《金卡生活》雜誌
中國銀聯 主管主辦
理論研究 實務探討
長按二維碼關注我們
繼2017年7月， EMVCo發佈二維碼標準之後， 中國銀聯作為EMVCo全球股東會員單位，
加入EMVCo增強創新活力
支付創新日益發展， 使用者習慣的支付方式歷經了從線下到線上、近場到遠端的演變， 以中國支付市場為代表的互聯網移動支付已逐漸成為全球趨勢， 銀聯就是在這樣的大背景下加入EMVCo的， 銀聯經歷了EMVCo的戰略轉型期， 並且充分利用自身優勢取得了一定成績。
加入EMVCo後， 銀聯借助中國移動支付市場的蓬勃優勢， 相繼擔任EMVCo二維碼工作組和設備持卡人身份驗證（CD CVM）工作組組長， 已逐漸成為EMVCo六大股東成員中最具創新活力的卡組織之一。
EMVCo由美國運通、Discover、JCB、萬事達、銀聯和Visa六家股東成員組成。 中國銀聯自2013年5月加入EMVCo， 作為唯一一家來自中國的股東成員， 與其他五家股東成員共同負責EMVCo的整體運營。 除股東成員以外， EMVCo在全球範圍內還有近50家商業合作夥伴、超過60家技術合作夥伴和眾多訂閱用戶。
2017年7月， EMVCo相繼發佈《EMVCo 使用者出示二維碼模式技術規範1.0版》和《EMVCo 商戶出示二維碼模式技術規範1.0版》， 該標準為二維碼支付的全球推廣與應用打造了一套各參與方權責明晰、交易風險合理分散、具有全球實施可行性的技術解決方案， 彌補了全球統一二維碼技術規範的空白。
銀聯二維碼支付境外使用範圍快速拓展
由於銀聯規範與EMV二維碼標準完全相容，
目前， 持卡人已可在境外多個市場使用銀聯二維碼支付。 港澳地區和新加坡市場已實現受理銀聯二維碼支付， 包括新加坡的麵包新語、Lady M甜品店、阪長壽司等知名商戶， 以及港澳地區的卡萊美（Colourmix）等。 明年起， 新加坡百貨集團AsiaMalls旗下6家百貨商場也將全部支援銀聯二維碼支付。
銀聯還加快與境外主流機構合作， 讓境外消費者也可使用安全、便利的銀聯二維碼支付服務。 銀聯與中國銀行新加坡分行合作， 共同推出“中銀新加坡電子錢包”， 可綁定銀聯信用卡後進行二維碼付款， 這意味著銀聯二維碼的境外佈局， 正從拓展商戶受理和服務到訪中國遊客， 轉型為服務境外本地消費者。 下一步， 東南亞市場還將陸續推出更多錢包類產品。
與EMV二維碼標準相容也賦予銀聯二維碼支付產品更多優勢：可實現全球通用， 且採用支付標記化（Token）技術， 安全級別更高。 日前剛剛發佈的“雲閃付”統一APP， 即全面支持境內外銀聯二維碼支付（包括主掃、被掃模式）。
引入創新標準以提升服務能力
作為EMVCo六大股東成員之一， 在積極參與EMVCo標準制定的同時， 銀聯還積極加強各類創新標準的引入。 目前， EMVCo 3DS2.0、Token2.0標準在銀聯產品上的落地工作已基本就緒， 有望於2018年正式對全球持卡人提供服務。
近年來， 中國銀聯致力於不斷提升服務能力， 通過將具有高安全性和全球互通性的標準融入銀聯的產品， 為全球持卡人和合作夥伴提供更優質的服務。 在參與國際標準化的道路上， 中國銀聯始終秉持開放、合作的理念， 願意與境內的產業各方一道， 推動中國標準與國際標準融合創新， 共同構建創新、協調、綠色、開放、共用的全球支付產業環境。
訪談錄
《金卡生活》：您代表中國銀聯擔任EMVCo高層管理管理人員已有2年多時間了，可說既親歷了EMVCo這兩年的發展變化，也見證了銀聯在EMVCo中的成長，在2018年即將來臨之際，您能跟我們分享一下您的感受和體會嗎？
