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大學生為何容易成為高利貸的獵物？
形形色色的網路、民間借貸平臺， 高到離譜的利息， 花樣繁多的收費標準……當這一切悄然走進校園，
目前多種借助網路形式的民間借貸方興未艾， 然而這一新生事物也遊走在“失範”的邊緣。 閒散的民間資金該如何走上正途……
堪比高利貸
借款平臺利率壓垮她的大學生活
西安一高校大二女生小依通過網路貸款買化妝品， 在短短一年裡， 為還貸款拆東牆補西牆， 最終因被債主逼債並散發惡意消息而不得不停學回家（華商報3月25日、26日報導）。
事件重播
4個月裡不斷借錢買化妝品 之後還債還不完
小依說， 她從34家手機App借款平臺上借款再相互還款， 後來平臺上借不出錢了，
她和家人把賬算了一遍又一遍， 最先算的本金只有25萬左右， 利息加本金大約34萬元。 而小依的爸爸說， 後來本息又算到50多萬元。
那麼， 借了這麼多錢， 小依真正用於買化妝品的費用能占多少呢？小依說她沒算過， 但能確定的是， 她從2016年3月開始， 在學校周邊幾家化妝品店買東西， 持續到2016年6月， 也就是放暑假前。 收假回來後她就不停地在還各個網路借款平臺的錢， 因為借的錢太多， 已無暇買化妝品。
都買了些什麼化妝品呢？小依回憶， 口紅有20多支， 貴的就是350元、360元， 便宜的有45元一支的， 300元左右的有十幾支；還有香水大概15瓶， 最貴的800多元一瓶， 粗略計算， 香水的支出4000多元；其餘就是水、乳、面霜、眼霜、睫毛膏、眼線筆、腮紅、眼影、粉底液、身體乳、洗面乳……國產的進口的都買。
那麼， 這筆糊塗賬裡， 本金和利息究竟各占多少呢？近日， 陝西祥勝會計師事務所受華商報之托， 根據小依羅列的一份詳細借款明細， 然後登錄部分借款平臺查詢交易明細進行比對， 對小依的部分帳目進行了清算， 發現她和家人算的賬只少不多， 同時， 也發現部分App借款平臺的利率遠高於國家法定的範圍。
網路借貸
34個平臺互相拆借 各家利息均不低
此次隨機對8個借款平臺進行了核對驗算， 其餘帳目都以小依羅列的資料為准，
借2000元兩月還2600元
利息夠上“高利貸標準”
會計師說， 從待還款的金額來分析， 借款2000元分兩個月還完， 就需要還2600元， 每個月除了本金外， 還要多還300元， 不管這300元是服務費還是其他費用， 我們還是將它視為利息， 2000元2個月的利息600元， 其月利率為15%， 年利率為180%， 是高利貸。
2. 花無缺借款App：抽查到的這款App也有著高利率。 從2016年5月9日至2017年2月27日， 小依借款12筆共計8900元本金。 該平臺的利息是統一的， 即每100元每天0.2元服務費。
會計師核算了一筆2016年5月9日借的2000元， 按上述收費標準， 2000元每天就是4元的利息， 按一個月30天計算， 每月利息就是120元， 月利率為6%， 年利率達72%。 會計師說， 因為它是固定的計息方式，
點評：是國家法定最高年利率的3倍， 堪稱借款軟體中的高利貸。
實行迴圈放貸
前面的沒還清就可借新貸
下面這兩款App， 用女孩的話來說， 是可以迴圈借款。 即借了錢， 沒還清不要緊， 只要在還， 隨時都可再借錢。
1. 優分期：小依在該平臺所借本金僅為3000元。 而查詢明細， 從2016年4月23日到2017年2月28日， 共有26筆交易記錄， 本金累計借了10400元。 每筆借款雖說分的期數不同， 但都在一個月滿後及時還清了借款， 從帳面上來看， 只顯示了還款的本金， 利息有無償還沒有記錄。 但在分期的每期帳單中， 都會加收一定比例的服務費。
會計師說， 看這些平臺的利率如何計算， 是從中選擇長期大小額借貸進行比較， 以及對短期大小額借貸進行比較。
拿借100元分12期償還的帳目和借1000元分12期的帳目比較，100元12期的月利率為2.16%，年利率為25.88%；1000元12期的月利率為 2.17%，年利率為25.99%。
再拿借100元分3期償還的帳目和借1000元分3期償還的帳目比較，100元3期的月利率為3.33%，年利率為39.92%；而1000元3期的月利率為3.33%，年利率為39.99%。
會計師說，經過比較，發現直接關係到利率高低的是借款時間的長短，與借貸多少沒關係。比如，無論是借100元還是借1000元，如果借貸時間都是短期的話，利率一樣；但同樣金額12期的話，會發現長期的利率會低很多，這就說明，借款分期的時間越短，利率越高；時間拉得越長，利率也相應會低。核算出的這幾筆帳目顯示，利率都高出國家法定最高年利率24%。
