旗下的保險超市，保險公司也都有自己的保險商城。隨著這幾年互聯網保險的發展，更多的保險仲介公司設立了自己的保險超市。
2.2保險特賣平臺
保險特賣平臺，指的是優選或定制保險公司性價比高的產品，通過互聯網或移動互聯網平臺將其產品銷售給C端客戶，並為客戶提供理賠等服務。保險特賣平臺可以理解成“精簡版”的保險超市。這一方向的創業公司有小雨傘、大特保等。
2.3大流量平臺
大流量平臺指的是公司本身有很大的流量，上線保險業務，向其C端客戶銷售保險產品並提供保險服務。上述提到的保險特賣平臺，本身沒有流量，是靠優選產品或定制產品帶動銷售，而大流量平臺是通過流量轉化銷售。這類模式主要適合互聯網巨頭，比如螞蟻的支付寶、騰訊的微保，都是以此切入保險行業。
2.4線上保險經紀
線上保險經紀，指的是這類創業公司線上上為消費者提供保險經紀服務，消費者可以線上諮詢，平臺會根據消費者的情況為其推薦適合他的保險產品。最初，該模式的創業公司對接了一批經驗豐富的保險經紀人為客戶提供服務，隨著人工智慧技術的發展，目前已經有不少創業公司通過AI+客服的形式向客戶推薦保險產品，提供線上保險經紀的服務，相信在不久的將來，純人工智慧線上經紀人也會出現。這一方向的創業公司有蝸牛保險、靈智優諾等。
2.5社區門店
嚴格意義上來講，社區門店不算互聯網保險領域的創新，社區門店指的是在社區開設實體門店，輻射周邊住戶，為其提供保險服務。早前華泰保險曾開設過EA門店，但效果並不是很好。但隨著移動支付等基礎設施的完善、人們保險意識的提高，也有公司在現在這個時間開始佈局社區門店。比如大童保險為其合夥人提供內勤支撐開設的保險事務所，就是以社區門店的的形式，其內的客戶管理、代理人管理、財務支付結算系統等都用了互聯網工具，因此本文也把這一模式算作一種互聯網保險模式。
2.6贈險
贈險指的是向消費者贈送免費的短期險，從而獲得消費者的資訊，後期通過二次開發對消費者進行加保。這是早先保險公司的一種行銷模式，主要是靠代理人來做贈險。現在也有專門做贈險的創業公司，將贈險掛在流量平臺或場景端，線上贈險從而獲取客戶資訊，再將客戶資訊導給保險公司、仲介公司或者自己進行二次開發。這一方向的公司有暢途網等。
2.7入口類險種創新
入口類險種創新，指的是開發一些創新型險種，將這些險種作為入口吸引消費者預先收費，同時整合後端服務供應商，將之前的客戶做一個分發。比如意時網旗下的Patica，面向消費者銷售碎屏險，同時整合後端手機維修供應商，當使用者手機螢幕摔碎了，由其整合的供應商進行維修。這一模式，就是把保險作為一種入口型產品，比如原先是消費者手機螢幕壞了去找手機維修商，有了碎屏險後，就是相當於先把所有的消費者都找到，先把錢收上來，然後出問題了手機維修商直接提供服務。
2.8保單管理
保單管理模式指的是使用者通過手機拍攝保單上傳，系統自動生成資料，按被保人和保障類型分門別類管理起來，每張保單資料會自動匹配對應保險公司的服務電話、官網及營業網點查詢，自動提醒續保到期及續交保費。使用者可以根據被管理的保單，發現自己哪些場景下有保障，哪些場景下無保障，從而可以挑選適合自己的保險產品。此外，用戶可以通過已有的保單去做保單質押貸款等。這一方向的創業公司有保險袋袋。
3. to A
3.1工具
代理人工具指的是為代理人提供互聯網工具，讓代理人能夠跨空間跨時間辦公以及提升代理人的管理效率。
目前，代理人工具主要有以下幾個方向：
展業工具
展業工具指的是為代理人提供線上展業工具，包括但不限於：代理人微名片、動畫/漫畫保險理念闡述、計畫書、海報、賀卡、視頻、保費計算器、邀請函製作工具等。這一方向的創業公司有超級圓桌、保險師等。
學習工具
學習工具指的是為代理人提供學習平臺，這類公司會找知名講師直播或錄製課程，代理人可以通過直播或者點播視頻進行學習。這一方向的創業公司有保險師、保保網等。
CRM
CRM指的為代理人提供客戶管理、團隊管理、銷售管理、活動量[?]管理工具。CRM工具把原先代理人通過微信群、Excel表格以及紙筆完成的管理工作系統化，從而提升代理人的管理效率。不過，由於代理人對客戶資料的敏感性，導致代理人不願上傳客戶資訊到管理工具，如何解決代理人的信任問題是該模式的關鍵。這一方向的創業公司有保險師、保秘書等。