Jack Pan （中國銀聯技術部技術專家，現任EMVCo2017年執委主席、EMVCo CD CVM工作組組長，曾任2016年EMCo管委主席）：近幾年，支付創新日益發展，使用者習慣的支付方式歷經了從線下到線上、近場到遠端的演變，以中國支付市場為代表的互聯網移動支付已逐漸成為全球趨勢，銀聯就是在這樣的大背景下加入EMVCo的，也正得益於此，銀聯經歷了EMVCo的戰略轉型期，並且充分利用自身優勢取得了一定成績。
1999年成立以來，EMVCo始終關注于傳統晶片卡，EMV規範長久以來也被當做晶片卡規範的代名詞。隨著技術的推陳出新和市場需求的湧現，EMVCo在2014年進行了首次戰略轉型，將EMV規範的範疇從傳統晶片卡擴展至更廣泛的支付形態。轉型後，EMVCo陸續成立Token、3DS、遠端和二維碼工作組，制定並發佈了Token技術框架、3DS2.0規範及二維碼規範。未來，相信EMVCo還將對物聯網、人工智慧等領域開展研究，在發展和變化中保持EMV標準的活力。
加入EMVCo後，銀聯借助中國移動支付市場的蓬勃優勢，相繼擔任EMVCo二維碼工作組和設備持卡人身份驗證（CD CVM）工作組組長，已逐漸成為EMVCo六大股東成員中最具創新活力的卡組織之一。EMVCo是一個開放合作的平臺，但也滲透著產業方不同利益的博弈。銀聯參與EMVCo工作的團隊是一個年輕的團隊，以上成績的取得非常不易。在參與EMVCo工作的過程中，我們的團隊歷經挫折，也在挫折中不斷歷練成長。我相信，在銀聯全球化戰略的指引下，銀聯必將在國際標準工作化道路上繼續踏出堅實的腳步。
《金卡生活》：成立國際標準化專職團隊，銀聯在這方面可以說是金融業內的首創，我們從中也能感受到中國銀聯在國際標準上深耕細作的信念。您能介紹一下在專職團隊成立以後，在EMV標準工作上的重點和舉措嗎？
李潔（中國銀聯技術部國際標準化室，高級主管）：任何一項標準都是為了解決特定的市場或業務問題而產生的，它源自市場的需求，最終也必須服務於業務、服務於市場。所以，如何讓EMV標準對銀聯的發展、乃至國內的支付產業環境產生帶來實際的價值，服務全球銀聯持卡人，一直是我們的工作重點。
在具體的工作舉措上，一方面是在標準制定過程中，將國內市場情況和訴求向EMVCo進行表達，使EMV標準在制定之初就充分考慮中國的市場現狀，儘量避免今後EMV標準在中國市場落地時產生水土不服的情況。這一過程中，如何解決好“中國市場快速發展過程中在安全性、合規性上的弱點”與“EMV標準對高安全性、高合規性、高全球互通性的要求”之間的矛盾是我們面臨的主要難題。應該說，自從銀聯在2013年成為EMVCo股東會員以後，EMV標準在與中國市場接軌方面已有了改觀，但是還有很大的提升空間，所以我們也歡迎國內的產業參與方積極參與EMVCo，成為其技術或商業合作夥伴，與我們一起為中國市場發聲，為中國市場爭取有利的競爭地位。另一方面是加強EMV標準引進來，這是保持銀聯產品市場活力和國際競爭力的重要手段，也是EMV標準工作價值的最佳體現。今年，銀聯在境外掃碼產品市場上取得的戰績也充分說明了這一點。後續，我們還將繼續加強EMV標準引入的力度和廣度，也歡迎產業各方積極參與，共同發展。
《金卡生活》：中國的二維碼支付市場在全球是處於絕對領先的，從EMVCo今年7月發佈的二維碼標準看，這個標準跟目前國內市場的二維碼產品存在較大差異，能介紹一下這些差異產生的原因嗎？
周錦佳（中國銀聯技術部國際標準化室，EMVCo QRTF工作組組長）：EMVCo的宗旨是維護安全、創新和全球互通性。EMV二維碼標準的建立也是緊緊圍繞這個宗旨的，其根本出發點是建立一個交易資訊透明、風險責任分散、資金流向可控可塑的支付體系。作為國際標準組織，EMVCo在制定標準時，需要充分考慮各國、各地的市場情況和監管要求，全球許多國家和地區的支付服務，都遵循嚴格的金融監管要求，因此EMVCo也設定了能夠滿足各國市場需求及行業規範的較高的產品和技術標準。從這個意義上來說，只要能夠符合EMVCo的標準，在全球的市場拓展中也就能夠因其通用性而快速獲得更多合作機構的認可與支持。