2. 趣店：小依在該借款平臺上共借了32筆錢，本金合計為22100元，她自己統計借款本息共為9172.35元。
會計師查詢發現，小依除了32筆借款外，還有一筆買了價值3799元的手機。不過買東西也是為了套現，就是將手機拍下後，轉賣給仲介，仲介給了她不到3000元現金，她分期還款給平臺。
在32筆借款中，1月借款1200元分3期，2月借款400元分3期，3月借了4筆共計2800元，全部是分3期還完，4月借款4筆共2500元……每期都收服務費。
會計師說，所謂服務費，其實就是利息。抽查了4筆金額不等的借款進行核算，不管是月利率還是年利率，長期借貸的基本在13.5%左右，短期的在17%左右，都在國家法定最高年利率範圍內。這個App借款平臺對那些急需錢的人十分有用，因為它在前期借款沒還清的情況下，可繼續再借，就是小依所說的迴圈貸。方便了借貸人的同時，也助長了借貸人借貸的隨意性，勢必會讓一些沒有償還能力者越借越多，最終難以償還。
點評：不管能不能還得起，只要你敢借，我就敢放貸。
帳戶管理費、資訊撮合費……
收費名目多達6項
U族貸借款平臺：在該平臺共查到6筆借款記錄，有4筆顯示已還，還有2筆待還。一筆是今年3月15日借的5000元，分6期還，也就是6個月還完，每期991.66元。該筆借款中其他收費為950元，共涉及6項內容：利息300元，資訊查詢費12元，平臺運營費255.20元，帳戶管理費191.40元，資訊撮合費95.70元，客戶服務費95.70元。經過計算，月利率為3.17%，年利率為38%，年利率高出國家法定的最高24%。
另一筆2600元的借款，期限是40天，同樣有6項收費名目，共計129元。
會計師說，這是抽查中發現收費名目最多的一家。
點評：只有想不到的名目，沒有收不到的費用。
民間信貸
6000元借10天要還1萬 月利率達200%
小依每月都在不同的借款平臺上借錢，而她卻忽略了最重要的一點，就是每借一筆錢所產生的利息，都是新增加的，正是因為在各個網路平臺上拆東牆補西牆，導致網路借貸的窟窿難以填平。
由於擔心不按時還款，信譽不保被拉入黑名單，今後無法坐飛機，無法辦銀行卡、辦手機卡等，急於保住自己借貸信譽的小依便將手伸向了民間借貸，卻沒想到民間借貸後，會被恐嚇、威逼，更沒想到會因此被迫停學。
從小依提供的向民間私人借貸的記錄來看，從今年3月1日至3月22日，她瘋狂借貸。錢都是3月份借的，最晚一個還款日期為3月30日，貸款時間都很短。經過計算，30個（之前女孩說是29人，經核算是30人）民間貸款本金共10.5萬餘元，本息17.4萬餘元。這些錢都用來償還網路平臺的欠款，非但遠遠不夠，反而又在短時間增加了一大筆利息。
其中一筆6000元的私貸，10天期限，本息需還10000元，10天4000元利息。經核算，日利率為6.67%，月利率200%，年利率2400%。再如一筆2600元的欠款，3天期限，本息需還3000元，核算月利率為153.85%，年利率為1846.15%。
會計師還抽算了一筆小金額借貸：550元，6天期限，本息需還750元，核算日利率為6.06%，月利率為181.82%，年利率為2181.82%。
點評：民間借貸非但沒成“救命稻草”，反而讓小依陷入了更大更深的“借貸漩渦”。
報警無果
高利貸是民事糾紛 無立案依據
小依因借貸後遭恐嚇、威逼，被迫停學，隨父親田先生回了海南。華商報記者發現，與田先生事發後到公安長安分局太乙宮派出所報警未獲受理一樣，連日來華商報接到的多起涉大學生貸款遭催債案件，警方均未就高利貸情節立案調查。
公安長安分局一名部門負責人謹慎地表示，田先生女兒的遭遇經華商報報導後，長安分局法制科曾就此專題研究過，發現太乙宮派出所當初不予立案並無不妥。他說，高利貸雖能引發一系列的不穩定因素，但我國法律並未將其列入刑事犯罪，而是屬於民事司法調整的領域，“借貸行為不構成刑事案件，公安立案沒有法律依據”。
他同時表示，貸款平臺或機構的催債行為一定要在法律許可的範圍內，如果涉嫌非法拘禁、毆打、恐嚇等違法犯罪行為，當事人可第一時間到公安機關報警，警方也會在第一時間介入，保障受害人的合法權益。 特別感謝陝西祥勝會計師事務所對稿件的大力支持
以及對短期大小額借貸進行比較。拿借100元分12期償還的帳目和借1000元分12期的帳目比較，100元12期的月利率為2.16%，年利率為25.88%；1000元12期的月利率為 2.17%，年利率為25.99%。
再拿借100元分3期償還的帳目和借1000元分3期償還的帳目比較，100元3期的月利率為3.33%，年利率為39.92%；而1000元3期的月利率為3.33%，年利率為39.99%。