3.2分銷平臺
代理人分銷平臺，向保險公司對接一些保險產品，通常是車險、健康險、意外險等產品，能夠實現上述產品的線上投保。分銷平臺將產品價格和傭金列出，由保險代理人自行選擇相應的保險產品進行銷售，為了吸引更多代理人入駐，分銷平臺通常設置了二級分銷，即當代理人招募的代理人完成交易後，其可以收到一定比例的傭金。這一方向的公司主要有快保、i雲保、保險師等。通常這些公司除了分銷功能外，還會為代理人提供展業、學習、CRM等工具。
3.3資訊平臺
資訊平臺指的是為代理人提供行業新聞或保險相關的資訊，這類公司通常以微信公眾號或網站的形式，通過每天發佈內容吸引代理人群體的關注。這一方向的創業公司有萬一保險網、保險真諦等。
3.4理賠眾包
理賠眾包平臺，是將理賠查勘人員聚起來，然後有理賠查勘任務時，就近發佈給查勘人員，由查勘人員進行調查服務。這一方向的創業公司有車童網、理賠調查聯盟等。
隨著壽險仲介公司的快速發展，也出現了一批互聯網保險公司，為這些仲介公司提供SaaS服務，幫他們定制資訊化系統，從而節省他們的人力成本及提升效率。1.4 為保險公司提供服務
由於很多互聯網保險創業公司的服務物件都是保險公司，因此將這些公司單獨分類。除了為保險提供SaaS服務，現有的互聯網保險創業公司為保險公司提供的服務主要有以下幾類：獲客、電商代運營、大資料服務、TPA。
獲客
獲客指的是這類互聯網保險創業公司為保險公司做推廣帶流量，針對不同的保險產品設計不同的推廣方式從而實現價值轉化。一般這類公司會為保險公司提供一些行銷工具，比如DSP精准投放、微信自媒體展示品牌形象、EDM郵件行銷、Wifi移動媒體等。新旦行銷、萬丈金數就是屬於這個方向的協力廠商互聯網保險公司。
電商代運營
電商代運營，指的是為保險提供代運營其天貓、京東、微信等電子平臺，以B2 C的方式將保險產品銷售給終端客戶。這類公司為保險公司提供的服務內容包括但不限於:電子商務平臺的使用者及市場研究、創新產品設計、運營策劃、行銷推廣、客服指導、資料分析、大資料服務、財務方案，戰略建議等，公司根據實際完成的交易量和協定約定的費率收取服務費。這一方向的互聯網保險創業公司有靈犀金融。
大資料服務
這類互聯網保險創業公司，主要為保險公司提供大資料服務。比如評駕科技，為保險公司提供駕駛行為大資料，通過其演算法和模型，將駕駛行為與風險匹配，幫保險公司做差異化定價和風控。比如億保創元，為保險公司提供基於保險大資料的風控、客群分析等服務。
TPA
TPA指的是醫療保險協力廠商管理公司，其業務包括為保險公司提供新契約與保全服務、處理理賠、提供客戶服務、醫療服務機構網路、安排醫療費用結算服務等。這個方向的創業公司有健保通、易雍健康等。
2. to C
2.1保險超市
保險超市指的是上游對接多家保險公司不同類別的多種保險產品，通過SEO、品牌廣告等直接面向消費終端，消費者通過保險超市能夠實現這些保險產品的線上保費計算、對比、投保、核保、支付等環節。保險超市是最早的也是最常見的互聯網保險模式之一，慧擇、中民等公司在2008年左右就推出了旗下的保險超市，保險公司也都有自己的保險商城。隨著這幾年互聯網保險的發展，更多的保險仲介公司設立了自己的保險超市。
2.2保險特賣平臺
保險特賣平臺，指的是優選或定制保險公司性價比高的產品，通過互聯網或移動互聯網平臺將其產品銷售給C端客戶，並為客戶提供理賠等服務。保險特賣平臺可以理解成“精簡版”的保險超市。這一方向的創業公司有小雨傘、大特保等。
2.3大流量平臺
大流量平臺指的是公司本身有很大的流量，上線保險業務，向其C端客戶銷售保險產品並提供保險服務。上述提到的保險特賣平臺，本身沒有流量，是靠優選產品或定制產品帶動銷售，而大流量平臺是通過流量轉化銷售。這類模式主要適合互聯網巨頭，比如螞蟻的支付寶、騰訊的微保，都是以此切入保險行業。
2.4線上保險經紀