具體來說，EMVCo使用者出示碼規範（即被掃規範）複用晶片架構，在保障安全的基礎上實現落地最簡化。EMVCo商戶出示碼規範（即主掃規範）旨在創建一個統一、開放、可實現無跳轉支付的碼制，不僅解決了一戶多碼的技術問題，更為持卡人提供了安全可信的支付體驗。EMV標準二維碼在資料層和系統層提供了更高級別的安全性。在資料層，EMV二維碼被掃模式採用亂數和動態密文，保證了二維碼的不可預知性，相比市場上使用的最多包含19位元靜態數位的條碼有更高的安全性；EMV二維碼主掃模式下採用無跳轉的方式，規避了木馬等互聯網安全隱患，相比市場上使用的跳轉模式，降低了受到攻擊的風險。同時，EMV二維碼的信息量為512位元組，可為收單行及髮卡行提供準確且充足的資訊，使參與各方可以在收單、髮卡、轉接等各個節點上進行有效的風險控制，在系統層較好的滿足了各國、各地區監管機構對於交易資訊透明、風險分散、資金走向可追溯等安全訴求，這也是EMV標準長期以來得以在全球範圍內得以廣泛使用的原因。
中國銀聯於2016年12月正式發佈銀聯二維碼支付標準與技術標準，標準發佈之初，就在安全性、可擴展性等方面充分考慮了境內外通用的發展訴求，並將這些經驗和市場情況向EMVCo做了分享，為推動二維碼支付在全球的推廣與應用做出積極的貢獻。隨著EMVCo二維碼國際標準的正式確立，銀聯二維碼在完全相容EMVCo二維碼標準的同時，正在向全球更多市場拓展。
《金卡生活》：EMV規範致力於實現全球互操性和安全性，而支付產業鏈條長，涉及上中下游眾多參與方利益，作為一個由卡組織成立並負責運營的標準組織，如何確保EMV規範滿足各方需求，最大限度促進產業的共同發展？
張皓雪（中國銀聯技術部國際標準化室，EMVCo EAP工作組核心成員）：EMVCo是由美國運通、發現卡金融公司、JCB、萬事達、中國銀聯和Visa等六家股東成員共同運營的。各股東成員派出工作人員組成聯合工作組，負責制定EMV規範。
為增強EMV規範與產業互動， 在規範制定過程中充分吸收產業意見和建議，EMVCo於2010年設立合作夥伴項目，符合資質的機構均可申請加入該項目，成為業務合作夥伴、技術合作夥伴或者訂閱用戶。目前，EMVCo在全球範圍內有超過60家技術合作夥伴（其中中國企業7家），近50家業務合作夥伴，訂閱用戶超過300家。
根據EMVCo合作夥伴專案運作規則，業務合作夥伴僅開放給髮卡機構、收單機構、商戶、交易處理方、轉接清算機構等在業務上直接參與EMV交易，並積極推動EMV標準落地的機構。成為業務合作夥伴的機構直接成為EMVCo顧問大會成員，參與EMVCo整體戰略規劃、規範發展走向的討論。技術合作夥伴的資質要求相對寬鬆，申請方在認同EMVCo提出的相關智慧財產權要求的前提下，均可申請加入。在EMV規範評審環節，技術合作夥伴可對規範提出意見和建議。訂閱用戶面向全產業界開放，完成申請後可閱覽部分過程版的EMV規範並回饋意見。
中國銀聯自加入EMVCo以來，在公司上下的通力合作和支付產業各方的大力支持下，中國銀聯在EMVCo中的影響力和話語權都得到了提高。展望2018年，我們誠邀中國支付產業界各方積極參與EMVCo合作夥伴項目，群策群力，與中國銀聯一道，共同推動中國標準走出去，在國際標準制定中貢獻更多中國智慧。