會計師說，經過比較，發現直接關係到利率高低的是借款時間的長短，與借貸多少沒關係。比如，無論是借100元還是借1000元，如果借貸時間都是短期的話，利率一樣；但同樣金額12期的話，會發現長期的利率會低很多，這就說明，借款分期的時間越短，利率越高；時間拉得越長，利率也相應會低。核算出的這幾筆帳目顯示，利率都高出國家法定最高年利率24%。
2. 趣店：小依在該借款平臺上共借了32筆錢，本金合計為22100元，她自己統計借款本息共為9172.35元。
會計師查詢發現，小依除了32筆借款外，還有一筆買了價值3799元的手機。不過買東西也是為了套現，就是將手機拍下後，轉賣給仲介，仲介給了她不到3000元現金，她分期還款給平臺。
在32筆借款中，1月借款1200元分3期，2月借款400元分3期，3月借了4筆共計2800元，全部是分3期還完，4月借款4筆共2500元……每期都收服務費。
會計師說，所謂服務費，其實就是利息。抽查了4筆金額不等的借款進行核算，不管是月利率還是年利率，長期借貸的基本在13.5%左右，短期的在17%左右，都在國家法定最高年利率範圍內。這個App借款平臺對那些急需錢的人十分有用，因為它在前期借款沒還清的情況下，可繼續再借，就是小依所說的迴圈貸。方便了借貸人的同時，也助長了借貸人借貸的隨意性，勢必會讓一些沒有償還能力者越借越多，最終難以償還。
點評：不管能不能還得起，只要你敢借，我就敢放貸。
帳戶管理費、資訊撮合費……
收費名目多達6項
U族貸借款平臺：在該平臺共查到6筆借款記錄，有4筆顯示已還，還有2筆待還。一筆是今年3月15日借的5000元，分6期還，也就是6個月還完，每期991.66元。該筆借款中其他收費為950元，共涉及6項內容：利息300元，資訊查詢費12元，平臺運營費255.20元，帳戶管理費191.40元，資訊撮合費95.70元，客戶服務費95.70元。經過計算，月利率為3.17%，年利率為38%，年利率高出國家法定的最高24%。
另一筆2600元的借款，期限是40天，同樣有6項收費名目，共計129元。
會計師說，這是抽查中發現收費名目最多的一家。
點評：只有想不到的名目，沒有收不到的費用。
民間信貸
6000元借10天要還1萬 月利率達200%
小依每月都在不同的借款平臺上借錢，而她卻忽略了最重要的一點，就是每借一筆錢所產生的利息，都是新增加的，正是因為在各個網路平臺上拆東牆補西牆，導致網路借貸的窟窿難以填平。
由於擔心不按時還款，信譽不保被拉入黑名單，今後無法坐飛機，無法辦銀行卡、辦手機卡等，急於保住自己借貸信譽的小依便將手伸向了民間借貸，卻沒想到民間借貸後，會被恐嚇、威逼，更沒想到會因此被迫停學。
從小依提供的向民間私人借貸的記錄來看，從今年3月1日至3月22日，她瘋狂借貸。錢都是3月份借的，最晚一個還款日期為3月30日，貸款時間都很短。經過計算，30個（之前女孩說是29人，經核算是30人）民間貸款本金共10.5萬餘元，本息17.4萬餘元。這些錢都用來償還網路平臺的欠款，非但遠遠不夠，反而又在短時間增加了一大筆利息。
其中一筆6000元的私貸，10天期限，本息需還10000元，10天4000元利息。經核算，日利率為6.67%，月利率200%，年利率2400%。再如一筆2600元的欠款，3天期限，本息需還3000元，核算月利率為153.85%，年利率為1846.15%。
會計師還抽算了一筆小金額借貸：550元，6天期限，本息需還750元，核算日利率為6.06%，月利率為181.82%，年利率為2181.82%。
點評：民間借貸非但沒成“救命稻草”，反而讓小依陷入了更大更深的“借貸漩渦”。
報警無果
高利貸是民事糾紛 無立案依據
小依因借貸後遭恐嚇、威逼，被迫停學，隨父親田先生回了海南。華商報記者發現，與田先生事發後到公安長安分局太乙宮派出所報警未獲受理一樣，連日來華商報接到的多起涉大學生貸款遭催債案件，警方均未就高利貸情節立案調查。
公安長安分局一名部門負責人謹慎地表示，田先生女兒的遭遇經華商報報導後，長安分局法制科曾就此專題研究過，發現太乙宮派出所當初不予立案並無不妥。他說，高利貸雖能引發一系列的不穩定因素，但我國法律並未將其列入刑事犯罪，而是屬於民事司法調整的領域，“借貸行為不構成刑事案件，公安立案沒有法律依據”。
他同時表示，貸款平臺或機構的催債行為一定要在法律許可的範圍內，如果涉嫌非法拘禁、毆打、恐嚇等違法犯罪行為，當事人可第一時間到公安機關報警，警方也會在第一時間介入，保障受害人的合法權益。 特別感謝陝西祥勝會計師事務所對稿件的大力支持