線上保險經紀，指的是這類創業公司線上上為消費者提供保險經紀服務，消費者可以線上諮詢，平臺會根據消費者的情況為其推薦適合他的保險產品。最初，該模式的創業公司對接了一批經驗豐富的保險經紀人為客戶提供服務，隨著人工智慧技術的發展，目前已經有不少創業公司通過AI+客服的形式向客戶推薦保險產品，提供線上保險經紀的服務，相信在不久的將來，純人工智慧線上經紀人也會出現。這一方向的創業公司有蝸牛保險、靈智優諾等。
2.5社區門店
嚴格意義上來講，社區門店不算互聯網保險領域的創新，社區門店指的是在社區開設實體門店，輻射周邊住戶，為其提供保險服務。早前華泰保險曾開設過EA門店，但效果並不是很好。但隨著移動支付等基礎設施的完善、人們保險意識的提高，也有公司在現在這個時間開始佈局社區門店。比如大童保險為其合夥人提供內勤支撐開設的保險事務所，就是以社區門店的的形式，其內的客戶管理、代理人管理、財務支付結算系統等都用了互聯網工具，因此本文也把這一模式算作一種互聯網保險模式。
2.6贈險
贈險指的是向消費者贈送免費的短期險，從而獲得消費者的資訊，後期通過二次開發對消費者進行加保。這是早先保險公司的一種行銷模式，主要是靠代理人來做贈險。現在也有專門做贈險的創業公司，將贈險掛在流量平臺或場景端，線上贈險從而獲取客戶資訊，再將客戶資訊導給保險公司、仲介公司或者自己進行二次開發。這一方向的公司有暢途網等。
2.7入口類險種創新
入口類險種創新，指的是開發一些創新型險種，將這些險種作為入口吸引消費者預先收費，同時整合後端服務供應商，將之前的客戶做一個分發。比如意時網旗下的Patica，面向消費者銷售碎屏險，同時整合後端手機維修供應商，當使用者手機螢幕摔碎了，由其整合的供應商進行維修。這一模式，就是把保險作為一種入口型產品，比如原先是消費者手機螢幕壞了去找手機維修商，有了碎屏險後，就是相當於先把所有的消費者都找到，先把錢收上來，然後出問題了手機維修商直接提供服務。
2.8保單管理
保單管理模式指的是使用者通過手機拍攝保單上傳，系統自動生成資料，按被保人和保障類型分門別類管理起來，每張保單資料會自動匹配對應保險公司的服務電話、官網及營業網點查詢，自動提醒續保到期及續交保費。使用者可以根據被管理的保單，發現自己哪些場景下有保障，哪些場景下無保障，從而可以挑選適合自己的保險產品。此外，用戶可以通過已有的保單去做保單質押貸款等。這一方向的創業公司有保險袋袋。
3. to A
3.1工具
代理人工具指的是為代理人提供互聯網工具，讓代理人能夠跨空間跨時間辦公以及提升代理人的管理效率。
目前，代理人工具主要有以下幾個方向：
展業工具
展業工具指的是為代理人提供線上展業工具，包括但不限於：代理人微名片、動畫/漫畫保險理念闡述、計畫書、海報、賀卡、視頻、保費計算器、邀請函製作工具等。這一方向的創業公司有超級圓桌、保險師等。
學習工具
學習工具指的是為代理人提供學習平臺，這類公司會找知名講師直播或錄製課程，代理人可以通過直播或者點播視頻進行學習。這一方向的創業公司有保險師、保保網等。
CRM
CRM指的為代理人提供客戶管理、團隊管理、銷售管理、活動量[?]管理工具。CRM工具把原先代理人通過微信群、Excel表格以及紙筆完成的管理工作系統化，從而提升代理人的管理效率。不過，由於代理人對客戶資料的敏感性，導致代理人不願上傳客戶資訊到管理工具，如何解決代理人的信任問題是該模式的關鍵。這一方向的創業公司有保險師、保秘書等。
3.2分銷平臺
代理人分銷平臺，向保險公司對接一些保險產品，通常是車險、健康險、意外險等產品，能夠實現上述產品的線上投保。分銷平臺將產品價格和傭金列出，由保險代理人自行選擇相應的保險產品進行銷售，為了吸引更多代理人入駐，分銷平臺通常設置了二級分銷，即當代理人招募的代理人完成交易後，其可以收到一定比例的傭金。這一方向的公司主要有快保、i雲保、保險師等。通常這些公司除了分銷功能外，還會為代理人提供展業、學習、CRM等工具。
3.3資訊平臺
資訊平臺指的是為代理人提供行業新聞或保險相關的資訊，這類公司通常以微信公眾號或網站的形式，通過每天發佈內容吸引代理人群體的關注。這一方向的創業公司有萬一保險網、保險真諦等。
3.4理賠眾包
理賠眾包平臺，是將理賠查勘人員聚起來，然後有理賠查勘任務時，就近發佈給查勘人員，由查勘人員進行調查服務。這一方向的創業公司有車童網、理賠調查聯盟等。