《金卡生活》：我們發現，這兩年來，除了二維碼標準之外，EMVCo還啟動了很多其他線上支付標準的研究，如3DS2.0、支付標記化、安全遠端支付等。請問銀聯在這些標準上做了哪些工作？未來有什麼打算？
餘言霖（中國銀聯技術部國際標準化室，EMVCoTWG工作組、SRC工作組核心成員）：支付標記化（Token）、安全遠端支付（SecureRemote Commerce）、3DS（3-Domain Secure）和基於設備的持卡人身份驗證（CDCVM）等技術都將在EMVCo的線上支付體系中扮演重要地位。其中，Token2.0、3DS2.0標準已經發佈。
銀聯於2014年就已率先實現了Token技術在國內支付行業的應用。目前，銀聯已建立完備的Token服務體系，以銀聯TSP系統為核心，為產業各方提供多種Token服務。同時，Token技術也廣泛應用於銀聯線上支付、雲閃付、二維碼等產品中，為支付安全保駕護航。此外，銀聯積極配合人民銀行制定了《中國移動支付支付標記化技術規範》行業標準，推動了Token技術在中國市場的應用，促進了移動及線上支付的發展。在3DS方面，銀聯目前已完成3DS 2.0系統開發，有望於2018年正式對外提供服務。
Token為支付提供了基礎性安全保障，SRC為線上支付提供了統一的技術框架及資料介面，CDCVM從設備層面為持卡人身份驗證提供統一資料介面，3DS允許髮卡行對持卡人進行線上身份認證。這些支付技術看似獨立，但彼此之間是相互聯繫的。比如，在SRC流程中可以使用Token、3DS技術，在3DS的流程中可以用到CDCVM的驗證結果，而Token可以被用於二維碼支付中。相信在不久的將來，消費者可以在銀聯產品中享受到EMVCo線上支付技術帶來的安全和便利。
戳連結，更有料！
《金卡生活》：您代表中國銀聯擔任EMVCo高層管理管理人員已有2年多時間了，可說既親歷了EMVCo這兩年的發展變化，也見證了銀聯在EMVCo中的成長，在2018年即將來臨之際，您能跟我們分享一下您的感受和體會嗎？
Jack Pan （中國銀聯技術部技術專家，現任EMVCo2017年執委主席、EMVCo CD CVM工作組組長，曾任2016年EMCo管委主席）：近幾年，支付創新日益發展，使用者習慣的支付方式歷經了從線下到線上、近場到遠端的演變，以中國支付市場為代表的互聯網移動支付已逐漸成為全球趨勢，銀聯就是在這樣的大背景下加入EMVCo的，也正得益於此，銀聯經歷了EMVCo的戰略轉型期，並且充分利用自身優勢取得了一定成績。
1999年成立以來，EMVCo始終關注于傳統晶片卡，EMV規範長久以來也被當做晶片卡規範的代名詞。隨著技術的推陳出新和市場需求的湧現，EMVCo在2014年進行了首次戰略轉型，將EMV規範的範疇從傳統晶片卡擴展至更廣泛的支付形態。轉型後，EMVCo陸續成立Token、3DS、遠端和二維碼工作組，制定並發佈了Token技術框架、3DS2.0規範及二維碼規範。未來，相信EMVCo還將對物聯網、人工智慧等領域開展研究，在發展和變化中保持EMV標準的活力。
加入EMVCo後，銀聯借助中國移動支付市場的蓬勃優勢，相繼擔任EMVCo二維碼工作組和設備持卡人身份驗證（CD CVM）工作組組長，已逐漸成為EMVCo六大股東成員中最具創新活力的卡組織之一。EMVCo是一個開放合作的平臺，但也滲透著產業方不同利益的博弈。銀聯參與EMVCo工作的團隊是一個年輕的團隊，以上成績的取得非常不易。在參與EMVCo工作的過程中，我們的團隊歷經挫折，也在挫折中不斷歷練成長。我相信，在銀聯全球化戰略的指引下，銀聯必將在國際標準工作化道路上繼續踏出堅實的腳步。
《金卡生活》：成立國際標準化專職團隊，銀聯在這方面可以說是金融業內的首創，我們從中也能感受到中國銀聯在國際標準上深耕細作的信念。您能介紹一下在專職團隊成立以後，在EMV標準工作上的重點和舉措嗎？
李潔（中國銀聯技術部國際標準化室，高級主管）：任何一項標準都是為了解決特定的市場或業務問題而產生的，它源自市場的需求，最終也必須服務於業務、服務於市場。所以，如何讓EMV標準對銀聯的發展、乃至國內的支付產業環境產生帶來實際的價值，服務全球銀聯持卡人，一直是我們的工作重點。
在具體的工作舉措上，一方面是在標準制定過程中，將國內市場情況和訴求向EMVCo進行表達，使EMV標準在制定之初就充分考慮中國的市場現狀，儘量避免今後EMV標準在中國市場落地時產生水土不服的情況。這一過程中，如何解決好“中國市場快速發展過程中在安全性、合規性上的弱點”與“EMV標準對高安全性、高合規性、高全球互通性的要求”之間的矛盾是我們面臨的主要難題。應該說，自從銀聯在2013年成為EMVCo股東會員以後，EMV標準在與中國市場接軌方面已有了改觀，但是還有很大的提升空間，所以我們也歡迎國內的產業參與方積極參與EMVCo，成為其技術或商業合作夥伴，與我們一起為中國市場發聲，為中國市場爭取有利的競爭地位。另一方面是加強EMV標準引進來，這是保持銀聯產品市場活力和國際競爭力的重要手段，也是EMV標準工作價值的最佳體現。今年，銀聯在境外掃碼產品市場上取得的戰績也充分說明了這一點。後續，我們還將繼續加強EMV標準引入的力度和廣度，也歡迎產業各方積極參與，共同發展。
《金卡生活》：中國的二維碼支付市場在全球是處於絕對領先的，從EMVCo今年7月發佈的二維碼標準看，這個標準跟目前國內市場的二維碼產品存在較大差異，能介紹一下這些差異產生的原因嗎？
周錦佳（中國銀聯技術部國際標準化室，EMVCo QRTF工作組組長）：EMVCo的宗旨是維護安全、創新和全球互通性。EMV二維碼標準的建立也是緊緊圍繞這個宗旨的，其根本出發點是建立一個交易資訊透明、風險責任分散、資金流向可控可塑的支付體系。作為國際標準組織，EMVCo在制定標準時，需要充分考慮各國、各地的市場情況和監管要求，全球許多國家和地區的支付服務，都遵循嚴格的金融監管要求，因此EMVCo也設定了能夠滿足各國市場需求及行業規範的較高的產品和技術標準。從這個意義上來說，只要能夠符合EMVCo的標準，在全球的市場拓展中也就能夠因其通用性而快速獲得更多合作機構的認可與支持。
具體來說，EMVCo使用者出示碼規範（即被掃規範）複用晶片架構，在保障安全的基礎上實現落地最簡化。EMVCo商戶出示碼規範（即主掃規範）旨在創建一個統一、開放、可實現無跳轉支付的碼制，不僅解決了一戶多碼的技術問題，更為持卡人提供了安全可信的支付體驗。EMV標準二維碼在資料層和系統層提供了更高級別的安全性。在資料層，EMV二維碼被掃模式採用亂數和動態密文，保證了二維碼的不可預知性，相比市場上使用的最多包含19位元靜態數位的條碼有更高的安全性；EMV二維碼主掃模式下採用無跳轉的方式，規避了木馬等互聯網安全隱患，相比市場上使用的跳轉模式，降低了受到攻擊的風險。同時，EMV二維碼的信息量為512位元組，可為收單行及髮卡行提供準確且充足的資訊，使參與各方可以在收單、髮卡、轉接等各個節點上進行有效的風險控制，在系統層較好的滿足了各國、各地區監管機構對於交易資訊透明、風險分散、資金走向可追溯等安全訴求，這也是EMV標準長期以來得以在全球範圍內得以廣泛使用的原因。
中國銀聯於2016年12月正式發佈銀聯二維碼支付標準與技術標準，標準發佈之初，就在安全性、可擴展性等方面充分考慮了境內外通用的發展訴求，並將這些經驗和市場情況向EMVCo做了分享，為推動二維碼支付在全球的推廣與應用做出積極的貢獻。隨著EMVCo二維碼國際標準的正式確立，銀聯二維碼在完全相容EMVCo二維碼標準的同時，正在向全球更多市場拓展。
《金卡生活》：EMV規範致力於實現全球互操性和安全性，而支付產業鏈條長，涉及上中下游眾多參與方利益，作為一個由卡組織成立並負責運營的標準組織，如何確保EMV規範滿足各方需求，最大限度促進產業的共同發展？
張皓雪（中國銀聯技術部國際標準化室，EMVCo EAP工作組核心成員）：EMVCo是由美國運通、發現卡金融公司、JCB、萬事達、中國銀聯和Visa等六家股東成員共同運營的。各股東成員派出工作人員組成聯合工作組，負責制定EMV規範。
為增強EMV規範與產業互動， 在規範制定過程中充分吸收產業意見和建議，EMVCo於2010年設立合作夥伴項目，符合資質的機構均可申請加入該項目，成為業務合作夥伴、技術合作夥伴或者訂閱用戶。目前，EMVCo在全球範圍內有超過60家技術合作夥伴（其中中國企業7家），近50家業務合作夥伴，訂閱用戶超過300家。
根據EMVCo合作夥伴專案運作規則，業務合作夥伴僅開放給髮卡機構、收單機構、商戶、交易處理方、轉接清算機構等在業務上直接參與EMV交易，並積極推動EMV標準落地的機構。成為業務合作夥伴的機構直接成為EMVCo顧問大會成員，參與EMVCo整體戰略規劃、規範發展走向的討論。技術合作夥伴的資質要求相對寬鬆，申請方在認同EMVCo提出的相關智慧財產權要求的前提下，均可申請加入。在EMV規範評審環節，技術合作夥伴可對規範提出意見和建議。訂閱用戶面向全產業界開放，完成申請後可閱覽部分過程版的EMV規範並回饋意見。
中國銀聯自加入EMVCo以來，在公司上下的通力合作和支付產業各方的大力支持下，中國銀聯在EMVCo中的影響力和話語權都得到了提高。展望2018年，我們誠邀中國支付產業界各方積極參與EMVCo合作夥伴項目，群策群力，與中國銀聯一道，共同推動中國標準走出去，在國際標準制定中貢獻更多中國智慧。
《金卡生活》：我們發現，這兩年來，除了二維碼標準之外，EMVCo還啟動了很多其他線上支付標準的研究，如3DS2.0、支付標記化、安全遠端支付等。請問銀聯在這些標準上做了哪些工作？未來有什麼打算？
餘言霖（中國銀聯技術部國際標準化室，EMVCoTWG工作組、SRC工作組核心成員）：支付標記化（Token）、安全遠端支付（SecureRemote Commerce）、3DS（3-Domain Secure）和基於設備的持卡人身份驗證（CDCVM）等技術都將在EMVCo的線上支付體系中扮演重要地位。其中，Token2.0、3DS2.0標準已經發佈。
銀聯於2014年就已率先實現了Token技術在國內支付行業的應用。目前，銀聯已建立完備的Token服務體系，以銀聯TSP系統為核心，為產業各方提供多種Token服務。同時，Token技術也廣泛應用於銀聯線上支付、雲閃付、二維碼等產品中，為支付安全保駕護航。此外，銀聯積極配合人民銀行制定了《中國移動支付支付標記化技術規範》行業標準，推動了Token技術在中國市場的應用，促進了移動及線上支付的發展。在3DS方面，銀聯目前已完成3DS 2.0系統開發，有望於2018年正式對外提供服務。
Token為支付提供了基礎性安全保障，SRC為線上支付提供了統一的技術框架及資料介面，CDCVM從設備層面為持卡人身份驗證提供統一資料介面，3DS允許髮卡行對持卡人進行線上身份認證。這些支付技術看似獨立，但彼此之間是相互聯繫的。比如，在SRC流程中可以使用Token、3DS技術，在3DS的流程中可以用到CDCVM的驗證結果，而Token可以被用於二維碼支付中。相信在不久的將來，消費者可以在銀聯產品中享受到EMVCo線上支付技術帶來的安全和便利。
戳連結，更有料！